Ипотека в гражданском браке: как себя обезопасить, плюсы и минусы

Как правильно оформить ипотеку в гражданском браке?

Ипотека в гражданском браке: как себя обезопасить, плюсы и минусы

Семейное право > Гражданский брак > Как правильно оформить ипотеку в гражданском браке?

На сегодняшний день всё больше людей самых разных возрастов, найдя свою вторую половинку, не спешат узаконить отношения – поэтому многие пары приняли решение жить в гражданском браке.

Как правило, за время совместного жительства такие пары наживают какое-либо совместное имущество. В некоторых случаях дело доходит даже до покупки квартиры с помощью ипотеки.

В чем особенности оформления ипотеки в гражданском браке и как предупредить неблагоприятные последствия раздела квартиры, взятой в ипотеку? Ответы на эти и другие актуальные вопросы мы рассмотрим в этой статье.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Можно ли взять ипотеку на двоих в гражданском браке? До недавнего времени банки напрочь отказывались предоставлять заем гражданам, которые официально не оформили отношения в ЗАГСе.

Но сейчас, в 2018 году, дело обстоит несколько по-другому- подавляющее большинство банков предоставляют незарегистрированным парам возможность оформления ипотечного кредита.

Благодаря этому в гражданском браке гораздо легче решить квартирный вопрос, так как помимо аренды жилья появляется возможность его приобретения.

Сегодня стоимость аренды жилья в некоторых регионах страны практически соизмерима с ежемесячными платежами по ипотеке.

Кроме того, совместно выплачивать платежи по ипотечному кредиту куда проще, чем одному.

К тому же банк охотнее предоставит кредит паре на более крупную сумму денег, поскольку в ипотеке берут во внимание доходы всех созаемщиков.

Итак, теперь банку абсолютно всё равно, какой именно паре выдать кредит – зарегистрированной в ЗАГСе или нет. Существенная разница существует только лишь для самих заёмщиков.

Рассмотрим плюсы оформления ипотеки в гражданском браке:

  • оформить кредит можно практически в любом банке;
  • условия кредитования абсолютно идентичны с условиями выдачи ипотеки для супружеских пар. Ни сроки кредитования, ни ставка для пар, которые живут в гражданском браке, никак не меняются;
  • в случае правильно оформленного договора каждый из «супругов» должен получить долю в квартире, которая соответствует вложенным средствам;
  • после полного погашения кредита супруги, состоящие в гражданском браке, могут получить квартиру в долевую собственность.

Недостатки оформления ипотеки:

  • в случае расторжения гражданского брака существует большой риск остаться без денег и квартиры;
  • такие пары не вправе воспользоваться льготными программами кредитования;
  • гражданские супруги не могут получить субсидию.

Условия ипотечного кредитования

Оформляя ипотеку в гражданском браке стоит учесть тот факт, что в Семейном кодексе не сказано абсолютно ничего про появление совместной собственности сожителей.

При этом понятие совместной собственности применяется только к законным супругам. В результате этого применять норму о разделе совместно нажитого имущества будет невозможно по отношению к сожителям.

Да, по закону, сожительство не порождает никаких юридических последствий. Однако следует принять во внимание тот факт, что ведение общего хозяйства, совместные расходы (на ипотеку в том числе), по своей сути, идентичны семейным отношениям.

Единственный нюанс: все расходы гражданских супругов должны подтверждаться документально.

К сожалению, во время совместной жизни женщина и мужчина редко письменно фиксируют денежные суммы, которые вносят в оплату обязательств своего сожителя (квартплата, выплаты по договору ипотеки, приобретение автотранспорта и дорогостоящей техники).

В случае, если в результате прекращения гражданских отношений достичь обоюдного согласия о добровольном разделении имущества не удается, необходимо обратиться с иском в суд о признании права на долевую собственность.

При судебном рассмотрении подобного спора бывший сожитель должен доказать, что в период совместного проживания гражданских супругов между ними имелась договоренность о приобретении квартиры в общую долевую собственность.

Документы, которые подтверждают точный размер вложения личных денег в покупку жилья, могут служить в качестве доказательств в судебном процессе.

В противном случае квартира останется собственностью того супруга, на чье имя она оформлена.

Итак, как взять ипотеку на двоих в гражданском браке?

Для этого придется выполнить следующие условия оформления:

  • внести первоначальный взнос;
  • предоставить документы, подтверждающие платёжеспособность обоих заёмщиков;
  • предоставить другие документы по требованию банка.

Несмотря на то, что различий в условиях кредитования для гражданских и официальных семей казалось бы нет, проблемы чаще всего возникают в тот момент, когда незарегистрированные супруги решили «разойтись».

О любых изменениях семейного положения следует в обязательном порядке информировать банк. В противном случае банк имеет право потребовать погашения долга от любого созаемщика.

Поэтому в случае заключения договора ипотечного кредитования отношения бывших супругов перестают быть сугубо их личным делом.

Варианты оформления ипотеки в гражданском браке

Как правильно оформить ипотеку в гражданском браке? Существует два варианта оформления:

  1. Ипотека на одного из супругов. В таком случае именно он будет полноправным собственником квартиры, второй супруг, в свою очередь, может быть поручителем. В случае их расставания поручителю будет крайне сложно доказать свое право на эту квартиру. Практичным выходом в таком случае будет оформление квартиры на одного из супругов, но выплаты разделить ровно пополам. Платить их лучше разными квитанциями, на которых указаны ФИО плательщика. Все чеки и квитанции необходимо сохранить. Благодаря этому получится доказать в суде, что квартиру покупали на двоих.
  2. Ипотека на двоих супругов. В случае, если они будут оба являться собственниками квартиры, супруги будут нести общую ответственность за сохранность недвижимости. Согласно договору ипотечного кредита, гражданские супруги будут оба иметь одинаковые права по отношению к этой квартире. В случае прекращения своих семейных отношений квартиру получится разделить в одинаковых долях.

Таким образом, оформление ипотеки в гражданском браке обычно происходит по такой схеме: пара обращается в банк за кредитом, предварительно выбрав подходящий вариант кредитования, банк производит оценку одного или обоих кандидатов на возможность выплаты ссуды и принимает соответствующее решение.

Преимущества оформления ипотечной квартиры в долевую собственность

Долевая схема надежно защищает интересы обоих супругов. Ведь недвижимость, оформленная на одного из сожителей в гражданском браке, не имеет никакого отношения к другому сожителю.

Несмотря на то, что доказать через суд свою причастность к покупке квартиры возможно, это очень затратный и долгий процесс.

Если же квартиру взяли в ипотечный кредит в долевую собственность, то при «разводе» раздел имущества должен быть вполне справедливым и цивилизованным.

В таком случае даже можно продать квартиру, находящуюся под залогом, а затем разделить деньги, исходя из суммы вложений каждого из супругов.

При желании одного из супругов оставить за собой квартиру, он может второму выплатить компенсацию. В случае невыплаченного кредита банк может изменить график выплат для экс-супруга, остающегося в квартире.

Именно поэтому эксперты советуют оформлять квартиру в долевую собственность обеих гражданских супругов и выступать в ипотечном кредите созаемщиками.

Это разумно, поскольку один из бывших гражданских супругов может потерять как деньги, так и надежду на приобретение квартиры, если кредит оформили непродуманно.

Итак, покупка квартиры по ипотечному кредиту – процесс довольно-таки непростой и длительный.

Стоит ли брать ипотеку в гражданском браке? Если вы не уверены в своем гражданском супруге, то вряд ли нужно совершать совместно с ним настолько крупные покупки.

Хотя стоит признать и тот факт, что даже официально зарегистрированные супруги никак не застрахованы от развода и последующего раздела ипотечной квартиры.

Законодательные нюансы

Исключать возможность возникновения серьезных разногласий в паре, которая проживает в гражданском браке, нельзя.

Согласно статистике, распадается половина всех зарегистрированных браков, то что стоит говорить и про гражданский брак, там процент гораздо больше.

Как себя обезопасить в случае развода? Будущее недвижимости, которую приобретают в гражданском браке по ипотеке, во многом зависит от того, как были зафиксированы права и обязанности обеих супругов.

Именно поэтому необходимо подойти с ответственностью к заключению договора купли-продажи.

Кроме того, во избежание любых непредвиденных ситуаций полезно сохранять все документы, на основании которых суд впоследствии сможет установить соответствующий размер вклада в покупку обеих супругов, к примеру, платежные поручения или приходные кассовые ордера.

Ипотека на двух и более человек

Рынок ипотечного кредитования в России развивается и предлагает программы ипотеки для двоих. Эти двое являются созаемщиками и не всегда являются законными супругами или родственниками. Следует рассмотреть вопросы о совместной покупке жилых помещений и особенностях дальнейшего оформления.

Программы ипотечного кредитования рассчитаны на долгосрочное и стабильное погашение кредита. Чем выше зарплата заемщика, тем увереннее банки идут на сделку. Но случается, что доход человека не высок, а приобрести собственное жилье очень необходимо. При этом у потенциального заемщика есть близкие родственники или супруг, которые могут «вложить» свои доходы для поднятия статуса заемщика.

При этом возникает вопрос о делении в дальнейшем права собственности на недвижимость. Так, покупка квартиры двумя собственниками в ипотеку, реальна и предусматривается ипотечными программами кредитования. В зависимости от степени родства банки могут предложить оформить квартиру в общую совместную собственность или общую долевую.

Это главный критерий, отличающий ипотечный кредит с созаемщиком и сделку с поручителем. Поскольку предусматривается деление и частей оплаты общей стоимости кредита.

Поэтому прежде чем принимать решение о привлечении созаемщика стоит взвесить все «за» и «против» возможности купить квартиру на несколько собственников в ипотеку.

Несколько практических рекомендаций помогут определиться с выбором созаемщика из числа близких родственников или супруга:

  1. В ипотечном договоре должно быть указано распределение нагрузки по выплате кредита. Так, по общему правилу банки предлагают гасить ипотеку пополам. Но если в дальнейшем есть сомнения об обстоятельствах ведения совместного хозяйства, то созаемщик может выступить и в роли поручителя. Тогда в случае возникновения спора о праве собственности, будет проще доказать, что на момент подписания договора плательщиком кредита выступало одно лицо.
  2. Важно понимать, что в случае ссоры с родственником или при других негативных обстоятельствах, бремя оплаты будет лежать на одном заемщике. А прописанные в договоре условия об оформлении квартиры на двоих придется оспаривать в суде, тратя на это силы и время.
  3. Ипотечный договор должен содержать условие о распределении долей устраивающем основного заемщика.

Однозначного ответа на этот вопрос не существует не только потому, что у каждого банка существует собственная программа ипотечного кредитования, но и потому что совместная покупка предусматривает риски, не зависящие от воли конкретного лица – заемщика.

Случается, что браки распадаются или умирает один из членов семьи. Но однозначно можно сказать, что банки скорее дадут кредит семейной паре, чем ипотеку девушке без семьи.

Потому, что складывание капиталов дает дополнительную гарантию внесения обязательных платежей на протяжении длительного промежутка времени.

При этом остается открытым вопрос о делении недвижимости в дальнейшем при возможном расторжении брака или о получении налогового вычета, если брак не носит зафиксированного на законных основаниях характера.

Сбербанк очень лояльно относится к привлечению созаемщиков и допускает участие в погашении кредита до 6 членов семьи.

Для семейных пар банк устанавливает правило об обязательном участии супруга в процессе заключения договора и определения сторон сделки.

Но на основании Семейного кодекса РФ участвовать в ипотеке могут супруги, которые освобождены от этого в силу брачного договора, заключенного в письменной форме и зафиксированного в нотариальной форме.

Сбербанк рекомендует привлекать в качестве созаемщика члена семьи, который получает заработную плату или иной доход (например, расчетный счет ИП) в подразделении.

Но если созаемщик привлекается, но является, по сути, поручителем, то это обстоятельство следует отразить в заявке на выдачу ипотеки. Доходы созаемщика тогда во внимание банка не попадает, также исключается необходимость сбора дополнительного пакета документов.

Как уже было сказано выше, регистрировать брак или нет – личное дело совместно проживающих лиц и ведущих совместное хозяйство.

На этой основе можно выделить положительные моменты в оформлении кредита лицам, не состоящим в официальном браке:

  1. Условия заключения договора и предоставления пакета документов идентичны и для зарегистрированных в браке людей.
  2. Подать документы можно в любые кредитные организации.
  3. Условия оформления собственности при получении ипотеки на 2 лица, если они не расписаны, также производится в долевую собственность в соответствии с распределением расходов по кредиту.

К отрицательным моментам оформления ипотеки такими лицами относят:

  1. Отсутствие возможности подать документы на льготные программы ипотечного кредита.
  2. Отсутствие возможности получения субсидий на покупку квартиры, например, при рождении второго ребенка (эта программа распространяется на семейные пары).
  3. Лица, состоящие в гражданском браке, находятся в зоне риска по выплате ипотеки в полном объеме, поскольку при расставании зачастую оставшийся в одиночестве заемщик не в силу выплачивать ипотеку и банк может истребовать недвижимость в свою собственность.

В целом ипотеку лицам, не состоящим в браке, одобряют 95% банков, так как среди условий не предусмотрено наличие свидетельства о заключении брака.

Обезопасить себя при оформлении ипотеки без оформления брачных отношений, можно либо не привлекая в качестве созаемщика гражданского супруга, либо включая в договор дополнительных пунктов о возможности и случаях прекращения участия одного из гражданских супругов в программе кредитования.

Многие банки предусматривают возможность привлечения большого количества созаемщиков как со сложением доходов, так и без него. Совместная покупка жилья в ипотеку на общих основаниях предусматривает деление права собственности на три части в соответствии с затратами каждого из кредитуемых лиц.

Конкретный перечень документов предусмотрен в каждом банке свой, но есть определенный и обязательный перечень документов:

  1. Копии документов, удостоверяющих личность (все страницы паспорта подаются в кредитную организацию в отксерокопированном виде).
  2. Оригиналы справки 2-НДФЛ обоих супругов или совместно проживающих лиц.
  3. Заверенные копии трудовых книжек.
  4. Документы на предполагаемый объект недвижимости.
УсловияСбербанкВТБ24РоссельхозбанкАльфа-банкГазпромбанк
Возраст21-65 лет21-70 лет21-65 лет20-65 лет21-70 лет
ПропискаПостоянная регистрацияотсутствуетотсутствуетПостоянная регистрацияМожно иностранцам
СтажОбщий – не менее 1 года, на последнем месте работы – 3 месяцаОбщий – 1 год, на последнем месте – 1 месяцОбщий – более 1 года, на последнем месте работы – более 6 месяцевОбщий – более 1 года, на последнем месте работы – более 6 месяцевОбщий – не менее 1 года, на последнем месте работы – 4 месяца
Оформление справкиМожно по форме банкаМожно по форме банка

Взять ипотеку только на мужа, а оформить квартиру на жену не получится. Во многих банках предусмотрено условие о солидарном несении бремени оплаты кредита между законными супругами.

Более того, квартира является залогом до полного погашения кредита.

Если кредит оформлен на одного супруга, а залоговая недвижимость на другого, то не понятно на каких основаниях банк сможет истребовать в свою собственность жилье при прекращении выплат.

Хотя некоторые банки идут на переоформление залога, то есть супруг на которого оформляется ипотека должен обладать собственностью не ниже, чем стоимость приобретаемого жилья. В таком случае банк потребует предоставить акт заключения оценочной стоимости на новый объект залога.

Можно ли взять ипотеку на двоих не состоящих в браке?

Взять ипотеку на двоих людей, состоящих в гражданском браке можно. Банки не запрашивают свидетельство о регистрации брака. Банки соглашаются на привлечении гражданского супруга в качестве поручителя или созаемщика. Определиться со статусом необходимо самим претендентам на ипотеку.

Как правильно оформить ипотеку на двоих не родственников?

Поручителем может выступать любое лицо, дающее на это согласие. Оформлять не родственника в качестве созаемщика не оправдано и не целесообразно, поскольку в дальнейшем придется делить право собственности.

Обязательно ли быть в браке для получения ипотеки?

Нет не обязательно. Такое требование не предъявляется банками.

Можно ли взять ипотеку вдвоем на разных людей?

Если люди не являются близкими родственниками, но желают поучаствовать в погашении ипотеки, то банк не вправе им отказать. Такого ограничения российское законодательство не содержит.

Как выгоднее брать ипотеку неженатым парам?

Людям, не зарегистрированным в браке можно взять квартиру как в качестве созаемщиков, так и в качестве поручителей. В каждом конкретном случае играет роль взаимоотношение между кредитуемыми лицами.

Покупка квартиры в гражданском браке в ипотеку: как себя обезопасить

Официального понятия гражданского брака нет ни в одном нормативно-правовом акте, и по закону пара считается просто сожителями.

Сейчас сожительство распространено по всему миру – люди считают, что для отношений неважен штамп в паспорте, но забывают, что они не имеют правовых последствий.

Именно поэтому оформление ипотеки в гражданском браке долгое время вызывало массу вопросов, но ввиду того, что юридически люди приходятся друг другу никем, здесь возможно два варианта – получение жилищного кредита одним человеком либо привлечение второй половины в качестве созаемщика.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?

Изначально люди неправильно трактуют понятие «гражданский брак», считая, что здесь подразумевается совместное проживание без регистрации отношений в ЗАГСе. Точно так же считали и жители Российской империи, но сейчас под таким браком следует понимать супружество, зарегистрированное в соответствующем органе, и это отражается в ряде источников, в т.ч. и законодательных.

Говоря про привычное для многих понимание гражданского брака следует отметить, что фактически при совместном проживании люди друг другу по закону никем не приходятся, поэтому с юридической точки зрения у них нет обязательств. Отсюда возникает закономерный вопрос: возможна ли ипотека в гражданском браке?

Ответ на этот вопрос положительный, но при соблюдении нескольких условий:

  • Жилищный заем оформляет на себя один из «супругов», второй же в сделке не участвует. Как правило, долговые обязательства берут люди с наибольшим заработком. Вторая половина при этом претендовать на имущество не сможет, т.к. по закону оно не является совместно нажитым – нет штампа в паспорте.
  • Супруги являются созаемщиками. В этом случае при рассмотрении заявки учитывается совокупный доход, а недвижимость оформляется в долевую собственность. В случае расставания каждый из созаемщиков сможет проживать в жилье или продать свою долю, но с учетом того, что другой владелец считается первоочередным покупателем, и перед продажей его обязательно нужно об этом уведомить.

Некоторые банки допускают покупку квартиры в гражданском браке в ипотеку, вводя соответствующие программы, созданные специально для тех, кто не зарегистрировал отношения. Ключевой особенностью займа здесь является обязательное предоставление созаемщика – им может выступать второй супруг.

Законодательство

Все аспекты ипотечного кредитования регулируются ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке»:

ст. 9В ипотечном договоре указывается предмет сделки и остальные обстоятельства, имеющие к ней отношение, в т.ч. и наличие созаемщика (если есть)
ст. 7Если приобретается жилье, находящееся в общей собственности, требуется письменное согласие от каждого владельца
ст. 11Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации в ЕГРН как наложение обременения. Оно снимается только после полного погашения долга
ст. 29Заемщик вправе использовать приобретенную недвижимость для получения выгоды. Договор, ограничивающий такую возможность, считается ничтожным
ст. 37Продажа, дарение или обмен ипотечной квартиры возможны только с согласия кредитора
ст. 50Если заемщик нарушает условия договора или нормы ГК РФ, залогодержатель (банк) вправе требовать досрочного погашения долга, а при наличии большой просрочки по платежам – взыскания всех сумм в судебном порядке

Таким образом, для совместно проживающих граждан действуют те же самые нормы, что и для остальных людей. Речи о разделе ипотечного имущества в данном случае быть не может ввиду отсутствия официальной регистрации отношений.

Преимущества и недостатки

Если банк предлагает программу ипотечного кредитования специально для проживающих в гражданском браке, это подразумевает привлечение второй половины как созаемщика. Данный метод жилищного кредитования обладает несколькими минусами:

  • Если люди решают расстаться, могут возникнуть проблемы при разделе имущества и погашению кредита. В браке же долговые обязательства и недвижимость всегда делятся пополам вне зависимости от того, кто из супругов и сколько денег в нее вложил.
  • Государственные программы ипотечного кредитования предусмотрены только для законных супругов. При проживании в гражданском браке воспользоваться ими нельзя. Исключение – «Молодая семья», где подать заявку на участие может один из родителей в возрасте до 35 лет, если он воспитывает ребенка в одиночку.
  • Если у второго супруга есть действующие кредиты или испорчена кредитная история, банк может отказать в его привлечении как созаемщика. При недостатке заработка у основного заемщика в кредитовании и вовсе будет отказано.

По сути, ипотечное кредитование в зарегистрированном браке и сожительстве отличается только тем, что официальные супруги однозначно становятся созаемщиками, в то время как у гражданских есть право выбора – оформить жилищный заем только на одного или нести долговые обязательства вместе.

Как оформить ипотеку в гражданском браке

Находясь в гражданском браке, супруги могут использовать любой из вариантов оформления:

  • Взять ипотеку только на одного человека. Доходы второго здесь учитываться не будут. Также у него не возникнут долговые обязательства перед банком, но и претендовать на недвижимость в случае расставания он не сможет.
  • Стать созаемщиками. Права и обязанности в данном случае делятся поровну.

Важно! Перед тем, как купить квартиру в гражданском браке, рекомендуется взвесить все «за» и «против», особенно если заемщик только один, но фактически деньги в жилье вкладывает и второй человек.

Отношения нередко имеют свойство заканчиваться, и тогда тот, кто тоже участвовал в погашении долга, но по документам созаемщиком не является, останется и без вложенных денег и без жилья.

Доказать траты можно в судебном порядке, но это потребует много времени, сил и вложений.

Если ипотека оформляется только на одного из гражданских супругов

Этот вариант можно назвать оптимальным лишь тогда, когда финансовые обязательства планирует выполнять только один человек, и он имеет достаточный уровень дохода для одобрения заявки банком. Для второго супруга способ опасен по вышеуказанной причине, но, если он не собирается участвовать в погашении долга, никаких рисков для него нет.

Оформление ипотеки на обоих людей

Данный способ является наиболее безопасным: супруги выступают созаемщиками, а в случае расставания долги и недвижимость делятся пополам либо в частях, обозначенных в договоре. Здесь важно учитывать следующее:

  • Нередко люди берут кредит на двоих, но жилье оформляют только на одного. При распаде отношений в такой ситуации доказать свое право на владение имуществом будет проблематично тому, кто отказался от регистрации себя в качестве одного из собственников.
  • При рассмотрении заявки учитывается совокупный доход – это повышает шансы на одобрение требующейся суммы.

Порядок получения

Чтобы купить квартиру, важно учитывать не только нюансы оформления ипотеки в гражданском браке, но и порядок действий – это позволит приобрести недвижимость на максимально выгодных условиях:

  1. Изучить ипотечный рынок и выбрать наиболее подходящую программу. Сейчас банки предлагают разные варианты жилищного кредитования, и здесь следует обратить внимание на процентные ставки.
  2. Подать заявку на подходящую программу. Это можно сделать лично в банке, либо с помощью онлайн-сервиса. В анкете отражается информация о заемщике: Ф.И.О., желаемая сумма, размер совокупного дохода, срок кредитования, стаж работы.
  3. Предоставить требующиеся документы после предварительного одобрения. Сюда входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость, предварительный договор купли-продажи, акт об оценочной стоимости.

В заключение производится оформление ипотечного договора.

Условия ипотечного кредитования в разных банках

На данный момент покупка квартиры в гражданском браке в ипотеку возможна в огромном количестве банков, поэтому перед заключением сделки важно тщательно изучить их условия – это позволит избежать кредитной кабалы и минимизировать затраты на погашение обязательных платежей.

Сбербанк

Находясь в гражданском браке, можно взять в ипотеку готовое жилье по следующим условиям в Сбербанке:

Процентная ставка От 8,6%
СуммаДо 30 000 000 руб.
Максимальный срокДо 30 лет
Первоначальный взносОт 15%

Если один из родителей считается одиночкой и воспитывает ребенка, предусматривается снижение процентной ставки на 0,5% при условии, что заемщику не более 35 лет.

ВТБ24

ВТБ24 считается вторым по популярности банком, и своим заемщикам он предлагает ипотечное кредитование при покупке недвижимости в новостройке по следующим условиям:

Максимальная суммаДо 60 000 000 руб.
СрокДо 30 лет
Процентная ставкаОт 9,1%
Размер первоначального взносаОт 10%

Здесь предусматривается возможность привлечения до 4-х созаемщиков.

Другие банки

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку и в других банках, будучи в гражданском браке, т.к. их условия позволяют сделать это без проблем:

Наименование Процентная ставкаМаксимальный срокСумма Первоначальный взнос
ГазпромбанкОт 9%До 30 летДо 54 500 00010% от суммы
РоссельхозбанкОт 8,85%До 20 000 00015%
Альфа Банк (готовое жилье)От 9,29%До 50 000 000От 15%

Как предотвратить риски

Чтобы не остаться у разбитого корыта в случае расставания и разделить все справедливо, следует обратить внимание на способы предотвращения рисков:

  • Оформить договор займа перед заключением кредитного соглашения. В нем необходимо указать, кто и в каком размере вносит первоначальный взнос.
  • Если заемщик только один, но фактически и вторая половина вкладывает деньги, рекомендуется сохранять чеки по всем операциям о переводах от одного лица другому.
  • Оформлять квартиру в общую собственность с указанием долей для каждой из сторон.

Самый оптимальный вариант – это регистрация брака в ЗАГСе, ведь в этом случае участники сделки не только получают юридическую защиту, но и могут использовать госпрограммы, рассчитанные на молодые семьи.

Как делится ипотечная квартира после расставания

Если пара решила расстаться, здесь возможно несколько вариантов развития событий:

  • Квартира достается заемщику полностью. Даже если второй человек тоже вкладывал финансы в погашение кредита, при неучастии в сделке ему придется доказывать свое право на жилье через суд.
  • Стороны мирно договариваются о разделе имущества.

Если привлекался созаемщик из пары, квартира будет разделена в равных частях или в долях, указанных в договоре.

Если брак будет заключен

Когда оформляется ипотека и впоследствии регистрируется брак, купленное имущество не может считаться совместно нажитой собственностью, т.к. оно было приобретено до похода в ЗАГС. При желании стороны могут заключить брачный договор и обозначить в нем все нюансы раздела недвижимости в случае развода.

Ипотека в гражданском браке и материнский капитал

Законодательством допускается погашение ипотеки владельцем сертификата, если кредит был оформлен на него и он не находится в зарегистрированном браке. Например, когда сертификат получен женщиной, при совместном проживании с мужчиной она не может погасить его долги государственными средствами – для этого требуется регистрация отношений.

То же самое касается и разведенных супругов: если жилищный кредит был получен одним из них после расторжения брака, бывшая жена не сможет воспользоваться сертификатом, даже если он был получен еще будучи семьей. Исключение – оформленная ипотека в браке — здесь пара после развода может погасить общий долг материнским капиталом.

Загрузка…

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?

Пары, состоящие в неофициальном браке, постепенно накапливают общее имущество и принимают решение о покупке в кредит квартиры.

Люди, не зарегистрировавшие официально отношения, не могли рассчитывать на такую банковскую услугу несколько лет назад, однако сейчас банки охотно идут навстречу клиентам.

Кредит будет оформлен, если подготовить все документы и подтвердить свою финансовую состоятельность.

Ипотека в гражданском браке

Какие особенности ипотеки для пар в незарегистрированном браке? Оформить в собственность квартиру стремятся люди в возрасте от 22 до 40 лет. Банки рассматривают такие заявки на кредит, и чаще всего их одобряют.

Пребывающие в неофициальном браке пары, чаще всего, имеют от двух источников доходов, так как оба человека работают, поэтому с выплатой кредита проблем не возникает.

Сам кредит оформляется банком на гражданских супругов в равных долях.

Алгоритм действий:

  • Подготовка документов;
  • Беседа с представителем банка;
  • Предоставление гарантий платежеспособности;
  • Распределение обязанностей по выплате кредита;
  • Заключение договора.

Условия ипотеки

Супруги предоставляют банку документы, подтверждающие финансовую состоятельность. Гражданский Кодекс не предусматривает подобных отношений, поэтому о совместном праве собственности на квартиру придется забыть.

Исключить отказ в выдаче кредита поможет выполнение условий:

  • Предоставление первоначального денежного взноса;
  • Подтверждение наличия резервного финансового фонда.

Будет ли равной долевая собственность на недвижимое имущество, приобретенное состоящей в неофициальном браке парой? Этот вопрос супруги решают самостоятельно, однако специалисты рекомендуют оформлять ипотеку в равных долях, чтобы в случае разрыва отношений не оставить одного из супругов с огромным долгом. Свое соучастие в выплате кредита следует закрепить отдельным договором. Сам договор составляется в присутствии нотариуса, заверяющего подлинность документа.

Плюсы и минусы ипотеки в гражданском браке

Оформленная ипотека в гражданском браке на двоих имеет отрицательные и положительные стороны.

Минусы: в случае разрыва отношений отсудить у одного из супругов собственность будет невозможно — отечественное законодательство не признает статусов «гражданская жена» и «гражданский муж».

Положительная сторона: оба супруга приобретают равные обязательства перед выдавшим кредит банком, поэтому, при разрыве отношений, окажутся в одинаковой ситуации. Если возникнут спорные ситуации, решать их придется в суде.

Как приобрести ипотеку в гражданском браке?

Как осуществляется оформление ипотеки в гражданском браке? Необходимо предоставить банку официальные документы, подтверждающие финансовую состоятельность пары:

  • Справки о трудоустройстве и о доходах;
  • Выписки с банковских счетов;
  • Подтверждение получения дохода от сдаваемой в аренду недвижимости (если такой доход есть);
  • Пенсионные и другие выплаты;
  • Справки о наличии автотранспорта;
  • Справки о наличии другой жилой недвижимости;
  • Как дополнительное доказательство — ксерокопии штампов в загранпаспорте, подтверждающие частые поездки в другие страны;
  • Указать другие неофициальные источники дохода.

Подтверждением платежеспособности при покупке жилья в кредит является первоначальный взнос на крупную сумму, и положительная кредитная история клиентов. Можно пригласить надежных поручителей. Гарантия погашения кредита — жилплощадь, оформляемая в качестве залога.

Порядок оформления

При покупке жилья в ипотеку необходимо четко обозначить доли выплат. Кредит на квартиру оформляется на гражданских мужа и жену, в соответствующих пропорциях. Если не составить договор, то при возникновении необходимости делить нажитое совместно имущество, квартира перейдет в собственность супругу, на которого оформлены долговые обязательства перед банком.

Как делится ипотека в гражданском браке при разводе?

Ипотеку разделят по договору, в котором указано долевое участие мужа и жены на приобретенное имущество. Раздел квартиры осуществляется в равных долях, если в договоре прямо указана равная долевая участь гражданских супругов. Факт ведения общего хозяйства не признается судом достаточным основанием для возникновения общей собственности на жилье.

Как себя обезопасить?

Нужно заключить договор, обозначив в документе равные доли участия супругов в ипотеке. Стоит сохранять документы, подтверждающие оплату своей части долговых обязательств, они понадобятся, если дело дойдет до суда. Лучший способ обезопасить себя – заключить официальный брак.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Оформление ипотеки в гражданском браке

Современные пары перед регистрацией своих отношений, часто начинают вести совместный быт для «пробы». Такое совместное проживание называется гражданским браком.

Подобный брак может длиться несколько лет. Пары часто без официальной регистрации заводят детей, берут совместные кредиты.

В том числе в гражданском браке возможно оформить жилищный займ, но у такой сделки есть свои особенности.

Особенности получения ипотеки в гражданском браке

Отсутствие в паспорте печати о браке в настоящее время не является для банков ключевым фактором. Кредитору больше всего важно платежеспособен клиент или нет. Поэтому проживающие вместе люди могут получить жилищный займ, но не могут получить льготные условия и дотации государства.

Одной из таких форм поддержки является программа «Молодая семья». Одним из главных условий для участия в ней является нахождение пары в зарегистрированном браке.

Еще одним недостатком покупки квартиры на заемные средства в гражданском браке – при расставании недвижимость достанется тому, на кого она зарегистрирована. Это значит, что купленная квартира останется у того супруга, с кем банк заключил договор на ипотеку.

Чтобы застраховать себя от потери вложений необходимо сохранять все документы об оплате. К примеру если жилье оформлено на имя женщины, то при наличии квитанций о внесении платежей по ипотеке мужчина по решению суда может получить долю в квартире.

Варианты оформления займа

На основе ФЗ № 102 финансовые организации предлагают два способа оформления жилищного займа незарегистрированным парам:

  1. Оформление жилья на одного супруга, который будет являться собственником. Второй человек может проходить в сделке в качестве поручителя. Минус такого решения – права поручителя на квартиру будет очень тяжело обосновать, если пара разойдется.
    Избежать таких трудностей можно разделив выплаты по ипотеке пополам и оплачивать их разными платежными документами с указанием плательщика. Сохранив все документы об оплате в суде можно будет отстоять свое право на купленное жилье.
  2. Оформление недвижимости на обоих сожителей с равной ответственностью за целостность жилья и равными правами собственности. Права и обязанности по договору также будут равными, а жилье в случае расставания можно будет поделить по долям.

Условия оформления ипотеки

Приобретение собственного жилья наиболее часто встречающаяся цель ипотечного займа, в том числе и среди пар, находящихся в гражданских отношениях. Для таких незарегистрированных супругов банки иногда сразу предлагают оформить покупаемое жилье в совместную собственность, а иногда – в долевую.

Для финансовой организации важно, чтобы в случае конфликтов в отношениях и расставания, это не сказалось на платежах и разбирательства между сожителями в наименьшей степени затронули долговые обязательства. В остальном ипотека оформляется на стандартных условиях и выдается в большинстве банков.

Паре нужно будет предоставить:

  1. первоначальный платеж;
  2. документы, подтверждающие платежеспособность обоих участников сделки или одного из них;
  3. прочие необходимые справки, подтверждения и бумаги.

Санкции, применяемые банком, также стандартны: крайней мерой является выселение должников из заложенной недвижимости. Банк может принять решение разделить задолженность между супругами или закрыть этот вопрос иным способом. Для банков такие ситуации невыгодны, в связи с чем кредитор всегда старается обезопасить себя от подобных форс-мажоров.

Возможные риски: как себя обезопасить

Для людей, живущих в неофициальном браке существует один риск при совместной покупке жилья в ипотеку: при прекращении отношений лишиться и недвижимости, и внесенных в ее покупку средств.

Для каждого человека в такой паре актуален вопрос о том, как обезопасить себя от такой неприятности. Жалеть силы на страховку себя от таких потерь не стоит.

Существует несколько способов минимизировать риск:

  • предварительно, до момента оформления жилищного кредита, заключить контракт на займ друг с другом с указанием суммы, которую каждый вложит в приобретение квартиры;
  • при оплате ежемесячных платежей указывать свои ФИО в поле плательщика и сохранять документы об оплате.

При соблюдении этих рекомендаций при прекращении отношений возрастает вероятность получить в судебном порядке долю в квартире, соответствующую затраченным на нее деньгам.

Необходимые документы

Самый первый документ, который подается при оформлении жилищного кредита – заявление на выдачу заемных средств. Для пар, официально не состоящих в браке, его можно составить в двух видах. Первый вариант – одна заявка от двух лиц, если сожители будут соинвесторами. Второй – заявка от одного супруга, если второй будет только поручителем по сделке.

Заявление должно содержать:

  1. ФИО заемщика или заемщиков;
  2. желаемую сумму займа;
  3. планируемый срок погашения;
  4. размер семейного дохода;
  5. прочие сведения, которые банк может запросить.

Срок рассмотрения заявки составляет примерно три рабочих дня.

Если банк одобрил ипотеку, то нужно будет предоставить пакет документов, требования к которому у разных компаний отличаются.

В обязательный перечень входят:

  1. паспорта и/или их полная копия;
  2. справка по форме 2-НДФЛ;
  3. заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  4. документация на покупаемое жилье.

Примеры условий кредитования в банках

Программы кредитования в разных банках содержат немного разные условия. Одними из первых ипотеку гражданским парам начали выдавать Сбербанк и ВТБ 24.

Ниже представлены варианты в нескольких организациях. Условия предоставления займа зависят от целей кредита, поэтому указанные значения приблизительны.

Сбербанк

Ипотека для незарегистрированных пар оформляется на общих условиях.

Размер первоначального платежа: от 20%Минимальный процент по займу: 11,4%Максимальный срок погашения: 30 лет

Сумма займа: от 300 тыс. руб.

ВТБ 24

Размер первоначального платежа: от 20%Минимальный процент по займу: 14%Максимальный срок погашения: 30 лет

Сумма займа: от 500 тыс. руб до 30 млн. руб.

Райффайзенбанк

Размер первоначального платежа: от 15%Минимальный процент по займу: 14,7%Максимальный срок погашения: 25 лет

Сумма займа: от 800 тыс. руб до 30 млн. руб.

Альфабанк

Размер первоначального платежа: от 30%Минимальный процент по займу: 17,3%Максимальный срок погашения: 25 лет, минимальный – 5 лет.

Сумма займа: до 30 млн. руб.

Промсвязьбанк

Размер первоначального платежа: от 20%
Минимальный процент по займу: 11,4%Максимальный срок погашения: 25 лет, минимальный – 3 года.

Сумма займа: до 30 млн. руб.

Банк Возрождение

Размер первоначального платежа: от 20%Минимальный процент по займу: 13,75%Максимальный срок погашения: 30 лет

Сумма займа: до 15 млн. руб.

Около четверти супружеских пар не оформляют отношения между собой в ЗАГСе и живут в гражданском браке. Такая форма отношений не мешает обзаводиться детьми и приобретать жилье в кредит.

Большинство банков готовы выдать кредит такой паре при условии, что супруги подтвердят свою благонадежность и способность в срок погасить долг.

Подробнее о том, можно ли взять ипотеку в гражданском браке и как себя обезопасить, смотрите в видео:

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.