Особенности потребительского кредита

Особенности потребительского кредита

Особенности потребительского кредита

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

С появлением такой банковской услуги, как кредитование, отпала необходимость в длительных накопительных процессах, предназначенных для совершения покупки.

Теперь для оплаты каких-либо товаров и услуг можно запросить финансовую поддержку у кредитных организаций. Для этих целей существуют потребительские кредиты.

Они имеют определённый ряд особенностей и нюансов, на которые стоит обратить внимание.

Отличительные особенности выдачи займов

Потребительские кредиты выдаются следующими методами:

  • Продажа товаров и услуг, платёж за получение которых может вносится по частям.
  • Суды, получаемые в кредитных организациях на покупку чего-либо.
  • Перечисление денежных средств на карту заёмщика.

Стоит отметить что процентные ставки по потребительским кредитам достаточно высокие. Виной этому являются начисления дополнительных оплат по комиссионным сборам.

Оформление кредита с поступлением денежных средств на карту является более выгодным методом получения финансовой поддержки. Это объясняется тем, что в этом случае предусматривается наличие беспроцентного периода погашения задолженности.

Нюансом использования карты для кредитования являются ежегодная оплата её обслуживания и проценты, взимаемые банкоматами за снятие наличных.

Положительные и отрицательные стороны кредитования

Структура потребительских кредитов состоит из многочисленных плюсов и минусов. Поэтому необходимо взвесить все «за» и «против» перед подачей запросов на заём. В этом сможет помочь следующая таблица:

ПлюсыМинусы
Осуществление займа происходит быстро-от получаса до нескольких суток.Переплата по кредиту за счёт процентных ставок.
Кредит предоставляется для финансирования личных потребностей.Сокрытие банками информации о комиссионных выплатах.
Деньги можно получить любым удобным способом-в виде наличных или переводом на карту.
Нет жёстких требований к получателю денежных средств.
Отсутствует риск инфляции.

При оформлении кредитов банки зачастую навязывают потребителю дополнительные услуги, которые ему не нужны. Чтобы этого не произошло, внимательно ознакомляйтесь с договорами.

Особенности основных видов потребительского кредитования

Основными видами потребительских кредитов являются целевое и нецелевое кредитование. Первое из них осуществляется для финансирования покупки определённых товаров и услуг. Если во время займа цель одалживания не указывается, кредит относят к нецелевому.

Если обратиться к статистике, то невозврат денежных средств по нецелевому кредиту выше, чем по другим видам кредитования. Поэтому банк страхует себя поднятием процентных ставок в этом типе займов. В некоторых случаях под выдачу кредита оставляется залог. Подобное действие является гарантией своевременной выплаты долга.

Процесс получения кредита

Не смотря на то, что жёстких требований для лиц, получающих потребительские кредиты нет, некоторые банки ориентируются на наличие определённых условий. Среди них:

  • Возраст заёмщика должен быть не менее 21 года и не более 70 лет. В некоторых банках максимальный возраст просителей кредита 55 лет. При этом есть разница между этими показателями на моменты подачи заявления на получении материальной помощи и полной выплаты задолженности.
  • Кредит выдаётся лицам, у которых есть в наличии источник постоянных доходов. Если он недостаточен для оформления кредита, то к нему можно приложить документальные подтверждения о присутствии других доходов-средств от сдачи в аренду недвижимости или дивидендов от бумаг, имеющих ценность.
  • Наличие паспорта и региональной прописки, соответствующей месту расположения банка.
  • Предоставление для получения кредита нецелевой направленности справки о доходах и копии трудовой книжки.
  • Отсутствие судимости у заёмщика и его ближайших родственников.

Что такое инвестиции? Простыми словами о прибыльном деле

Дополнительными условиями для получения кредита могут стать наличие карты по зарплате, которую обслуживает банк, предоставляющий заём, большой стаж на последнем рабочем месте или положительная кредитная история.

При необходимости осуществления быстрого займа можно обратиться к экспресс-кредиту. Время его оформления не более часа. Для этого необходим минимальный пакет документов. Но банк страхует риски, связанные со срочностью кредитования, привлечением высокой процентной ставки.

Если сумма кредита большая, но процент по нему нужен маленький, объём необходимых документов значительно увеличивается. Это отражается на времени рассмотрения заявки. Иногда для получения такого кредита привлекается поручитель. В случае неплатежеспособности заёмщика, кредитная организация требует оплаты долга со стороны лица, поручившегося за него.

Комиссии и процентные ставки по кредитам. Брокерские услуги.

Во время необходимости в получении материальной поддержки, для пользователя данной услуги в выборе банка играют большую роль комиссии и проценты кредита.

Обычно все условия прописаны в договоре, но мелкий шрифт, содержащий данную информацию, остаётся без внимания со стороны заёмщика.

Это на руку банку, так как должник не имеет представления какие дополнительные услуги он оплачивает и не может своевременно от них отказаться.

Существуют два основных типа комиссий. Это одноразовые и регулярные. Одноразовые комиссии взимаются единожды и представляют собой оплату следующих услуг:

  • Открытие счёта по кредиту.
  • Погашение займа до установленного срока.
  • Перечисление денежных сумм в рамках целевого кредита.
  • Единовременная выдача наличных.

Оплата регулярных комиссий происходит стабильно в определённое время либо в момент каких-либо действий со стороны заёмщика. Такая плата берётся за снятие наличных и обслуживание карты.

Обеспечить гарантию получения кредита и снижения процентной ставки поможет брокер. Его работа заключается в сокращении времени на сравнение предложений различных банков.

На основании рассмотренных данных брокер указывает ту кредитную организацию, взаимоотношение с которой будут выгоднее для потребителя.

Также он оказывает помощь по подготовке необходимых документов и подаче заявки на кредит.

Лучше обращаться в проверенные брокерские компании, так как велика вероятность мошенничества. Оплата услуг брокера зависит от суммы кредита ввиду того, что она является определённым процентом от запрошенных денежных средств.

Нюансы во время погашения кредита

Для того, чтобы досрочное погашение кредита приносило банку какой-то доход (само по себе данное обстоятельство банку не выгодно), существует запрет на произведение этого действия сроком до шести месяцев. Однако, в некоторых кредитных организациях этот мораторий снят. Вместо этого с заёмщика взимается до 10% от суммы досрочного погашения.

Большинство банков предлагают аннуитетный способ погашения долга. Он является наиболее удобным благодаря фиксированному ежемесячному платежу. При этом в первые месяцы оплаты погашаются в большей степени проценты. С каждым месяцем оплата процентов по кредиту сокращается, а погашение основного долга увеличивается. Во время дифференцированной оплаты общий платёж уменьшается с каждым месяцем.

Уловки, к которым прибегают банки

Чтобы получить наибольшую прибыль и тем самым обезопасить себя от убытков, связанных с несвоевременными выплатами по кредитам, банки прибегают к многочисленным уловкам. Все они направлены на увеличение процентных ставок.

Кредитные организации зачастую пишут некоторые пункты договора по кредиту плохо читаемым шрифтом. Это позволяет им навязать клиенту дополнительные услуги. Также большинство банков настаивают на страховании в определённой организации или ограничивают возможность погасить кредит досрочно при помощи штрафов и процентов.

Несмотря на то, что получение потребительского кредита стало удобным способом совершить какую-либо покупку, риск возможных последствий очень велик. Поэтому лучше обратиться в ту кредитную организацию, которой вы доверяете. Кроме того, нужно хорошо знать свои права и внимательно читать договор.

Итоги:

  • Из-за дополнительных комиссий процент по кредиту становится больше.
  • Использование кредитования методом перевода денежных средств на карту тоже является причиной высокой процентной ставки.
  • Необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора (в том числе курсив и мелкий шрифт). Это поможет избежать переплаты за навязанные услуги.
  • Быстрое осуществление займа является основанием для повышения процентной ставки.
  • Перед обращением в брокерские службы, необходимо проверить их добросовестность во избежание мошенничества. Брокер сможет оказать существенную помощь во время кредитования.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Особенности получения потребительского кредита в России

 26.02.2016    Просмотры: 286    : 0    Потребительские кредиты  

Потребительский кредит является особым видом займа, который предназначается для траты на срочные нужды. По своим назначениям потребительские кредиты подразделяются на целенаправленные и нет, то есть в профессиональном словаре именуются целевыми и нецелевыми, выдаваемые под залог имущества либо нет, краткосрочные и долгосрочные.

Получение потребительского кредита

Получить потребительский кредит для использования в личных целях может каждый человек. Данные кредиты являются самыми распространенными займами. Каждый банк мечтает получить большее число участников кредитования, на основе чего они смягчают условия для получения займа.

Основными документами для получения кредита является документ, подтверждающий личность и гражданство РФ, дополнительные документы для подтверждения личности, заверенная копия трудовой книжки с текущего места работы, помимо этого справка 2_НДФЛ с организации, в иных случаях документ заполняется по форме банка.

Получение заемщиком потребительского займа не важно, на какие цели, начинается с оформления заявки и подачи пакета документов.

Различные суммы занимают различное время на рассмотрение заявки, случается что потребительские кредиты для приобретения различной недорогой бытовой техники могут быть одобрены или отказаны в течении нескольких минут.

Для кредита имеющего более сильную ценность рассмотрение заявок занимает в среднем 2-3 рабочих дня.

Особенности получение кредита

В иных случаях бывает, когда банк отказывает заемщику в получении потребительского кредита, связано это может быть с несколькими причинами. Например, уровень заработной платы с учетом всех вычетов будет недостаточен для погашения основного займа. Также банк обращает сильный аспект на состояние кредитной истории и рейтинга у потенциального заемщика.

Если кредитная история плохая банк в большинстве случает производит отказ по заявке на кредит. Иногда, банки совершают риск и производят выдачу денежных средств личностям, имеющим не лучшую кредитную историю.

При получении большого кредита помимо своих документов, человеку, берущему кредит, необходимо предоставить в банк залог в виде недвижимости, автомобиля и других средств, либо позвать для получения поручителей.

Если произошло полное предоставление пакета необходимых документов, а так же были предоставлены документы на залог, но в итоге следует отказ со стороны кредитора в получении заявленной сумму, то следует предпринять несколько вариантов, например, выбрать сумму равную стоимости залогового имущества, либо предоставить поручителя, чья заработная плата значительно выше вашей. В иных случаях можно оставить заявку для получения как варианта кредитной карты, если сумма кредита небольшая, то такая карта будет лучшим решением. Также следует учесть, что если отказ был в одном банке, то в другом кредит могут одобрить, не стоит терять надежду после первого отказа.

При выборе своего кредитора следует произвести качественное сравнение с конкурентами, случается так, что конкуренты иногда предлагают условия лучше, нежели банк, в который вы обратились.

При заключении договора о кредитовании, гражданину необходимо принять во внимание установленный уровень процентной ставки, а также возможность досрочного погашения.

Следует также внимательно прочитать все мелкие сноски, указанные в заключаемом договоре, именно тогда можно полностью быть предостереженным от возможных возникающих недоброжелательных ситуаций.

Курс ЦБ РФ на 20.12.2018
AMD13,84 +0,07
AUD48,32 +0,27
AZN39,56 +0,22
BGN39,12 +0,32
BRL17,15 +0,03
0,00 0,00
CAD49,82 +0,02
CHF67,69 +0,38
CNY97,33 +0,54
CZK29,76 +0,28
DKK10,25 +0,09
EUR76,47 +0,69
GBP85,02 +0,53
HUF23,74 +0,26
INR95,47 +1,30
JPY59,73 +0,39
KGS96,08 +0,46
KRW59,60 +0,47
KZT18,02 +0,03
MDL38,79 +0,24
NOK77,11 +0,13
PLN17,87 +0,16
RON16,45 +0,14
SEK74,22 +0,57
SGD49,02 +0,32
TJS71,21 +0,39
TMT19,20 +0,10
TRY12,57 +0,09
UAH24,19 +0,26
USD67,11 +0,36
UZS80,63 +0,44
XDR93,01 +0,72
ZAR47,00 +0,20

Особенности потребительского кредита в России

Особенности потребительского кредита заключаются в том, что данный вид банковского финансирования предоставляется населению страны на абсолютно любые нужды.

Его берут на приобретение бытовых предметов обихода, к которым относятся бытовая техника, мебель, мобильные аппараты, средства передвижения и др.

Форма предоставления потребительского займа различная, начиная от выдачи в отделении банка наличными и заканчивая поступлением средств на действующую карточку.

Особенности договорных обязательств

Потребительское кредитование обычная процедура среди клиентов банковской сферы. В любом магазине находится менеджер по вопросам кредитования товаров, который занимается предоставлением услуг относительно консультаций в области займов и помогает с оформлением необходимой документации для взятия товаров в кредит.

Кредитное соглашение безусловно имеет множество нюансов, чтобы не споткнуться о подводные камни необходимо внимательно и тщательно изучить условия. Каждый пункт договора не должен остаться без внимания.

Рекомендуем: «Правильное оформление кредитов»

Только при таких условиях можно обойти возможные необдуманные траты в виде штрафов и других неприятностей. Важно понимать, что договор подписанный обеими сторонами является правовым полем, которому в дальнейшем необходимо следовать.

Особенности потребительского кредитования в договоре, на которые в первую очередь стоит обратить внимание:

  • в сумму кредитования входят проценты за пользования займом, внимательное изучение условий может уберечь от изменения процентной ставки; 
  • вероятность погашения средств ранее установленных сроков. В договоре имеется информация относительно раннего погашения средств. Но может случиться так, что данная ситуация будет рассматриваться как нарушение сроков договорных обязательств и повлечет за собой пени и штрафы. Чтобы избежать неприятности – следует прописывать такую возможность заранее в документации.
  • к соглашению прилагается информация о датах ежемесячного погашения. График является обязательным приложением к договору;
  • важно обратить внимание на пункт, отвечающий за начисление штрафных санкций. У каждого финансового учреждения собственная политика, которой в дальнейшем необходимо придерживаться клиентам.

Иногда сроки начисления штрафов значительно отличаются, один банк начисляет неустойки, начиная со следующего дня, а другой в течение календарного месяца. 

Автокредит, как вид потребительского займа

Автомобили давно перестали быть средствами роскоши, прежде всего это удобное средство для передвижения. Во многих семьях машина – это источник дохода.

Не каждая семья может позволить себе такое дорогостоящие приобретения. Зачастую у многих отсутствует возможность накопить необходимые средства для покупки автомобиля.

Существует несколько способов стать владельцем авто первый из них предусматривает постоянную экономию на протяжении большого промежутка времени, второй – покупка поддержанного транспортного средства, что впоследствии негативно скажется на бюджете, за счет постоянных поломок и технического обслуживания б/у автомобиля.

Третий не выглядит так удручающе и предлагает потребительское кредитование на движимое имущество. Далее детально рассмотрим потребительский кредит особенности предоставления:

  • целевое кредитование, направлено на приобретение определенного товара, в нашем случае – автомобиля любого состояния (бывшего в употреблении или нового, в целях приобретения для работы или личного автотранспорта);
  • услуга предусматривает наличие отчетной документации с подтверждением покупки;
  • зачастую банки осуществляют безналичное зачисление средств на счет автосалона, в этих случаях подтверждения не требуется. Наличие залогового имущество – одно из обязательных условий банка для выдачи кредита. Приобретаемое авто и является тем самым залогом.
  • необходимость в страховании покупки. На законодательном уровне не требуется страховка, но все же некоторые банки в обязательном порядке требуют оформления полного КАСКО на срок предполагаемого займа. 
  • проверка технического состояния приобретаемого автомобиля,производиться по требованию банковской организации. Процедура необходима для установления ценовой политики на автомобиль, от чего зависит сумма первоначально взноса. 

Наличие первого взноса имеет место при приобретении машины в рассрочку. Кроме заманчивых предложений под громким названием «Без первого взноса», которые предусматривают завышенные проценты и не выгодные условия в дальнейшем. Сам размер взноса – это предел между рыночной стоимостью и залоговой.

Его сумма составляет от 10% и до 50%. На размер влияет дата выпуска транспортного средства. Для снижения суммы первоначального взноса, следует предоставить еще одну единицу залогового имущества. Им может стать квартира или уже имеющийся в наличии автомобиль.

Ставки по процентам на автокредит, отличаются от стандартного потребительского кредитования в меньшую сторону, за счет наличия залога и оплаты первоначального взноса. Низкая процентная ставка перекрывается дополнительными мероприятиями (КАСКО, технический анализ средства и др.) 

В настоящее время существует несколько видов автокредитования. Каждая финансовая организация предоставляет множество кредитных пакетов. Они отличаются между собой разными моментами, к примеру – автомобиль, отечественного или зарубежного производства, бывший в употреблении или новый и вид кузова тоже играет не последнюю роль.

Возможность оформления в пределах салона или в банке — разновидности особенностей обширны и дают право ориентации в финансовой сфере кредитования. 

Кредит-стандарт, подразумевает удобные условия для клиентов.

Низкий уровень ставок по процентам за пользование средствами и широкий спектр выбора транспортного средства. Для рассмотрения заявки потребуется от нескольких дней до одной недели. Приобретать автомобиль разрешается новый или б/у.

Условия для поддержанного авто делится на два этапа. В первую очередь идет определение первоначального взноса, а уже второй предусматривает саму процедуру покупки. Такие виды рассрочек подразумевают изменение требований относительно первоначальных условий. Банк может запросить предоставить еще один залог.

Кредит в салоне, оформляется на тех же условиях, что и в банке. Особенность заключается в упрощенной процедуре оформления, потому что не требуется лишнее время на поиск машины, ее технический анализ и время на сбор необходимых документов.

Но без минусов не обошлось — купить машину можно в пределах одного автосалона и нет возможности замены кредитных условий. 

Экспресс кредитование,оформляется как в отделении банка, так и в пределах определенного автосалона. В течении трех дней можно стать владельцем транспортного средства.

К клиентам предъявляется не высокие требования, но взамен банк возьмёт свое – проценты будут намного выше, чем при рассрочке. 

Займ без стартового взноса относится к нескольким видам кредитования. Рассматривается как быстрый кредит и может быть отдельным направлением стандартного кредита, который требует дополнительный залог. Займ воспринимается, как обычный без целевого направления. Выдается наличными для дальнейшего приобретения, например, автомобиля. 

Кредит без процентов предоставляется непосредственно автосалонами. В чем смысл такой рассрочки? Беспроцентный займ является выгодным предложением для потенциального покупателя, так как сумма процентов по кредиту покрывается скидкой, которую предоставляет автосалон.

Таким образом автосалоны повышают свою клиентскую базу, а покупатели становятся владельцами авто на взаимовыгодных условиях. 

Специальные совместные акции банка и автосалона, предоставляют возможность покупателям приобретать новейшее авто. Такого рода предложения действуют не все время, а ограничиваются несколькими месяцами и на определенные марки автомобиля.

В таком консорциуме участвуют автосалоны и определенные банковские организации. Очень выгодная процентная ставка в размере от 3 до 9 % заманивает своих клиентов. 

Из вышеупомянутого следует вывод, что автокредит распространенная форма потребительского кредитования. Благодаря определенным условиям многие клиенты становятся владельцами транспортного средства. 

Потребительский займ без наличия поручителей

Благодаря данной возможности достигнуты соглашения между сторонами договора: кредитуемый получает от банка средства и распоряжается ними по собственному усмотрению без оповещения родственников, друзей и знакомых.

Другая сторона – кредитная организация покрывает риски завышенными процентными ставками.

В любом случае при оформлении кредитных соглашений присутствует переплата за пользование средствами. В особенности очень затратным в этом случае является экспресс кредитование, но время, затраченное на его получение, отличается максимально коротким сроком, не более двух или трех часов.

Рекомендуем: «Кредит на любые цели»

Рынок предложений банковских продуктов просто переполнен, и каждый из них пытается выделиться условиями, особыми требованиями к заемщику и отличия относительно документального оформления. Для определения самого выгодного предложения может уйти масса времени. 

Напрашивается следующий вопрос, каким образом не самое выгодное из предложений на финансовом рынке пользуется сумасшедшей популярностью у клиентов? Ответ достаточно прост и понятен для всех.

Поручительство не очень удобное условие во многих ситуациях. Согласно обязательствам на человека возлагается серьёзная ответственность за невозврат средств и не каждый готов согласиться на условия. Ко всему прочему от поручителя требуют аналогичный пакет документации, как и от кредитуемого, а в случае огромной суммы залоговое имущество должно быть у обоих участников программы. 

Согласиться со всеми, неприятными условиями может не каждый друг или родственник, любой из них будет думать прежде о своей семье. Попадать по рискованные обстоятельства при наличии собственных проблем, желающих будет мало. Именно такие варианты заставили банки предоставить на рынок взаимовыгодный продукт, который удовлетворит обе стороны. 

Плюсы и минусы потребительских кредитов

В силу своей востребованности потребительские займы, среди клиентов вызывают множество вопросов и опасений. Мнение окружающих является противоречивыми. Рассрочки предоставляются совершенно на разные цели.

В силу популярности, финансовые учреждения в последнее время разрабатывают и выводят на финансовый рынок множество новых и интересных для клиента продуктов. Из всего разнообразия подобрать определенный, который идеально подходит не составляет особого труда.

Любую проблему можно решить с помощью потребительского кредитования. Несмотря на доступность данный вид кредита имеет свои положительные и отрицательные качества. 

Детальное изучение всех нюансов даст потенциальному клиенту возможность разобраться во всех тонкостях и понять стоит ли соглашаться на условия кредита или опираться на собственные силы для решения жизненно важных проблем.

Следует сосредоточиться на положительных качествах, связанных с процедурой оформления, потребительский кредит предоставляет своим владельцам массу возможностей. Так как становиться доступным практически любое приобретение. Отходит в сторону скучная процедура постоянной экономии средств.

Такие моменты касаются ипотечной выплаты, оплаты за учебу, покупка желанного тура за границу и прочее. При помощи заемных средств можно решить множество накопившихся проблем.

Но, несмотря на вышесказанное, не стоит брать рассрочку просто так, без определенной цели. Средства быстро разойдутся, а возвращать банку их все же необходимо. В гонке за новыми клиентами большинство банков приводят в совершенство новые программы кредитования, занимаются упрощением условий договора.

Поэтому потребительское кредитование становиться доступным для каждого гражданина страны; возврат средств происходит в постепенном режиме, многие обязательства предоставляют возможность очень длительного периода возвращения.

Ежемесячные возвраты растягиваются на годы, что есть очень удобным и не сильно отражается на общем семейном бюджете.

Быстрая процедура оформления документов на выдачу займа, при отсутствии свободного времени у работающих клиентов это очень большой плюс.

Требование банком минимального пакета документации, во многих случаях достаточно паспорта гражданина РФ, без справки о доходах с места работы. 

Потребительское кредитование имеет множество плюсов, что делает данную процедуру популярной и востребованной в последнее время.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.