Блокировка счета: карточки, расчетного счета, причины, 115 фз, что делать

Заблокировали счет ИП по 115 ФЗ — что делать

Блокировка счета: карточки, расчетного счета, причины, 115 фз, что делать

21 августа 2018

Банк блокирует счет индивидуального предпринимателя по закону 115 ФЗ, если операции по счету кажутся сомнительными. Например, если клиент часто снимает наличные или получает крупный перевод маленькими платежами, банк подозревает предпринимателя в отмывании денег и замораживает счет.

В 2017 году банки ужесточили политику в отношении ИП и начали замораживать счета предпринимателей по 115 ФЗ.

Если счет заблокировали, им нельзя пользоваться: переводить и обналичивать деньги, оплачивать покупки.

Почему банки блокируют счет по 115 ФЗ

Если через банк проходят сомнительные переводы, банк может лишиться лицензии, поэтому отдел финансового мониторинга отслеживает все операции. Подозрительными считают клиентов, которые:

  • получают или переводят крупные суммы небольшими платежами;
  • делают нецелевые покупки — например, владелец парикмахерский закупает стройматериалы;
  • работают с низкой налоговой нагрузкой;
  • платят зарплаты сотрудникам ниже прожиточного минимума;
  • переводят деньги физическим лицам и не платят НДФЛ;
  • получают деньги и тут же переводят на другой счет;
  • снимают наличные ежедневно или сразу после поступления;
  • имеют несколько корпоративных карт, снимают с них деньги и больше не проводят операций;
  • работают с ненадежными контрагентами — например, у которых адрес в месте массовой регистрации или директор одновременно руководит несколькими компаниями;
  • когда треть недельного оборота — наличные.

Если ИП обладает хотя бы двумя признаками из списка, банк устраивает проверку и может заморозить счет. Работа индивидуальных предпринимателей часто связана с наличностью, поэтому ИП легко может попасть под блокировку, даже если работает законно.

Как действовать, если банк заморозил счет

Обычно предприниматель узнает о блокировке счета, когда не может им воспользоваться: снять или перевести деньги. Открыть счет в другом банке в этом случае тоже сложно: информация о заморозке попадает в общую базу, и другие банки ее видят.

Чтобы убедиться, что счет заморозили по 115 ФЗ, предприниматель идет в банк и просит объяснить причины блокировки. В ответ менеджер выдает письменное уведомление с указанием причин.

Предприниматель может оспорить решение банка и доказать, что работает законно. Для этого нужно собрать документы по всем операциям и принести в отделение.

В законе не указано, какие именно нужны документы. Это могут быть договоры с партнерами, в которых четко указан предмет оплаты, или платежки из налоговой, если предприниматель платил их через другой банк. Документы проверяют за десять рабочих дней и решают, верить клиенту или нет.

Если банк принимает доказательства предпринимателя, он размораживает счет и просит Росфинмониторинг удалить ИП из черного списка.

Когда банк отказывает предпринимателю, а предприниматель не согласен, он может подать жалобу в Центробанк. Центробанк рассматривает аргументы обеих сторон и в течение двадцати дней выносит окончательное решение.

Как не попасть под блокировку

Чтобы не попасть под блокировку, нужно:

  • меньше работать с наличными;
  • вести бизнес с проверенными партнерами;
  • платить налоги вовремя и в полном объеме;
  • подробно описывать платежи, чтобы банк понимал, на что идут деньги.

От блокировок, в том числе немотивированных, не застрахован никто, но заморозка счета не ставит крест на бизнесе. Предприниматель, попавший в список сомнительных клиентов, может получить счет в другом банке, если документально подтвердит свою благонадежность.

Как физическому лицу избежать блокировки счета

Еще совсем недавно вопрос о том, как и почему банки осуществляют блокировки счетов физических лиц, вообще не стоял. Однако с введением единого межбанковского стоп-листа в июле 2017 года блокировки расчетных счетов частных лиц на основании Федерального Закона №115-ФЗ стали происходить всё чаще. Fin.zone рассказывает, почему блокировка возникает и как ее можно избежать.

По этим термином подразумевается полное «замораживание» средств, находящихся на счету конкретного физического лица. Пользование и распоряжение деньгами становятся невозможны, но право владения за клиентом сохранятся.

Полная «заморозка» всех денежных встречается крайне редко. Чаще речь идет о блокировки определенной суммы, уже размещенной на счете, или о входящей транзакции. Например, человеку поступил платеж в 150 тысяч рублей, но банк счел подозрительным и заблокировал. Остальные деньги остаются доступными для выполнения любых операций.

Иногда банк накладывает ограничения на возможные действия со счетом. Например, клиент может свободно переводить деньги, открывать депозиты или рассчитываться с их помощью в онлайн магазинах, но не может обналичить их.

Сбербанк подробно разъясняет, что из себя представляет 115 ФЗ и чем он грозит физическим лицам

В дальнейшем мы будем рассматривать вариант с полной блокировкой счета, так как, собственно говоря, причины «заморозки» и способы восстановления допуска к деньгам одинаковы во всех случаях – касается это всей суммы или только ее части. Ниже поговорим о том, какие действия помогут избежать блокировки.

Блокировка счета производится по такому механизму:

  • Клиент совершает транзакцию или получает деньги;
  • Операция кажется банку подозрительной, и он начинает ее проверку, запрашивая данные у ФНС или у самого клиента;
  • Если подозрения оправдываются – счет или сумма блокируется;
  • Информация об этом поступает по форме 550-П в Росфинмониторинг и Центробанк;
  • В Росфинмониторинге готовится общий «черный список» и рассылается по всем банкам.

Особенно критично попадание в стоп-лист для предпринимателя. Если одно финансово-кредитное учреждение наложит на него «черную метку», это будет сигналом для остальных: клиент неблагонадежен, с ним лучше не связываться. Но и для физического лица тоже ничего хорошего. Любой банк может отказать ему, например, в открытии расчетного счета или в выдаче кредита, получив данные из «черного списка».

Помните о гражданской ответственности за транзакции по банковскому счету, попадающие под действие закона (по данным Сбербанка)

Перед тем, как разбираться, что делать и как избежать блокировки, обозначим причины, по которым это может произойти.

Все ситуации, когда требуется вмешательство банка, регламентируются внутренними документами, а также специальной методичкой, выпущенной Центробанком. В ней описываются основные механизмы отмывания средств.

И если операция физлица обладает признаками нарушения ФЗ №115, регламентирующим как раз «отмывочную» сферу экономики, то счет будет «заморожен».

Подозрительные действия

Единого списка критериев нет (точнее, он не разглашается банками), но из практики можно обозначить такие причины «девиантного» поведения клиента, которые могут насторожить банковские организации:

Если счет блокируется из-за сомнительной оплаты в Интернете (например, перечисление анонимному источнику или на электронный кошелек), а сумма небольшая, обычно достаточно звонка в банк, чтобы средства разморозили

  • Совершение крупных переводов с анонимных кошельков или, напротив, отправление средств на анонимные кошельки электронных платежных систем (в том числе на Qiwi);
  • Получение переводов в сутки на сумму более 600 тыс. рублей (этот порог установлен Росфинмониторингом), причем общее число переводов значения не имеет (это может быть только 100 переводов по 6000 рублей от разных отправителей);
  • Получение крупной суммы с последующим ее обналичиванием в тот же день;
  • Работа со контрагентами, зарегистрированными в оффшорной зоне;
  • Получение крупного валютного перевода с иностранного банка.

Причиной блокировки могут стать и другие действия, которые в принципе не несут в себе злого умысла и вполне естественны в силу разных причин. Например, активность на счете, который долгое время не использовался – вдруг человек просто вспомнил, что у него есть карта и решил с ее помощью получать и отправлять деньги.

Забота о безопасности

К числу других причин относятся действия по обеспечению финансовой безопасности физлица, например:

  • Активное снятие наличных в разных банкоматах;
  • Неверное введение ПИН-кода;
  • Использование карты за рубежом.

Банк предполагает, что доступом к счету или карте завладели злоумышленники, и поэтому защищает своего клиента. Чтобы разблокировать средства обратно в таком случае, достаточно просто подтвердить, что все операции выполняете вы сами.

Явный криминал

Не удастся избежать блокировки, если транзакции физического лица носят явно «криминальные» причины:

  • Если клиент получил деньги с ранее заблокированного счета или от клиента, который находится на контроле у ФНС и Росфинмониторинга (например, от ИП, который не платит налоги);
  • Если перевод получен от лица, находящегося в розыске;
  • Если у банка имеется судебное постановление, предписывающего осуществить блокировку (это может быть счет должника по налогам, алиментщика, банкрота, признанного судом преступника и т.д.).

Данные ситуации рассматривать не будем, так как они, собственно, либо подпадают под действие 115-ФЗ, либо вызваны законным судебным решением.

Интересное по теме:

Блокировка пластиковой карты: как избежать.

Как снять блокировку с банковской карты за границей.

Что делать — как разблокировать счет обратно

Для этого нужно доказать банку, что блокировка ошибочна – и он без проблем вернет клиенту доступ к его деньгам. В первую очередь — выясните причину ограничения. Иногда достаточно обратиться по горячей линии к специалисту ФКУ, но в большинстве случаев лучше ехать сразу в отделение – всё равно все действия будут выполняться оттуда.

Итак, после прибытия физическому лицу необходимо:

  • Сделать письменный запрос на имя руководителя отделения с требованием разъяснить причину блокировки счета (можно сделать устный запрос, но лучше иметь бумагу, если придется впоследствии разбираться в суде);
  • Предоставить документы, подтверждающие легальность перевода – например, договор купли-продажи имущества, договор подряда и акт выполненных работ, договор дарения и т.д. (конкретный набор будет зависеть от причины блокировки);
  • Написать заявление на «разморозку»;
  • Ожидать 3 дня – именно столько отводится банку на разрешение проблемы.

Если выяснилось, что клиент не виноват, то счет разблокируют быстро. Если этого не происходит, нужно потребовать письменный отказ, и уже его оспаривать в суде. На этой стадии лучше прибегнуть к помощи адвоката, так как единой судебной практике по таким делам еще не сложилось.

Иногда очень сложно доказать легальность проведенной операции. Например, работодатель может перечислить зарплату большую, чем обычно. Предоставлять реестр перечисления заработной платы он не имеет права, но можно отправить в банк приказ о премировании или выплате отпускных.

Здесь можно посоветовать одно: уточните в ФКУ, какие документы нужны, чтобы решить проблему, и постарайтесь их предоставить. Например, если получили деньги от друзей или родственников, оформите договор дарения.

Не нужно опасаться уплаты налогов – денежный перевод физическому лицу не является доходом, следовательно, платить с него НДФЛ не нужно. Доход возникает в случае получения в дар крупного имущества – автомобиля или недвижимости.

Самый верный способ снять блокировку с банковского счета — доказать, что перевод не имел отношения к противозаконным действиям (рекомендации Сбербанка)

Несколько советов, как избежать блокировки

Чтобы в будущем не столкнуться с проблемой блокировки счета, уже на стадии получения перевода нужно позаботиться о безопасности. Вот несколько рекомендаций, которым стоит следовать:

  • Любой перевод сопровождайте комментарием, если это возможно. Например, если деньги получены по договору подряда, то так и пишите: Оплата по договору №123 от 01.01.2017. Если мама переводит деньги на день рождения, пусть так и пишет: Подарок. Иногда советуют в поле Назначение платежа вообще ничего не писать, но в таком случае доказать, что это отправление относится вот к этой конкретной ситуации будет на порядок сложнее.
  • Не отправляйте крупных сумм. Лучше сделать несколько скромных платежей в течение ряда дней – меньше вероятность, что транши привлекут внимание службы безопасности.
  • Пользуйтесь разными картами. Это поможет разбивать платежи на части.
  • Не используйте для совершения операций анонимные платежные системы — проведите полную верификацию аккаунта. С персональным статусом кошелька Webmoney защититься от нападок ФКУ проще, чем если вы, к примеру, пользуетесь Payeer.
  • Рассчитывайтесь в одной валюте. Если нужны доллары — заведите долларовый счет, заодно сэкономите на конвертации и избежите овердрафта. Контролировать такие транзакции банку проще – следовательно, меньше вопросов.
  • Оповещайте банк о крупном переводе или отъезде за границу. Это позволит заранее проверить транзакцию и не лишит вас средств в самое неподходящее время.

Не участвуйте в сомнительных схемах. От слова совсем. Ни за какое вознаграждение. Если так получится, никакие аргументы от блокировки счета не спасут.

Сбербанк разработал перечень рекомендаций для предотвращения блокировка банковских счетов физических лиц. Эти правила в равной степени справедливы для любых банков.

Соблюдайте вышеприведенные советы, сохраняйте все чеки и платежные поручения хотя бы ближайшие полгода, не вызывайте подозрения у банка странными операциями и вовремя информируете его, если собираетесь отправить или принять крупную сумму – и вы избежите блокировки счета как физическое лицо, сохранив доступ к собственным средствам.

Причины блокировок счета по 115-фз и как их избежать — Бухгалтерские услуги

Закон №115-ФЗ от 07.08.2001г, так называемый закон «об отмывании и терроризме» – был принят достаточно давно, однако поправки последних лет заставляют его работать все более активно и тем самым сильнее зажимают малый бизнес.

Механизм простой: если банки должным образом не проверяют своих клиентов и проводят их операции, которые могут быть связаны с легализацией доходов, полученных при совершении преступлений – тогда Центральный банк отзывает лицензии у таких кредитных организаций.

Так, за 2015-2017гг лицензию отняли у 268 банков.

В соответствии с законом банк должен внимательно проверять платежи, которые проводят его клиенты и если вдруг что-то вызовет подозрения – он запросит документы, чтобы убедиться, что вы не финансируете террористов и не отмываете деньги.

Что будет, если не предоставить банку документы и информацию по запросу?

Все начинается с малого: банк отказывает в проведении конкретной подозрительной операции. Затем если на его запрос документов вы не отвечаете – он может заблокировать счет, а для бизнеса это будет означать немалые потери: несвоевременная уплата налогов, сумм по договорам с поставщиками и т.д.

Это в свою очередь, приведет к пеням, неустойкам, штрафам и т.п., а также к ухудшению репутации как среди поставщиков, так и среди банков. В дальнейшем контрагент еще подумает, стоит ли продолжать с вами сотрудничество или нет.

Кроме того, о блокировке вашего счета банк сообщает другим банкам, компания заносится в черный список, в итоге при попытке открыть счет в другом банке могут возникнуть проблемы.

Следующий шаг: если банк дважды отказывает в проведении каких-либо операций, которые ему показались подозрительными – далее он может в одностороннем порядке закрыть ваш расчетный счет, о чем тоже станет известно всем банкам.

Кроме того, за несоблюдение требований закона 115-ФЗ насчитают штраф. Например, если не определить бенефициарных владельцев и не предоставить эту информацию банку – могут оштрафовать организацию на 100-500 тыс руб и директора на 30-40 тыс руб.

Бенефициарные владельцы – это те лица, которые фактически оказывают влияние на принятие решений, например, это может быть учредитель, директор компании или иное лицо, если по факту этот человек влияет на принимаемые решения.

Эти данные необходимо документально фиксировать и предоставлять банку в соответствии с требования закона №115-ФЗ.

Как быть, если банк все же заблокировал счет по подозрению, что вы незаконно моете деньги?

Прежде всего, стоит обратиться в свой банк, чтобы он пояснил ситуацию, указал на причины блокировки счета, отказа в проведении операций. В течение 7 дней банк должен предоставить письменные разъяснения.

Если же банк не идет на контакт, отказывается предоставлять информацию, что-либо объяснять, тогда можно отправить запрос в Межведомственную комиссию при Центральном банке РФ, которая специально создана для решения подобных вопросов.

В комиссию надо написать подробное пояснительное письмо с раскрытием специфики деятельности, указанием на то, что вы добропорядочная компания, которая тщательно проверяет своих контрагентов, платит налоги, вовремя сдает все отчеты и т.д.

К письму необходимо приложить пакет подтверждающих документов, которые позволят Центробанку сделать правильные выводы и принять решение в вашу пользу. На рассмотрение обращения ЦБ дается 20 дней.

Какие операции вызовут у банка пристальное внимание к вашей деятельности?

1. Операции на сумму более 600 тыс руб (либо эквивалент в иностранной валюте) – это может быть снятие денег со счета, входящие или исходящие платежи и т.д.

2.

Запутанные или необычные сделки, которые не характерны для данного вида деятельности, не соответствуют сложившейся деловой практике, похожи на фиктивные, при этом у них нет явного экономического смысла или законной цели. Кроме того, попытка уйти от налогов никак не может быть законной или иметь экономический смысл. Например:

  • деньги без очевидных причин переводятся между несколькими расчетными счетами компании;
  • деятельность не соответствует основному коду ОКВЭД (либо вовсе среди кодов нет вашего фактического вида деятельности), указанному в выписке ЕГРЮЛ, например, указана оптовая торговля игрушками, но вы ремонтируете квартиры – и соответствующие платежи проходят по счету;
  • у вас группа компаний, но они разделены не по видам деятельности и т.д., а просто на части (т.е. налицо явное дробление бизнеса), при этом у всех компаний один вид деятельности, общие поставщики, покупатели, один директор, учредители, юр.адрес, счет в одном банке и т.д. Более того, может происходить внутренний переброс товаров: одна компания в группе постоянно покупает товары у другой и перепродает третьей. При этом по факту может быть, что в компании-посреднике в такой цепочке даже нет сотрудников, только один директор-учредитель – и тот в отпуске за свой счет; нет складов, транспорта для доставки товара и др., что подтверждало бы реальную возможность компании вести деятельность и выполнять отраженные в документах операции. Дробление бизнеса может быть попыткой платить меньше налогов, ведь при достижении определенных объемов оборота компания теряет право на спец.режимы налогообложения (УСН, ЕНВД), а платить налоги по общей системе гораздо дороже.

3. Сделки с контрагентами, у которых:

  • «массовый» (т.е. в этом месте зарегистрировано несколько компаний) либо недостоверный юр.адрес по данным выписки ЕГРЮЛ,
  • директор либо учредитель является одновременно директором или учредителем другихфирм или числятся в списке дисквалифицированных лиц,
  • эти организации имеют долги по налогам или более года не сдают отчетность

4. Частое снятие наличных, в т.ч. на крупные суммы, при этом доля снятий во всех расходных операциях более 80%. Либо регулярные переводы на счета физ.лиц с последующим снятием средств. По сути, обнал в чистом виде.

5. Небольшая налоговая нагрузка (ниже средней по отрасли или даже меньше, чем 1-3% от оборота) либо совсем неуплатаналогов (например, неперечисление НДФЛ при выплате доходов физ.лицам).

Низкая налоговая нагрузка может быть обусловлена реальными причинами, например, применением налоговых льгот, спец.режимов налогообложения и пр.

Такая ситуация еще может сложиться, если у компании несколько расчетных счетов, при этом только по одному из них она платит налоги. Второй банк, по которому не проходят налоговые платежи, может поинтересоваться, каким путем погашаются обязательства перед бюджетом.

6. Транзитные операции, для которых характерен целый набор признаков (работают только в совокупности):

  • поступление денег от нескольких компаний с их последующим переводом или снятием
  • списание происходит в течение короткого периода времени (2 дня) после поступления на счет
  • операции проходят регулярно (может даже ежедневно) в течение длительного периода времени (не менее 3 мес)
  • налоговая нагрузка не возникает совсем либо минимальна, налогов со счета платится мало

7. Нерегулярные операции, например, в течение более чем 3 месяцев не было операций совсем или они были незначительными, а затем вдруг поступают суммы, значительно превышающие обычную величину, и в течение нескольких дней снимаются в виде наличных либо переводятся кому-то.

Это может быть связано со спецификой деятельности, например, с сезонным характером, длительностью производственного цикла, зависимостью от тендеров, грантов и т.п. поступлений.

8. Неподробное указание информации в назначении платежа, например «за товары» или «по договору №_» без конкретики.

Лучше писать в назначении название товара (хотя бы тип, товарную группу, например, «запчасти для токарного станка», «металлические уголки», «картриджи» и т.п.

) и основание платежа (номер и дату договора, счета, накладной, акта, счет-фактуры и т.п. – т.е. реквизиты того документа, на основании которого проводится платеж).

Если с одним и тем же обобщенным назначением платить всем контрагентам – банк может задуматься, не фиктивны ли такие сделки.

9. Неактуальная информация у банка о компании и директоре, например, неверный номер телефона или адрес, в результате чего банку не удается связаться с руководителем. Либо непредставление банку информации по запросу, отказ ее предоставить, неоправданные задержки, предоставление информации, которую невозможно проверить.

10. Излишняя суета, резкие движения: необоснованная поспешность в проведении операции, чрезмерная забота о сохранении конфиденциальности сделки, неожиданное внесение изменений в согласованную схему проведения операции непосредственно перед началом ее проведения (например, изменение контрагента-получателя денег).

11. Отдельные виды деятельности компаний, связанные с:

  • благотворительностью или иным видом нерегулируемой некоммерческой деятельности;
  • интенсивным оборотом наличности (в т.ч. оказание услуг в сфере розницы, общепита, торговля горючим на заправках);
  • производством оружия или посреднической деятельностью по реализации оружия
  • продажей, в т.ч. комиссионной, предметов искусства

12.

Неправомерное возмещение НДС при экспорте: речь идет о ситуации, когда компания продала товар иностранному клиенту, получила деньги и в течение 1-2 дней отправила их покупателю назад, но уже с иным назначением платежа, например, займ. В этом случае возникло право возмещения НДС (ведь при экспорте ставка налога 0%), а деньги на территории России не остались. Такая ситуация выглядит подозрительно.

13. Перечисление денег иностранцам:

  • по договорам импорта работ, услуг без одновременной уплаты НДС
  • при покупке товаров у иностранцев, но при этом купленные товары границу не пересекают
  • при покупке ценных бумаг (в первую очередь, речь идет о малоизвестных и некрупных компаниях, чьи акции не обращаются на фондовой фирже)

14. Расчеты по кредитам:

  • информация в заявлении о предоставлении кредита не соответствует информации и документам, которые получены в ходе переговоров;
  • погашение кредита из неопределенного источника финансирования, не соответствующего источникам доходов, которые были указаны при заключении договора;
  • в кредитном договоре (договоре займа) с иностранцем предусмотрена уплата заемщиком-резидентом процентов и иных дополнительных платежей, которые суммарно превышают средний процент по кредитам с аналогичными условиями на внутреннем и внешнем рынках.

Мы перечислили основные признаки сомнительных операций, которые могут заинтересовать банк с точки зрения закона о легализации доходов.

Как вы видите, их достаточно много, а потому стоит проверить себя, есть ли у вас такие признаки и сколько их.

Один признак сам по себе может и не повлияет ни на что, но в совокупности они могут решить судьбу расчетного счета и компании в целом не в вашу пользу.

Главное, не стоит паниковать – если вы  ведёте деятельность честно, не пытаетесь ничего скрыть,  то блокировки счета в большинстве случаев можно избежать.

Соблюдайте законы, платите налоги, сохраняйте документы, проверяйте контрагентов и храните подтверждение этим действиям, предоставляйте банку информацию по запросу, не снимайте слишком много налички – тогда в случае чего вы в любой момент сможете доказать, что ведете реальный бизнес и поводов для блокировок нет.

Что делать, если: банк заблокировал счет по 115-ФЗ

Сотни тысяч предпринимателей по всей России столкнулись с блокировкой корпсчетов. Вместе с банками разобрались, в чем дело и как дальше жить

Неравная борьба в России между властьимущими и предпринимателями длится уже много лет. В июле 2008 премьер-министр (а на тот момент президент России) Дмитрий Медведев призывал правительство «не кошмарить бизнес». В 2014 он повторил свою просьбу. Однако, до сих пор бизнес сталкивается с серьезным контролем со стороны государства.

Если раньше за деятельностью бизнеса следило в основном ФНС, сегодня часть этих обязанностей возложили на банки.

В частности, Центробанк регулярно дает кредитным организациям рекомендации по борьбе с отмыванием денег и другими нелегальными способами ведения бизнеса.

Правда, такая борьба является палкой о двух концах — жертвами ее становятся не только реально провинившиеся предприниматели, но и просто случайные бизнесмены.

Быть ИП в России непросто

О конфликте между предпринимателями и банками последний раз громко заговорили на Восточном экономическом форуме «Легкий старт! Развитие малого предпринимательства». Один из участников дискуссии рассказал главе Сбербанка Герману Грефа о том, что он попал в черный список Сбербанка, из-за чего теперь он не может открыть банковский счет.

Глава Минэкономразвития Максим Орешкин предположил, что предприниматель пострадал из-за внедрения в банке искусственного интеллекта. Греф пообещал разобраться в ситуации, но отметил, что проблема с отмыванием денег действительно существует.

«Мы сегодня сталкиваемся с большим количеством подобного рода жалоб… Конечно, малый бизнес — во многом это фабрика по отмывке доходов, полученных незаконным путем… Эта база является общей для всех банков, сейчас создается международный обмен информацией подобного рода. Даже если Вы уедете из России с подобной „красной штукой“ в базе данных Сбербанка, вы нигде не откроете свой бизнес. Это сегодня можно воспринять как очень серьезную угрозу для вашего будущего», — рассказал Герман Греф.

На это заявление бизнес-омбудсмен Борис Титов парировал, что предпринимателям сегодня приходится расплачиваться за ошибки, совершенные Германом Грефом в свое время на посту министра экономики.

«При этом челноки, торговцы, гаражисты оттуда, из подполья, только и делают, что спасают страну — и в 89-м и в 98-м, да и сейчас.

В отличие от нашего правительства, которое как будто специально только и делает, что мешает, тормозит и балаболит о рыночной экономике.

Так что, Герман Оскарович, не надо наезжать на российский малый бизнес — он платит за Ваши ошибки, и не дает стране скатиться в яму», — написал Титов в своем посте в Фейсбуке.

В августе 2017 года президент России Владимир Путин подписал поручения по сокращению административной нагрузки на бизнес.

Теперь число внеплановых проверок ИП и юрлиц от каждой контролирующей организации будет ограничено 30% от плановых проверок. Однако, государство одной рукой дает, другой — забирает.

Теперь обязанность проверки предпринимателей возложили на кредитные организации, так как большая часть операций проходит через них.

Кроме того, в феврале 2017 года Банк России выпустил «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов», где указал, что банки должны «обеспечить повышенное внимание всем операциям такого клиента» и «реализовывать в отношении иных операций клиента право на отказ в совершении операций, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ (далее — Федеральный закон № 115-ФЗ)». На практике это означает, что если банк заподозрил вас в мошенничестве, он заблокирует вам счет без возможности оправдаться. Для бизнеса, как вы понимаете, это означает невозможность воспользоваться деньгами, что иногда приводит к плачевным последствиям. Но для банка смертный грех — это не исполнить указание ЦБ, поэтому многие счета блокируются за малейшую погрешность, а значит не защищен и один предприниматель.

Попали под раздачу

«Сбербанк для бизнеса, рассказываю подробно, у меня с мужем ИП, позвонили сотрудники банка и говорят, что денег много у вас обналичивается, предоставьте документы, предоставили информацию детальную — чеки договора с фирмами, накладные — всё что есть, а у нас просто закрыли счёт и сказали открывать в другом банке, не проинформировав нас об этом, пока муж сам не поехал в банк и не выяснил данную информацию. Но это полбеды, мы даже и деньги теперь не можем снять со счета, пока не откроем его в другом банке. А то, что у нас машины простаивают, нам банк ваш не оплачивает же, заправляться не на что. Пытались выяснить хоть что-то, крайнего не найдешь у вас. Ни начальства, никого. Шарашкина контора», — возмущается клиента банка Ольга Шубина.

Но Сбербанк не единственный банк, который строго относится к своим клиентам. Вот нашумевшая в сети история одного из клиентов Альфа-банка:

«Есть счет в альфе на ИП, там довольно большой оборот, счет новый. Этот счет блокируют по 115-ФЗ (интернет банк заблокировали, если быть точным). Умолчу о том, как это было сделано — совершенно топорно, по-хамски. С кучей потраченного мною лично времени. Но это ладно.

Я понимаю, что банки сейчас на воду дуют, боятся отзыва лицензии и прочего. Но дело в том, что там все полностью прозрачно. И мы готовы предоставить все документы, которые только захотят представители банка. Но никто даже ничего не запрашивает.

Никто не пытается как-то разбираться», — жалуется на своей странице Николай Федоткин.

С аналогичной ситуацией столкнулась клиентка Промсвязьбанка.

«У нас та же ситуация в Промсвязьбанке. Как объяснили в банке, причин несколько. Одна из них — среди контрагентов есть организации из стоп-листа Центробанка. Среди наших контрагентов нашлось два ЮЛ из этого списка.

Это финансовые агенты одной из курьерских служб, которые перечисляют деньги, полученные как наложенный платеж. Однако способов решения этой проблемы гораздо меньше — два: подавать апелляцию в финмониторинг, которая будет рассматриваться не меньше 2 недель, или закрыть счёт в этом банке.

Тогда деньги со счета вернут через 5 дней на любой другой счёт. Я выбрала второй))) Тем более, что уже решила и до этого расстаться с этим банком. Хотя проблема так решается отчасти и временно. При наличии этих контрагентов и другой банк может заблокировать счет.

Снимать и перечислять можно только через бумажную платежку и только на налоги, зарплату, соц.выплаты и подобное», — написала пользователь с ником Irina Mormil.

Получается, единственный способ для клиентов защититься от «кошмаров» и блокировки счета — максимально аккуратно относиться к любым операциям, проводимым через банк. Мы попросили экспертов рассказать, на что, в первую очередь, стоит обратить внимание.

Вниманию ИП и предпринимателям

Как указывает Наталья Петропавловская, руководитель по управлению комплаенс рисками блока «Массовый бизнес» Альфа-Банка, обналичиванием является систематическое снятие со счета денежных средств в объеме 80% и более от дебетового оборота по счету или переводы на счета физических лиц в аналогичном объеме.

«Также стоит обратить внимание на транзитные операции. Это регулярное зачисление денежных средств от большого количества контрагентов с последующим списанием в короткие сроки, при этом со счета уплата налогов осуществляется в незначительных размерах, операции обладают признаками фиктивных», — говорит эксперт.

По словам Петропавловской, для выявления сомнительных операций банк использует как автоматизированные системы, так и анализ специалистов службы финансового мониторинга.

«При расчетах с физическими лицами помнить о том, что ИП и юридическое лицо при этом становятся налоговыми агентами и необходимо оплачивать НДФЛ и отчисления в фонды с таких выплат.

Мы рекомендуем не превышать лимиты по снятию наличных денежных средств, т. к. расчеты между ИП и юр. лицами в наличной форме ограничены законодательно в размере 100 000 р.

в день, а при больших объемах снятия банк будет вынужден запросить документы о расходовании наличных», — указывает она.

Кроме того, важно правильно оформлять договоры и другие документы с контрагентами, чтобы оперативно предоставить их в банк в случае возникновения спорной ситуации и защиты интересов своего бизнеса.

А при поступлении запроса со стороны банка необходимо своевременно предоставлять документы, т. к. банк запрашивает документы только когда это необходимо, в соответствии с законом.

Если информация и документы не будут предоставлены, банк будет вынужден ограничить доступ к платежам и переводам в интернет-банке или отказать в проведении операции.

Кто еще в зоне риска

ЦБ перечислил признаки, по которым компания будет «взята на карандаш»:

— со счета не производятся выплаты заработной платы работникам клиента, а также связанные с ними перечисления по НДФЛ и взносам;

— платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников клиента;

— фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;

— по счету проходит уплата НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;

— остатки денежных средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;

— основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности компании;

— отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания;

— происходит резкое увеличение оборотов по счету клиента, превышение заявленного при открытии (ведении) счета клиентом максимального оборота денежных средств;

— со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие);

— денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС.

Справка BD 

Мы изучили большое количество жалоб клиентов и тоже выявили несколько характеристик ИП, находящихся в зоне риска. Во-первых, банк внимательно проверяет счета клиентов, имеющих оборот свыше 1 млн р. в месяц.

Во-вторых, если размер налогов и взносов составляет 0,9% от дебетового оборота по счету, компания в зоне риска. В-третьих, банки следят за любыми переводами физлицам с корпоративного счета.

Так что внимательнее следите за всеми операциями — счет могут заблокировать по самой неожиданной для вас причине.

7 1 0

Банк заблокировал счет — 115-ФЗ, причины, проверки

Самое худшее для банка то, когда клиент не приносит банку прибыль. Не секрет, что клиенты для банка могут быть как выгодными, так и нет. Сразу скажу, что клиентов второго типа совсем не много и они вряд ли вносят погоду в общую статистику банковского продукта.

Выгодный для банка клиент использует продукты банка по наитию, часто не оптимально и поэтому не выгодно для себя. Не выгодный же для банка клиент всё делает рационально, по расчету и, как правило, не совершает никаких опрометчивых действий.

Банк в этом случае или не зарабатывает на нём прибыль или даже терпит убытки.

Банк заблокировал счет. Требования 115-ФЗ

Банк может невзлюбить кого-угодно! Это распространяется на физическое лицо, на индивидуального предпринимателя, на юридическое лицо — без разницы.

Во всех случаях банки, прикрываются законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и начинают запрашивать у клиента всевозможные документы.

Начинают задавать любые вопросы с целью за что-нибудь зацепиться, после чего заблокировать расчетный счет. А по сути заблокировать экономическую деятельность клиента. Какие банки этим грешат? Да, любые, от мала до велика. 

Право запрашивать документы и информацию действительно прописано в этом законе, как и то, что клиент обязан предоставлять всю интересующуюся банк информацию.

Вот пример из условий обслуживания для клиентов одного банка, чья реклама регулярно показывается на центральных каналах: «Банк вправе удержать комиссию с денежных средств, в размере 5% от суммы любого пополнения и/или 10% от суммы изъятия».

Другие банки начинают действовать аналогичным образом, вводя в свои правила такие же сомнительные, на мой взгляд, условия.

Банк заблокировал счет. Причины

Говоря о том, для чего вводятся подобные комиссии, нужно сказать, что больше всего банки беспокоятся за транзит и снятие денег, т.е. за обналичку, а также за финансирование «не пойми кого для не пойми чего».

Поэтому я этим крайне не рекомендую и не призываю заниматься. Но бывают другие вполне легитимные ситуации, как выясняется, требующие внимательного к ним отношения.

К типовым операциям такого рода, выгодным для клиента и не выгодным для банка, являются следующие:

  • межбанковские переводы
  • карточные переводы
  • зачисление наличных денег
  • снятие наличных денег.

Все эти операции для банка являются платными, и поэтому, даже если они в тарифе для клиента являются бесплатные, банк в этом случае платит за них из собственных средств.

О банках, в которых есть бесплатные или дешевые переводы читайте в отдельной статье. Также читайте о том, как можно заработать, используя кредитную карту за полный 2017 год.

От какой же деятельности могут возникать перечисленные выше операции?

  • перевод заработной платы из банка «А» в банк «Б»
  • восполнение кредитного лимита по кредитной карте в другом банке
  • оприходование денег за аренду недвижимости или за выполнение работ
  • любые законные займы или передачи денег между частными лицами.

Банк заблокировал счет. Последующие проверки

Сейчас я расскажу, что нужно делать, чтобы не привлекать к себе излишнего внимания и не вызвать блокировку счета. Прежде всего, вы должны быть чисты перед законом, т.е. должны вести абсолютно законную деятельность, и можете объяснить цель и смысл любой проводимой через банк операции.

Чтобы снизить «нагрузку» на банк я предлагаю использовать для разных своих операций разные банки и чередовать их. Для этого нужно оформить несколько карт разных банков, в которых наиболее выгодные условия для нужных вам типов переводов денег.

Из этого автоматически вытекают следующие несложные правила хорошего тона для выполнения нужных вам переводов. Нужно просто:

  1. держать на карте небольшую сумму денег
  2. держать в банке вклад на минимальную сумму
  3. иногда совершать небольшую покупку
  4. иногда специально попадать на ту или иную комиссию
  5. не использовать Яндекс Деньги, Qiwi, Элекснет, прочие сомнительные кошельки
  6. иметь железное обоснование, что все переводимые суммы принадлежат вам
  7. остерегаться переводов юридическим лицам и от них
  8. транзитные операции разносить по разным дням (сегодня деньги пришли, завтра-послезавтра ушли).

Всё это позволит, на мой взгляд, в достаточной степени специалистам банка полагать, что вы используете продукты по их прямому назначению и не навлечь блокировку счета. О том как можно организовать кругооборот денег на собственных картах, я описал в отдельной статье.

Личный опыт автора блога

Если же у вас все-таки заблокировали расчетный счет, остается только предоставлять все запрашиваемые документы, убедительно показывать экономический смысл каждой операции и надеяться на чудо. На меня лично подобным образом обращал внимание банк Тинькофф.

Просто в определенный месяц многое совпало: покупка валюты, возврат кредита, перевод жене денег, вывод из брокера. И как потом оказалось самое самое страшное — пополнял карту с терминала Элекснет.

Вот оборот по расчетному счету и вырос в 5 раз по сравнению со среднемесячным.

Короче, пришлось, по каждой операции давать исчерпывающие объяснение, прикладывать скриншоты, высылать даже копию трудовой книжки и НДФЛ за последний год. Разве, что на мельдоний не стали проверять.

И ничего, через месяц банк отстал от меня. Правда я за эту нервотрёпку почти прекратил им пользоваться, даже перешел на бесплатный тариф 6.2..

Теперь стараюсь чаще пользоваться альтернативой — картой «Кукуруза«.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.