Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

Что делать, если нечем платить по ипотеке? Описание, рекомендации и решение проблемного вопроса

Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

К сожалению, большинство людей, оформляющих ипотеку, не задумываются о том, что могут заболеть, потерять работу или попасть еще в какие-то затруднительные ситуации.

Как правило, проблемы с платежеспособностью возникают не из-за глобальных или внутригосударственных экономических проблем, а по причине того, что заемщики не способны правильно рассчитать собственные силы.

В итоге многие из них спустя несколько лет начинают понимать, что нечем платить ипотеку (ипотечный кредит). Что делать в таких случаях, вы узнаете, прочитав эту статью.

Чем грозят неплатежи по кредиту?

Ни для кого не секрет, что приобретаемая в кредит недвижимость остается в залоге у банковского учреждения до полной выплаты задолженности. В случае непоступления обязательных ежемесячных платежей банк имеет право продать имущество и забрать вырученные деньги в счет уплаты долга.

Те, кто интересуется, что делать, если нечем платить за ипотеку, должны понимать, что их квартира может быть реализована по сильно заниженной цене. Поэтому очень часто вырученные от продажи средства не полностью покрывают кредит.

В итоге заемщик рискует остаться не только без крыши над головой, но и с внушительными долгами перед банком. Кроме того, он лишается еще и той суммы, которая была внесена по кредиту ранее.

Поэтому первые меры должны быть приняты, как только заемщик начинает понимать, что нечем платить ипотеку.

Что делать, чтобы не остаться ни с чем?

Самое плохое, что может предпринять человек, оказавшийся в подобной ситуации, это отказ от выплаты задолженности. Первое, что сделает банк – включит так называемые штрафные санкции. Это чревато тем, что долги начнут расти с катастрофической скоростью.

После этого некоторые учреждения начинают психологически воздействовать на заемщика. В ход идут телефонные звонки и письма с напоминанием о возможных судах.

Тем, кого интересует, что делать, если нечем платить по кредиту, нужно быть готовыми к тому, что в случае неплатежей банк инициирует судебное разбирательство. А финальным его аккордом станет продажа квартиры через аукцион.

Даже если в залоговом жилье прописаны малолетние дети, банковские юристы отыщут пути взыскания своих денег. Поэтому, чтобы не остаться без квартиры и с огромными долгами перед банком, нужно искать пути решения этой проблемы.

Вариант первый: реструктуризация

В последнее время многим заемщикам стало нечем платить ипотеку в Сбербанк. Что делать в такой ситуации, подскажет на консультации специалист, разбирающийся в этих вопросах.

Одним из возможных вариантов решения этой проблемы может стать реструктуризация задолженности.

Если человек неправильно рассчитал кредитную нагрузку или просто потерял работу, то рано или поздно он поймет, что ему негде брать деньги для внесения очередного платежа.

“Если нечем платить ипотеку, то что делать?” – интересуются многие должники. В таком случае необходимо обратиться в банк. Как правило, современные кредитные учреждения охотно идут на уступки и часто предлагают реструктуризировать долг. Иными словами, заемщику предлагают уменьшить сумму обязательного ежемесячного платежа, распределив его на более длительный период.

Такой вариант выгоден не только должникам, но и банкам, которые хотят вернуть свои деньги. Чтобы получить реструктуризацию, необходимо подать в банковскую канцелярию соответствующее заявление. Если все будет в порядке, то должнику предложат составить и подписать новый график погашения кредита.

Под графиком обязательно должны стоять печати и подписи уполномоченных представителей учреждения.

Вариант второй: страховка

Тем, кого волнует, что делать, если нечем платить по ипотеке, стоит вспомнить о существовании страховки. Нужно внимательно ознакомиться с ее содержанием. В большинстве случаев страховые компании готовы оплатить банковскую задолженность, если заемщик утратил работоспособность вследствие какого-то заболевания или травмы или если он неожиданно потерял работу.

Для получения выплаты придется собрать необходимую документацию.

В зависимости от ситуации страховщики могут потребовать медицинское заключение, подтверждающее наличие проблем со здоровьем, или нотариально заверенную ксерокопию трудовой с записью об увольнении с соответствующим приказом бывшего работодателя.

При этом следует понимать, что они не несут ответственности, если застрахованная особа сама нанесла себе увечья или получила их, находясь в состоянии алкогольного опьянения.

Вариант третий: поиски компромисса с банком

Тем, кто не знает, что делать, если нечем платить по ипотеке, необходимо понять, что банковским служащим приходится едва ли не ежедневно сталкиваться с подобной проблемой. Поэтому должник должен отбросить стеснение и отправляться в банк на поиски компромисса.

Не исключено, что финансовое учреждение согласится предоставить отсрочку платежей или разрешит выплачивать только основную сумму долга.

Главное, чтобы у заемщика была веская, уважительная причина, которой может стать рождение малыша, внезапная болезнь или тяжелое материальное положение.

Вариант четвертый: ожидание суда

Если у человека, который не знает, что делать, если нечем платить по ипотеке, действительно серьезные финансовые затруднения, то можно порекомендовать дождаться судебного разбирательства.

Этот вариант наиболее выгоден неплательщику, ведь ни один суд не заставит его выплачивать набежавшие штрафы и пени, суммы которых существенно превышают размеры основного долга.

Кроме того, у должника появится возможность на законных основаниях договориться о рассрочке платежа, а иногда и подписать мировую.

При наличии заложенного имущества банк имеет право потребовать, чтобы взыскание было обращено на него. Если должник ранее совершал выплаты, то сумма основного долга будет отдана банку, а заемщик получит излишки. При этом следует понимать, что реализацией залогового имущества будут заниматься судебные приставы. Как правило, его продают по сильно заниженной цене.

Вариант пятый: перекредитование

Тем, кто не может решить, что делать, если нечем платить по ипотеке, можно порекомендовать попытаться договориться о перекредитовании в другом банке. Особенно это удобно тем, кто уверен, что в ближайшее время он получит крупную сумму, которую можно будет перечислить в счет уплаты задолженности.

У большинства кредитных карт имеется льготный период, в течение которого не происходит начисление процентов. В этом случае можно существенно сэкономить. Однако данный вариант имеет и несколько недостатков. Так, некоторые банки начисляют комиссию не только за выпуск карты, но и за ее обслуживание.

Вариант шестой: внимательное чтение кредитного договора

Банковские служащие тоже люди, которые иногда могут допускать ошибки. Поэтому рекомендуем всем заемщикам, попавшим в непростую ситуацию, внимательно ознакомиться с содержанием договора.

Если банк перепродал заем коллекторской конторе, то необходимо проверить наличие согласия должника на передачу данных какому-то третьему лицу. В случае его отсутствия банк не имел права передавать сведения о заемщике посторонним лицам.

Следовательно, подобными действиями он нарушает закон, который защищает персональные данные, а должник может быть освобожден от обязательств перед третьим лицом.

Второй пункт, на который необходимо обратить особое внимание, это не повышалась ли в одностороннем порядке процентная ставка. Кроме того, существует масса прочих важных нюансов, заметить которые может лишь квалифицированный юрист. Поэтому обязательно нужно проконсультироваться со специалистом.

Вариант седьмой: сдача залоговой недвижимости в аренду

Несмотря на то что этот метод позволяет существенно снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет, он подходит тем должникам, у которых имеется альтернативное жилье.

Также можно воспользоваться этой рекомендацией, если в кредит была куплена просторная квартира, расположенная в элитном районе города. В этом случае ее могут сдавать внаем даже те, у кого нет другого жилья. Можно просто снять квартиру поменьше и в более удаленном районе.

А разницу можно перечислять в счет обязательных ежемесячных платежей по ипотеке. Безусловно, этот метод имеет несколько весомых недостатков. Одним из них можно считать психологический дискомфорт от осознания того, что в вашей квартире будут жить совершенно чужие люди.

Кроме того, необходимо учесть и тот факт, что жилье может некоторое время пустовать. Ведь мало кому удается сдать квартиру на длительный период. Не стоит забывать и о том, что стоимость аренды должна выставляться в той валюте, в которой взята ипотека.

В таком случае заемщику не придется терять деньги из-за разницы курса.

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Всякое случается в жизни. Может настать момент, когда совершенно нечем платить за ипотеку. Что делать? Не огорчайтесь, есть несколько вариантов решения проблемы. Все они вполне законные и часто применяются на практике. А что это за способы, узнаем прямо сейчас.

Чем грозит просрочка или неплатеж по ипотеке

Долги нужно отдавать, и в этом случае закон полностью на стороне займодавца. Тем более, если вы собственной рукой в здравом уме и твердой памяти подписали ипотечный договор. В этом документе четко прописано, какие меры будут приняты, в каких случаях, если вы не будете вносить оговоренную сумму во время и в полном объеме.

Залоговое имущество по Федеральному закону № 102 «Об ипотеке, залоге недвижимости» http://base.garant.ru/12112327/ реходит в собственность залогодержателя в случае нарушения договора займа.

Кроме этого, банк начисляет пени за каждый день (или месяц, в зависимости от условий договора) просрочки и штраф. Через 3 серьезные просрочки подряд, или неплатежи без основания, банк имеет право подать на вас в суд, забрать квартиру и выставить ее на аукцион, чтобы вернуть свои деньги.

Суд, как правило, выносит решение в пользу банка, потому что вы подписали договор. Есть очень редкие исключения, когда с помощью очень дорогих юристов можно доказать свою правоту, но только в случае, если вас действительно обманули. Чтобы суд вам поверил нужны веские доказательства, желательно в документах.

По новым правилам, нерадивому заемщику предоставляется возможность самому продать залоговое имущество. Потому что в реальности банкам совсем не хочется возиться с продажей недвижимости – легче получить свои деньги с процентами. Но, если на аукционе квартира пройдет по цене более высокой, чем ваш долг, то разницу перечислят на ваш счет.

Все это правильно и хорошо, но расставаться с родным домом не хочется никому. Поэтому используйте несколько вариантов решении проблемы с нехваткой денег.

Как не потерять квартиру, но отсрочить кредит

В таблице ниже приведены все действующие способы решения проблемы, когда за ипотеку нечем платить. Один из них вам обязательно подойдет.

Вариант решения проблемыКак работает
РеструктуризацияПишите заявление в банк с просьбой провести реструктуризацию, потому что у вас определенная причина (жизненная ситуация), из-за которой вы оказались временно неплатежеспособным и просрочили платежи. К заявление обязательно прикрепите подтверждающий документ (справку об увольнении, сокращении на работе, больничный лист и прочее по факту события). Документы должны быть подписаны и завизированы руководителями организаций, которые их выдали.Укажите сроки, которые вам нужны для того, чтобы исправить положение.Банк рассмотрит заявку и вынесет свое решение. По нему вам дадут отсрочку до 1 года на то, чтобы поправить финансовые дела. То есть, уменьшат платежи за счет продления срока кредитования, оставят платить только проценты или, за определенную плату, дадут время, когда вы вообще не будете ничего выплачивать.
Банкротство физического лицаМожете объявить себя банкротом, но эта практика очень редко применяется в России. Подробности узнавайте в тех компаниях, которые этим занимаются (с физ лицами редко кто связывается, но попробовать можно)
Воспользоваться ипотечной страховкойЕсли вы стал неплатежеспособным по одному из перечисленных в страховом договоре страховому случаю. Это может быть, потеря трудоспособности по причине травмы, несчастного случая, бедствие из-за стихийных катаклизмов, уголовно наказуемых деяний третьих лиц и т. д.Очень часто легче провести реструктуризацию, чем получить страховую компенсацию. Тут тоже нужны доказательства. Но компания еще и сама проведет проверку.
Получить совет в банке, какие предложения они могут высказатьКроме реструктуризации, могут предложить кредитные каникулы (полный «отпуск» по кредиту на несколько месяцев). Могут предложить другие условия, если ваша ситуация разрешима
Продать какое-либо имущество и погасить очередной платежПопросить в банке отсрочить пени и штрафы так, чтобы оплатить их позже
Привлечь новых созаемщиков, например, родителейБанк,если согласиться, впишет в договор новых созаемщиков, которые помогут вам выплачивать ипотеку
Перекредитование можно использовать как вариант, но, все же, в такой ситуации лучше реструктуризацияПродайте квартиру вместе с долгами, если есть покупатель. На разницу в сумме купите квартиру поменьше. Это крайняя, отчаянная мера. Можно сказать – шаг назад
Переехать к родственникам и сдать квартируПлатежи квартирантов помогут выкрутиться из ситуации, а в это время нужно искать другую работу и новые источники заработка
Обратитесь в специальные компании, которые защищают интересы должниковМы не можем с уверенностью сказать, что это лучшее решение. Если хотите, можете позвонить в такую фирму и все расспросить. Думаем, что лучше оповестить банк о вашем сложном материальном положении.

Чего не стоит делать – это брать новые кредиты или мини-кредиты. Обычно это приводит к более тяжким последствиям, полному банкротству. Ни в коем случае нельзя допускать, чтобы банк продал кредит коллекторам. Чтобы этого не случилось, обязательно добейтесь рассмотрения вашего заявления, посоветуйтесь в банке, что делать, чтобы обе стороны остались довольны.

Что можно и нужно сделать, это искать новые источники дохода, другую работу, созаемщиков из близких людей, которые могут помочь в трудную минуту. Или взять в долг без процентов у родных, которые заинтересованы в том, чтобы вы не остались без квартиры. Главное – не впадайте в депрессию и не отчаивайтесь. Любую проблему можно решить.

Важно! Как только возникла угроза материальной проблемы и есть вероятность, что ипотеку будет нечем гасить, сразу ищите варианты решения проблемы. Если не получается, то срочно обращайтесь в банк с заявлением с просьбой отсрочить или уменьшить сумму платежей.

Это важно, потому что в банках работают люди, которые умеют считать деньги. Это их профессия. Все должно быть сделано вовремя. Тем более что система автоматизирована. Вручную никто не работает. Просрочки фиксируются автоматически. Предотвратить это можно только, если банк предупрежден заранее.

На рисунке бланк формы заявления на реструктуризацию кредита, где вы можете указать и причину просрочек, и сроки. Но бланк вашего банка может отличаться от представленного.

Мы с мужем брали ипотеку 7 лет назад. У нас один ребенок. Ипотека оформлена на меня. Муж – созаемщик, но перестал платить, завел любовницу, пьет, гуляет. Я не могу одна вносить платежи, собрались просрочки. Что делать?

Разводиться, продавать квартиру, доказать в суде, что он не выполнял свои обязательства. Погасите долг и купите жилье немного дешевле. Но до всего этого – обязательно обратитесь в банк письменно, с доказательствами опишите ситуацию.

Полгода, как нет денег, чтобы платить за ипотеку. Банк молчал, а теперь выяснилось, что уже в суд подали на нас. Что делать, чтобы не остаться без квартиры?

Во первых, непонятно, на что вы надеялись эти полгода просрочек? Что банк забудет о вашем долге? Это невозможно.

Теперь, вам нужно обратиться в этот банк попросить провести рефинансирование и обосновать ваше плачевное финансовое положение в досудебном порядке. Абсолютно четко определите месяц, когда сможете восстановить материальное равновесие.

Попросите отсрочить и штрафы, чтобы была возможность выплачивать ипотеку. А сами, в это время, срочно решайте вопрос с работой и своими доходами.

Что будет, если я не буду погашать кредит в банке? Что они со мной сделают?

Статья 177 Уголовного кодекса будет – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Минимальное наказание – штраф до 200 тыс. руб. и 480 часов общественных работ, а максимально можете получить до 2 лет тюремного заключения. Выбор за вами.

Упал на работе, получил травму. Сказали, что полгода буду реабилитацию проходить. Не знаю, чем за ипотеку платить будем. Что делать?

Берите справку с работы с подписью руководителя, из больницы с подписью главврача, несите в банк и пишите заявление о предоставлении ипотечных каникул на 1 год (или на реструктуризацию) по причине материальных затруднений вследствие полученных травм.

Потом обращайтесь в страховую компанию (вы же страховали жизнь и трудоспособность для ипотеки?) и тоже пишите заявление с приложением справок, больничного листа, снимков и заключений врачей. Должны выплатить вам деньги. Их и внесете за некоторые периоды платежей.

Хотя к страховщикам можно сразу, с больничной койки обращаться.

Законы

  • Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Ключевая ставка ЦБ 17.09.2018: 7,50 (+0,25)
Инфляция в августе: 3,1 (+0,9)

Что делать при отсутствии возможности платить ипотеку?

Оформление ипотеки рассчитывается на длительный срок и подразумевает регулярную ежемесячную уплату денег без просрочек и задолженностей по кредиту.

Наличие стабильной высокооплачиваемой работы позволяет поддерживать погашение ипотечного кредита.

Непредвиденные обстоятельства, финансовые трудности, потеря работы или снижение оклада — все это подрывает возможность своевременно платить деньги.

Что делать, если нет денег платить ипотеку?

Ситуация, когда заемщик остался без работы и ему нечем платить ипотеку, довольно распространенная. В кредитном договоре прописывается весь механизм начисления штрафов за просрочку платежей. Но как платить ипотеку, если такой возможности не имеется или нет денег — оговаривается не часто.

Возможности для решения вопроса зависят от причин финансовых осложнений. Выделяют определенные варианты действий:

При возникновении осложнений на то, чтобы платить установленную сумму денег, следует обратиться в банк. Финансовое учреждение заинтересовано в получении выданных средств обратно и рассмотрит доступные варианты в индивидуальном порядке.

Кредитные каникулы

Если заемщик добросовестно платит по ежемесячным платежам и сталкивается с временными финансовыми затруднениями, банк пойдет навстречу и оформит отсрочку по платежам. Мораторий предоставляется на период до года.

Если просрочка уже допущена, начисленный штраф не списывается, осуществляется его заморозка и перераспределение в счет будущих платежей.

Кредитные каникулы предоставляются с тем условием, что клиент продолжит исправно платить деньги по ипотечному кредиту. Заемщику понадобится убедить кредитора во временном характере осложнений и возобновлении выплат по ипотеке.

Перекредитование ипотеки

Перекредитование ипотечного кредита рассчитывается на добросовестных платежах заемщика. Процедура рефинансирования подразумевает погашение текущего кредита оформлением нового. Способ используется и в стандартных ситуациях при появлении выгодного предложения с низкой процентной ставкой.

Выгода перекредитования основывается на двух принципах:

  • снижение уровня процентной ставки при сохранении текущего периода кредитования;
  • увеличение срока погашения и сопутствующее уменьшение ежемесячного платежа.

Рефинансирование в обоих ситуациях оформляют при появлении возможности платить деньги по ипотечному кредиту в ближайшее время.

Заявку на перекредитование ипотеки изначально подают в текущий кредитующий банк. При отсутствии выгодного предложения следует обратиться в иные банковские учреждения или АИЖК. Первые стремятся перетянуть добросовестных клиентов и предлагают выгодные условия. Агентство ипотечного жилищного кредитования занимается вопросами рефинансирования на основе социальной поддержки.

Обратиться в другой банк имеет смысл и для перекредитования в текущем. Когда на руках присутствует подтвержденное согласие на рефинансирование ипотечного кредита по выгодным условиям, банковское учреждение быстрее пойдет навстречу.

Продажа собственности

При отсутствии решения финансовых проблем в ближайшее время рассматривают варианты смены собственника недвижимости. Продажа ипотечной квартиры — документально сложная процедура. Она находится в залоге у банка и заемщик ограничен в возможностях передачи прав на нее.

Поэтапно порядок действий заключается в определенных шагах:

  • согласование продажи с банком с указанием на невозможность в дальнейшем платить деньги по ипотеке;
  • поиск покупателя, готового купить ипотечную квартиру, предпринимается заемщиком самостоятельно или через банк;
  • если новый собственник будет платить деньги по ипотеке — банк проверяет потенциального заемщика на платежеспособность по стандартной процедуре;
  • покупатель выплачивает продавцу потраченные на жилье средства, оформляется право собственности на нового владельца.

Если покупатель обладает всей требуемой суммой денег, то он платит по ипотечному кредиту и досрочно становится полноправным владельцем недвижимости.

Сдача в аренду

Часто соискатели ипотечного кредита изначально рассчитывают оформить ипотеку и сдавать квартиру в аренду. Способ подразумевает получение источника дохода, позволяющего платить по ипотечному кредиту.

В кредитный договор часто включается положение, запрещающее сдачу ипотечной недвижимости в аренду. Обусловлен запрет тем, что банку невыгодно принимать на залоговую недвижимость постояльцев, не заинтересованных в сохранении имущества.

Отсутствие запрета не подразумевает свободных действий. Банк регулярно проверяет состояние залога и при обнаружении потери его товарного вида может обязать заемщика полностью погасить кредит с процентами.

Однако если сдача в аренду была согласована, при отсутствии денег и наличии дополнительного жилья сдают квартиру посуточно или помесячно и платят деньги по ипотечным обязательствам. При отсутствии жилья рассматривают варианты с дешевой арендной платой.

Последствия неуплаты ипотеки

Когда нечем платить ипотеку в Сбербанке или другом финансовом учреждении главное — не избегать сотрудничества. Банку необходимо понимать, что он имеет дело с добропорядочным клиентом. В этой ситуации он готов пойти навстречу. Иначе могут быть предприняты следующие санкции:

  • начисление штрафа — избегать просрочек следует любыми путями, обязательства по начисленным пени не пропадут;
  • испорченная кредитная история по ипотеке — в оформлении будущих кредитов для банков это серьезный показатель, на пару незначительных просрочек еще закроют глаза, но отказ от сотрудничества для любого банка показатель крайней неблагонадежности;
  • судебное разбирательство — банк через суд потребует погашения кредита и процентов на основании невыполнения условия кредитного договора;
  • взыскание залога и его реализация с торгов — ипотечная недвижимость продается банком, убытки возмещаются, остаток передается заемщику.

Сотрудничество с банком в решении финансовых затруднений по ипотеке обладает важным преимуществом. Если клиент письменно обращается с ходатайством о пересмотре, а банк отказывает в любых вариантах, судебное разбирательство станет на сторону заемщика.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.