Как досрочно погасить ипотеку

Можно ли погасить ипотеку досрочно: нюансы и подводные камни

Как досрочно погасить ипотеку

Получение финансового кредита в банке на различные цели (приобретение жилья, авто, лечение, открытие бизнеса) присутствует в жизни многих людей. Расчеты по ипотеке делают на определенный период времени (1 год, 5, 10 и т. д. лет). Досрочное погашение кредита по ипотеке имеет свои нюансы и особенности.

Договор любого банка или финансового учреждения может предусматривать пункты, в которых указывается возможность досрочного погашения, если лицо располагает дополнительными деньгами. Заемщик всегда должен быть в состоянии оплатить ежемесячную сумму постоянного платежа по ипотеке. Как выгодно погасить ипотеку досрочно? Об этом мы и поговорим в нашей статье.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Если человек имеет стабильный доход, постоянную работу, он может, по желанию, намного быстрее выплатить кредит. Для этого заемщик увеличивает в разы ежемесячные выплаты либо одноразово вносит значительную сумму по платежу, которая уменьшает основной долг и ежемесячные транши ипотечного кредита.

Нужно или не нужно досрочным путем погашать ипотеку — человек должен определить сам, учитывая свою финансовую состоятельность и оптимизацию расходов. Желательно точно знать свой способ погашения (вид платежа) и ограничения.

Лицу с нестабильной работой и случайных заработках рекомендуется снижать размер платежей. При постоянной работе сразу снижают срок.ВАЖНО! Срочное погашение экономически выгоднее — так быстрее снижается остаток долга по кредиту.

А на меньший остаток итоговые проценты по ипотеке будут уменьшены.

Почему досрочное погашение ипотеки невыгодно банку?

Любой возврат финансовых средств, выданных банком в виде ипотечного кредита не выгоден ему, поэтому учреждения прибегают к разным уловкам, чтобы потребитель не закрыл выплаты раньше отведенного времени. Досрочные выплаты не приветствуются банками, так как это лишает их прибыли. Поэтому нужно внимательно изучать заключаемый по ипотеке договор, чтобы знать, не вводятся ли штрафы за несоблюдение условий.

Есть банки, которые четко прописывают сумму, разрешенную к досрочному погашению. Чтобы не потерять вложенные в заемщика проценты, в договоре указывается сумма не более 20 000 рублей.

Гражданский кодекс РФ (ст.810) защищает права заемщика, выплачивающего ипотеку, и прямо указывает на то, что лицо имеет право на досрочное погашение ипотеки, без разрешения кредитора и взимания штрафных санкций.

Но потребитель должен предупредить о своем решении за 30 дней до предполагаемой выплаты, а выбор погашения оставляет за собой банковское учреждение.ВАЖНО! Прежде чем обращаться в суд за защитой прав, нужно сначала предъявить свои претензии в банк.

Чаще всего досудебное регулирование вопросов досрочных погашений, с привлечением юриста, всегда заканчивается в пользу заемщика.

Условия погашения ипотеки досрочно

Чтобы досрочно погасить ипотечный кредит, необходимо выполнить определенные условия, которые включают следующие моменты:

  1. Потребитель за 1 месяц до начала предполагаемого погашения ставит в известность банк о своем намерении. Заявление в письменном виде рассматривают в течение 5 рабочих дней (выходные не считаются). Затем платежный график заказчика изменяют, указывая вид выплаты (частичной и остальной суммы).
  2. В случае, когда лицо желает полностью отдать всю ипотечную сумму и проценты, нужно лично присутствовать в банке, заполнить все необходимые документы, а затем осуществить оплату, получив для этого все необходимые подтверждающие бумаги.
  3. Кредит лучше погашать через 3−4 месяца после начала выплат, когда банк получил свою прибыль от процентов.

ВАЖНО! После принятия решения о досрочной выплате двумя сторонами договора, решается пересчет графика платежей и решается вопрос: либо об уменьшении срока ипотеки (ежемесячный платеж останется прежним, но общее время на возврат уменьшается), либо о понижении ежемесячных траншей (срок прежний, но с уменьшенными взносами).

Частичное досрочное погашение ипотеки

Возможно ли досрочное погашение ипотеки не полностью, а частично? В договоре кредита некоторых банков встречается запрет на частичное погашение. Такое бывает при маленьком сроке пользования займом (до 3 месяцев).

При крупной ипотеке (авто, квартира) учреждение иногда заявляет о моратории на платежи до срока. В интересах банка не указывать в договоре тип выплаты, и тогда применяют только аннуитетный (равномерный) способ погашения.

Учреждения, которые принимают частичные досрочные платежи, указывают о своих требованиях в договоре такими пунктами:

  • не устанавливается минимальная сумма, комиссии, пени и штрафы не взимаются;
  • обязательно указывается точная дата платежа (в этот день определенного числа будут списаны средства при их поступлении на счет);
  • сумма перерасчета, изменения в договор и подпись графика траншей подписывается в банке.

Деньги на счет погашения можно вносить любым удобным способом (в кассе банка, через терминал, в бухгалтерии по месту работы, через онлайн — обслуживание).ВАЖНО! Ипотеку выгоднее выплачивать пораньше на максимальную сумму, с типом погашений — уменьшение срока. Так быстрее выплачиваются взятые средства и ощущается значительная экономия для семейного бюджета.

Расчет досрочного погашения ипотеки

Чтобы рассчитать возврат кредитных средств банка раньше времени, вы можете использовать личный или удобный ипотечный калькулятор на Lopatnik.info, имеющий свою форму, которым можно воспользоваться онлайн.

Туда вносят данные по сумме ипотеки, ставке, сроке и типу платежей, с последующим указанием цифр денежного платежа. Параметры вводят в приложение и нажимают: «рассчитать».

Сам расчет на ипотечном калькуляторе проводят так:

  • вводят дату первой оплаты и досрочной (от этого зависит месяц назначения уменьшенного транша);
  • затем нажимают расчетную кнопку: если все пройдет без ошибок, то производится успешная операция и строится график выплат, с указанием переплат;
  • затем добавляются цифры суммы досрочных погашений, дата, тип, нажимается «добавить»;
  • происходит автоматический перерасчет всех цифр и графиков, изменяется общая сумма переплаты;
  • при полном погашении график покажет нули, а при смене процентной ставки — новый график перерасчета, где платежная сумма уменьшается либо увеличивается.

Данные можно хранить на компьютере, воспользовавшись ссылкой: «получить Exсel файл». Затем его скачивают и сохраняют. Всегда можно его распечатать и посмотреть.ВАЖНО! Калькулятор банковского расчета с сайта банка дома можно добавить в удобные закладки и использовать в дальнейшем. Посмотреть файл можно также и на мобильном калькуляторе Android и iPhone.

Индивидуальный инвестиционный счет — как это работает?

Инструкция, как пользоваться QIWI кошельком: http://lopatnik.info/budget/epay/kak-polzovatsya-qiwi-koshelkom.html

После принятия решения о досрочных выплатах, лицо должно определиться, каким образом будет уменьшать свой долг перед банком.

Первый вариант — это ежемесячно вносить на расчетный счет больше средств, чем указано по графику, или скопить сумму по окончательной выплате и всю одноразово внести.

Второй способ — это внесение частичных выплат один раз в три месяца или в год, без определения срока.ВАЖНО! Ежемесячный транш производить финансово выгоднее и легче, чем платить по периодам крупные суммы.Советы потребителю

Выплаты долга, включая и досрочное погашение, предполагают применение необходимых знаний по пользованию ипотекой и соблюдения таких правил:

Необходимо убедиться, что у банка к заемщику нет никаких финансовых претензий.

Для этого нужно получить документы, подтверждающие факт отсутствия задолженности, чтобы обезопасить себя от копеечных остатков (платежей, комиссий), которые могут вырасти в конкретные суммы, вместе со штрафными санкциями. Справку о закрытии кредита выдают в финансовом учреждении с необходимыми реквизитами и визами.

Основная причина, из-за которой люди хотят побыстрее расплатиться по ипотеке в Альфа Банке, Сбербанке или в другом учреждении — это большая переплата по процентам (за 20 лет выплат человек отдает средств в 2 раза большую сумму).

Смотрите также видео, как досрочно погасить ипотеку:

Можно ли и как погасить ипотеку досрочно?

Ипотечный кредит является тяжелым финансовым бременем. Большинство заемщиков направляют значительные силы и средства, на скорейшее выполнение своих обязательств по кредитному договору.

Эти стремления нашли поддержку в законодательстве РФ, легализовавшем право граждан на досрочную выплату долга без каких-либо препятствий со стороны банковских организаций.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Условия кредитного договора

Все особенности досрочного погашения ипотеки должны быть предусмотрены в кредитном договоре.

С возможностями и последствиями досрочной выплаты ипотеки необходимо ознакомиться еще до подписания договора. Это позволит определить наиболее выгодный для заемщика темп погашения задолженности по кредиту.

Поскольку преждевременное погашение займа всегда крайне невыгодно для кредитной организации, в ипотечный договор, включаются ограничения, связанные с установлением специальных сроков для внесения суммы, превышающей размер платежа, предусмотренного графиком.

В соответствии с таким условием клиент обязан предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит и после истечения установленного договором срока (не должен превышать 30 дней) со дня такого уведомления, заявленная заемщиком сумма будет зачислена на кредитный счет.

Следует отметить, что исходя из содержания статьи 810 ГК РФ, незаконно включать в договор кредитования условия:

  1. Запрещающие возможность досрочной выплаты ипотечного кредита;
  2. Предусматривающие какие-либо санкции и комиссии за досрочное исполнение обязательств по ипотеке;
  3. Устанавливающие минимальный размер досрочного платежа;
  4. О моратории (определенном сроке, в течение которого не допускается досрочное погашение займа).

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Досрочно исполнить обязательства по ипотечному займу возможно в полной мере и частично.

Полное погашение ипотеки предполагает выплату остатка основного долга и процентов за фактическое время использования заемных средств. При частичном досрочном погашении происходит снижение общей суммы задолженности на заявленную заемщиком сумму.

Как правило, такой платеж осуществляется одновременно с выплатой ежемесячного платежа, установленного договором.

Многие банки предлагают такие ипотечные продукты, как рефинансирование займов, оформленных в других кредитных организациях.

Этим механизмом предлагается воспользоваться заемщикам, оформившим ипотеку на условиях, менее выгодных, чем используемые в рамках программы рефинансирования.

По сути, заемщик погашает имеющуюся ипотеку средствами, предоставленными другой кредитной организацией и оформляет новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Читайте статью, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой тут.

Алгоритм действий

До начала процедуры досрочного погашения ипотеки заемщику необходимо уточнить сумму имеющейся задолженности по кредиту и учитывая имеющиеся финансовые возможности, определить объем денежных средств, направляемых на частичное или полное погашение обязательств перед банком.

Чтобы определить какой вариант погашения выгоднее можно попросить в банке, где оформлена ипотека, сформировать альтернативные графики платежей по предполагаемым вариантам досрочного погашения.

Зная условия своих кредитных обязательств, можно воспользоваться различными интернет-сервисами (кредитными калькуляторами).

Далее, заемщику необходимо уведомить банк о планируемом досрочном погашении.

Для этого в офисе банка заполняется соответствующее заявление, где заемщик указывает сумму, направляемую на досрочное погашение и предполагаемый срок (обычно это дата очередного платежа).

Заемщик к указанной в заявлении дате должен внести на счет, с которого осуществляется списание платежей по ипотеке, заявленную сумму.

Во избежание недоразумений, когда, например, на счете на установленную дату находилась недостаточная сумма и списание не было осуществлено, следует удостовериться о факте зачисления средств на кредитный счет.

Возможно Вас заинтересует статья, все про ипотеку: какая ставка выгоднее, прочитать об этом можно здесь.

Полностью или частично?

В случае полного погашения обязательств по ипотеке заемщику необходимо:

  • Запросить у банка справку о полном погашении кредита, а также справку о состоянии ссудного счета (эти документы подтверждают факт исполнения обязательств перед кредитной организацией в полном объеме);
  • Получить в банке документы, необходимые для снятия обременения с квартиры (обычно это закладная с отметкой банка о погашении ипотеки);
  • Обратиться в терорган Росреестра с заявлением о погашении записи об ипотеке, приложив выданную банком закладную (если закладная не выдавалась, необходимо присутствие представителя банка).

Заемщик в случае досрочного исполнения обязанностей по ипотеке вправе расторгнуть заключенный договор страхования и попытаться вернуть часть уплаченных средств.

В силу разной практики применения норм статьи 958 ГК РФ возврат средств может зависеть от условий договора и позиции страховщика.

При частичном досрочном погашении ипотеки, банком оформляется уточненный график платежей.

В зависимости от правил, действующих в конкретной кредитной организации, условий договора заемщику может быть предложено:

  1. Сократить срок выплаты ипотеки, оставив ежемесячный платеж прежним;
  2. Уменьшить ежемесячный платеж при сохранении исходного срока кредитования.

Как погасить ипотеку с выгодой?

Во многом оптимальный выбор финансовой стратегии, направленной на досрочное погашение ипотеки, зависит от имеющихся в конкретном кредитном договоре условий.

Следует обратить внимание на:

  1. Схему погашения кредита. Если ипотека выплачивается аннуитетными платежами (а таких кредитов подавляющее большинство), досрочное погашение в последней трети срока действия кредитного договора является экономически нецелесообразным, поскольку большая часть процентов за пользование заемными средствами уже выплачена.
  2. Вариант пересмотра графика платежей в случае частичного досрочного погашения ипотеки. Если банк предоставляет выбор такого варианта заемщику, то лучше выбрать схему с уменьшением ежемесячного платежа. Это обусловлено тем, что сокращение суммы ежемесячного платежа снижает риск нарушения обязательств по ипотеке при возможном ухудшении финансового положения заемщика.

В стабильной экономической ситуации высвободившиеся средства можно направлять на последующее досрочное погашение.

Вариант с сокращением срока привлекателен тем, что предусматривает снижение общей суммы переплаты, но при этом нагрузка на семейный бюджет остается высокой.

Как лучше и выгоднее погасить ипотеку досрочно?

В любом случае досрочное погашение ипотеки выгоднее начинать как можно раньше, так как это:

  • Позволит свести к минимуму размер процентов по кредиту;
  • Даст возможность свободно распоряжаться недвижимостью после снятия обременения в виде залога;
  • Снизит издержки по страхованию имущества, жизни и здоровья заемщика.

Поскольку ставка по ипотечным займам является самой низкой из всех кредитных продуктов, многие граждане, имея достаточную сумму для покупки квартиры, сознательно оформляют ипотеку, предпочитая вложить свободные средства, например, в развитие бизнеса, так как процентные ставки других видов кредитов значительно выше.

Как вернуть ипотечный кредит досрочно и сэкономить. Предлагаем посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно!

Как досрочно погасить ипотеку

Граждане, которые обзавелись долгожданным жильем посредством ипотечного займа, безусловно, хотят быстрее выплатить долг. Обусловлено это как нежеланием переплачивать, так и психологическим фактором. Возникают вопросы, можно ли досрочно погасить ипотеку и как правильно это сделать.

Возможно ли это

Размер переплаты по жилищному кредиту нередко достигает 100% от суммы займа.

Чем быстрее будет закрыт договор, тем меньше будет итоговая переплата.

Законопроект о досрочном погашении ипотеки гласит, что заемщик может это сделать на любом сроке при любом размере долга. Согласно Гражданскому кодексу РФ, в тексте договора кредитования нельзя:

  • запрещать досрочную выплату займа;
  • предусматривать какие-либо штрафы или комиссионные сборы за досрочное погашение;
  • устанавливать минимальный размер платежа для досрочки;
  • устанавливать мораторий, то есть определенный период, в течение которого нельзя погашать задолженность.

Это значит, что существовавший ранее запрет на досрочное погашение ипотеки больше не действует. Финансовые учреждения также не против преждевременного возврата кредитов, несмотря на потерю своей выгоды в виде платы за пользование.

Досрочная уплата расценивается банком как гарантия собственной безопасности.

Ведь ипотечный заем подразумевает длительный период кредитования, в течение которого могут произойти непредвиденные обстоятельства, влекущие за собой невыполнение обязательств со стороны клиента.

Важным также является вопрос, как досрочно погасить ипотеку. Принимая решение о выплате задолженности раньше установленного срока, следует руководствоваться следующими принципами:

  • экономия в результате погашения кредита должна быть существенной;
  • уменьшение периода кредитования должно быть более выгодным по отношению к сокращению размера ежемесячного платежа.

Каждое финансовое учреждение предусматривает свои условия преждевременного расторжения договора. Возможность досрочного погашения напрямую зависит и от того, какая схема ежемесячных выплат используется в каждом конкретном случае. Всего их две – аннуитетная и дифференцированная.

Аннуитетные платежи

Аннуитетная схема применяется чаще, она подразумевает внесение ежемесячных выплат равными частями в течение всего срока действия кредита. Плюсом использования такого графика является то, что сумма платежей не меняется. Таким образом, клиент сразу оценивает свои силы и платежеспособность.

Равный платеж получается за счет разделения суммы основного долга и процентов на одинаковые части. В связи с этим возникает и основной недостаток подобного метода.

Существенный минус аннуитетного расчета в том, что в первые годы заимствования клиент практически не погашает долг, а выплачивает только проценты за пользование.

Поэтому аннуитетная система расчета платежей выгоднее для частичного досрочного погашения.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема подразумевает разделение размера основного долга на равные части в течение всего периода кредитования. Процентная ставка начисляется на остаток долга, который уменьшается с каждым месяцев. Значит, сокращается и ежемесячный взнос.

Главный недостаток дифференцированной системы расчета заключается в больших платежах на начальном этапе возврата долга. В связи с этим в жилищном кредитовании она используется крайне редко, так как большие взносы непосильны для большинства граждан.

Порядок действий при досрочном погашении

Решение вопроса, как правильно досрочно гасить ипотеку, зависит от того, какой вариант оплаты выбирает клиент. Существует два способа – частичное и полное досрочное погашение.

Заемщику следует выяснить в банке размер оставшегося долга, после чего, исходя из собственных финансовых возможностей, выбрать оптимальный для себя вариант.

Чтобы сделать правильный выбор, можно запросить в банке графики по всем предполагаемым способам погашения.

Следующий шаг заемщика – уведомление банка о своем решении. Лучше это сделать за 30 дней до даты предполагаемого платежа.

На завершающем этапе необходимо направиться в кредитную организацию и внести указанную в заявлении сумму на счет, с которого будет произведено списание. Во избежание недоразумений через некоторое время следует удостовериться в том, что перечисление произошло.

Какие документы необходимы

Кроме заявления, от клиента потребуется паспорт. Если погашение происходит за счет средств материнского капитала, нужно представить сертификат и другие бумаги, сопровождающие его использование, – свидетельства о браке и/или рождении детей.

Банк, в свою очередь, должен выдать клиенту ряд документов, которые будут отличаться в зависимости от того, полное или частичное погашение произошло.

Особенности частичной выплаты

Досрочное частичное погашение ипотеки подразумевает внесение части долга, за чем следуют изменения в действующем графике выплат. Условия неполного возврата долга всегда прописываются в кредитном соглашении. Обычно используется один из следующих вариантов:

  • сокращение размера ежемесячного взноса;
  • уменьшение срока кредитования.

Уменьшение суммы ежемесячных выплат по займу, разумеется, снижает нагрузку на семейный бюджет. Возникает вопрос, что нужно для пересчета платежа по ипотеке.

Алгоритм действий аналогичен общей процедуре. Сначала необходимо уведомить банк о своем намерении, написав соответствующее заявление. Новый график досрочного погашения ипотеки будет доступен для клиента после внесения средств. При этом важно учесть: если, например, по графику дата платежа 1 октября, а клиент внес часть долга 29 сентября, обновленный график он получит только после 1 октября.

С экономической точки зрения, рациональнее уменьшить именно срок заимствования. Ведь сумма итоговой переплаты пропорциональна периоду кредитования. Чем дольше срок, тем больше переплата.

Что выгоднее, каждый клиент решает самостоятельно. Руководствоваться при этом рекомендуется простым принципом – должны быть ресурсы для ежемесячного обслуживания кредита. При возникновении неуверенности в стабильности заработка следует снизить размер платежа. Если же платежеспособность не вызывает сомнений, лучше сократить срок кредитования.

Нюансы полного погашения

Полное досрочное погашение ипотеки подразумевает внесение всей оставшейся суммы долга и начисленных процентов единовременно. Для этого прежде всего следует запросить остаток задолженности у кредитора.

Расчет остатка производится от даты последнего поступившего платежа до предполагаемой даты внесения средств. Важно учесть, что сумма для досрочного погашения может меняться.

Если заемщик назвал сотруднику банка дату платежа, а пришел оплачивать в другой день, размер остатка нужно уточнить, чтобы не возникли недоразумения.

Так как большинство финансовых учреждений использует аннуитетную систему расчета платежей, целесообразнее полностью погашать кредит в первые несколько лет срока заимствования.

Так экономия на процентах будет более существенной. При закрытии задолженности в последние годы периода кредитования происходит погашение основного долга по ипотеке, а также небольшой суммы процентов. Таким образом, сэкономить на процентах практически не удастся.

Сбербанк – один из лидеров ипотечного кредитования физических лиц – также использует аннуитетную схему.

После погашения кредита в банке следует запросить следующие документы:

  • справку о полном погашении займа;
  • справку о состоянии ссудного счета;
  • закладную.

На закладной должна стоять отметка кредитора о полном погашении долговых обязательств. Без этого документа снять обременение с квартиры не получится. Заемщику следует обратиться в Росреестр, где написать заявление о погашении записи по ипотеке. Оригинал закладной прикладывается к этому заявлению.

Где взять средства

Для возврата ипотечного долга (частичного или полного) потребуется сумма, намного превышающая ежемесячный взнос. Где взять средства? Можно использовать следующие варианты:

  • оформление потребительского кредита;
  • оформление налогового вычета;
  • рефинансирование действующего займа.

Заемщиков интересует, можно ли погасить ипотеку другой недвижимостью. Отдать имеющуюся квартиру или дом просто в качестве уплаты по ссуде не получится. Сначала собственность придется продать, а из полученных денег осуществить погашение.

Выплата долга за счет личных средств

Как только в семейном бюджете появляются «лишние» деньги, большинство должников стремится внести их в счет уплаты по займу. Если закрытие договора невозможно по причине нехватки средств, можно вносить большую сумму, чем установлено в графике.

Для этого нужно рассчитать нагрузку на семейный бюджет, чтобы дополнительные расходы не стали причиной снижения уровня жизни. Даже небольшие дополнительные взносы позволят сэкономить на уплате процентов в будущем.

Ведь ставка начисляется на остаток основного долга, который с внесением увеличенных платежей будет сокращаться.

Одной из популярных ипотечных программ является военная ипотека, позволяющая приобрести жилье военнослужащим с помощью государственной поддержки.

Субсидирование происходит за счет накоплений военного, которые ежемесячно зачисляются на личный счет. Возврат долга раньше установленной даты возможен с помощью этих накоплений.

Кроме того, допускается досрочное погашение военной ипотеки за счет собственных средств и посредством сертификата на материнский капитал.

Оформление другого кредита

Этим способом стоит воспользоваться, если альтернативных вариантов нет. Потребительское кредитование отличается более высокой ставкой, чем жилищные ссуды. Единственным плюсом в данном случае является возможность вывести недвижимый объект из залога. Этот вариант подойдет тем, кто желает продать свою недвижимость или обменять ее на другое имущество.

Получение налогового вычета

Для тех, кто оформляет ипотеку, имеется возможность получить налоговый вычет, а также осуществить возврат процентов, уплаченных по ссуде. Такое право есть у всех заемщиков, но воспользоваться им удастся один раз.

Налоговый вычет предоставляется в размере 13% от стоимости жилья, но в пределах двух миллионов рублей.

То есть при цене объекта в четыре миллиона вычет полагается только с двух. Аналогичная ситуация с возвратом процентов. Из суммы процентов, уплаченной банку, получится вернуть 13% от трех миллионов, то есть не более 260 тысяч рублей.

Рефинансирование займа

Еще одним способом снижения ежемесячного платежа или срока заимствования является услуга рефинансирования. Чтобы ею воспользоваться, заемщику следует найти финансовое учреждение, предлагающее более выгодные условия по ипотеке, и подать заявку.

Прежде чем решиться на такую процедуру, стоит тщательно взвесить все за и против рефинансирования. Если остается небольшой срок до итоговой уплаты долга, смысла в перекредитовании нет.

Государственная поддержка

Для обеспечения граждан собственным жильем государство разрабатывает новые программы, позволяющие получить займы на более выгодных условиях. Одним из таких продуктов является программа «Молодая семья». Она доступна для граждан, которые числятся на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Ещё одним вариантом государственной поддержки является списание ипотечного долга при рождении детей. При этом сумма списания зависит от того, сколько детей появилось в семье.

Если один ребенок, произойдет списание в размере, эквивалентном стоимости 18 квадратных метров.

После рождения следующего наследника спишут еще столько же, а вот появление третьего ребенка даст возможность полностью закрыть ипотечный долг.

Также заемщикам предоставляется возможность реструктурирования ипотечного долга за счет госсредств.

Условия реструктуризации

Можно отметить следующие возможности для улучшения условий погашения кредита:

  1. Изменение валюты с иностранной на российскую.
  2. Установление периода для восстановления платежеспособности заемщика, в течение которого ставка будет ниже. Максимальный срок действия сниженной платы за пользование заемными средствами – полтора года.
  3. Погашение части долга в размере не более 10% от остатка задолженности.

В ходе реструктурирования банки не могут взимать с заемщика комиссии, штрафы и другие дополнительные сборы.

Кто может претендовать

Правом получения госпомощи могут воспользоваться следующие категории граждан:

  • родители или законные опекуны одного или более несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или родители/опекуны детей-инвалидов.

Субсидирование распространяется на добросовестных заемщиков, доход которых за последние три месяца снизился минимум на 30%.

Сокращение заработка следует подтвердить документально.

Претендовать на реструктурирование долга с государственной поддержкой могут также физлица, у которых после внесения ежемесячного платежа по кредиту остается менее двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Прожиточный минимум устанавливается в каждом регионе.

Преимущества и недостатки

Чтобы отметить все плюсы и минусы выплаты по кредиту до обозначенной в договоре даты, следует понимать, как пересчитывается ипотека при досрочном погашении. Пересчет зависит от конкретной ситуации: какая схема платежа была предусмотрена, какой срок остался до выплаты по графику.

Минусы в досрочном расторжении ипотечного договора найти трудно, а вот положительных сторон предостаточно. Главное преимущество – экономия на выплате по процентам, а значит, снижение итоговой переплаты. Другим весомым плюсом является возможность преждевременного снятия обременения с квартиры. Это позволит распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

Кроме того, большая задолженность психологически давит на человека, снижает уровень его жизни, не позволяет приобрести предметы роскоши или оплатить поездку за рубеж. С погашением крупных долговых обязательств у гражданина появляется больше финансовых возможностей.

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли?

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

  1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
  2. Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

  1. Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
  2. После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки.

Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента.

Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется.

Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита.

Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

  1. Заранее устанавливать завышенную комиссию;
  2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
  3. Брать плату за пересчёт графика платежей.
  4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита.

Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд.

 Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку.

Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке.

Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

  • Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
  • Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

  1. Уменьшается количество платежей.
  2. Уменьшается ежемесячный платеж.
  3. Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

  1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
  2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
  3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.

Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?

Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.

Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?

В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Транскапиталбанке?

Такая возможность предоставляется

Можно ли оплатить ипотеку раньше времени в Россельхозбанке?

Оплата ипотеки раньше времени в Россельхозбанке возможна. Оплатить ипотеку можно досрочно как полностью, так и частично.

Досрочное погашение ипотеки в банке Открытие АИЖК: досрочное погашение ипотеки, пересчет процентов?

Банк предоставляет своим клиентам возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки и производит перерасчёт процентов в пользу заёмщика.

Чтобы принять решение заёмщику необходимо:

  1. Оценить состояние взятой в ипотеку квартиры. Если минимальный ремонт уже есть, не стоит делать его заново.
  2. Просчитать, насколько выгодно досрочно гасить ипотеку именно сейчас.
  3. Проанализировать своё финансовое состояние (учесть возможные премии, увеличение доходов, подработки).

Если ипотеку нельзя погасить досрочно, можно вложить часть личных сбережений в ремонт.

Нужно помнить, что квартира находится в залоге у банка и фактически не принадлежит лицу, взявшему на неё ипотеку. Дорогой ремонт в этом случае лучше не делать.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

При получении ипотеки заёмщик платит не только процентную ставку, но банковскую комиссию. Эта небольшая сумма раскидывается на весь срок погашения ипотеки и становится практически незаметной для заёмщика. При досрочном погашении комиссия прибавляется к процентной ставке, незначительно увеличивая её.

Когда лучше досрочно гасить ипотеку — в начале месяца или в конце?

Лучше всего досрочно заплатить ипотеку в день совершения очередного платежа по ней. Принципиальной разницы нет, банк все равно пересчитает оставшийся долг и проценты по нему.

Когда после взятия ипотеки первый платеж?

Это указывается в кредитном договоре банка, кроме того менеджер банка выдаст график платежей, где подробно расписано, когда и сколько платить. Обычно первый платёж нужно вносить через месяц после получения ипотеки.

Если гасить ипотеку частично досрочно, то какая часть гасится?

При аннуитетных платежах гасятся проценты, а тело кредита остаётся практически неизменным. При дифференцированных платежах гасится долг по кредиту.

Нужно ли гасить ипотеку досрочно при ануитентном платеже?

Чаще всего это невыгодно. Узнать точнее можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте банка-кредитора

Отменят ли досрочное погашение ипотеки?

Этот вопрос остаётся открытым. Законопроект, запрещающий заёмщикам выплачивать ипотеку досрочно, существует, однако правительство обещает внести в него поправки и доработки.

Можно ли взять новую ипотеку на погашение предыдущей?

Можно, если банк согласится её дать, учитывая доходы заёмщика. Также можно найти банк с более выгодными условиями ипотечного кредитования и попросить его «перекупить» уже оформленную ипотеку у другого банка.

Можно ли погасить ипотеку на 20 лет раньше положенного срока?

В большинстве крупных банков нет ограничений по срокам выплаты ипотеки. Все зависит от материальных возможностей заёмщика.

Реально ли погасить ипотеку через месяц?

Если клиент хочет погасить ипотеку через месяц после её оформления, придётся уведомить об этом банк сразу же при оформлении. Это нелогично. В таком случае можно просто купить квартиру за счёт личных сбережений и не ввязываться в ипотеку.

Как побыстрее выплатить военную ипотеку?

Можно использовать личные накопления или банковский кредит.

Как рассчитать платеж по ипотеке, если внести большую часть денежных средств?

Расчет проводится по сложным формулам и зависит от вида платежей, процентной ставки, срока выплаты ипотеки. Проще всего рассчитать платёж, используя специальный онлайн-калькулятор.

Как лучше закрывать ипотеку: уменьшая ежемесячную выплату или сокращая срок?

В большинстве случаев сокращать срок погашения ипотеки значительно выгоднее.

Ссылки

  • http://www.banki.ru/wikibank/variantyi_chastichnogo_dosrochnogo_pogasheniya_ipotechnogo_kredita/

Выплатить ипотеку досрочно сложно, но возможно.

 У каждого заёмщика свои доходы и свои условия кредитования, многие люди пользуются льготами и налоговыми вычетами, у военнослужащих есть возможность воспользоваться военной ипотекой, часто ипотеку гасят досрочно при помощи материнского капитала.

Расскажите, кто погасил ипотеку досрочно, поделитесь опытом, оставив свой отзыв.

Досрочное погашение ипотеки: правила и особенности, стоит это делать или нет

Купить квартиру, к сожалению, могут далеко не все. Но отсутствие необходимой суммы денежных средств не является серьезным препятствием для желающих купить недвижимость. В решении этой проблемы помогут банки, предлагающие различные программы ипотечного кредитования на разные временные периоды под приемлемые проценты.

Однако бывают ситуации, когда финансовые возможности улучшаются и появляется шанс на полное досрочное погашение ипотеки. В этой статье выясним, что выгоднее: досрочное погашение ипотечного кредита или внесение платежей в порядке предусмотренной очередности.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 113-18-96. Это быстро и бесплатно!

Досрочная выплата ипотеки

Никому не нравится жить с финансовыми обязанностями, поэтому вопрос о том, будет ли выгода, если погасить ипотеку досрочно, представляется на первый взгляд вполне логичным. Но для того чтобы ответить на него верно, стоит рассмотреть, из чего складываются ипотечные платежи.

Погашение ипотеки может осуществляться двумя способами:

  • разовое внесение суммы, равной по величине остатку;
  • увеличение ежемесячных сумм, которое, как следствие, ведет к изменению графика платежей и размеру вносимых средств.

Вне зависимости от выбранного способа, вы должны понимать, что банк должен получить ту выгоду, на которую он рассчитывал, выдавая ипотечные средства на оговоренный соглашением срок. Поэтому даже ипотека с возможностью досрочного погашения не нарушает интересы банка.

Если вы совершаете аннуитетные платежи, то их размер оговорен изначально, и он не меняется в течение всего срока погашения.

Однако здесь есть нюанс: большую часть времени платеж будет состоять на 80-90% из процентов по кредитной ставке, а остаток — само тело кредита. Поэтому в любом случае сперва «отбивается» процентная часть, а уже потом гасится основной долг.

При такой системе платежей совершенно неважно, когда именно вы начнете досрочное погашение.

Дифференцированная система представляет собой максимально высокие вначале и постепенно уменьшающиеся впоследствии платежи.

Их популярность в последнее время значительно снизилась, так как гражданам зачастую не под силу выплачивать крупные денежные суммы, а гораздо проще вносить средства равными частями, как это предусмотрено аннуитетной системой.

В указанном случае гораздо выгоднее погашать кредит в самом начале, это поможет быстрее расплатиться по процентам.

Также допускается частичное досрочное погашение ипотеки. Вы можете закрыть бóльшую часть кредита, а потом, сделав перерасчет, спокойно вносить платежи по остатку в уже уменьшенном размере.

Примечание. Перед тем как приступить к досрочному погашению, еще раз внимательно ознакомьтесь с текстом договора, чтобы убедиться в отсутствии препятствий со стороны банка.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Чем раньше закрывается кредит, тем выгоднее от этого владельцу недвижимости. Однако намеренно брать долгосрочную ипотеку, планируя погасить ее досрочно, чаще всего невыгодно. На первый взгляд, заемщик в этом случае чувствует себе спокойней: если представится случай, можно быстро распрощаться с долгом, нет – продолжать платить по графику.

Условием досрочного погашения ипотеки во многих банках является уменьшение процента ежемесячных выплат за счет дополнительных платежей, а не срока кредитования.

А значит, остаток долга все равно будет растянут на долгие годы, что не выгодно заемщику.

Если же досрочные платежи способствуют уменьшению срока кредита, то в финансовом плане разницы между «долгой» и «короткой» ипотекой практически нет.

Как выгоднее погасить ипотеку

Любой способ досрочного погашения ипотечного кредита приведет к экономии денежных средств, ведь чем быстрее закроется ваш долг перед кредитной организацией, тем меньше процентов перейдет к ней. Рассмотрим несколько правил о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку:

  1. Делать платежи чаще: чем чаще вы будете вносить средства, тем меньший процент будет начислен на сумму займа. Эксперты сходятся во мнении, что именно такая система погашения долга способна оптимально ответить интересам выплачивающего долг лица.
  2. Старайтесь планомерно увеличивать сумму платежа. Необязательно сразу вносить десятки или сотни тысяч рублей. даже две-три дополнительно внесенных тысячи уменьшат остаток.
  3. Внесение средств, полученных в результате налогового вычета. Если сдадите в начале года налоговую декларацию, то в скором времени получите причитающиеся средства, которыми может быть погашен кредит.
  4. Изменение рефинансирования. Банки часто меняют условия кредитных программ, открывают новые, но не всегда говорят об этом клиентам в целях получения выгоды. Однако советуем внимательно следить за банковскими продуктами, и если будет подходящий вариант, то лучше переоформить договор и сэкономить средства на сниженной процентной ставке по сравнению с первоначальной.

Главный секрет, который не откроет вам ни один сотрудник кредитной организации, состоит в следующем: продолжайте вносить суммы, превышающие установленный платеж, тогда в итоге после перерасчета будет такая сумма, погашение которой будет вам вполне по силам. Кроме того, у вас всегда будет возможность вернуться к платежам «по графику», если, например, желаемая сумма не наберется к дате платежа.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Таким образом, соблюдая некоторые правила досрочного погашения ипотеки, можно не бояться попасть в невыгодную ситуацию.

Откуда взять деньги?

Жизненные обстоятельства меняются, и многие задаются вопросом: «Откуда взять деньги для досрочного погашения?». Есть несколько вариантов для тех, кто хочет освободиться от обременения раньше:

  1. Материнский капитал. При рождении (усыновлении) 2-го ребенка государство дает субсидию, которую можно использовать для погашения ипотеки. Для ее получения нужно написать заявление в Пенсионный фонд России.
  2. Государственные программы поддержки и субсидии. Различным категориям граждан может выплачиваться государственная помощь. Выбор программ зависит от субъекта, в котором вы проживаете, как и величина выплат.
  3. Получение потребительского кредита. Это самая нежелательная форма, но иногда возникает необходимость в продаже квартиры, переезде и т. д. И в таком случае именно потребительский заем может помочь в решении проблемы.

Заключение

Если у вас есть свободные денежные средства, то их использование для погашения кредита вполне оправдано с точки зрения экономики. Однако, принимая такое решение, нужно еще раз оценить свою финансовую возможность, решить, что выгоднее: вложение свободных сумм, их инвестирование для получения в будущем прибыли либо погашение долга.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 113-18-96

Это быстро и бесплатно!

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.