Что такое капитализация вклада и процентов

Капитализация вклада — что это? Расчет вклада с капитализацией

Что такое капитализация вклада и процентов

Имея некоторые денежные сбережения, каждый из нас задумывается о том, чтобы не только сохранить эту сумму, но и получить прибыль. Один из выгодных вариантов вложения денежных средств – депозитный банковский вклад.

Такой вариант вложения средств не требует активного участия вкладчика в судьбе вклада и предполагает получение неплохого дохода по процентам. Увеличить доходность вклада поможет такая опция, как капитализация.

Под этим термином понимают автоматическое прибавление процентов по вкладу к основной сумме через определенные временные промежутки. В дальнейшем проценты начисляются уже от увеличенной суммы.

Сегодня выбрать депозитную программу среди десятков банковских предложений непросто, особенно если потенциальный вкладчик не обладает специальными знаниями в финансовой сфере. В нашей статье постараемся разобраться, насколько выгодна капитализация вклада и когда этот вариант лучше не выбирать.

Что такое капитализация?

Капитализация вклада – это его периодическое увеличение за счет прибавления уже начисленных процентов. Проценты по капитализации могут прибавляться к основной сумме вклада один раз в год, в квартал, в месяц или даже каждый день.

Чем чаще это происходит, тем больше выгода вкладчика. Это связано с тем, что следующая сумма процентов будет начисляться уже не от «голой» суммы вклада, а от суммы + предыдущие начисленные проценты.

Соответственно каждый раз, сумма начисляемых процентов увеличивается пропорционально увеличению суммы на банковском счете.

Такой вариант депозита позволяет клиенту быстрее накапливать деньги на счету, но обычно не предполагает возможность снимать проценты или частично основную сумму вклада до даты его окончания, указанной в банковском договоре. В этом заключается главная особенность вкладов с капитализацией – они выгодны тогда, когда вкладчик не планирует снимать средства в ближайшей перспективе.

Формула сложного процента

Капитализацию вкладов в банковской сфере называют еще сложным процентом по вкладу. Формула, позволяющая рассчитать сложный процент, выглядит таким образом:

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV –сегодняшняя сумма вклада;
  • R – процентная ставка по вкладу;
  • n – число периодов, в которые производится капитализация вклада.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

Классический депозитный вклад предполагает, что проценты по нему будут начислены в конце срока, на который он был оформлен. Например, если вкладчик размещает 100 000 рублей под 10% на год, в конце года он получит 110 000 рублей. Чистая прибыль для вкладчика в этом случае составит 10 000 рублей. Расчет доходности вклада будет рассчитываться по формуле:

100 000 + 100 000 х 0,1 = 110 000 рублей

Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составит 30 000 рублей.

Если вклад предусматривает опцию капитализации, формула будет содержать дополнительный параметр – количество периодов капитализации. Для ежемесячной капитализации вклада этот параметр будет равняться 12 (количество месяцев в году). В этом случае доходность вклада за 3 года будет рассчитываться уже по такой формуле:

100 000 х (1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2 рубля

Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять 34 818,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте. По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

Виды капитализации вкладов

В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов к основной сумме вклада, капитализацию делят на такие виды:

  • ежегодная;
  • ежеквартальная;
  • ежемесячная;
  • ежедневная и т.д.

Чисто теоретически капитализация может быть и ежечасной, ежеминутной и даже ежесекундной. Однако, российские банки сегодня не готовы предложить даже ежедневную капитализацию, в связи со сложностями обслуживания такого вклада. Чаще всего клиентам предлагается ежегодная, ежеквартальная и ежемесячная капитализация процентов.

Наращивание вклада при ежегодной капитализации

Приведем наглядный пример. Допустим, сумма вклада составляет 30 000 рублей. Процентная ставка по депозиту составляет 8%. Чтобы рассчитать сумму годовой капитализации, воспользуемся формулой:

За год: 30 000*(1,08) = 32 400 рублей

Соответственно чистый доход составит 2 400 рублей. Если применить эту формулу к двум и соответственно трем годам ежегодной капитализации, получаем такие цифры:

За два года: 30 000*(1,08)(1,08) = 34 992 рублей

За три года: 30 000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37 791 рублей

Таким образом, используя схему ежегодной капитализации, доходность вклада суммой 30 тысяч рублей под 8% будет составлять 7 791 рубль.

Наращивание вклада при ежеквартальной капитализации

Если рассмотреть этот же пример при ежеквартальной капитализации и воспользоваться формулой, представленной выше, становится очевидно, что прибыль будет рассчитываться так:

За год: 30 000* (1+0,08/3) 3*1 = 32 464 рубля

За два года: 30 000* (1+0,08/3) 3*2 = 35 131 рубль

За три года: 30 000* (1+0,08/3) 3*3 = 38 017 рублей

Очевидно, что ежеквартальная капитализация более выгодна, в сравнении с ежегодной схемой прибавления процентов.

Наращивание вклада при ежемесячной капитализации

Теперь рассмотрим этот пример в случае, если капитализация по вкладу будет производиться каждый месяц. Простой расчет представит такие показатели прибыльности вклада:

За год: 30 000* (1+0,08/12) 12*1 = 32 490 рублей

За два года: 30 000* (1+0,08/12) 12*2 = 35 214 рублей

За три года: 30 000* (1+0,08/12) 12*3 = 38 107 рублей

Этот вариант становится еще более выгодным для клиента банка. Соответственно, чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее такой вариант депозитной программы для клиента.

Непрерывная капитализация

Исходя из того, что частая капитализация оказывается выгодной для вкладчика, экспертами была разработана формула непрерывной капитализации. Она позволяет рассчитать, какова максимально возможная прибыль по депозиту с капитализацией, если этот процесс будет производиться непрерывно. Формула выглядит таким образом:

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV – сегодняшняя сумма вклада;
  • e = 2,7183 (экспонента);
  • r — номинальная ставка процента;
  • n — количество лет.

Если подставить в эту формулу параметры нашего примера, где сумма первоначального вклада составляет 30 000 рублей, а годовой процент установлен на уровне 8%, получаем следующую доходность вклада с непрерывной капитализацией:

30,000*2,7183 0,08*3 =30,000*2,7183*0,24 =38 137 рублей

Эта формула демонстрирует, что непрерывная капитализация – самый выгодный для вкладчика вариант. Найти подобные предложения в российских банках пока невозможно, но скорее всего, в будущем эта формула также может применяться при формировании новых депозитных программ.

Что такое эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка – это показатель, который рассчитывается для вкладов с капитализацией, чтобы сравнить их с условиями классических депозитных программ.

Так, например, процентная ставка по вкладу без капитализации в нашем примере составляет 8%. Если мы рассматриваем вариант с ежемесячной капитализацией, ранее было рассчитано, что за год на счету будет накоплено 32 490 рублей.

Для расчета эффективной процентной ставки, разделим этот показатель на основную сумму вклада:

30 000/ 32 490 = 1,083

Соответственно эффективная процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией будет составлять 8,3%, что очевидно выше 8%, предложенных по стандартному вкладу. При расчёте следует понимать, что благодаря капитализации вклада эффективная ставка всегда выше номинальной.

Топ предложения ведущих российских банков

Выбирая наиболее выгодную депозитную программу, вкладчику следует обратить внимание на хитрости банков. Так, более выгодные вклады с капитализацией обычно имеют меньший процент.

Например, если обычный вклад предлагается банком под 10,5% годовых, а вклад с капитализацией под 10%, выгода от опции капитализации сводится на нет.

Через год по обоим вкладам клиент получит одинаковые суммы, но обычная депозитная программа позволит ему регулярно снимать проценты и выводить средства, в то время как вклад с капитализацией обычно не предусматривает таких возможностей.

Ведущие российские банки в 2019 году предлагают следующие условия для вкладов с капитализацией:

  • Сбербанк. Этот банк предлагает огромное множество депозитных программ. Минимальный размер вклада в Сбербанке составляет всего 1 000 рублей, а срок стартует от полугода. Процентная ставка для вкладов с капитализацией относительно низкая – до 8,1%.
  • Лето Банк. Очень выгодной программой с ежемесячной капитализацией в Лето Банке считается вклад «Капитальный». Сумма такого вклада лежит в диапазоне 5000 –1 500 000 руб., а ставка составляет от 9,7 до 10,36%.
  • Альфа-Банк. Наиболее востребованными вкладами Альфа-Банка стали вклады «Победа» и «Линия жизни». Эти программы предусматривают ежемесячную капитализацию и предлагают процентные ставки 10,25% и 9,8% соответственно. Максимальный срок размещения средств по таким депозитным программам составляет 3 года.
  • Хоум Кредит Банк. Этот банк предлагает три выгодные программы с ежемесячной капитализацией — «Доходный год», «Максимальный доход», «Пенсионный». Проценты по таким вкладам составляют от 8% до 8,75% годовых, а максимальный срок размещения денег достигает трех лет. Хоум Кредит Банк предлагает также вклад «Капитал», в котором регулярность начисления процентов определяет сам вкладчик.
  • ЮниКредит Банк. Этот банк предлагает два выгодных продукта с ежемесячной капитализацией — «Для друзей» (могут открыть только новые клиенты банка) и PRIME (для держателей премиального пакета услуг). Процентные ставки колеблются в пределах 6,50–9,00%. Преимущества этого банка – он много лет подряд попадает в ТОП-10 по критерию надежности по версии ЦБ РФ.

Вклады с капитализацией процентов на современном российском рынке банковских услуг не редкость. Выбирая такой вклад, клиент должен понимать, что ощутить все его преимущества удастся только в том случае, если денежные средства не понадобятся ему в ближайшее время.

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов.

Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах.

Например, чем больше у банка клиентов, не производящих выплаты по кредиту, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу».

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление  справки о доходах или прохождение кредитного скоринга, но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно — это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

  • Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
  • Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
  • Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
  • Ежедневная — подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
  • В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.

Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 100 000,00
2-11 100 000,00 100 000,000
12 100 000,00 100 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 111 000,00 11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

  • S– сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • t – количество дней, входящих в период начисления процентов по привлеченному вкладу;
  • K – количество дней в году (365 или 366);
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит.

Сумма простых процентов ( Sp) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:

А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.

Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении.

Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов.

В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.

Пример: возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 111 000,00
2-11 100 000,00 111 000,00
12 100 000,00 111 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 123 210,00 23 210,00

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост.  Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов:
,где:

  • S – сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • K – количество дней в календарном году;
  • J – количество дней в периоде, по итогам которого банком производится капитализация начисленных процентов;
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит;
  • n – общее количество операций по капитализации процентов за весь срок привлечения денежных средств.

Чтобы рассчитать только размер сложных процентов, применяют следующую формулу: ,  
где Sp – это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример, как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов. Итак, мы имеем следующие данные: I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)? А теперь определим сумму данного депозита:

S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.

Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб.

Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов).

Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов  будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Выводы

Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года).

Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с шестью функциями сложного процента.

Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.

Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.

Что значит капитализация вклада?

27 01 2018 Нина Кузнецова

Сегодня банки предлагают большое количество различных вкладов. Например, вклады с процентами по остатку, рублевые вклады и вклады в долларах и евро, вклады в драгоценных металлах.

Но больше всего вопросов вызывают вклады с капитализацией процентов, ведь чаще всего потребителей интересует, что такое капитализация. Давайте разбираться в этом вопросе.

Что такое капитализация процентов?

Капитализация процентов – это метод начисления процентов, при котором проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные ранее. Это значит, что проценты за второй период будут начисляться на сумму вклада и проценты, начисленные за первый период.

Договор банковского вклада с капитализацией процентов включает в себя следующие условия:

  • Размер процентной ставки без учета капитализации
  • Период начисления процента
  • Сроки капитализации начисленных процентов
  • Начисление процентов за количество календарных дней фактического нахождения вклада и причисленных процентов на счете
  • Выплата внутри срока процентов и причисление их к вкладу.

Начисленные проценты по вкладу выплачиваться могут на счет «до востребования», на банковскую карту или же причисляться к вкладу, в качестве дополнительного взноса.

В первых двух случаях капитализация процентов по вкладу происходить не будет, в третьем случае доход от начисленных процентов будет увеличиваться, так что стоит обратить внимание на данное условие в договоре.

Сроки капитализации

Сроки капитализации характеризуют период начисления процентов и их причисление к вкладу. Данный период устанавливается банком самостоятельно, однако он обязательно будет указан в договоре. Зачастую используются

  • ежемесячная капитализация процентов,
  • ежеквартальная,
  • ежегодная и в конце срока вложения.
  • Разовая капитализация процентов осуществляется в конце срока вложения, при этом заранее предусмотрена пролонгация вклада с добавлением суммы процентов. Однако это определенное лукавство со стороны банка, поскольку внутри срока капитализация не осуществляется.
  • Ежегодная капитализация представляет собой начисление процентов в конце года, но вклад размещается на 2 и более года. В данном случае доход от капитализации минимальный.
  • Ежеквартальная капитализация процентов более выгода, чем ежегодная, потому как начисление процентов происходит каждые три месяца, но срок вклада должен быть минимум на 6 месяцев. Доход от данного вида капитализации более ощутим. Достаточно часто данный вид капитализации использует Сбербанк.
  • Ежемесячная капитализация процентов встречается не часто, однако будет наиболее выгодной из вышеперечисленных, потому как начисление процентов осуществляется каждый месяц, и каждый месяц проценты причисляются к основной сумме вклада.
  • Самый большой доход от капитализации будет при ежедневном начислении процентов, однако данный вариант практически не используется, поскольку слишком не выгоден банку.

При расчете доходов от капитализации могут применяться две формулы, и зависимо от выбранного метода доход будет отличаться. Это формулы простых либо сложных процентов. Более выгодно начисление по формуле сложных процентов.

В любом случае всю сумму вклада и проценты вкладчик сможет снять только в конце действия договора.

Нина Кузнецова Финансовый обозреватель Заем. Инфо. Актуальные ответы на ваши вопросы.

Что такое капитализация вклада: пример рассчета, калькулятор

Что такое капитализация вклада? Любое банковское учреждение функционирует за счет привлечения финансовых накоплений одних лиц, выдавая их другим за плату и получая за счет этого прибыль.

Но для того, чтобы привлечь свободные капиталы именно в свое финансовое учреждение, потенциальных клиентов – собственников свободных денежных средств нужно заинтересовать экономически, предложив им наиболее привлекательные и выгодные условия.

Капитал в экономике – это ресурс, способный увеличиваться при условии грамотного распоряжения им. Капитализироваться могут как непосредственно вложенные средства, так и проценты. Капитализация вклада — увеличение его общего размера за счет начисления простых либо сложных процентов (дисконта).

Проценты выступают платой банка клиенту за то, что тот доверяет свои капиталы данному финансовому учреждению.Если капитализируются проценты, то это начисления, производимые на проценты, уже ранее добавленные в предыдущих отрезках времени к величине депозита.

При использовании простых процентов их расчет на причисленные за предыдущие периоды суммы не ведется.

Как рассчитывается величина вклада с капитализацией?

Расчет размера вкладов с капитализацией в общем виде производится по формуле дисконтирования:

где БС и НС – соответственно будущая и начальная сумма,

α – величина %, добавляемого по истечении установленного периода;

t–количество периодов, после завершения которых нужно определить сумму с капитализацией.

Начисления в зависимости от предусмотренных договором условий размещения вкладов могут производиться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, либо однократно по завершении всего времени пользования депозитом. В последнем случае происходит увеличение только сумм вкладов, а не процентов. Во всех остальных вариантах капитализируются и начисления, и непосредственно сами вклады.

Как определить, какой вклад выгоднее?

Чем чаще начисляются %, тем, как правило, выгоднее вклады с капитализацией, даже несмотря на то, что ставка % по ним обычно несколько ниже стандартной.

Расчет размера депозита по приведенной формуле дисконтирования рассмотрим на примере помещения накоплений в 100 тыс. руб. под 12% годовых для различных возможных вариантов начислений:

  • один раз по прошествии года;
  • ежеквартально;
  • ежемесячно.

Предположим, что все добавленные банком на счет в течение года деньги собственником до окончания года не снимаются. Исходя из этого, проведем расчет размера вкладов с капитализацией по состоянию через год после их зачисления на счет(табл. 1).Расчет размеров вкладов с капитализацией

Сумма с капитализацией (БС), тыс. руб.

Как видно из табл. 1, при одинаковой годовой величине ставки % наиболее выгоден депозит с ежемесячным его начислением. Однако на практике в этих случаях обычно применяют чуть более низкие ставки, поскольку банкиры стремятся стимулировать размещение средств вкладчиков у себя на более длительный срок.

Заметим, что в первом из рассмотренных вариантов в течение первого года размещения денег проценты не капитализируются. Чтобы это произошло, необходимо вложение денежных средств на срок 2 года и более.

В результате проведения подсчетов по приведенной выше схеме, но уже с разными ставками, можно выбрать наиболее эффективные условия из предлагаемых банком (либо несколькими банками).

При этом следует учитывать не только итоговое сальдо на счете вместе с капитализацией, но и предполагаемый срок вложения денег, а также желание и возможности для снятия части накопившихся средств во время действия договора на размещение депозита.

Помещать деньги на срок до года выгоднее, когда вносимый капитал достаточно велик, или же когда накопления понадобятся через относительно короткое время.

Капитализация вклада — что это?

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики.

Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода.

С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Банковский вклад — это не единственный способ использовать свободные деньги. Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы заработать и приумножить собственный капитал.

Планирование домашнего бюджета – задача каждого человека, стремящегося к финансовой стабильности, накоплению и реализации долгосрочных финансовых целей. Читайте тут о том, как планировать домашний бюджет.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц.

    Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.

  2. Второй месяц.

    Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.

  3. Третий месяц.

    Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.

  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.

  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Капитализация вклада: что это и стоит ли овчинка выделки

Не тратить весь свой доход сразу после получения зарплаты, а откладывать его часть – обычное дело для благоразумного человека. Отечественный финансовый рынок развит пока слабо, и почти единственной альтернативой хранению денег под матрацем для наших сограждан являются банковские депозиты.

Их в настоящий момент можно условно разделить на четыре основные группы:

  1. пополняемые депозиты;
  2. вклады с периодической выплатой процентов;
  3. депозиты с выплатой дохода в конце срока действия депозитного договора
  4. и вклады с капитализацией процентов.

С первыми двумя всё просто – они удобны для тех, кто желает накопить определенную сумму денег или получать от своего вклада регулярный доход. Однако проценты по таким вкладам, как правило, сравнительно ниже.

Последние две разновидности депозитов позиционируются банкирами как такие, которые максимизируют прибыль вкладчика за счет более высоких процентов. В чем же их особенности и различия?

Уточните входит ли ваш банк в список банков участников системы страхования вкладов перед тем как сделать банковский депозит.

Альтернативой банковскому депозиту может быть и покупка золотых слитков. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд.

Формула сложных процентов по вкладам

Основная «изюминка» вкладов с капитализацией процента заключается в том, что начисленный процент с определенной периодичностью присоединяется к телу вклада. После этого доход приносит и сам депозит, и уже начисленный процент, на который также начисляется доход. В таком случае проценты по вкладу называют «сложными» процентами.

Математически формула сложных процентов выглядит следующим образом.

ВКЛАДкон = ВКЛАДнач*(1+%)n

ВКЛАДкон – конечная сумма вклада, которая будет выдана его владельцу;

ВКЛАДнач – начальный депозит, размещенный в банке;

% – процентная ставка за капитализируемый период (к примеру, 1% в месяц);

n – количество капитализируемых периодов (к примеру, 12 периодов при годовом вкладе на условиях ежемесячной капитализации).

Пример расчета сложных процентов

Оформив депозит в 100 000 рублей под 10% годовых на условиях выплаты процентов в конце срока, вкладчик получит доход в размере 10 000 рублей.

Эти же деньги, размещенные на условиях 10% годовых и ежемесячной капитализации дохода, принесут 10 471 рублей. Лишние 471 рублей – эффект капитализации процентов.

Очевидно, что чем чаще проводится капитализация, тем подобный вклад выгоднее. Если приведенный выше пример рассмотреть в условиях ежеквартальной капитализации процентов, то доход вкладчика составит лишь 10 381 рубль. И, конечно, доход зависит также от срока действия депозитного договора.

Реальная доходность

Неприятной особенностью вкладов с капитализацией процентов является то, что процентная ставка по ним зачастую на 0,5-1,5 процента ниже, чем процентная ставка по депозитам, размещенным на условиях выплаты дохода в конце срока действия депозитного договора.

Один из банков Москвы в настоящий момент предлагает своим клиентам оформить двухлетний вклад в рублях на условиях ежемесячной капитализации процентов с доходностью 10,5% годовых. Аналогичный вклад, но на условиях выплаты процентов в конце срока действия депозитного договора, предлагается уже под 12,0% годовых.

Таким образом, в первом случае доход вкладчика, разместившего 30 000 рублей на депозите, составит 7125 рублей, а во втором – 7 200 рублей. Доходность вклада с капитализацией процентов в данном примере оказалась ниже!

Банковский депозит – не единственный вариант вложения средств. 8 идей получения пассивного дохода – в нашей статье.

Никогда не поздно задуматься о выходе на пенсию. О негосударственных пенсионных фондах и их выгоде – по ссылке.

Собираетесь получать кредит? Узнайте как бесплатно проверить свою кредитную историю и не боятся отказа банка.

В чём смысл таких вкладов?

Чаще всего в отечественной практике доходность вкладов с выплатой процентов в конце срока и с капитализацией процентов разнится крайне несущественно. Банкиры используют капитализацию лишь как рекламный ход.

В тех случаях, когда вклады с капитализацией процентов приносят меньший доход, это, как правило, компенсируется вкладчику большей мобильностью его средств. В приведенном выше примере с московским банком клиентам, открывшим депозит на условиях капитализации, ежемесячно предоставляется выбор – капитализировать проценты или перевести их на банковскую карточку и иметь возможность потратить.

Вклады, открытые на условиях капитализации процентов, могут стать более выгодными в случае их пролонгации. Чаще всего вкладчику, продлившему свои отношения с банком, предлагается бонус в виде роста ставки по депозиту на 0,5-1%.

В рассмотренном выше примере пролонгированный вклад с условиями капитализации процентов и бонусом в 1,0% принесет своему владельцу за два последующих года своего существования 8092 рубля, а вклад с выплатой процентов в конце срока – 7800 рублей. В случае крупных депозитов подобная разница может вылиться в существенные суммы.

В каких случаях эти вклады целесообразны?

Вклады с капитализацией процентов имеют смысл в первую очередь для вкладчиков, размещающих деньги на длительные сроки. Они также целесообразны для тех, кто желает периодически не капитализировать доход от своего депозита, а тратить его. В этом случае возможность получения процентов должна быть обязательно упомянута в депозитном договоре.

Выбирая тип открываемого депозита, вкладчик должен обязательно провести расчет доходности. Большинство банков предлагают для этого «депозитные калькуляторы», размещённые на своих сайтах.

Что такое капитализация вклада: разбор понятия, пример, формула для расчётов + полезное видео

Подробный разбор понятия капитализации вклада и «сложных» процентов с приведением примеров и формулы для расчёта будущих доходов. Каким образом начисляются проценты на проценты, и какие факторы могут негативно отразиться на доходности вклада.

Капитализация вклада — это начисление процентов на проценты по вкладу. То есть, к основной сумме вклада и процентам по нему прибавляются ещё проценты, которые в банковской сфере называют «сложными процентами». За счёт этого происходит увеличение ставки по вкладу и общей суммы дохода.

Капитализация может быть ежегодной, ежеквартальной, еженедельной или ежемесячной. Последний вариант самый популярный.

Чтобы понять суть вышесказанного, стоит рассмотреть пример.

Человек сделал вклад 1 000 руб. на год под 25% годовых. Без капитализации ежемесячная сумма дохода составляла бы 20 руб. 83 коп. С капитализацией доход увеличивается каждый месяц: 1 — 20 руб. 83 коп.; 2 — 21 руб. 27 коп.

; 3 — 21 руб. 71 коп. В итоге через год доход с вклада 1 000 руб. с капитализацией составит 280 руб. 73 коп. Без капитализации сумма дохода был бы 250 руб. То есть, за счёт капитализации процентов дополнительно заработано 30 руб.

73 коп.

Если эти же 1 000 руб. положить в банк не на год, а на 10 лет под 25% и с капитализацией, то по итогу можно заработать чуть больше 10 000 руб. Без капитализации заработано было бы всего 2 500 руб.

Из примера видно, что капитализация вклада — это очень прибыльно для вкладчика. Но есть здесь один существенный недостаток: чтобы заработать за счёт капитализации, нельзя снимать начисляемые проценты — они должны оставаться на счёте до конца срока действия вклада.

Для закрепления полученной информации рекомендуем посмотреть короткое видео:

Как происходит начисление процентов на проценты

Зная сумму вклада, его срок и процентную ставку, можно посчитать доходность «сложных» процентов. Для этого надо воспользоваться формулой (С + П/100) х N, где С — сумма вклада; П — процент за период капитализации; N — количество периодов.

Например, можно рассмотреть капитализацию с вкладом 1 000 руб. на 1 год под 25%.

1 месяц: 1 000 х 0,25/12 = 20,83

2 месяц: (1 000 + 20,83) х 0,25/12 = 21,26

3 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26) х 0,25/12 = 21,71

4 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71) х 0,25/12 = 22,16

5 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71 + 22,16) х 0,25/12 = 22,62

Так проводятся расчёты до окончания периода вклада.

За счёт чего может уменьшиться ожидаемая прибыль с капитализации

У капитализации вклада есть ряд подводных камней, которые снижают конечную прибыль. Банки стараются не говорить о них. Но каждый вкладчик должен о них знать, чтобы получить максимальный доход по вкладу.

Прибыль по вкладу может снижаться из-за скрытых комиссий за:

  • обслуживание счёта вкладчика;
  • мобильный банкинг и SMS-информирование;
  • снятие наличных в банкоматах банка;
  • внесение средств на счёт;
  • проведение различных операций;
  • возврат вклада наличными;
  • снятие вклада или процентов по нему.

Избежать таких неприятных сюрпризов можно внимательно прочитав договор перед его подписанием. Но и это не даёт 100% гарантии, что при возврате вклада и дохода по окончанию срока не будет сюрпризов.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.