Как быстрее погасить ипотеку

Советы как быстрее выплатить ипотеку: стратегии погашения

Как быстрее погасить ипотеку

Долгосрочное финансовое бремя в виде ипотечного кредита, к сожалению, часто становится единственной возможностью для покупки собственной квартиры или строительства дома.

Спустя годы ежемесячного внесения платежей, редко кто из заемщиков не задумается, как быстро выплатить ипотеку и расквитаться наконец с долгами.

Ниже расскажем основные способы оплаты такого займа и дадим несколько советов по выбору среди них.

Стратегии погашения задолженности по ипотеке

Досрочное погашение долга по кредиту – законное право любого заемщика. Более того, ни одна кредитная организация не вправе препятствовать этой процедуре и налагать на клиента какие-либо санкции. Условия осуществления досрочных выплат прописываются в кредитном договоре. Внимательное изучение этого документа позволит быстрее найти оптимальный способ погасить задолженность.

Внести раньше срока можно полный остаток долга или его часть. В первом случае кредит погашается в полном объеме за один раз, а во втором оплата идет частями, превышающими размер ежемесячного платежа, установленного по графику.

Если с полным досрочным погашением ипотеки все понятно, то для частичного можно использовать две стратегии выплат.

Снижение суммы ежемесячного платежа

Этот способ не уменьшает общий срок кредитования, но снижает ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет семьи. Т.е.

заемщик вносит часть долга, а остаток распределяется на весь оставшийся срок кредитования, но в меньших долях. По результатом такого досрочного погашения кредитор составляет новый график платежей.

Меньшая сумма выплат позволит не так сильно экономить и выйти на привычный уровень жизни.

Сокращение срока кредитования

В этом случае цель частичного погашения как раз в сокращении срока для выплаты ипотеки. Т.е.

заемщик вносит часть кредита, превышающую размер ежемесячных выплат, а остаток распределяется на указанный клиентом период платежами в прежнем или сниженном размере, в зависимости от части, которую досрочно погасили. Эта стратегия подходит людям с высоким заработком, которые желают быстро освободиться от финансового бремени.

Выбрать подходящий вариант можно, учитывая уровень платежеспособности, наличие дополнительных источников дохода, условия кредитного договора, а также семейные обстоятельства.

Погашение ипотеки раньше срока выгодно заемщикам еще и из-за экономии на переплате по процентам.

Однако эту процедуру важно заранее согласовать с банком, иначе из внесенной на расчетный счет суммы вычтут лишь указанную в графике на данный период сумму.

Сначала пишется заявление о намерении в банк, потом только производится оплата в большем размере, а после кредитор составляет новый график платежей и пересчитывает проценты, для начисления которых используется две схемы.

Схемы платежей и начисления процентов

Для досрочной выплаты кредита нужно сразу ознакомиться со способом, по которому вам начисляются проценты. Их бывает два: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетная

Согласно указанной схеме осуществления выплат, долг заемщик выплачивает равными частями. особенность – это то, что сначала должник оплачивает проценты по кредиту, а только потом основной долг. Подобный способ особенно выгоден банку, ведь он гарантирует получение прибыли в полном объеме, даже если клиент решит выплатить долг досрочно.

Таким образом, схема совершенна не выгодна заемщику, ведь в случае оплаты кредита раньше срока он только уменьшит общий срок кредитования. Переплата останется в том же размере.

Поэтому на стадии обсуждения условий договора желательно подумать о возможности досрочного погашения.

Если вы считаете, что она представится во время осуществления выплат, то желательно выбрать дифференцированные платежи.

Дифференцированная

Эта схема предполагает включение во все платежи как долю основного долга, так и часть процентов. На начальных этапах погашения сумма выплат окажется максимальной, но со временем она начнет постоянно понижаться. Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток долга. Чем меньше он остается, тем меньше начислено процентов.

В случае внесения части кредита раньше срока заемщик выиграет не только на уменьшении срока, но и на уменьшении переплаты. Получается, что этот способ выглядит куда привлекательнее. Однако нужно учитывать, что он подойдет не каждой семье. Первые платежи по графику могут оказаться при этой схеме для ряда людей слишком высокими.

Аннуитетная форма выплат окажется предпочтительнее для людей, которые привыкли точно рассчитывать семейный бюджет. Равная сумма выплат каждый месяц поможет грамотно соотнести все доходы с предполагаемыми расходами. На самом деле каждый клиент выбирает для себя наиболее предпочтительную схему выплат, исходя из собственных возможностей, если, конечно, выбор вообще представляется кредитором.

Досрочное погашение: выгодно ли?

Как бы ни было привлекательно быстро освободиться от финансовой кабалы, нужно учитывать и ряд трудностей, с которыми клиент может столкнуться при оформлении этой процедуры. Ряд кредиторов накладывает определенные ограничения на досрочное погашение ипотеки, ведь в этом случае он лишается части прибыли по процентам:

  1. установление минимальной суммы для погашения кредита раньше срока – это условие обязательно должно быть вписано в кредитный договор;
  2. включение в процедуру дополнительный действий для заемщика – это, например, написание заявления о намерении досрочно погасить кредит в части или полностью. Ряд кредиторов устроит устное заявление, а некоторым придется отнести написанное вручную;
  3. штрафные санкции и комиссии – подобное условие незаконно, однако может встретиться в договорах ряда региональных некрупных банков. Его можно оспорить в судебном порядке.

Обязательно изучайте договор перед подписанием! Желательно наперед продумать возможные исходы и договориться о включении в соглашение отдельных положений: выбор схемы платежей, упрощение порядка досрочного погашения и т.п.

Крупные организации, вроде Сбербанка, давно пошли навстречу своим клиентам и предусмотрели быструю и простую процедуру для внесения части долга раньше срока.

Заявление подается в режиме онлайн через личный кабинет, после чего можно внести необходимую сумму на свой счет. Никаких штрафов, комиссий и даже личного посещения банка.

Таким образом, все действия можно произвести дома, что очень удобно.

Досрочное погашение – процедура весьма заманчивая, тем более, что сегодня большинство кредиторов никак не препятствуют ее проведению. Но главным вопросом тут остается, где найти средства для внесения на кредитный счет.

Где взять деньги на досрочное погашение

Накопить дополнительные средства в условиях ежемесячной выплаты немалых сумм по графику получается далеко не у каждого человека. И все же это возможно. Вполне реально также воспользоваться еще некоторыми способами.

Накопления

Найти деньги самостоятельно – процедура не из легких. Для этого нужно обзавестись дополнительными источниками дохода или ждать случайного обогащения через лотерею или получение большого наследства (шутка!). Но не обязательно копить до большой суммы, чтобы перевести потом этот капитал на счет кредитора.

Реальнее просто ежемесячно вносить немного большую сумму, чем положено по графику. Даже такие небольшие взносы помогут вам заметно сэкономить, ведь сумму основного долга будет уменьшаться быстрее. Соответственно, и проценты начисляться будут в меньшем размере. Как видим, главное захотеть, а способ уже найдется.

Средства материнского капитала

Хорошая поддержка от государства в виде материнского капитала позволила многим семья оплатить первый взнос по ипотеке. Однако эти деньги можно использовать и по-другому. Например, внести для досрочного погашения того же ипотечного займа. Единственное, при использовании этих средств нельзя уменьшить срок кредитования, зато ежемесячные платежи станут значительно меньше.

Для использования маткапитала необходимо написать заявление в банк или уведомить кредитора иным способом, предусмотренным договором, и предоставить сертификат на право получения поддержки от государства. Более 400 тыс. рублей быстро зачтут в счет вашего основного долга и произведут перерасчет в графике.

Налоговый вычет

Возможность получить налоговый вычет предусмотрена для всех граждан РФ, но только один раз в жизни. Воспользоваться этим правом можно в любое время. Нужно лишь обратиться в налоговые органы, и вам вернут удержанные государством средства за весь прошедший год.

Важно при этом, чтобы всех доходы были официальными. Это не обязательно заработная плата. Социальные пособия, стипендии и прочие выплаты также относятся к официальным доходам.

При покупке недвижимости действует единое правило: можно получить вычет в размере 13 % со стоимости жилья, но не более чем с 2 млн. рублей. Т.е. если ваша квартира стоила 3 и более млн., то 13 % будут отсчитывать только с 2 млн. В итоге гражданин получит максимум 260 тыс. рублей.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование не менее досрочного погашения помогает снизить финансовую нагрузку на бюджет семьи. Это реальная возможность уменьшить платежи по кредиту или общий срок. Процедура перекредитования представляет собой оформление нового займа в другом банке на более выгодных условиях. Происходит то же досрочное погашение, но за счет средств, выданных другим кредитором.

В условиях постоянно меняющегося экономического положения в стране и скачков курсов валют банки постоянно меняют условия кредитования. Если в момент оформления ипотеки действовала одна программа, а через 5 лет вы увидели в другом банке условия намного выгоднее, почему бы не воспользоваться таким отличным шансом и не избавить себя от финансовой нагрузки.

Рефинансирование сейчас предлагают многие банки, но самые низкие проценты предлагают наиболее крупные представители банковской сферы страны – Сбербанк, ВТБ, Росбанк и др. Ознакомиться с их предложениями можно на официальных сайтах или в ближайших отделениях.

Оформление нового кредита – это почти такая же процедура, как и при первом обращении, только с предоставлением документов об имеющемся кредите. Перед подписанием соглашения нужно внимательно ознакомиться с новыми условиями и взвесить все минусы и плюсы.

При небольшом сроке до полной выплаты долга обычно перекредитование не выгодно, т.к. разницу в суммах можно «догнать» оплатой самой процедуры переоформления. Однако если платить еще долго, то рефинансирование действительно имеет смысл.

Помощь государства

В выплате долгосрочного кредита помочь может и государство. Все дело в том, что сейчас стали доступны государственные субсидии для погашения долга. Финансовый кризис не обошел никакие сферы.

Ипотека стала сложно даваться гражданам, и в целях стабилизации ситуации на рынке недвижимости государство решило помочь людям.

При существом сокращении доходов по независящим от заемщика причинам он можно обратиться за субсидией.

Эта возможность предусматривает проведение реструктуризации ипотеки с уменьшением финансовой нагрузки на бюджет семьи. Подобная процедура позволяет взять отсрочку по выплате основного долга на срок до 1,5 лет, а оплату процентов при этом берет на себя государство. И банки не несут потерь, и гражданин не становится должником.

Для того чтобы получить субсидию, нужно соблюсти несколько условий:

  • залоговая недвижимость должна быть у заемщика единственным жильем, т.к. государственная поддержка направлена именно на помощь нуждающимся;
  • жилье не должно подпадать под категорию элитного – это выясняется, исходя из стоимости квадратного метра;
  • квартира не должна быть больше указанного в законе метража (для 1-комнатной 45 кв.м., для 2-комнатной 65 кв.м., для 3-комнатной 85 кв.м.);
  • кредит должен быть оформлен не раньше, чем за год до проведения реструктуризации.

Правило метража не распространяется на жилье, приобретенное многодетными семьями.

Воспользоваться реструктуризацией могут не все категории граждан. Перечень четко обозначен в законе. Это инвалиды, родители детей-инвалидов, ветераны, родители или опекуны несовершеннолетних детей.

Государство принимает во внимание также факт добросовестности заемщика, т.е. невозможность осуществлять выплаты или какие-либо трудности в этом деле подтверждаются документально. В этой ситуации существуют специальные нормы, относительно уровня снижения дохода или увеличения размера выплат по ипотеке.

Внимательно изучите все способы досрочного погашения и перекредитования с государственной помощью и без, прежде чем останавливаться на каком-то одном варианте.

Возможно, именно вам выгоднее будет вообще оформить потребительский кредит, чтобы заплатить остаток долга и вывести свое имущество из разряда залогового.

Способов на самом деле много, но каждой семье подходит что-то одно. Читайте, анализируйте и платите в срок.

Загрузка…

Как выплатить ипотеку побыстрее?

Такой банковский продукт, как ипотека, является наиболее доступным вариантом приобретения собственного жилья.

Но, обращаясь за помощью к чужим деньгам, следует помнить, что они имеют ряд обременительных свойств и требуют к себе особого отношения.

Многие заёмщики, получив кредит, уже с первого дня начинают думать о том, как бы скорее с ним расплатиться. В таком вопросе на помощь придут некоторые советы, которые, возможно, ускорят процедуру возврата.

Достойная попытка погасить ипотеку собственными силами

Кредитные деньги, которые были получены на приобретение недвижимости, можно возвращать разными способами. В зависимости от условий договора отдать заём можно строго по графику платежей, или при появлении свободных денег – раньше срока.

Во втором случае одного желания быстрее вернуть деньги может оказаться недостаточно, так как строгие договорные обязательства довольно часто просто запрещают это делать.

Многие заёмщики попросту не знают, как максимально выгодно использовать денежные средства, и в результате из-за неправильной политики теряют на переплатах.

Начинать решение вопроса о том, как быстро погасить ипотеку, нужно с тщательного изучения условий договора. Если какие-то юридические моменты документа вызовут сомнения, то можно обратиться за консультацией к специалисту.

В зависимости от величины и стабильности дохода можно либо сократить срок выплаты, либо уменьшить основную сумму долга. Для каждого конкретного случая в кредитном договоре прописаны свои условия.

Варианты возврата платежей могут быть двух видов: дифференцированным и аннуитетным.

Чем грозит досрочное погашение

Многие должники в надежде на быстрое погашение кредита совершают необдуманные действия, которые могут только усугубить ситуацию. Происходит это от элементарной безграмотности. Чтобы в последствие не плакать, споткнувшись о подводные камни кредитной системы, рекомендуется, как можно, раньше сбалансировать график платежей.

Довольно часто физические лица стараются отправить в счёт очередного платежа сумму чуть выше положенной, но такая тактика является совершенно бессмысленной. Лучше накопить денежные средства на несколько платежей и обсудить новые условия возврата с банком.

Стоит заметить, что быстрое погашение ипотечного кредита не совсем выгодно банку. В этом случае кредитное учреждение теряет на процентах, поэтому кредитор будет пытаться всячески не допустить такой ситуации. С помощью различных договорных обязательств банки делают процедуру досрочного возврата практически нереальной. Финансисты применяют следующие меры:

  • Устанавливается минимальный срок, после которого разрешается досрочное погашение;
  • Ограничивается размер взносов;
  • Вводят дополнительные требования, обязывающие заранее сообщать о намерении срочного погашения ипотеки.

Юристы подвергают сомнению установление подобных запретов и советуют оспаривать сложившуюся ситуацию в суде.

Кроме того, в законодательстве действует норма, которая освобождает заёмщика от получения официального разрешения банка на досрочное погашение ипотеки.

Заёмщик в таком случае должен уведомить финансовое учреждение о своём намерении за месяц.

В любом случае при решении вопроса о досрочном погашении не стоит сразу обострять ситуацию обращением в суд. В первую очередь нужно попытаться найти приемлемое решение путём переговоров с банком.

В любой ситуации есть выход, главное его вовремя найти.

В рамках подготовительных мероприятий рекомендуется внимательнее изучить все пункты договора, и проконсультироваться по ним с квалифицированным юристом, занимающимся ипотечным кредитованием.

Если стороны не пришли к единому решению, или пункты договора вызывают сомнение, то в первую очередь необходимо предъявить претензию в банк, и только потом составлять исковое заявление. Довольно часто, когда банк узнаёт о намерении заёмщика обратиться за помощью в суд, то вопрос решается в досудебном порядке.

Как выяснилось, досрочное погашение ипотечного кредита является вполне реальным действием, разрешенным законодательством. Вопрос о полном или частичном погашении ипотеки должен быть решён банком в течение одного месяца.

Погашение долга равными долями

В основе аннуитетного способа лежит схема погашения займа равными частями в течение определённого срока. В связи с тем, что банк закладывает в ипотечные платежи проценты за пользование кредитными деньгами, не всегда досрочный возврат предполагает экономию.

Кредитная аннуитетная схема строится по следующему принципу. Вначале заёмщик выплачивает сумму процентов, а затем основной долг. С помощью такой тактики банк защищает себя от риска невозврата займа и получает максимальную прибыль.

Поэтому, при досрочном возврате долга банк получит запланированную сумму, а клиент при этом не сэкономит.

В связи с такими особенностями системы при наличии у физического лица возможности досрочного погашения следует выбирать иную схему погашения.

Гасить долг по ипотеке с помощью дифференцированного способа выгоднее

При использовании дифференцированного расчёта возврата кредита первоначальные взносы имеют максимальный размер. По мере приближения к окончанию срока ежемесячные платежи снижаются.

Также как и в первом случае, общая сумма долга складывается из тела кредита и процентов, но соотношение частей неравное.

Дело в том, что проценты за пользование заёмными средствами начисляются только на остаток долга, в связи с этим погасить ипотечный кредит досрочно становится выгодно.

Но если рассматривать такую схему с точки зрения семейного бюджета, то наиболее удобно планировать расходы, когда заранее известна точная сумма. Также стоит заметить, что выплачивать высокие первоначальные взносы намного сложнее. В каждой отдельной ситуации есть свои сложности и преимущества, поэтому прежде чем гнаться за досрочным погашением, нужно всё хорошо взвесить.

Досрочное погашение ипотеки в различных банках

Если рассматривать такое крупное кредитное учреждение, как Сбербанк, то можно уверенно сказать, что проблем с быстрым погашением ипотеки в таком банке не возникнет. Для того чтобы начать процедуру возврата, нужно подать в кредитный отдел заявление установленного образца, в котором будет указана дата возврата, сумма и номер расчётного счёта.

Погасить ипотеку в Сбербанке можно в любой рабочий день, причём учреждение не устанавливает лимита на возврат сумм, и не регламентирует сроки досрочных выплат. Кроме того, при осуществлении такой операции не взимается дополнительная комиссия.

Банк ВТБ 24 также предоставляет своим клиентам комфортные условия для досрочного погашения кредита. Учреждение банка не устанавливает лимитированных сроков срочного погашения. Заявку на осуществление такой операции можно подать за один день до осуществления возврата.

Схема рефинансирования кредита

Многие банки с целью привлечения клиентов предлагают рефинансировать кредит, полученный в другом финансовом учреждении.

Иными словами, рефинансировать – значит перезаключить договор на более выгодных условиях. Такую операцию можно провести в рамках одного банка, или перейти к более выгодному кредитору.

Во втором случае ипотечное имущество полностью переходит к другому банку, а договор перезаключается.

Чтобы воспользоваться схемой рефинансирования с целью более выгодного погашения ипотеки, нужно собрать определённый пакет документов аналогичный тому, который подготавливался при получении ипотеки. В кредитный отдел банка подаётся заявление о намерении срочно заплатить остаток ипотеки.

Затем заёмщик, получив согласие, в первом банке передаёт все документы приемнику. Там заключается новый договор, и полученными деньгами гасится выплаченный остаток по кредиту.

Многие клиенты используют процедуру рефинансирования для того, чтобы получить сумму денег, превышающую остаток долга, а образовавшуюся разницу направляют на другие нужды.

Альтернативные способы возврата денег

Для того чтобы расстаться с ипотечным кредитом, потребуются денежные средства. Банки предлагают для таких случаев получить потребительский кредит.

Этот метод является затратным, но зато у физического лица есть все шансы выплатить имущественный долг.

Использование потребительского кредита имеет стратегическое значение, так как быстро выплатить ипотеку − значить стать собственником оплаченного имущества.

Используя схему погашения ипотеки с помощью другого кредита, денежные средства заёмщика просто переходят на иные договорные отношения. Причём заёмщик в большинстве случаев переплачивает, а не экономит.

На сегодняшний день ставки потребительского кредита довольно высоки, и по сравнению с ипотекой являются экономически необоснованными для заёмщика. Но, тем не менее, физические лица пользуются такими схемами довольно часто, так как они позволяют освобождать залоговое имущество от обременения.

Лицо может оформить помещение в собственность, сдать его в аренду и даже продать. В этом случае потребительский кредит просто незаменим.

Дополнительные ресурсы для погашения займа

В процессе осуществления платежей по кредиту, или после того как будет выплачен весь долг, а помещение оформлено в собственность, физическое лицо имеет право воспользоваться имущественным вычетом.

Иными словами, налогоплательщик может вернуть часть уплаченного подоходного налога, и направить его на оплату ипотеки. Законодательством установлен лимит вычета в размере 3 млн. руб. С этой суммы начисляется налог на доходы.

Для того чтобы воспользоваться такой льготой, нужно подать заявление в налоговую инспекцию по месту регистрации.

Также для снижения долга по ипотеке можно использовать материнский капитал. Улучшение жилищных условий является целевым назначением такого сертификата. Чтобы начать процедуру оплаты, нужно обратиться в Пенсионный фонд за справкой о том, какая сумма доступна для перечисления. После оформления пакета документов государством будут перечислены денежные средства непосредственно в банк.

 Следует заметить, что некоторые кредитные учреждения разрабатывают специальные программы по привлечению материнского капитала в виде обеспечения ипотеки. Такие схемы строятся на максимально выгодных для всех условиях.

В период кризиса государство разработало программу поддержки населения, в рамках которой население, попавшее в затруднительную ситуацию, может получить субсидию и дополнительные льготы. Реструктуризация ипотеки поможет снизить платежи и предоставить отсрочку по уплате на полтора года. Государство помогает закрыть часть начисленных процентов за счёт бюджета.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке — советы и правила

Долгосрочные займы всегда становятся проблемой, начинают тяготить клиента.

Можно ли рассчитаться быстро и сделать так, чтобы появилась дополнительная экономия?

Существует несколько схем как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке.

О схемах начисления процентов

Способ погашения долга – первый пункт, на который стоит обратить внимание, изучая договор. От этого и зависит то, как будут начисляться проценты в ближайшем будущем.

Из всех вариантов платежей есть два, получившие наиболее широкое распространение.

  1. Аннуитетные.
  2. Дифференцированные.

Когда применяется аннуитетная схема – значит, заёмщик гасит долг равными суммами, на протяжении всего срока. Платежи включают как основной долг, так и проценты за использование заёмных средств. Соотношение данных элементов разное у каждого из существующих договоров. Обычно конкретные цифры зависят от того, какой выбран срок для выплат.

Первая половина срока действия договора обычно как раз тратится на то, чтобы отдать проценты. Только во второй половине мы рассчитываемся по самому основному долгу.

Благодаря подобным схемам банкам удаётся легко перекрыть риски, связанные с невозвратом долга. Кроме того, от предоставления денег приходит максимальная прибыль.

В случае с самим заёмщиком это означает, что досрочные виды погашений будут сокращать только сроки. А переплата практически не изменяется.

Дополнительная информация

Чаще всего банки предлагают использование именно аннуитетной схемы. Это выгодный для банка вариант, который позволяет и клиенту заранее, грамотно рассчитать свои возможности. Если же платежи дифференцированные, то схема будет выглядеть иначе:

  1. В начале срока ежемесячная сумма максимальна, но потом она постепенно снижается.
  2. И здесь речь идёт о двух частях для погашения. Это тело кредита и проценты. Просто соотношение между ними отличается от варианта расчётов, описанных выше.

По большей части ежемесячные суммы состоят именно из основного долга, когда речь идёт о дифференцированных схемах. Проценты постоянно меняются, ведь их начисляют не на всю сумму, а на её остаток. Это и способствует уменьшению платежей по мере того, как проходит некоторое время. Если досрочно погасить хотя бы часть долга, то уменьшаются и сроки, и размеры переплаты.

Потому именно дифференцированный вариант стоит рассматривать в первую очередь, если досрочное погашение интересно. Хотя далеко не каждая финансовая организация готова заключать соглашения на таких условиях.

Заёмщики чаще тоже выбирают аннуитетные платежи, и тому есть свои причины.

  1. Не все могут справиться с ситуацией, когда первое время ежемесячный платёж максимален.
  2. Возможность рассчитать семейный бюджет на несколько лет вперёд.

О банках и выдвигаемых ими условиях

При выдаче кредитов банки стараются получить как можно больше прибыли. Им не интересно просто помогать с решением проблем по обеспечению жилыми площадями.

Именно поэтому и вводятся проценты, становящиеся своеобразной платой за использование чужих денежных средств. Чем дольше заёмщики пользуются средствами – тем больше они за это платят.

Потому предоставление ипотеки и других кредитов выгодно.

А вот досрочное погашение для кредитной организации не несёт дополнительной прибыли. Чтобы избежать потери денежных средств, банки изначально устанавливают условия, которые выгодны только им:

  • Доступность только аннуитетного варианта погашения. У клиента нет выбора.
  • Дополнительный минимальный срок, после прохождения которого можно организовать досрочное погашение.
  • Ограниченный размер взносов при досрочных платежах.
  • Необходимость заранее предупреждать о своём намерении.

Именно поэтому соглашения рекомендуется внимательно изучать заранее, перед подписанием документов. Тогда в дальнейшем проблем с досрочным погашением будет меньше.

Ускоренное погашение долга

В договоре всегда присутствуют условия, которые касаются именно вопроса досрочного погашения. Если банк достаточно крупный, то информация относительно данного вопроса может быть размещена на официальном сайте. Благодаря доступности сведений каждый подбирает для себя программу, чьи условия будут оптимальными.

Досрочный вариант

Досрочно заёмщики могут уменьшать сумму кредита как частично, так и полностью. О своём намерении клиент обязательно должен сообщать банку, заранее. Статья 810 ГК РФ запрещает финансовым организациям отказываться от подобного предложения. На ответ дают максимум месяц, потом можно попытаться обратиться в суд.

При сотрудничестве со Сбербанком

На официальном сайте всегда публикуют информацию по поводу того, как именно можно быстрее рассчитаться по своим долгам. Главное – своевременная подача заявления с целью передачи сообщения о своём намерении.

В заявлении требуется указывать следующие данные:

  1. Текущая дата.
  2. Сумма, требующая перевода.
  3. Номер счёта, на который осуществляется платёж.

Не предусматривается никаких ограничений по суммам или срокам. Незаконным считается и взимание дополнительных комиссий.

О рефинансировании кредитов

У процесса рефинансирования имеется следующая суть. Имеется сторонний банк, с которым у плательщика есть желание заключить договор. Именно эта сторонняя организация должна погасить долг перед предыдущей компанией. Для этого и предоставляется клиенту другой кредит, с созданием более выгодных условий.

Иногда разница в процентах существенна, доходит до двух и более процентов. Экономия выходит существенной.

Единственный недостаток рефинансирования – в том, что оно не позволяет избавить от обременений жильё, которое становится залогом при заключении ипотечного договора. Но всё равно можно оформлять другую ипотеку, чтобы погасить первую. Надо лишь заранее учесть некоторые нюансы.

Это касается дополнительных затрат, связанных со страхованием, комиссиями и так далее. Они тоже разрабатываются индивидуально у каждой организации, по собственным правилам.

о досрочном погашении кредита. Пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

Ноя 4, 2017Пособие Хелп

Как быстро расплатиться с ипотекой

Формируя размер ежемесячного взноса по ипотеке, банки руководствуются принципом – забирать не более 40% от заработной платы, чтобы заёмщик мог нормально существовать на оставшиеся 60%.

Но, многие клиенты готовы пожертвовать своим комфортом и платить больше, лишь бы быстрее распрощаться с долгами и получить приобретенную квартиру в полноценную собственность.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку и как лучше это делать?

причина, по которой клиенты хотят сделать погашение ипотеки досрочно – это проценты. За 15-30 лет кредита приходится переплачивать минимум вдвое, а тои втрое больше, чем вы когда-то взяли. Фактически, если бы не переплата, у вас к окончанию ипотеки было бы 2 квартиры. Согласитесь, жаль отдавать «чужому дяде» такие подарки.

График погашения

Вопрос как правильно погасить досрочно ипотеку целиком и полностью зависит от выбранного типа платежей и установленного графика.

Существует 2 схемы выдачи кредита:

  • Аннуитет (равными платежами)
  • Дифференцированный платеж (на уменьшение)

Большинство банков выдают свои кредиты по первой схеме, объясняя это удобством для клиента: вы никогда не забудете, по сколько вам платить и прочее бла-бла. На самом деле, этот способ выгоден только банку, так как усредняя платеж, он закладывает в первые месяцы в основном проценты, а по основному долгу вы начинаете платить гораздо позднее.

Посмотрите на примере: аннуитетный платеж (берем 3,2 млн в Сбербанке на 25 лет):

Взгляните: из установленного платежа в 42 тысячи, мы отдаем 41 за проценты и лишь на 800 рублей уменьшаем основной долг. Где справедливость? А вот это и есть принцип аннуитетных взносов – здесь справедливость отсутствует. Поэтому аннуитет невыгодно гасить досрочно – банк успеет забрать своё уже в первые года графика.

Диф платеж – это неудобные суммы, разные каждый месяц, но зато в них заложена равная часть процентов. Если бы вы выбрали этот способ, проценты в составе ежемесячного взноса составили бы 30 тысяч, и вы бы четко знали, что заплатив двойной взнос хоть в начале, хоть в самом конце срока – вы сэкономите ровно 30 тыс.

Стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно? Стоит, если вы выбрали при оформлении диффиренцированный платеж.

Можно ли досрочно погасить ипотеку более хитрым способом?

Скорее всего, примером на картинке нам удалось разбудить в вас естественную человеческую жадность и негодование. Как лучше гасить кредит досрочно, если вы оформлены по аннуитету (как и 90% остальных заёмщиков)?

Отличный вариант, как быстро рассчитаться с ипотекой – это частично досрочное погашение.

Особенность частично – досрочного состоит в том, что его можно сделать на любом промежутке графика, хоть каждый месяц. За счет внесения более крупной суммы, банк по заявлению пересчитывает остаток или уменьшает срок – что, соответственно, снижает переплату.

Рассмотрите частично-досрочное погашение, как вариант быстро погасить ипотеку в Сбербанке – так как здесь нет возможности оформления ипотеки с дифференцированным платежом.

Альтернативные варианты, как закрыть ипотеку досрочно:

  • Рефинансирование
  • Материнский капитал
  • Налоговый вычет

Единственный метод, как выгодней гасить ипотеку – платить больше или снизить процентную ставку.

Рефинансирование

Просто так, банк не будет менять условия договора. Вам не снизят ставку, как бы сильно вы этого не хотели. Подпись на договоре есть – оснований для снижения ставки нет.

Но, если вы оформили ипотеку по высокой ставке, а сейчас банки начали предлагать более выгодные тарифы – рефинансируйте ипотечный кредит. Начните с уведомления действующего кредитора о том, что вы планируете погасить ипотеку досрочно за счет кредита в другом банке.

Существует небольшая вероятность того, что банк захочет сохранить вас как клиента и предложит некоторые поблажки.

Изучите программы рефинансирования в альтернативных банках – даже 1 сэкономленный процент приведет к существенной экономии:

Пример: снижение ставки на 1% — результат экономии почти 1 000 000 рублей:

Рефинансирование выгодно не только вам – любой банк захочет получить добросовестного плательщика, если вы таковым являетесь и зарабатывать на вас деньги без риска.

Материнский капитал

Если за время ипотеки в семье успел появиться второй ребенок – используйте средства материнского капитала для погашения части ипотечного кредита. Если же у вас пока только один ребенок – есть повод для увеличения семьи: программа «Материнский» капитал пока работает, и скорее всего, будет продлеваться до 2020 года.

Какую тактику лучше выбрать?

  • Изучите все возможные государственные льготы и субсидии – возможно, вам полагается помощь правительства в виде финансовой поддержки для улучшения жилищных условий. Например, программа «Молодая семья».
  • Просмотрите действующие ипотечные программы в других банках и оцените возможность рефинансирования (в частности, просчитайте соответствие экономии на процентах с затратами на переоформление).
  • Каждый раз, когда вы вносите сумму, превышающую размер ежемесячного взноса – пишите заявление на частично – досрочное. Не позволяйте деньгам оставаться на кредитном счету «без дела».
  • Оформите налоговый вычет – он доступен один раз в жизни каждому гражданину РФ.
  • Задумайтесь о пополнении семейства. Пока действует программа «Материнский капитал».

Если же вы ещё не оформили ипотеку, рекомендуем выбрать ипотеку с дифференцированным платежом (например, Газпромбанк предоставляет тип платежа на выбор). 

Как быстрее погасить ипотеку?

Все, кто приобрел жилье за кредитные средства, задаются вопросом: как быстрее погаситьипотеку? Ведь, практически для каждого человека данный вопрос носит психологический характер. Осознать и принять, что на протяжении десятков лет, заемщик будет платить долг, очень сложно.

Ежемесячные платежи из года в год, выплаты по продлению страховки и иные финансовые вливания в новоприобретенное жилье порождает желание как можно быстрее расплатиться с ипотечным долгом.

Схемы ежемесячных платежей

Выгодны ли те или иные ипотечные программы, определяется не только хорошим годовым процентом и удобным сроком кредитования, но и выбором одной из схем погашения.

Аннуитетная схема

Позволяет вносить ежемесячные платежи равными суммами в течение всего срока кредитования. Но не стоит полагать, что платеж состоит из равных половин: основного долга и процентов за его пользование.

Пример, ипотечный договор заключается на 20-25 лет, и первые 13-15 лет практически весь ежемесячный платеж будет состоять из начисленных процентов, а вот само тело кредита мало подвергнется изменениям.

Как быстро погасить ипотеку по аннуитетной схеме? Никак. Банк даже при условии досрочной оплаты ипотеки истребует с заемщика свои проценты.

Таким образом защищая себя от убытков и обеспечивая максимальный доход.

Дифференцированная схема

Ежемесячные платежи неравномерны. Первые платежи достаточно велики, но постепенно снижаются и уже не так сильно обременяют заемщика. И если уже при оформлении заемщик задумывается, как быстрее погасить ипотеку, то именно этим вариантом ему лучше всего воспользоваться.

Дифференцированный платеж состоит из равных частей тела долга и начисленных процентов. И если ипотека досрочно погашается, происходит пропорциональное уменьшение суммы.

Платить такие ежемесячные платежи практически для всех заемщиков является непосильной задачей, поэтому выбираются аннуитетные платежи. Ведь и большинство банков не дают заемщику права выбора, по умолчанию используя аннуитетную схему.

При погашении долга аннуитетной схемой в первые 10-15 лет досрочно, сумма основного долга не сильно меняется. При дифференцированной схеме можно производить досрочное погашение в любое время. Следует очень тщательно рассматривать предлагаемые ипотечные программы, чтобы своевременно просчитать все риски. Ведь в процессе выплаты долга поменять уже ничего нельзя.

Рефинансирование – способ быстро погасить ипотеку

Пользоваться программами рефинансирования можно не только при невозможности в дальнейшем выплачивать задолженность. Займ, оформленный в другом банке для погашения нынешней ипотеки, может заметно сократить срок выплат. Единственным большим минусом рефинансирования является появление прав на данное жилье как залогового имущества (гл. 4 и гл. 6 закона «Об ипотеке»).

Если заёмщик воспользовался рефинансированием только для того, чтобы избавить жилье от обременения, то этого делать не стоит. Жилье и при ипотеке, и при рефинансировании будет использоваться как залог. Вообще, заемщику, если остаток его долга по ипотеке не превышает 700 тысяч рублей, лучше всего добиться получения потребительского кредита и им закрыть оставшийся долг.

Условия банка для досрочного погашения ипотеки

Прежде чем совершать досрочное погашение ипотеки, необходимо изучить раздел об этом в кредитном договоре, чтобы понять, насколько это будет выгодно.

В законе «О защите прав потребителей» есть статья, из которой следует, что банк не вправе полностью ограничить заемщика от досрочного погашения ипотеки, так как это ущемляет его права как потребителя. В ст.

810 ГК РФ сказано, что заемщик может полностью погасить долг досрочно, но с согласия кредитора. При этом остается открытым вопрос, имеет ли право банк взимать с заемщика дополнительные комиссии за досрочное погашение.

Судебная практика по данной теме содержит решения, когда выигрывал и заемщик, и кредитор. Некоторые банки обязывают заемщика за 1 месяц до предполагаемой даты полного погашения ипотеки письменно уведомлять их об этом.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

Первым шагом для досрочного погашения ипотеки с помощью материнского капитала станет подача в Пенсионный фонд заявления от владельца сертификата. В нем указываются все данные держателя, а также объясняется, на что планируется потратить деньги. К заявлению необходимо приложить пакет документов, состоящих из:

  • сертификата на материнский капитал;
  • паспорта владельца сертификата;
  • копии ипотечного договора;
  • справки из банка, в которой указан размер суммы основного долга и процентов за пользование кредитом;
  • копии свидетельства о государственной регистрации права на приобретенную недвижимость;
  • нотариально заверенное обязательство, в котором заемщик обязуется в приобретенном жилье выделить доли для детей и супруга/ги.

Если ипотека оформлялась на супруга/гу владельца сертификата, то необходимо будет дополнительно предоставить его паспорт и свидетельство о браке.

При принятии Пенсионным фондом положительного решения в течении 2-х месяцев с даты подачи заявления деньги поступят на счет кредитора. Данный способ позволяет положительно ответить на вопрос, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом.

Вычет по налогам и ипотека

С помощью налогового вычета также можно частично или полностью погасить ипотеку. Каждый из граждан РФ имеет право при приобретении недвижимости получить возможность частично вернуть себе выплаченные ранее налоги. Это является имущественным вычетом. От суммы ипотечного долга исчисляется 13%. Заемщик вправе получить налоговый вычет, который не превышает 2 млн. рублей.

Планируй, откладывай и экономь

Если заемщик уже воспользовался вышеперечисленными способами, но его продолжает терзать вопрос, как быстрее погасить ипотеку, можно прибегнуть к следующим советам.

Необходимо тщательно проанализировать получаемые доходы и расходы. Просмотрев свои расходы, нужно решить, от которых можно отказаться, чтобы сэкономленные деньги ежемесячно отправлять на погашение ипотеки. Например, перестать пить кофе из автоматов и питаться в общепите. И не покупать разные ненужные мелочи.

Еще как можно погасить ипотеку досрочно?

Еще один из способов, как быстро погасить ипотеку, это взятие дополнительной работы. Можно заняться репетиторством или проведением консультаций, написанием текстов или ручной работой.

А если к ежемесячному платежу прибавить еще 10%, это также позволить ответить положительно на вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно.Только нужно знать схему, благодаря которой выплаты по кредитам будут производиться более правильно.

Пример, имея несколько кредитов (потребительский кредит, кредитную карту), заемщику сначала следует выплачивать самый небольшой займ. При этом к ежемесячному платежу по данному виду кредита, необходимо прибавить 10% и не забывать про оплату других. Двигаться от меньшего к большому.

После того как другие кредиты буду закрыты, появится больше свободных средств, которые заемщик должен направлять на погашение ипотеки. Такая существенная прибавка также послужит вариантом, как быстрее погасить ипотеку.

В каком порядке платить по кредитам?

Имея несколько займов, заемщику целесообразнее будет выплачивать сначала те кредиты, по которым самый высокий годовой процент. Необходимо помнить, что по всем займам нужно своевременно и в полном объёме выплачивать ежемесячный платеж. Не допускать образования штрафов и пеней: ведь это лишние расходы и, как следствие, затягивание срока по выплате главного долга – ипотеки.

Выплатив самые «дорогие» кредиты, следует начать оплату небольших займов и только потом, направлять все свободные деньги на гашение ипотеки.

Страховка при ипотеке

Заемщик обязан по закону застраховать приобретаемое имущество, а также свое здоровье и жизнь. Можно ли погасить ипотеку досрочно при помощи страховки? Как вариант – можно расторгнуть страховой договор, после того как был подписан кредитный.

Но так поступать следует только в том случае, когда заемщик полностью уверен, что после такого шага банк потребует от него досрочного погашения ипотеки.

А вот если по условиям договора не предусмотрено досрочное погашение оставшейся суммы долга, то такой шаг заемщика спровоцирует банк на подачу искового заявления в суд. Ведь это нарушение кредитного договора.

При заключении кредитного договора необходимо заранее знать, на какой промежуток времени кредитор обязывает своего заемщика страховать имущество. Если в договоре указано, что страховка должна быть оформлена на весь срок кредитования, то в данном случае об экономии можно не мечтать.

Но если в договоре прописано, что заемщик обязан однократно оформить страховой полис, это и будет вариантом, как быстрее погасить ипотеку.

Страховка оформляется на срок от 1 года до пяти лет. После истечения строка страхового договора его необходимо продлевать. Но если в договоре не написано, что страховку требуется продлить, заемщик не обязан это делать. Ведь такой пункт отсутствует в подписанном документе.

Источник

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.