Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь

Страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет?

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь

Решение оформить ипотеку – непростой шаг не только для будущего заемщика, но и для банка-кредитора. Обычно срок выплаты ипотечного кредита составляет от 10 лет, за которые может произойти что угодно – потеря работы, утрата трудоспособности и прочие неприятные истории.

Поэтому, банк старается предупредить возможные риски, чтобы повысить гарантии платежеспособности клиента, а заодно уберечь предмет залога (квартиру) от непредвиденных обстоятельств.

Защитить интересы банка помогает страхование, которое предлагается в трех видах: страхование титула, залога и жизни заемщика. Последний вид страховки нередко становится причиной споров на тему «а стоит ли переплачивать».

Так обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Что такое ипотечное страхование

Итак, задача банка при выдаче долгосрочного кредита на крупную сумму – получить свои деньги обратно.

Если заемщик теряет способность выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, тогда кредитор реализует заложенную им квартиру в счет погашения долга.

Поэтому банки предпочитают защитить себя и клиента от риска неблагоприятных событий, мешающих получить выданную сумму обратно, тем или иным способом.

В связи с этим, страховые компании совместно с банками разработали комплексный страховой продукт, обеспечивающий защиту кредитора (то есть банка) от рисков, в числе которых невозможность взыскания платежей с заемщика и трудности с реализацией заложенной квартиры.

В составе комплексного ипотечного страхования прочно закрепились три вида защиты рисков:

  1. защита титула;
  2. страхование имущества;
  3. страхование жизни и здоровья заемщика.

А теперь о чем эти виды защиты:

  • Страхование титула предназначено для защиты юридических интересов заемщика, который в результате умышленного мошенничества или ненамеренных ошибок рискует потерять право собственности на приобретенное жилье.
  • Страхование имущества предохраняет жилье от риска пожаров, наводнений и прочих бедствий, способных привести квартиру в нежилое состояние.
  • Страхование жизни и здоровья при ипотеке говорит само за себя. Оформляя полис по этому виду страховки, заемщики буквально обязывают страховую компанию возмещать банку ущерб, вызванный потерей трудоспособности или смертью.

Подробнее о защите жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья заемщика банка – это один из видов личного страхования, предназначенный для покрытия ущерба кредитора и заемщика при наступлении страхового случая.

К страховым случаям относят следующие ситуации:

  • травмы, заболевания, повлекшие за собой инвалидность 1 или 2 группы;
  • смерть заемщика в результате болезни или несчастного случая.

Страховой случай обязывает страховщика выплатить сумму покрытия, указанную в договоре. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается кредитор, который гасит невыплаченную часть долга заемщика. Как реализуются права застрахованного лица на практике? Рассмотрим конкретный пример.

Пример

Заемщик банка получает серьезную травму и ему присваивают статус инвалида 1 группы. В результате, он теряет способность зарабатывать деньги и вносить платежи по ипотеке. Если бы он не оформил полис защиты от несчастного случая, тогда бы обязательства по кредиту перешли к его ближайшим родственникам:

  • супруге;
  • родителям;
  • детям;
  • братьям и сестрам.

Но заемщик является застрахованным лицом, поэтому страховщик выплачивает оставшуюся часть долга за него. Если на погашение долга перед банком уходит только часть страховой суммы, тогда оставшееся получает сам заемщик или его родственники.

Преимущества страховки по ипотеке

Итак, ипотечное страхование жизни выгодно для кредитора, так как он минимизирует риск невозврата одолженных клиенту средств. Каковы преимущества данного вида личной защиты для самого заемщика?

  • Банк относится к застрахованным клиентам более лояльно. Это выражается не только в повышении вероятности получения ссуды, но и в снижении ставки по предоставляемому кредиту. Так, тарифы Сбербанка для защищенных клиентов становятся ниже на 1%.
  • Застрахованное лицо оберегает себя и родственников от серьезных долгов и потери квартиры. Если с клиентом банка что-то случится, его долг будет погашать страховая компания.
  • Существует множество страховых компаний, среди которых легко подобрать подходящую под требования страхователя фирму. Заемщик банка вправе выбрать компанию с более низкими тарифами на страхование, или оформить полис с широким перечнем рисков.

Стоимость страхования и сумма покрытия

Стоимость полиса защиты здоровья и жизни варьируется в пределах от 0,18% до 1,5%. Такая разница обусловлена не только ценовой политикой компаний, но и рядом факторов. Все дело в том, что уровень риска потери здоровья для каждого клиента индивидуален, как и он сам.

Что влияет на стоимость ипотечного страхования

Вот, что способно повлиять на конечную стоимость страхования:

  • возраст будущего заемщика, его пол и семейное положение;
  • профессия и стаж на последнем месте работы;
  • состояние здоровья, наличие вредных привычек.

Можно догадаться, что для молодого офисного работника и для работника МЧС в возрасте стоимость полиса будет неодинакова.

Но не стоит рассматривать каждый вид страховки по отдельности, так как большинство страховщиков предлагают комплексный ипотечный продукт, включающий три вида страховки.

Тогда на конечную общую стоимость вполне способно повлиять и состояние объекта залога, и даже характер местности, в которой расположена закладываемая недвижимость.

Общая стоимость пакета составляет от 0,5% до 1,5% от суммы кредита (не путать со стоимостью предмета залога). Это значит, что при сумме займа в 1 000 000 рублей и страховом тарифе 1%, заемщику предстоит оплатить страховой взнос в размере 10 000 рублей.

Вносить платежи необходимо ежегодно до определенной даты, указанной в графике оплаты полиса. Так как с каждым годом сумма основного долга снижается, становится меньше и сумма взноса. Для удобства клиента оплачивать страховку разрешено в рассрочку, но только при условии предварительного согласования этой возможности с банком.

Сумма покрытия

Сумма покрытия или страховая сумма – это денежные средства, которые обязуется выплатить выгодоприобретателю страховая компания при условии наступления несчастного случая, предусмотренного договором. При оформлении полиса защиты ипотечного заемщика сумма покрытия равно стоимости кредита, увеличенной на 10%.

Сроки

Некоторые заемщики банка надеются на то, что оплачивать страховку им придется один раз за весь срок кредита.

К сожалению, оплачивать страховые взносы придется до момента полной выплаты долга, и этот факт указан в ипотечном договоре.

Защита титула является исключением из этого правила, так как срок исковой давности по правам на имущество истекает в течение трех лет. Это значит, что спустя 36 месяцев клиенту банка не придется оплачивать страхование титула.

Обязательно ли страховать свою жизнь?

Оформляя ипотечный кредит в каком-либо банке, большинство заемщиков сталкиваются с настойчивостью кредитных менеджеров, убеждающих клиента в необходимости защиты жизни и здоровья. Так обязательна или нет страховка по ипотеке?

В соответствии с Федеральным законом N 169-ФЗ, при оформлении ипотеки заемщик банка обязан застраховать заложенное имущество от риска повреждения или утраты.

Остальные виды страхования являются добровольными.

Только стоит помнить о том, что в подобной ситуации кредитор имеет право оценить риск невозврата кредита как высокий, и отказать клиенту в предоставлении ссуды без объяснения причин.

Где можно оформить страховой полис?

Иногда конфликты с сотрудниками банка возникают не на почве нежелания клиента оформлять полис защиты от рисков, но от навязывания менеджером определенной страховой компании с завышенными тарифами. Такое может случиться по различным причинам, в числе которых лидирует личная заинтересованность менеджера или кредитора. Поэтому, каждый будущий ипотечный заемщик обязан знать, что у него всегда есть право выбора.

Банк обделен правом не только навязывать страхование жизни и здоровья клиента, но и принуждать его к оформлению полиса в какой-либо фирме.

Каждая кредитная организация сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, и каждый заемщик имеет право застраховать свою жизнь в любой из них.

Эта норма является общим правилом для всех банков, она прописана в кредитном договоре и указана на информационных стендах в кредитных организациях.

Клиент банка может пойти дальше и попробовать заключить договор страхования с компанией, не внесенной в список аккредитованных фирм. Такое возможно только по предварительному согласию кредитора, требованиям которого должна отвечать выбранная компания-страховщик.

Можно ли отказаться от уже оформленного полиса?

В первые годы выплаты долга по ипотеке полис страхования жизни становится тяжелой финансовой ношей, поэтому клиенты старательно пытаются избежать необходимости продлевать страховку. Можно ли отказаться от полиса?

Для этого некоторые заемщики прибегают к хитрости и оформляют ипотеку с учетом полного комплекса страховок, от которых отказываются в течение последующих лет.

Такие действия совершаются с целью получения более низкой процентной ставки по кредиту.

Клиенты банка надеются, что им удастся выплачивать кредит по прежней комфортной ставке и при этом не тратить средства на ненужный, по их мнению, полис.

Любой банк обязательно предусматривает подобную ситуацию как один из вариантов развития событий. Поэтому, пункт об отказ от продления срока действия страховки присутствует в договоре кредитования.

Если заемщик попытается схитрить, тогда его ждет немедленное повышение тарифов по ипотечному кредиту.

Чтобы не понести лишние расходы, клиент должен привыкнуть к тому, что продление полиса страхования жизни при ипотеке обязательно.

Возврат страховки после выплаты кредита — возможен ли

Все платежи по ипотеке произведены, впереди снятие обременения, но страховой случай не произошел. Это значит, что клиент несколько лет тратил немалые суммы средств на уплату полиса страхования, а страховщик не покрыл и части долга.

Нет ничего удивительного в том, что многие клиенты заинтересованы в получении части уплаченных средств. Претендовать на возврат суммы страховки действительно разрешено, но только при полном досрочном погашении ипотеки.

Чтобы это сделать, достаточно воспользоваться простым алгоритмом:

  1. Получить в банке документ о том, что все финансовые обязательства с клиента сняты и кредит погашен.
  2. Обратиться в страховую компанию с документом.
  3. Потребовать перерасчет уплаченной суммы с учетом фактического срока погашения ипотеки.
  4. В случае отказа обратиться в суд, предъявив договор страхования с указанным сроком действия полиса и договор кредитования со справкой от банка о полном погашении долга.

Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен отдавать себе отчет в том, что в течение 15-20 лет ему придется выплачивать банку определенные суммы. И не будет иметь значения потеря работы, здоровья и прочие обстоятельства, которые могут привести к неплатежеспособности.

Многие воспринимают страхование, которое требует банк, как удорожание кредита, не думая о том, что, на самом деле — это защита. Причем не столько интересов банка, сколько самого заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Что такое ипотечное страхование?

Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.

Причем, не только сам предмет залога.

В целях минимизации собственных рисков, банк высказывает пожелание о страховании жизни и здоровья, а также риска потери права собственности на заложенное имущество (титульное страхование).

Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт, включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни.

Сейчас страховые компании предлагают комплексное ипотечное страхование, которое включает все три вида страхования, необходимые банкам.

Имущество страхуется от всех рисков, в том числе и от террористического акта, который в обычном договоре не включен в перечень страховых событий.

Страхование квартиры по ипотеке не распространяется на домашнее имущество страхователя, если он не включил его в добровольном порядке.

Страхование жизни включает риск смерти по любой причине и наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Некоторые компании включают риск временной частичной потери трудоспособности.

Титул предусматривает страхование потери права собственности в результате различных обременений (неучтенные наследники, недееспособность бывшего собственника, арест имущества и т.п.)

Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья.

Что страховать обязательно?

Статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает заемщика страховать заложенное имущество.

И это все.

Обязательным при ипотеке является только страхование ипотечной квартиры. Банк по закону не может требовать страхования жизни и здоровья – заемщика и созаемщика, если таковой имеется. Так же, как и страхование титула.

Срок действия договора

Имущество должно быть застраховано на весь срок займа. Жизнь и здоровье, как правило, страхуются на тот же срок.

Титульное страхование оформляется на три года – таков срок исковой давности по имущественным правам.

Страховая сумма

Страховая сумма равна сумме кредита, увеличенной на 10%.

Если кредит выдан в размере 1 000 000 рублей, значит, страховая сумма будет равна 1 100 000.

Заемщик может оформить страховку на сумму займа или на полную стоимость квартиры.

Банк будет претендовать на выплату только той части, которая равна задолженности по ипотеке. Остальное при наступлении страхового случая получит страхователь.

По мере выплаты кредита страховая сумма будет уменьшаться.

Минус неполного страхования (когда страховая сумма меньше действительной стоимости жилья) в том, что этой суммы может не хватить на покрытие ущерба.

Если вы хотите узнать, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой, советуем вам прочитать статью.

При заключении договора составляется график уплаты страховых взносов, который подлежит согласованию с банком. Платеж вносится 1 раз в год, в дату, обозначенную в графике.

Неуплата взноса ведет к тому, что договор прекращает действие на время просрочки. У страхователя есть право обратиться к страховщику с заявлением о переносе срока уплаты очередного взноса. Составляется дополнительное соглашение, о чем уведомляется банк.

Первый взнос может уплачиваться в рассрочку, но только с письменного разрешения банка. Такую возможность банки предоставляют в исключительных случаях.

С уменьшением страховой суммы уменьшается и ежегодная плата за страхование.

Тарифная ставка по страхованию имущества в среднем начинается от 0,1 %, по страхованию жизни от 0,15%, титула от 0,2 %.

Что влияет на величину тарифа?

Тариф по титульному страхованию зависит от того, сколько сделок с квартирой совершалось по ее купле-продаже. Если квартира принадлежала только одному собственнику, тариф может быть равен базовой ставке.

Страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость страхования жизни для ипотеки.

Тариф по страхованию жизни для ипотеки зависит от возраста, профессии, хобби и состояния здоровья.

В медицинской анкете страхователю нужно ответить на ряд вопросов, касающихся его состояния здоровья и образа жизни (вредных привычек).

Для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин.

Тариф будет меняться с годами – чем старше застрахованное лицо, тем выше ставка.

Первый вопрос в анкете – это рост и вес человека, принимаемого на страхование. Если соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте или наоборот, слишком низкий вес), тариф будет повышен.

Более того, страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследования. У каждой компании есть список заболеваний, с которыми она не принимает на страхование.

Ложные сведения, указанные в анкете повлекут за собой отказ в выплате страхового обеспечения и расторжение договора страхования.

Выплата при страховке

В страховании имущества выплату произвести можно только по согласованию с банком.

Действия страхователя не отличаются от стандартных, прописанных в правилах. Прежде чем принять решение о выплате и ее размере, страховая компания согласовывает это вопрос с банком.

По закону выгодоприобретателем может быть только собственник или лицо, имеющее страховой интерес (глава 48 статья 930 ГК РФ).

В нашем случае, в части задолженности выгодоприобретателем по кредиту становится банк, но только в случае тотального ущерба.

Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в полисе.

Читайте статью, что такое обременение на квартиру и в чем заключаются его особенности тут.

Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита

Часто ипотека берется с участием материнского капитала. С его помощью гасят часть займа.

Соответственно сумма займа уменьшается и в дату очередного платежа график оплаты страховых взносов должен быть пересмотрен.

В страховую компанию предъявляется новый график погашения ссудной задолженности, на основании которого производится перерасчет.

Если на протяжении всего срока страхования ипотечного кредита таких досрочных гашений будет несколько, нужно каждый раз обращаться к страховщику

Кому и зачем нужна страховка?

Банк старается обезопасить себя от риска невозврата кредита.

Заемщик, который попадает в кредитную кабалу на длительный срок, не может предусмотреть все возможные неблагоприятные события.

В случае его ухода из жизни обязанность по возврату кредита ляжет на наследников.

При заключении договора страхования возвращать кредит будет страховая компания.

Приобретая квартиру на вторичном рынке жилья, неоднократно бывшую в сделках, есть риск потерять ее в результате различных обременений.

Недостаточная проверка чистоты сделки может в одночасье лишить жилья, за которое еще платить и платить банку.

За небольшую плату (по сравнению с потенциальными потерями) можно обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с утратой имущества, жизни и здоровья.

Выбор страховой компании

Сейчас нет такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках, но есть перечень требований, предъявляемых к ним.

Как правило, банк «ненавязчиво» предлагает список страховых компаний, с которыми он сотрудничает. Секрет прост – банк, как агент, получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.

Если у заемщика есть действующий договор страхования жизни, банк при выдаче ипотеки не вправе требовать заключение другого в «своей» страховой компании.

Можно найти банк, где такой полис будет принят беспрекословно. При этом необходимо составить дополнительное соглашение со страховщиком о введении в договор нового выгодоприобретателя – банка – в части задолженности по кредиту.

Возможно Вас заинтересует статья, что такое рефинансирование ипотеки, прочитать об этом можно здесь.

Можно ли отказаться от страхования?

Закон законом, а свои интересы банк блюдет исправно. Поэтому и страховку заемщику «навязывают» в добровольно-принудительном порядке. Отказаться от необязательных видов можно, но стоит ли?

При отказе заемщика от страхования жизни банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин или повысить процентную ставку по кредиту. В среднем за заем в таком случае придется переплачивать 2 % в год.

Можно рассчитать, какой вариант обойдется дешевле. Но дешевле ли будет ваше спокойствие?

Выбор страховой компании. Виды ипотечного страхования. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно!

Страхование жизни при ипотеке обязательно или можно обойтись без него, и что делать если отказали в выплате при страховом случае

Ипотека начала набирать популярность с 2010 года. Для того чтобы оформить жилищный кредит, необходимо выполнить ряд требований. Одно из них — страхование. Кредиторы предлагают застраховать клиенту жизнь и здоровье, объект недвижимости или риск утраты прав на имущество. Сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке, рассмотрим далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 113-18-96. Это быстро и бесплатно!

Зачем нужна страховка при ипотеке

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке или нет? В соответствии с законодательством, обязательному страхованию подлежит только объект сделки — квартира. Она выступает залогом и гарантирует банку возврат денежных средств в будущем.

Без страхования недвижимости ни один кредитор ваш заем не одобрит. Осуществляется процедура в соответствии с договором ипотеки, в котором прописываются все положения.

Выдавая клиенту ипотеку, банк несет крупные риски. С человеком может случиться все, что угодно: потеря работы, трудовое увечье, смерть. Кредитор должен быть уверен, что свои деньги он обратно получит. Именно поэтому страховка так важна.

Также отдельные виды страхования могут уберечь вас от противоправных действий третьих лиц. Представьте, что купленную в ипотеку квартиру залили соседи сверху. Происходит страхование ущерба, причиненного заложенному имуществу.

Важно. Страхование осуществляется за счет денег клиента, хотя инициатива принадлежит кредитору. В компетенцию банка входит определение того, какое именно страхование является обязательным для получения ипотечного кредита.

Перечень страховых случаев

Страховой случай — событие, в результате которого страховая компания выплачивает банку и застрахованному лицу страховую выплату. Перечень таких случаев обязательно указан в договоре страхования.

Если страхуется человек

В страхование жизни и здоровья при ипотеке входит оказание комплексных услуг. Для начала нужно понять, нуждаетесь ли вы в этом продукте. Узнайте о возможных рисках, которые он покрывает.

Ипотека длится не один год, и за это время может произойти всякое. Также при оформлении страхования жизни и здоровья некоторые банки снижают ставку по ипотеке. Стоимость страхования жизни и трудоспособности заемщика рассчитывается исходя из данных ипотечного договора.

Совет. При оформлении полиса личного страхования при ипотеке внимательно изучите все пункты документа и порядок страховых выплат.

Как правило, перечень страховых случаев в этой ситуации следующий:

  1. Смерть застрахованного гражданина. Например, в результате болезни, которая была впервые диагностирована в течение действия договора страхования. Или смерть наступила в результате несчастного случая.
  2. Потеря трудоспособности. Например, в случае трудовой производственной травмы человек получит инвалидность первой степени.

Указание болезней — важнейшее условие в процессе страхования жизни. Например, если у заемщика последняя стадия онкологического заболевания, то в заключении ипотечного соглашения кредиторы ему откажут. Необходимо указать достоверную информацию обо всех заболеваниях. Если таковые отсутствуют, то лучше всего пройти полное медицинское обследование.

Если страхуется недвижимость

Стоимость страхования квартиры при ипотеке индивидуальна в каждом случае и указывается в конкретном договоре. При таком страховании могут возникнуть следующие ситуации:

  1. Повреждение застрахованного имущества. Например, при пожаре или затоплении.
  2. Утрата права собственности на квартиру.
  3. Обременение или ограничение права собственности на квартиру. Например, наложение ареста.
  4. Прекращение или обременение права собственности правами третьих лиц на основании решения суда, вступившего в законную силу. Например, появились наследники, которые являются собственниками недвижимости.

Также не стоит забывать о случаях, которые не признаются страховыми. Самые распространенные из них — это:

  • умышленное наступление страхового случая по вине страхователя и иных лиц;
  • смерть лица в результате заболевания, которое гражданин должен быть указать в анкете, но не указал;
  • смерть заемщика в результате алкогольного или наркотического опьянения;
  • повреждение отделки квартиры, если такой риск не указан в договоре страхования.

Процесс оформления страхования жизни при ипотеке

Неважно, в каком именно банке вы оформляете страховку. У всех кредиторов процедура схожа. Не забывайте, что каждая организация сотрудничает с разными страховыми компаниями. Выберите ту, которая подходит именно вам.

Список документов

Для оформления полиса клиент должен предоставить:

  • паспорт;
  • заявление;
  • заполненную анкету;
  • ипотечный договор;
  • по требованию страховой компании — справку о состоянии здоровья.

Не все страховщики требуют медицинское заключение. Однако, если вы его предъявите, то можете рассчитывать на снижение тарифной ставки по полису. Документы нужны в двух экземплярах — один для банка, другой для страховой компании. При подписании полиса обращайте внимание на срок его действия и перечень страховых случаев.

Примерная стоимость страхования ипотеки

Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика при ипотеке зависит от кредитора, от страховой компании и от категории граждан, к которой относится застрахованный. На итоговую сумму страховки при ипотеке влияют следующие аспекты:

  • пол и возраст заемщика;
  • состояние здоровья и хронические заболевания;
  • финансовое благополучие заемщика;
  • сумма ипотечного займа;
  • место работы и размер ежемесячного дохода.

Справка. Стоимость страхования квартиры по ипотеке в большинстве случаев составляет 0,1-0,5%, страхования здоровья – 0,2-1%, страхования риска утраты прав на недвижимость – 0,1-0,4% от суммы ипотеки.

Оплачивается она либо сразу при оформлении жилищного займа, либо ежегодными выплатами. Некоторые кредиторы разрешают заемщикам погашать сумму ежеквартальными взносами — это гораздо проще, чем платить сразу всю сумму за год.

Если наступил страховой случай

Для начала уведомите об этом вашу страховую организацию. Срок такого уведомления индивидуален и прописывается в договоре. При несоблюдении этого срока страховая компания может отказать вам в выплате.

Уведомление должно иметь письменную форму. Подать документ можно лично или заказным письмом. Ни в коем случае не уведомляйте компанию устно или по телефону — подтверждения этому не будет. Одновременно оповестите кредитора и соберите необходимый пакет документов.

Если у вас имеются непогашенные задолженности по страховым взносам, то страховая организация может отказать в выплате суммы. Поэтому будьте внимательны и лучше своевременно вносите все платежи. Некоторые страховщики пользуются этим в своих интересах.

Если учреждение отказало в выплате

К сожалению, не все компании добросовестные — некоторые страховщики стараются найти подводные камни и не выплачивать деньги заемщикам.

Если фирма не аргументирует свой отказ грамотно и четко, смело обращайтесь в суд с иском. Укажите в нем обстоятельства дела: когда именно наступил страховой случай, в какой срок вы уведомили организацию.

К заявлению обязательно нужно приложить документы: договор о страховании, ипотечный договор, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая. Например, медицинскую справку о получении производственной травмы.

Ни в коем случае не задерживайте выплаты по ипотеке. Судебное разбирательство не освобождает вас от их уплаты. Если суд принял решение в пользу застрахованного гражданина, то он имеет право подать еще одно исковое заявление. В нем он указывает, что страховая компания должна возместить средства, потраченные на оплату займа из-за задержания страховой выплаты.

Если отказаться от ипотечного страхования

Отказаться от страхования залогового имущества невозможно. В противном случае ни один кредитор не оформит вам кредит. В то же время все остальные виды страхования являются добровольными.

Зачастую сотрудники банка вносят в договор об ипотеке дополнительно виды добровольного страхования. Заемщик подписывает бумагу и только потом задается вопросом «Зачем я подписался на это?». Поэтому еще раз обращаем внимание на то, что следует внимательно читать договор.

Важно! Отказываться от дополнительных видов страхования нужно до подписания ипотечного договора. Помните, что кредитор не вправе навязывать вам дополнительные виды страхования. Это противоречит закону. Зачастую, если клиент без проблем соглашается на заключение договора добровольного страхования, кредиторы снижают размер процентной ставки.

Преимущества страхования

Хотя страхование при ипотечном кредитовании предполагает дополнительные траты, его достоинства заключаются в следующем:

  • снижение размера процентной ставки;
  • в случае частичной или полной потери трудоспособности страховщик выполнит перед кредитором обязательства застрахованного лица;
  • в случае смерти гражданина квартира перейдет по наследству его родным.

Заключение

Нужно ли страховать жизнь при ипотеке? А недвижимость? Страхование ипотечного жилья — один из инструментов, с помощью которых можно избежать рисков. Ипотека оформляется на долгий срок — это может быть как 5, так и 30 лет. Невозможно предугадать, что произойдет за это время, поэтому лучше обезопасить себя.

Помните, что есть как обязательное страхование (объектом является квартира под залог), так и добровольное. Только вам решать, нуждаетесь ли вы в дополнительных мерах или нет. Внимательно изучите предлагаемые страховые программы и выберите актуальную лично для вас.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 113-18-96

Это быстро и бесплатно!

Страховка жизни при ипотеке

Ипотека – вещь, с которой приходится столкнуться практически всем. Её оформляют на себя лично, или на себя и супруга, с разными условиями. Одна из важнейших услуг, о которых нужно помнить – это страховка жизни при ипотеке, предоставляемая любым страховым обществом. Она дает и банку, и заёмщикам гарантию, что долг будет отдан, а имущество не будет отозвано.

Часто клиентам приходится задать ряд вопросов – о стоимости страховки, о том, как её верно рассчитать, о процедуре выплаты, о плюсах и минусах, о размере страхового возмещения в случае ухудшения здоровья, и даже о том, обязательна ли страховка жизни при ипотеке.

Жилищный кредит обычно берется не на год и не на два (средний срок погашения в России – семь лет), поэтому расчет плюсов и минусов очень важен.

Заемщик волен сам решать, нужен ли полис страхования жизни при ипотеке персонально ему, но специалисты настоятельно рекомендуют об этом задуматься.

Банк этот тип страховки предложит всегда – сразу, как застрахует залоговую недвижимость (законодательно, это единственная обязательная страховка).

Страховка жизни и здоровья при ипотеке является сугубо добровольной, но многие банки могут обозначить ее обязательной и не согласятся заключать сделку с отказавшимся от неё заёмщиком, либо повысят процентную ставку.

Иной вариант, предлагаемый многими компаниями – комплексное страхование, включающее страховку жизни, титула и залога. Зачастую эта услуга предполагает более низкий процент.

Что дает страхование

Прежде чем заключать сделку, необходимо понять, что даёт страховка жизни при ипотеке.

Обязательна страховка или нет при оформлении ипотеки — это индивидуальный выбор каждого заемщика

Видимый недостаток только один – стоимость (но об этом — ниже). Преимуществ гораздо больше:

  • Ставка по кредиту у застрахованных клиентов ниже, чем у незастрахованных. Это связано с необходимостью банка возмещать свои ущербы, если с незастрахованным лицом что-то случится.
  • В случае полной (или частичной) потери возможности работать (по состоянию здоровья), обязательства заемщика переходят к страховому обществу. Это главный аргумент, зачем нужна страховка жизни при ипотеке. О размерах страхового возмещения можно прочитать ниже.
  • Поручитель (или созаемщик, при наличии такового) не должен будет оплачивать кредит.
  • В случае смерти заемщика, его собственность автоматически переходит наследникам, а долг погашается.

Все вышеперечисленные пункты наглядно демонстрируют, что даёт страховка жизни при ипотеке — все необходимые гарантии не только заёмщику, но и банку, а также защищает имущественные интересы обеих сторон. Однако многие продолжают задаваться вопросом, сколько стоит страховка жизни по ипотеке, и, выполнив расчет, потянут ли они такую сумму в придачу к немаленькому кредиту.

Сколько стоит оформление

Стоимость страховки жизни при ипотеке – обычно самый пугающий вопрос. То, сколько она стоит, определяет большое число разных параметров.

Основным из них является здоровье заемщика – при наличии хронических заболеваний или болезни, представляющей большую угрозу жизни, большинство страховых обществ не согласится заключать сделку.

В случае же согласия, это сильно повлияет на то, сколько стоит страховка.

Правильно рассчитать сумму страхования жизни при ипотеке помогает учет таких факторов, как пол заемщика, его возраст, место работы, и размер займа.

Как правило, стоимость страховки жизни при ипотеке не превышает 1,5% от суммы кредита. Клиент в любой момент может принять решение, что такая вынужденная трата для него не обязательна, и остановить процесс заключения договора.

Большая часть страховых обществ предоставляет возможность использовать калькулятор страховки жизни при ипотеке. Им можно воспользоваться до заключения договора и обращения в страховую компанию. Для поиска лучших условий и более привлекательной стоимости нужно использовать калькуляторы на разных сайтах.

Вы можете самостоятельно выполнить расчет стоимости страхования жизни и здоровья при ипотеке, для принятия решения о необходимости его оформления

На некоторых онлайн-сервисах калькулятор страховки жизни при ипотеке также предлагает ввести такие данные, как местоположение недвижимости, ее площадь (либо количество комнат), период кредитного договора. Вся эта информация помогает более точно рассчитать, сколько стоит страховка жизни при ипотеке.

Оформление страхового полиса

Это происходит стандартным путем. Каждый банк обычно сотрудничает с рядом страховых компаний — клиент может заранее рассчитать предполагаемые траты при помощи калькулятора — и выбрать наиболее подходящую.

Необходимые документы

Для оформления заемщику необходимо предоставить паспорт и договор ипотеки, заполнить анкету и написать заявление.

Нужно помнить — ряд компаний требует предоставить медицинское заключение – только тогда может быть заключена страховка жизни и здоровья.

Стоимость при ипотеке может оказаться ниже, если заёмщик демонстрирует отличное здоровье – тогда ему нужно предъявить заключение из поликлиники, даже если, согласно требованиям страховщика, она не обязательна.

В момент подписания договора о страховке жизни и здоровья при ипотеке обязательно оговариваются все детали: случаи, считающиеся страховыми, срок действия полиса (лучший вариант — срок, идентичный ипотеке), указывается процент возмещения кредитной суммы. От этого будет зависеть, сколько стоит страховка.

Произведение оплаты

Следующий шаг — финальный расчет страховки жизни при ипотеке. Обозначенную сумму заёмщик, если она ему покажется большой, может выплачивать частями – каждый год одинаковыми, либо уменьшающимися с каждым взносом. Также у него остается возможность выплатить полную стоимость в момент заключения договора.

Размер страхового возмещения

Ответить на вопрос, обязательна ли страховка жизни при ипотеке, очень просто — стоит взглянуть на деньги, которые страховщик обязан вернуть:

Размер страхового возмещения будет рассчитан страховой компанией в каждой конкретной ситуации

  • в случае гибели заемщика возмещается 100% оставшейся суммы;
  • в случае получения им группы инвалидности/временной нетрудоспособности по состоянию здоровья – возмещается от половины до 75% оставшейся суммы.

Страховкой покрываются, в том числе, накопившиеся за весь срок проценты по кредиту. Для этого она и нужна – обеспечить заёмщику/его наследникам относительные стабильность и спокойствие в случае форс-мажорных обстоятельств.

Обращение за компенсацией при наступлении страхового случая

Нужна ли страховка жизни при ипотеке? Независимо от того, сколько стоит ее заключить — этот вопрос перестает быть актуальным, когда происходит что-то плохое. Несмотря на обстоятельства, нужно оповестить страховщика о необходимости выплати соблюсти все правила. Нужно обратиться в компанию в те сроки, что были оговорены в договоре – иначе у страховой будет повод отказать в выплате.

Заявление нужно подавать в письменном виде – так появится подтверждение, что клиент уложился в сроки. Банк уведомляется в тот же день, что и страховая компания.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет список документов, которые нужно подать, чтобы подтвердить, что страховая выплата обязательна. Среди них точно будут паспорт заемщика, а также любой документ, подтверждающий получение инвалидности/временную нетрудоспособность/смерть.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.