Что такое регресс и суброгация в автостраховании и какая между ними разница

Регресс и суброгация в страховании / ОСАГОиКАСКО.НЕТ

Что такое регресс и суброгация в автостраховании и какая между ними разница

Суброгация – основанная законодательно передача права требования взыскания задолженности с виновного за причиненные убытки от страхователя к страховщику.

Сумма суброгации автоКАСКО не может превышать размер выплаченного страхователю ущерба.

Для чего нужна суброгация

Когда наступает страховой случай КАСКО, суброгация становится своего рода правовой защитой страховых компаний от различного рода непредвиденных обстоятельств, в т.ч. и от мошенничества.

Ведь нередко страхователь (выгодоприобретатель) получив возмещение, тем более, когда сумма покрывает понесенные убытки, теряет всякий интерес к дальнейшему. И виновник наступившего страхового случая может остаться безнаказанным.

Суброгация же обеспечивает взыскание причиненного ущерба с виновного, таким образом, облегчая бремя ответственности страховщика.

Понятие суброгации довольно новое, ранее не использовавшееся в нашем законодательстве. Поэтому его применение сопряжено с определенными трудностями. Однако институт суброгации защищает права, как страховщика, так и страхователя.

Последний получает причитающееся ему возмещение ущерба, когда имеет место страховой случай по КАСКО и освобождается от всех хлопот по улаживанию взаимоотношений с виновным в аварии. Страховщик при помощи суброгации сохраняет свои страховые резервы, которые используются на выплату страхователям.

Понятие регресса

Регресс в автоКАСКО – юридически обоснованное право обратного требования страховой компании (страховщика), осуществившей возмещение ущерба, к виновнику причиненного вреда.

То есть, хотя виновные лица и освобождаются перед потерпевшими от обязанности возмещать им урон в пределах выплаченной суммы, тем не менее, у них возникает другая обязанность – погасить понесенные страховщиком расходы.

Право регрессного требования устанавливается, когда:

  • виновным был умышленно нанесен вред здоровью и жизни страхователя, а также причинен имущественный ущерб;
  • виновный нанес убыток, управляя автомобилем в нетрезвом или наркотическом состоянии;
  • виновное лицо не имело прав на управление автомобилем, при эксплуатации которого и был причинен страхователю вред;
  • виновный в ДТП скрылся с места аварии;
  • виновный в причинении ущерба не был указан в страховом договоре как лицо, допущенное к управлению автомобилем;
  • страховой случай КАСКО наступил при использовании автомобиля в период времени не предусмотренным соглашением обязательного страхования.
  • Суброгацию нередко считают разновидностью регрессных требований. Однако это не так. Разница между этими понятиями принципиальна и главное отличие в том, что регресс предполагает наличие 2-х обязательств.

    Первое (ключевое), выполняемое третьим лицом, и второе (регрессное), производное от первого. Т.е. регрессное обязательство возникает уже после выполнения какого-либо иного обязательства.

    Суброгация предусматривает выполнение одного действия, суть которого в перемене лиц в обязательстве. При суброгации наблюдается правопреемство, а при регрессе появление нового права.

    Кроме того отличия наблюдаются и в разных сроках исковой давности, установленной законодательно для этих институтов.

    Так в соответствии со ст. 200 ГК РФ п.3 течение исковой давности по регрессным обязательствам наступает в момент исполнения ключевого обязательства. А согласно ст.201 ГК РФ перемена собственников в обязательстве (что характерно для суброгации) не является точкой отсчета для срока исковой давности.

    Суброгация в страховании: что это такое и примеры

    Суброгационное требование – это одно из требований нынешнего законодательства Российской Федерации. Некоторым водителям кажется, что это нововведение защищает только страховые службы, но на самом деле оно рассчитано и на повышение общего уровня безопасности на дорогах.

    Теперь собственник авто знает, что в случае ДТП он может понести субсидиарную ответственность, и поэтому ведёт себя на дороге осторожнее. Так как работает право на суброгацию, и кому конкретно оно принадлежит?

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

    +7 (499) 703-52-27

    Это быстро и бесплатно!

    Что такое суброгация?

    Суброгация в страховании – это предусмотренный законом вид права требования, при котором страховая служба (или гражданин) получает возможность истребовать определённую сумму, которая была выплачена клиенту (другому субъекту правоотношений), с третьего лица, чьи действия послужили причиной возникновения страхового случая.

    Существует множество видов такого рода выплат. Яркий пример суброгации – это дорожно-транспортное происшествие. Предположим, машина была застрахована, и гражданин обратился к своему агенту, требуя выплаты страховой суммы.

    Страховщик отказать права не имеет, поэтому выплата того или иного размера будет произведена.

    Теперь наступает момент суброгации – по закону страховая компания обретает право обратиться к виновнику ДТП и за его счёт компенсировать часть своих финансовых потерь.

    Аналогичным правом наделены и граждане в иных бытовых ситуациях. Суброгационную выплату можно истребовать с соседей, которые затопили вас, или с неосторожного водителя, который поцарапал вашу машину во дворе.

    Суброгация может быть направлена только на имущество. Если вы страхуете собственную жизнь, то подобные выплаты не осуществляются.

    Особенности суброгации при ДТП

    особенность суброгации при ДТП – это то, что реализует её страховая компания, а не индивид, но без содействия гражданина это право не может обрести свою силу. Теперь обо всех правовых нюансах по порядку.

    В случае аварии пострадавший получает компенсацию не от своей страховой службы, а от страховщиков виноватого в ДТП гражданина.

    Те же, в свою очередь, не заинтересованы в потере финансов, поэтому они сначала истребуют определённую сумму денег со своего клиента, и только после этого направят эти финансы на счёт пострадавшей стороны.

    Право на суброгацию возникает у страховой службы только в том случае, если их клиент нанёс ущерб больше, чем на 400 000 рублей.

    Все затраты сверх этой суммы будут истребованы с водителя. Если же ущерб менее значителен, страховая покрывает его за счёт тех платежей, которые вносились водителем по договору страхования.

    Суброгация с виновника

    Суброгацию можно взыскать только с виновника ДТП и только после того, как он будет признан таковым. Для этого необходим документ от службы ГАИ, который подтвердит этот факт. Иногда обычной справки с места происшествия не хватает, и для оформления страховки и возможной суброгации приходится ожидать, пока не будет завершено расследование.

    Если виновной признаются обе стороны, тогда выплачивать будет тот, кто нанёс больший ущерб, и только ту сумму, которая останется после вычета стоимости своих собственных потерь.

    Возможность расчёта суброгации будет рассматриваться исходя из этой разницы, а не из полной суммы компенсации, которую изначально высчитает эксперт.

    Порядок оформления суброгации по ОСАГО

    Страховая суброгация имеет определённую процедуру оформления. Она не закреплена на уровне закона, но опирается на подзаконные нормативно-правовые акты, поэтому её соблюдение обязательно. Гражданин должен:

    1. Формируется пакет документов. В подготовленном виде он подаётся в страховую. Детальный перечень необходимых бумаг приложен ниже.
    2. Страховая служба рассматривает обращение гражданина и удовлетворяет его, либо отклоняет.
    3. Если требование было удовлетворено, тогда у страховщика автоматически появляется право требования.
    4. Страховая служба обращается к виновнику ДТП для реализации своего права на компенсацию. Если достичь мирового соглашения не получилось, то этот опрос будет рассматриваться судом в ходе искового слушания.

    Для того, чтобы обращение гражданина было рассмотрено, необходимо подготовить следующие документы:

    1. Акт исследования авто после ДТП. Проводится независимым экспертом.
    2. Фотографии с места ДТП.
    3. Расчёт всех потерь и расходов.
    4. Справка от сотрудника ГИБДД, которая подтверждает факт ДТП.
    5. Паспорт гражданина (виновника ДТП), либо копия паспорта, водительского удостоверения.

    Существует и альтернативная схема выплат – когда виновник аварии сразу же выплачивает всю сумму пострадавшему, а страховая в это дело не вмешивается и свои деньги не вкладывает. Тогда право суброгации не возникает.

    Регрессия и суброгация

    Регресс и суброгация – это близкие понятия, которые прямо связаны с возмещением ущерба, но их правовая природа немного отличается. В быту это практически не заметно, но вот если дело дойдёт до суда, то линии защиты и обвинения будут строиться совершенно по-разному.

    Суброгация– это по сути своей право замены кредитора. В то же время регресс – это право взыскания суммы материального вреда. И тот и другой случай по сути своей касается возмещения ущерба, но суброгация для законников более «благородная» процедура, которая не влечёт за собой дополнительных юридических сложностей.

    https://www.youtube.com/watch?v=3D4detWmrVw

    Регресс же реализуется только через суд, поэтому к нему прибегают значительно реже.

    Суброгация через суд

    Если гражданин отказывается выплачивать сумму, которую насчитала страховая, тогда агент подаёт в суд, и дело будет рассматриваться уже в исковом процессе.

    Такого рода дела поступают в суд первой инстанции общей юрисдикции. Срок исковой давности по делам такого рода сокращённый – 2 года.

    Для того, чтобы доказать свою правоту, страховой службе понадобится только договор страхования, документы, которые подавал гражданин для того, чтобы получить страховку, а также справка с места ДТП, в которой будет указано, что именно клиент этого страхового агентства был виновником аварии.

    Если все бумаги были оформлены правильно, суд за одно слушание обяжет гражданина заплатить обозначенную выплату, или же конфискует имущество на равную сумму.

    Заключение

    С каждым годом процедура суброгации становится всё привычнее для российских водителей. Ощущая дополнительную материальную ответственность, они внимательнее следят за ситуацией на дорогах.

    В то же время страховые службы в случае возникновения ДТП охотнее совершают выплаты, зная, что после смогут защитить свои права и вернуть часть суммы за счёт виновника аварии.

    Не нашли ответа на свой вопрос?
    Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

    +7 (499) 703-52-27

    Это быстро и бесплатно!

    Автострахование — Применение суброгации и регрессного требования

    Применение суброгации и регрессного требования, 114 отзыва

    Что такое суброгация и регресс, правильно понимают даже не все специалисты по страхованию, не говоря уж об обычных гражданах.

    Мы дадим определения этим понятиям чуть позже, сейчас же, для начала разговора о применении регресса и суброгации в ОСАГО, необходимо запомнить следующее: регресс — это требование возврата денег, суброгация — это переход права требования.

    Собственно, этого достаточно, чтобы начать обсуждение, как применяется институт суброгации и регрессные требования в автостраховании гражданской ответственности владельцев ТС.

    Применяется ли суброгация в страховании ОСАГО?

    Суброгация — это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

    Так записано в п.1 статьи 965 Гражданского кодекса. Суброгация возможна лишь в пределах выплаченной по страховке суммы. Попробуем простыми словами объяснить, возможно ли применение суброгации в страховании гражданской ответственности.

    Допустим, что страховая компания выплатила пострадавшей стороне страховое возмещение за проделки застрахованного ей водителя. И тут она вспоминает про суброгацию: дескать, есть такое право, по которому она может взыскать понесенные расходы.

    А с кого? Согласно статье 965 ГК, надо найти «лицо, ответственное за убытки». Казалось бы, это виновник ДТП, однако не тут-то было! Виновник ДТП — это причинитель ущерба, а вот ответственность за ущерб несет… сама страховая компания.

    Именно об этом и подписан договор ОСАГО между ней и виновником ДТП.

    Следовательно, в чистом виде суброгация в страховании ОСАГО применяться не может: на самом деле, не с самой же себя взыскивать убытки страховой компании? Не случайно в законе об ОСАГО суброгацией даже и не пахнет, в тексте закона это слово не встречается вообще.

    Нечто, похожее на суброгацию, все же встречается в ОСАГО

    Опосредствованно, через КАСКО, суброгация все же может коснуться как страховщика, так и страхователя. Например, водитель пострадавшей в ДТП машины получил страховую выплату по КАСКО от той компании, где было застраховано его транспортное средство (ТС).

    В этом случае страховая компания имеет полное право применить суброгацию, и именно так и делается на практике. Ответчиком будет являться либо причинитель вреда, либо СК, где виновный водитель застрахован по ОСАГО (если такая страховка есть).

    Но это уже совсем другой случай, нежели рассматриваем мы.

    В ОСАГО есть еще один момент, который иначе, как суброгацией на назовешь. Речь идет о статье 14.1, введенной в закон об обязательном страховании ответственности значительно позже его создания. Прямое возмещение убытков (ПВУ) подразумевает суброгацию, на это указывает пункт 5 статьи.

    Согласно ей страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. И даже (цитируем) «к причинившему вред лицу в предусмотренных статьей 14 настоящего Федерального закона случаях».

    То есть, налицо переход прав, но не по отношению к страхователю, поэтому мы и назвали это «нечто, похожее на суброгацию».

    Право страховщика на регрессное требование

    Что касается регресса, то в законе об ОСАГО регрессному требованию посвящена статья 14. В ней оговорены случаи, когда в автостраховании гражданской ответственности возможно регрессное требование.

    Суть происходящего при регрессе такая: страховая компания виновника ущерба выплачивает пострадавшему страховку ОСАГО, а затем требует деньги с причинителя вреда.

    Подразумевается, что виновник ДТП сотворил нечто такое, что его страховка вдруг перестает действовать, и он стал подвержен гражданской ответственности.

    Ряд специалистов по страхованию резко возражают против применения института регресса при страховании гражданско-правовой ответственности.

    Они полагают, что хотя в законе об ОСАГО установлено все логично и совершенно справедливо, регресс противоречит самой сущности страхования ответственности, и это должно называться как-то иначе, но не регрессом.

    По большому счету они правы, и вот почему: согласно статье 1081 Гражданского кодекса, лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения (и «расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая» — добавляет закон об ОСАГО). То есть, страховая компания сначала платит деньги пострадавшему, и сразу же взыскивает их с виновного в порядке регресса. Спрашивается: если такое возможно, то что тогда значит страхование ответственности вообще?

    Их оппоненты апеллируют к предназначению закона об ОСАГО. По их мнению, этот закон призван обеспечить в первую очередь соблюдение интересов пострадавшей стороны, и уже во вторую очередь — страховую защиту виновника.

    Следуя их логике, страховое покрытие нужно сначала выплатить, а уж потом разбираться, что там натворил виновник ущерба такого, что с него можно потребовать деньги в порядке регресса. Именно поэтому ответчиком номер один должна выступать страховая компания, и пусть она сама после выплаты разбирается со своим клиентом.

    Будет ли это возвратное требование называться регрессом или как-то еще — этим специалистам не принципиально.

    Какая разница между регрессом и суброгацией?

    Если обратить внимание на две формулировки, приведенные в этой статье — из статьи 965 ГК про суброгацию и из статьи 1081 про регресс (такая же содержится в статье 14 закона об ОСАГО), может создаться впечатление, что это одно и то же, или что-то очень похожее. На самом деле между суброгацией и регрессом существует большая разница с точки зрения страхового права.

    При суброгации одна сторона уступает свое право требовать денег с виновного другому лицу (в данном случае — страховой компании), это делается на основании того, что страховщик выплатил пострадавшей стороне компенсацию убытков.

    Это как бы переход долга: Вася задолжал Пете сто рублей, за него заплатил Коля, и теперь уже Коля, а не Петя, имеет право требовать деньги с должника.

    А Петя свое право утратил: он же получил сто рублей назад? Вот пусть сидит и не рыпается.

    При регрессе никакой передачи прав не происходит. Регрессия в ОСАГО скорее напоминает ситуацию, когда отец говорит сыну: «Если ты нечаянно разобьешь стекло, играя в футбол — я его вставлю без последствий для тебя, но если ты будешь умышленно бить стёкла из рогатки — тогда я тебя накажу». А сын не послушался и нарочно разбил стекло в школе.

    Пусть не из рогатки, обычным камнем — но от наказания это его не избавило. Это и есть «регресс по-домашнему»: в одних случаях ответственность виновного покрывается безоговорочно, а в других после устранения ущерба взыскивают с него.

    Как взыскивают — ремнем по попе или лишают денег на мороженное — это уже не столь важно для пояснения, но имеет значение с точки зрения права: нельзя требовать больше, чем было заплачено за ущерб.

    Регресс в страховании — отличие от суброгации, взыскание и оформление

    Одним из самых неприятных происшествий для водителя является ДТП. Играет роль и материальная часть (повреждение транспортного средства), возможный вред здоровью, да и моральная составляющая, ведь ситуация не из приятных, понервничать приходится каждому в нее попавшему.

    Оправившись от дорожно-транспортного происшествия водитель вынужден решать вопросы со страховой компанией, в случае, если оформлен только полис обязательного страхования, пострадавшему участнику положена страховое возмещение убытков, причиненных в результате данного происшествия. Возникает множество вопросов: куда обратиться, что предоставить, как ускорить процесс возмещения?

    Для того чтобы ответить на эти вопросы, необходимо понимать, в каком порядке и по какому механизму осуществляется страховое возмещение.

    Как правило, лица, столкнувшиеся с данной неприятной ситуации знакомы с такими понятиями, как «регресс» и «суброгация». Именно на этих терминах основан принцип возмещения вреда. Итак, что это за термины, и в чем их существенная разница?

    На первый взгляд эти два понятия очень близки по смыслу, и, не разобравшись в ситуации, их очень легко перепутать. По сути они являются правами, и то и другое право принадлежит страховой компании.

    То есть, пострадавшее лицо, обратившись в страховую компанию, получает сумму страхового возмещения, и уже после этого «на арену выходят» либо регресс, либо суброгация. Как их различить:

    • Право регресса возникает у компании, выплатившей сумму возмещения, к виновнику ДТП, являющемуся ее клиентом, в случае, если при ДТП он существенно нарушил условия договора страхования, к примеру, находился в алкогольном или наркотическом опьянении.
    • Суброгация же понятие более распространенное, поскольку данное право возникает у страховой компании, выплатившей сумму страхового возмещения, требовать возмещения убытков с лица, виновного в совершении дорожно-транспортного происшествия. Объем данного требования ограничен суммой, выплаченной пострадавшей стороне.

    Соответственно срок требования в данных случаях также будет отличаться, если в первой ситуации срок требования начинает исчисляться с момента происшествия, то во втором случае, с момента осуществления выплаты.

    Регресс в страховании по ОСАГО — когда его могут предъявить?

    Как правило, при возмещении по ОСАГО речь идет о суброгации, однако, бывают ситуации, когда имеет место регресс. Однако, данные ситуации строго ограничены законодателем. Все эти случаи объединены тем, что лицо, виновное в ДТП, должно также быть нарушителем по договору страхования.

    То есть, находиться в состоянии алкогольного или наркотического состояния в момент совершения аварии, скрыться с места происшествия, умышленно нанести вред пострадавшему и прочие.

    В этом заключается существенное отличие регресса от суброгации, страховая компания может потребовать возмещения с лица, которое является её же клиентом. При суброгации, пострадавший обращается в свою страховую компанию, она выплачивает ему возмещение, а затем обращается к виновному лицу, между ними не заключен договор страхования.

    Сколько страховая компания может взыскать с виновника ДТП

    Логичный ответ на этот вопрос напрашивается сам собой. Страховая компания имеет право на взыскание с виновника только той суммы, которую сама выплатила пострадавшему. То есть в данной ситуации не должно возникать обогащения страховщика. Он вправе требовать лишь свои убытки.

    Можно ли избежать регресса по ОСАГО?

    Безусловно, избежать регресса по ОСАГО возможно. Как ранее было сказано, регресс применяется только в том случае, когда лицом, виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия также нарушен договор страхования.

    Соответственно, для того, чтобы избежать регресса, стоит всего лишь придерживаться всех пунктов договора, а также требований закона. Кроме того, необходимо внимательно отслеживать сроки действия своего полиса ОСАГО, и вовремя его продлевать.

    Ещё одним важным советом послужит следующая информация: в случае возникновения аварийной ситуации на дороге, не нужно паниковать и пытаться покинуть место происшествия.

    Данные действия будут расцениваться очень серьезно, мало того, что за данное правонарушение предусмотрено лишения права управлять транспортным средством, так можно еще понести значительные материальные издержки.

    Поскольку оставление места ДТП является прямым основанием для страховой компании обратиться с регрессными требованиями к водителю или собственнику транспортного средства.

    В каких случаях могут взыскать ущерб с виновника дтп?

    Помимо права потерпевшей стороны обратиться в страховую компанию за возмещением, законодательно за пострадавшим также закреплено право взыскания суммы убытков непосредственно с виновника аварии. Однако перечень данных случаев также ограничен.

    Если страховая компания полностью возместила ущерб, права обратиться за возмещением еще и к виновнику, возникнуть не может априори.

    А вот что делать, если страховая возместила убытки не в полном объеме, или отказалась их возмещать по каким-либо причинам, а если виновный и вовсе не имел полиса ОСАГО? Вот в этих случаях и наступает право пострадавшего обратиться непосредственно к виновнику ДТП.

    Как правило, данные вопросы разрешаются в судебном порядке, взыскание в данном случае будет производиться уже по исполнительному листу. Таким образом, данная процедура будет намного длительнее, нежели прямое возмещение от страховщика.

    Что будет, если у виновника нет денег, чтобы рассчитаться со страховой компанией?

    Такая ситуация не является редкой и исключительной. Пострадавший обратился в страховую компанию, она выплатила ему возмещение и обратилась с требованием к виновнику. А у виновника просто нет средств для погашения образовавшегося долга перед страховщиком.

    Данная ситуация решается в судебном порядке, компания, понесшая расходы, обращается с исковым заявлением в суд. После вынесения решения и вступления его в законную силу, выдается исполнительный лист, по которому взыскание будет производиться с официального дохода должника в определенном проценте ежемесячно. То есть возникнет своеобразная рассрочка долга.

    Кроме того, еще на стадии судебного разбирательства стороны могут прийти «к общему знаменателю» и заключить мировое соглашение. В данном соглашении устанавливается график погашения задолженности, с указанием сроков и сумм. Далее, мировое соглашение утверждается судом и вступает в действие.

    В случае нарушения сроков выплат по соглашению, страховая компания будет вправе обратиться в суд за получением исполнительного листа, и произвести взыскание через службу судебных приставов по данному исполнительному документу.

    Наверное, любому лицу, управляющему транспортным средством, необходимо ознакомиться с вопросами возмещения. Потому как, к сожалению, многие просто ежегодно получают новый страховой полис, абсолютно не задумываясь, как он действует.

    Однако, понятия «регресса» и «суброгации» могут коснуться любого, без исключения.

    Добавить комментарий

    Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.