Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами

Овердрафт — что это такое простыми словами

Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами

Утро Татьяны началось с неприятности – сломался холодильник. До зарплаты оставалась всего неделя, но продержаться даже несколько дней без самого нужного кухонного агрегата было бы сложно. К счастью, на зарплатной карте Татьяны установлен овердрафт. А значит, ждать денег ей не придется. Рассказываем, что такое овердрафт и как он помогает решить неотложные проблемы.

Что значит овердрафт?

В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.

Например, Татьяна сможет купить холодильник, даже если на зарплатной карте не хватает денег. Но только в том случае, если банк заранее одобрил овердрафт по ее карте. А затем, как только зарплата упадет на счет, банк автоматически спишет этот перерасход в свою пользу.

Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.

Чаще всего овердрафт используют, когда случились какие-то непредвиденные траты и нужно перехватить немного до зарплаты. Но если лимит овердрафта позволяет, с его помощью можно совершать и крупные покупки, как это сделала Татьяна.

Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.

В чем особенности овердрафта?

Главное отличие – он действует для дебетовых карт. И только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.

Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.

Вот и другие отличия.

Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев.
Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.

Размер кредита или кредитного лимит по кредитке может быть в несколько раз больше вашего среднемесячного дохода.
Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.

И кредит, и долг по кредитке обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет.
Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.

В чем плюсы овердрафта?

У овердрафта больше ограничений, чем у других видов кредитов, но есть и преимущества.

  • Не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной картой.
  • Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года или до окончания срока действия карты. Срок зависит от условий банка. В случае с потребительским кредитом вам придется оформлять его каждый раз заново, когда вам потребуются деньги.
  • Не нужно беспокоиться о том, чтобы вовремя погасить задолженность перед банком. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет поступает зарплата или другой платеж.
  • Переплаты по овердрафту всегда мизерны, потому что срок такого кредита минимален.

Татьяна купила холодильник за 40 000 рублей. Из них 20 000 рублей она оплатила за счет овердрафта. Банк берет за овердрафт 30% годовых. Это немало. Но поскольку зарплата Татьяне поступила на счет уже через неделю, она переплатила всего 115 рублей.

Как оформить овердрафт?

Обязательные требования для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история.

Самый простой вариант – обратиться в банк, который оформил вам зарплатную карту, и попросить подключить овердрафт.

Банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу, как правило, стандартны для всех клиентов.

Если ваш банк не предлагает овердрафт частным клиентам, можно перевести свою зарплату в другой банк и сообщить новые реквизиты своей бухгалтерии.

Иногда, наоборот, банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы принципиальный противник жизни в долг, то можете попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.

А у меня случился овердрафт, хотя я его не подключал

Это называется технический овердрафт. Он может случиться с любой картой. Вы можете выйти в минус по дебетовой карте или за пределы лимита по кредитной. Такое иногда происходит из-за особенностей работы платежных систем, ошибки самого банка или вашей забывчивости.

Например, когда вы платите картой за рубежом, платеж обычно проходит пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, с вашего счета спишут больше, чем вы рассчитывали, – и на карте может образоваться минус.

Обязательные платежи, такие как комиссия за обслуживание карты, тоже могут вызвать неразрешенный овердрафт, если на счете в этот момент не было денег.

Иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может вызвать овердрафт.

Чаще всего банки дают время, чтобы погасить заложенность: как правило, месяц. И только после этого банк начинает начислять на этот долг проценты и штрафы.

Длительность льготного периода лучше уточнить в банке заранее.

Если беспроцентного периода нет, нужно внимательно следить за состоянием счета, а еще лучше – держать на карте какой-то небольшой остаток на случай таких непредвиденных ситуаций.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

  • Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.
  • Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.
  • Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.
  • В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.
  • Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.
  • Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

  • За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.
  • Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Что такое овердрафт простыми словами — ответ специалиста

Термин «овердрафт» на слуху у многих. При этом часто с негативной точки зрения. На самом деле, при грамотном использовании, овердрафтный кредит — эффективный финансовый инструмент, который может быть использован как частными клиентами, так и корпоративными.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Обобщенно, овердрафт — возможность «уходить в финансовый минус». В большинстве случаев опция подключается к счету юридического лица либо к дебетовой или зарплатной карте.

Банк и клиент заранее определяют лимит овердрафта — максимальное отрицательное значение, которое может быть по карте или счету, превышать которое нельзя.

Этот предел, процентная ставка и все прочие условия прописываются в заключенном между сторонами договоре.

Возможен как ежемесячный пересчет лимита, когда сумма на следующий период устанавливается в зависимости от транзакционной активности клиента в текущем, так и постоянное его значение, не меняющее в течение всего срока действия договора.

Как работает овердрафт

Схема следующая (рассмотрен пример овердрафта в размере 20 тыс. рублей по дебетовой карте):

  • у клиента, на счету 1 тыс. рублей, но ему необходимо провести оплату на 10 тыс. рублей;
  • проходит транзакция, на карте становится отрицательный баланс в размере –9 тыс. рублей;
  • через 2 дня держателю приходит аванс с работы в размере 20 тыс. рублей, на счете после погашения задолженности остается 11 тыс. рублей.

За время использования лимита проценты могут начисляться как сразу, так и после завершения некого льготного периода (например, 50 календарных дней).

Преимущества и недостатки овердрафтного кредита

Клиенты, использующие возможность такого экстренного кредитования, положительно отмечают, что услуга дает возможность:

  • при необходимости в дополнительном финансировании воспользоваться им в любой момент;
  • платить ровно за то количество времени, на которое суммы была одолжена у банка.

Но у опции есть и негативные стороны:

  • высокие проценты за пользованием кредитом — ставка может быть 40% годовых и более;
  • риск «не заметить» использование банковских средств — не всегда есть возможность отследить актуальный остаток по карте, из-за чего в некоторых случаях можно уйти «в минус» случайно;
  • при поступлении денег на счет вся сумма списывается на погашение задолженности — например, если услуга была подключена по зарплатной карте, то при поступлении средств от работодателя сперва закроется кредитный лимит, а на личные цели клиента денег может не остаться.

Также многие пользователи банковских продуктов жалуются, что кредитные организации подключают опцию «по умолчанию», просто указав такую возможность в договоре на карту. Подпись на соглашении значит, что клиент согласен со всеми его пунктами, хотя на самом деле не знает о предоставленной услуге.

Начисление процентов и списание платы за овердрафт

В условиях предоставления услуги может быть указан как размер годовой процентной ставки (например, 35%), так и ежедневной (к примеру, 0,1%). Вне зависимости от формулировки, проценты начисляются каждые сутки на фактический остаток задолженности.

В некоторых банках предусмотрен льготный период — возможность не платить проценты определенное количество дней (редко более 50).

В большинстве кредитных организаций оплата за использованные средства должна поступать ежемесячно. При этом не требуется полное погашение задолженности — достаточно внести, например, 10% от взятой суммы и оплатить начисленные проценты. Точный размер минимального взноса оговорен договором.

Если своевременно взятую сумму клиент не вернул, то банк вправе начислить за наличие просроченной задолженности предусмотренные соглашением пени и штрафы. Это может быть как единовременная сумма, так и процент от задолженности за каждый день просрочки. Оба указанных способа могут быть использованы одновременно.

Виды овердрафта

Классификация видов овердрафта составлена в зависимости от того, предоставлена услуга для частного лица или для предприятия.

Для юридических лиц овердрафт может быть:

  • стандартным — услуга в ее классическом понимании;
  • авансовым — предоставляется не текущим, а потенциальным пользователям услуг с целью перевода их бизнеса на обслуживание из другого банка;
  • под инкассацию — предоставляется клиентам, у которых большую часть оборотов составляет выручка от использования кассы (банк всегда знает, что задолженность будет покрыта со следующей инкассацией);
  • технический — для его предоставления обороты и финансовая деятельность компании не учитывается, лимит предоставляется под конкретные сделки и/или операции (покупка валюты, возврат депозита и прочие).

В отношении частных заемщиков овердрафт делится на:

  • разрешенный — клиент знает об услуге и условиях ее предоставления, дал банку согласие на ее оформление и подписал соответствующее соглашение;
  • несанкционированный — если по карте опция оформлена не была, но по ряду причин баланс карточки стал отрицательны, то такой овердрафт еще называют «неразрешенным» или «техническим».

Последний вид овердрафта вызывает у клиентов, которые не хотели использовать банковские средства, наибольшее количество вопросов.

Технический овердрафт по дебетовой карте и плата за него

«Уйти в минус» по дебетовой карте без подписанного овердрафтного договора клиент может из-за:

  1. Колебания курсов. Если операция проводится в иностранной валюте, то полностью средства списываются только после того, как банк получает от проведшей транзакцию организации подтверждающие документы. Обычно на это уходит несколько дней. После поступления подтверждения уплаченная сумма пересчитывается по новому курсу (тому, который на момент списания). Если собственных средств на счете пользователя для удержания пересчитанной операции недостаточно, то баланс карточки на разницу превышения станет отрицательным.
  2. Пополнение с другой карты. Если счет было пополнен сервисом card2card, то порой средства на балансе отображаются как доступные еще до того, как по факту будут зачислены. Если снять их или провести ими оплату, то операция может пройти, но потраченная сумма будет считаться использованным овердрафтом.
  3. Несписанных сумм. Окончательно средства с карты списываются только после подтверждения от торговой организации. До этого момента они просто «замораживаются» — пользователь не видит деньги как доступные, но на счету они есть. Если провести несколько операций на общую сумму, превышающую доступные собственные средства, то возможно, что все они будут проведены, а баланс карточки станет отрицательным.

Также такая ситуация может возникнуть из-за ошибочного двойного списания одной и той же суммы или при оплате онлайн, когда у интернет-сервиса нет технической возможности проверить актуальный карточный остаток.

Плата за неразрешенный овердрафт начисляется за каждый день наличия по карте отрицательного баланса. Например, если 10 тыс. рублей были в минусе 10 дней, то из расчета 40% годовых будет начислено 109 рублей процентов.

Размер платы за неразрешенный овердрафт прописывается в условиях предоставления и обслуживания карты. Судебная практика показывает, что доказать необоснованность начисления процентов не получится — подписывая договор, клиент соглашается со всеми его условиями.

Отличие дебетовой карты с овердрафтом от кредитной

Основная разница между кредитной картой и дебетовой с овердрафтным лимитом в том, что в первом случае банковские деньги находятся на счету — клиент видит их как собственные средства. По дебетовой карте при запросе баланса ее держатель увидит только личные суммы.

По отзывам пользователей, использовать дебетовую карту с возможностью дополнительного финансирования не всегда получается при оплате через интернет, в частности, при бронировании билетов или гостиниц — сервис не распознает наличие возможности списать больше средств, чем есть по факту.

Овердрафт на счет юридического лица

Чаще всего возможность «уходить в минус» предоставляется именно корпоративным клиентам.

Отличие от кредитной линии

Опции очень похожи — обе подразумевают использование определенной суммы на оговоренных условиях под конкретный процент с возвратом в установленный срок.

Эти банковские продукты отличаются в 2 аспектах:

  1. Овердрафт компания может использовать только тогда, когда на основном счету закончились деньги. Кредитная линия же доступна всегда, без привязки к остатку.
  2. При поступлении денежных средств на счет вся сумма сперва пойдет на погашение овердрафтнойзадолженности. При оплате кредитной линии клиент сам определяет размер взноса (но не менее оговоренного с банком).

При этом для открытия кредитной линии необходимо предоставлять больший пакет документов и дополнительные сведения. Возможно, что банк попросит предоставить обеспечение и/или поручительство. Овердрафт в большинстве случаев открывается без залога — достаточно доказать благонадежность высокими оборотами по счету в течение оговоренного периода.

Как подключить услугу к счету

Для оформления овердрафта компании необходимо обратиться в банк, в котором открыт расчетный счет. Менеджер озвучит список необходимых документов. Как правило, достаточно уставных сведений и паспортов учредителей — вся остальная информация в банке уже есть.

Размер лимита, который может быть предоставлен по счету, с которым работает юр. лицо, определяется индивидуально. При этом учитываются обороты компании, качество и количество контрагентов и прочие факторы.

Как отключить услугу

Чтобы отказаться от овердрафта, необходимо обратиться в банк, в которым открыт расчетный, дебетовый или зарплатный счет.

Перед подачей заявления на отключение опции, следует убедиться, что задолженность перед банком полностью погашена. Клиенту будет дано на подпись дополнительное соглашение к договору, в котором будут указаны новые условия обслуживания.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Загрузка…

Овердрафт что это простыми словами

Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.

Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет.

Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус».

В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя.

Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам.

При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:

— Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;

— Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;

— Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;

— Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;

— Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты.

В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых.

Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной.

Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы.

Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму.

В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

На указанный Вами адрес e-mail будет выслан запрос, для подтверждения регистрации перейдите по ссылке.

Инструкции по восстановлению пароля отправлены на указанный e-mail.

Что такое офердрафт и для чего он нужен?

Здравствуйте наши уважаемые читатели! С вами снова Руслан Мифтахов, и сегодня мы рассмотрим овердрафт – что это такое простыми словами. Я думаю вы не раз слышали об этом банковском термине, поэтому разъяснить его не будет лишним.

Так что же представляет собой овердрафт?

В переводе с английского – это краткосрочный кредит. Получение такого займа популярно как среди физических, так и юридических лиц, основные его преимущества – это быстрая и удобная возможность получить деньги не на долго, и увеличить существующий лимит по карточке при расчетах.

Возникает вопрос — исходя из чего вообще определяется лимит на карточке? Он рассчитывается исходя из среднего объема поступлений (за минусом других кредитов и займов) за последние полгода.

Овердрафт – это такой вид кредита, на который устанавливается определенная максимальная величина перерасхода, с возможностью ее восстановления при надобности, а значит присутствует возможность израсходовать большую сумму.

Использование данного банковского продукта более удобно при оформлении дебетовой карточки (помните, мы уже рассматривали с вами ее особенности?), которую прикрепляют к вашему лимитированному счету, с подключением услуги перерасхода средств, после чего такую карту называют овердрафтной.

Для начала рассмотрим порядок действия такой карточки: клиент оплачивает товары и услуги деньгами со своего кредитного либо дебетового счета, и в случае недостатка средств, он получает мгновенный краткосрочный банковский займ. Иначе говоря, банк автоматически подстраховывает своего клиента в случаях отсутствия необходимой суммы на карте.

Банки предлагают 4 основных вида данной услуги:

  • Стандартный (классический) – предоставление возможности оплаты недостающей суммы денег при расчетах;
  • Зарплатный – кредит прилагается к зарплатной карточке клиента (разрешается перерасход в пределах оговоренной суммы на любые нужды, процентная ставка начисляется только за потраченные средства и за дни использования кредита);
  • Авансовый – выдается пользователю с уже имеющимися непогашенными займами, но зарекомендовавшему себя хорошей кредитной историей (в основном это незначительная сумма кредитования);
  • Технический — второе название которого «запрещенный», предполагает списание средств, превышающих максимально установленную банком величину (наиболее часто это происходит при скачках курсов валют, по техническим ошибкам банковских систем, списании зависшей операции);
  • Инкассация – выдается предпринимателю в случае обеспечения установленной суммой выручки.

Как и у большинства банковских продуктов, данный имеет как положительные, так и отрицательные характеристики.

К положительным можно отнести:

  • быстрое и оперативное получение ссуды, где бы вы не находились (в машине, на работе, дома);
  • не нужно отправлять запрос в обслуживающий банк на открытие кредита;
  • использование полученных средств на любые цели;
  • автоматическая процедура погашения долга, что экономит время клиента;
  • возможность неоднократно восстанавливать лимит по овердрафту после его использования.

Отрицательным является то, что:

  • овердрафтный займ предоставляется на небольшой срок (1,5 – 2 месяца) с ежедневным начислением процентов;
  • происходит удвоение процентной ставки при запросе суммы, превышающей максимально допустимый кредит;
  • процентные ставки на такой банковский продукт выше обычных.

Для оформления овердрафта необходимо для начала иметь банковскую карточку, которую можно получить по паспорту.

Для установления на ней лимита кредитования могут дополнительно потребоваться выписки с остальных расчетных счетов, справки об отсутствии просрочки по обязательным платежам, второй документ, подтверждающий личность, справка по заработной плате, а также подтверждение владения залоговым имуществом (при выборе кредита под залог недвижимости с целью снижения процентных ставок).

Некоторые банки могут дополнительно требовать определенную территориальную регистрацию (постоянную либо временную), положительную кредитную историю, непрерывный стаж работы за последние месяцы, определенный возраст клиента (в основном с 21 года).

Популярные банковские предложения

В наше время все большее количество кредитно-финансовых учреждений предлагают нам возможность перерасхода средств, имеющихся на клиентских счетах. Рассмотрим некоторые из таких предложений.

Сбербанк России, являясь крупнейшим финансовым институтом, предлагает овердрафт с возможностью перерасхода средств на сумму от 1 тыс. до 30 тыс. рублей (лимит определяется по решению кредитной комиссии), по тарифам:

  • стоимость в пределах лимита рублевого овердрафта составляет 18%, долларового, и в евро – 16%;
  • при превышении установленной суммы, ставка возрастает до уровня 33 % и 36% соответственно.

В Связь Банке данный вид услуг предоставляется на следующих условиях:

  • по программе «Овердрафт 50» лимит устанавливается в пределах 50 % от подтвержденного среднемесячного дохода (но не более 200 тыс. рублей) и процентной ставкой 16% годовых;
  • по программе «Всем потреб» величина лимита достигает 500 тыс. рублей при 15,5-22,5% в год.

Хочу также обратить внимание на одну интересную дебетовую карту банка Открытие, плюсы которой:

  1. Бесплатное обслуживание;
  2. Бесплатное снятие наличных;
  3. Бесплатные пополнения и переводы;
  4. Начисление процентов 7,5% на остаток любой суммы;
  5. Возврат средств от 1,5% до 10% за покупки с карты.

Оформить пластиковую карту можно по кнопке ниже, заполнив контактную информацию.

И обязательно посмотрите видео для лучшего понимания овердрафта и чем он отличается от кредитной карты.

Что делать, если услуга больше не нужна?

В данном случае есть два варианта: либо будет достаточно простого звонка в службу поддержки банка, либо нужно написать заявление в его отделении.

Таким образом овердрафт позволяет моментально выйти из затруднительного финансового положения, не отстаивая в очередях и без огромного пакета документов, но выгоден при быстром погашении образовавшейся задолженности из-за повышенных процентных ставок.

Разгадайте слово из ребуса №6 ниже и впишите в этот кроссворд.

Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами

Последние изменения: апрель, 2018 года Кредиты и займы 0 31

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – overdraft& в переводе означает выше лимита/меры&.

  • Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
  • Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти в минус&, если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте.

Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался.

Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.д.

Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания. Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть.

Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её.

Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.

Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

  • Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
  • Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
  • Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение. Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.д.

В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Простой пример для объяснения: некая Виктория работает главным бухгалтером на государственном предприятии. Заработную плату организация перечисляет ей на пластиковую карту. В банке все операции по поступлению средств отслеживаются, на основании этих данных определяется максимальная величина овердрафта.

Если Виктория захочет активировать эту услугу, ей нужно обратиться в банк, где заключить договор. Теперь помимо оклада 45 тысяч рублей на её пластиковой карте будет доступен овердрафт в размере 20 тысяч рублей. Это позволит ей тратить больше денег, чем есть после получения заработной платы.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя.

Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы Запасной кошелёк для бизнеса& предлагает Альфа-Банк.

В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.

Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей, здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

У вас возникли юридические проблемы?

Нужен совет профессионального юриста?

Звоните по бесплатному номеру*

8 (800) 777-08-62 доб. 284

Только для жителей России Федеральный номер

* — Стоимость звонка по тарифам вашего оператора

  1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
  2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

  • Какой период использования средств;
  • Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
  • Сколько средств потрачено;
  • Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09.11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23.11 – на 40 тысяч рублей. Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря). Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты.

Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня. Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых. Теперь можно подсчитать, сколько потребуется заплатить банку:

X – проценты за использование кредита;

C – годовая процентная ставка;

Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;

Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.

За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля. Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

Овердрафт – довольно привлекательная опция, которая может быть использована в роли запасного парашюта или заначки& на трудные дни. Особенно ценным овердрафт может стать для предпринимателей и юридических лиц, которые активно пользуются своим расчётным счётом и часто осуществляет разного рода платежи.

Благодаря овердрафту клиент избавляется от необходимости каждый раз идти в банк и заключать там кредитный договор, средства можно получить оперативно и использовать их в любой момент. Минус опции лишь один – необходимо всегда следить за состоянием счета и не допускать просрочек, которые чреваты штрафными санкциями.

copy; 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Если остались вопросы, можно задать их бесплатной юридической службе через форму ниже. Также можно позвонить, если вопрос срочный.

Бесплатный звонок юристу по номеру: 8 (800) 777-08-62 доб. 284

Овердрафт как услуга в банке для физических и юридических лиц: что это за понятие, значение термина простыми словами и его перевод, чем опасен

Рынок банковских услуг активно развивается. Все большее количество граждан обращается в банки за услугами кредитования.

Довольно распространенным ныне стало предоставление краткосрочной ссуды в форме овердрафта. Однако часто термины, произносимые банковскими сотрудниками, совершенно неясны для клиентов.

Попробуем объяснить простыми словами и на примерах, что это такое – овердрафт в банке, как переводится слово и что означает, кому он нужен и как оформляется.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Понятие и значение слова

Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита в рамках конкретного банковского лимита.

Держатель карты имеет возможность рассчитываться даже тогда, когда на его текущем счету недостаточно средств.

Термин овердрафт в переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Если говорить простыми словами, то мы ведем речь о предоставлении денег под проценты на небольшой срок, до месяца.

Подобный перерасход позволяет клиенту не только пользоваться имеющимися средствами, но и, так сказать, уходить в минус. Именно этим минусом и является продукт, о котором мы ведем речь.

Он доступен для получения как физическим, так и юридическим лицам, разница только в необходимых для оформления документах.

Что такое овердрафт:

к оглавлению ↑

Принцип действия банковского продукта довольно простой. Допустим, работник получает на зарплатную карту выплату в 10 000 рублей.

При необходимости банк позволяет ему использовать еще такое же количество средств. И такой мини-займ гасится первыми деньгами, которые поступят на счет заемщика.

Получатели могут стать физические лица, имеющие обычные и зарплатные дебетовые карты.

При размещении депозита все клиенты банка имеют возможность получить карту с овердрафтом, которая будет привязана к депозитному договору. Можно и не пользоваться им, чтоб не терять процентную прибыль.

Также воспользоваться услугой могут юридические лица и малые предприятия. Об особенностях оформления данного кредита для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий вы узнаете в отдельной статье.

Выделяется два основных вида овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Под первым понимается кредит, на который подал заявку сам клиент, а банк ее одобрил. Тогда клиент может использовать займ на целиком законных основах.

Также перерасход средств по карте может быть следствием нарушения работы платежных систем, и, таким образом, появляется овердрафт, не разрешенный банком, также именуемый «техническим».

Он может возникать по причине смены курса, операций, которые не были подтверждены, банковских технических ошибок.

Технические перерасходы – не такое уж частое явление, но забывать о них не стоит. Владелец карты должен тщательно контролировать остатки своих средств.

Незапланированное превышение расходов невозможно для юридических лиц, поскольку все операции закрепляются документально.

В соответствии с другой градацией, овердрафты разделяются на беззалоговые и обеспеченные.

Подобрать и получить выгодный кредит

В первом случае кредитная линия подключается без залогов. Под залог же кредитные учреждения могут брать недвижимость, находящийся в обороте товар, ценные бумаги, право на дебиторскую задолженность и так далее.

Срок предоставления услуги под залог больше, чем в беззалоговом варианте.

к оглавлению ↑

Особенности предоставления

Основным условием является поступление финансовых ресурсов на банковскую карту.

Характер платежей для банковского учреждения не важен – это может быть пенсия, зарплата либо обычное пополнение счета в терминале.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

  • наличие постоянного места работы;
  • хорошая кредитная история (как проверить кредитную историю?);
  • наличие регистрации в регионе, где обслуживается карточка.

С целью получения одобрения нужно подать заявку на оформление услуги и предоставить необходимые документы. Список их может устанавливаться банками индивидуально.

Обычно все они запрашивают:

  • паспорт и другой документ, который удостоверяет личность;
  • справка об уровне доходов.

Определенные организации могут устанавливать овердрафт клиентам без подтверждения зарплаты. Однако в этом случае предоставляется выписка по счету за конкретный период времени.

Период кредитования может быть разным, но обычно он не больше двенадцати месяцев. В течение целого года клиент может использовать заемные средства, однако по истечению срока потребуется новое переоформление услуги.

Лимит перерасхода тоже определяется индивидуально. Размер его зависит от поступающих на счет платежей.

Также каждая организация устанавливает максимальный размер выдачи ресурсов по овердрафту. Он выражается в процентном соотношении к общему количеству платежей.

Процентная ставка довольно высока, и обычно начинается с 30% годовых. Понимая, что проценты немалые, учреждения часто предоставляют заемщикам льготный период в 1-2 месяца.

Это значит, что в установленные сроки заемщики могут погашать долги овердрафта без каких-либо переплат.

Впрочем, даже учитывая высокий процент, переплата вряд ли будет серьезной ввиду небольшого срока кредитования и небольших сумм заложенности.

Преимуществом является непосредственный процесс погашения задолженности. Не нужно переплачивать посредникам либо посещать отделение банка. Долг гасится автоматически при любых поступлениях средств на карточку.

Сначала гасится перерасход, и затем штрафы и проценты при их наличии, поскольку просрочки при этой форме кредитования крайне редки – даже при минимальной сумме поступления долг хотя бы частично перекрывается.

к оглавлению ↑

Чем может быть опасен

Основной недостаток овердрафта – высокие процентные ставки. Обычно они не опускаются ниже 30%.

Кроме того, задолженность нужно погашать в полом размере, а не частями, подобно обычному кредитованию.

Обычно услуга предоставляется на конкретный срок, часто на время от зарплаты до зарплаты.

Учреждения негласно изучают финансовое состояние заемщика, и при наличии сомнений в платежеспособности последнего договор может быть моментально расторгнут.

Это объясняется тем, что овердрафт прямо определяется состоянием текущего счета.

Опасность заключается в том, что человек, имея доступ к определенной сумме, может забыть о погашении долга.

Речь идет о техническом овердрафте – задолженности при выплате средств. Возникает это обычно при перерасходе доступного по договору лимита.

Тогда кроме основной переплаты могут начисляться проценты за просрочку, в разы превышающие потраченную сумму.

Бывают ситуации, когда человек случайно снимает со счета большую сумму, включающую в себя средства, предоставленные банком. Таким образом, можно выплатить лишнее.

При выпуске новой карты услуга овердрафта может подключиться к ней автоматически, и если клиент об этом не знает, он может немало переплатить. Потому важно проверять все закрепленные за карточкой услуги.

Основная опасность для клиента – взять овердрафт и забыть о том, что лимит должен сохраняться не счету.

к оглавлению ↑

Преимущества и недостатки для физических и юридических лиц

Для физических лиц явным преимуществом овердрафта является довольно простая процедура оформления, особенно если пункт о нем присутствует в договоре на карту.

Также плюс в несложном погашении и, при своевременных внесениях, в низких переплатах.

Недостаток же, как и в случае с другими видами кредитования, в возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке, если договор не предполагает другое.

Для юридических лиц этот инструмент удобен тем, что позволяет им выполнять имеющиеся финансовые обязательства, не имея достаточных средств на счете.

В целом это довольно полезный финансовый инструмент, но нужно помнить о наличии обязательств.

Важно понимать, что имеются определенные риски, и погашать средства в соответствии с установленными сроками.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.