В банке навязывают страховку по кредиту: что делать

Уверены, что сможете сделать возврат страховок по кредитам по закону?

В банке навязывают страховку по кредиту: что делать

Среднестатистический россиянин на сегодня имеет хотя бы один долг перед банком, будь то потребительский кредит, ипотека или автокредит. Банки же пытаются по максимуму обезопасить свои средства, но это все ложится на плечи заемщика. Сбросить ношу не так просто, надо быть убедительным, для это обратимся к Закону.

Возврат страховок по кредитам начинается с подготовки нормативной базы и полном погружении в суть вопроса. Разберемся, законно ли навязывание страховки при оформлении кредита и можно ли вернуть деньги.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

Когда мы говорим о услугах, которые потребитель приобретает по своей воле, мы не задаемся вопросом справедливости такого выбора. В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, соглашается на все условия кредитования.

Далеко не всегда условия являются строгой необходимостью, но менеджер банка может убеждать в обратном. Сначала посмотрим на все виды страхования, доступные при оформлении кредита. Затем определим, законно ли навязывание каждого вида страхования в отдельности.

Виды страхования при кредитовании:

  1. Защита кредитора от неисполнения обязательств заемщика.
  2. Страхование залога. Используется при дорогостоящей покупке: недвижимости, автомобиля. Покупка, зачастую, и есть предмет залога.
  3. Страхование здоровья и/или жизни заемщика. Такое страхование обычно снижает процент по кредиту от 1 до 5%. В случае смерти заемщика, страховая компания покрывает его долг.
  4. Страхование от несчастного случая.
  5. При страховании доходов, заемщик страхуется от потери работы или платежеспособности. Страховая компания, в таком случае, платит кредит за него в течение от 3 месяцев до года, пока заемщик пытается наладить свои финансовые дела.

Только страхование залога из всех перечисленных видов является обязательным. Это значит, что, например, навязывание страхования от несчастного случая в случае взятия любого кредита не законно! Далее мы разберем каждый вид кредитования отдельно.

Законно или нет

В Российской Федерации нет отдельного закона о страховании кредитов. Но, тем не менее, эти вопросы оговариваются во многих других нормативных актах. Например, в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

Это значит, что банки берут страховку при выдаче кредита не законно. И при выявлении таких нарушений, поставщик обязан полностью возместить убытки клиента. Исключением всегда является ипотечное кредитование.

Отдельного ФЗ о возврате страховки по кредиту не существует!

Итак, банки не могут навязывать страховку при взятии:

  • потребительского кредита;
  • автокредита (кроме залога).

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Потребительским кредитом считается то кредитование, когда заемщиком выступает физическое лицо.

Если плата за страхование при ипотеке, например, идет отдельно от основного кредита, то при потребительском кредите страховка равномерно распределяется в ежемесячный платеж.

Исключения случаются редко, в основном речь идет о кредитных картах, в таких случаях банк может обязать клиента заплатить всю сумму по страховке сразу.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

При займе в микрофинансовых учреждениях

По закону официальные займы, например, в микрофинансовых организациях, являются видом потребительского кредитования, и отказ от страховки регулируются теми же самыми законами. То есть, навязывание страхования займов, в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не законно.

ФЗ о страховании ипотеки

Права и обязанности сторон при оформлении ипотечного займа регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Страхуют в этом случае залог, то есть приобретаемую недвижимость, от всяких чрезвычайных ситуаций: пожаров, стихийных бедствий, просто порчи имущества третьими лицами.

Стоимость такого страхования зависит от множества факторов: стоимости недвижимости, сроках платежа, суммы долга перед банком. Но, в среднем, это будет составлять от половины до одного процента от суммы задолженности.

При оформлении ипотеки невозможно отказаться от страхования залога.

Раньше было принято считать, что ипотечное страхование обеспечивает защиту лишь кредитной организации, хотя, в случае с недвижимостью, это не совсем так.

Например, при страховании ответственность заемщика становится ограниченной, он отвечает только в рамках реализованного жилья.

Кроме обязательного страхования самого имущества, при ипотеке можно застраховать:

  1. Здоровье и жизнь плательщика.
  2. Потерю рабочего места или доходов.
  3. Возможность утраты права собственности на эту недвижимость.

При автокредите

При автокредитовании банки часто пытаются обязать заемщика оформить полис КАСКО, а также страхование жизни. Причем делают это наиболее агрессивно, поскольку стоимость автомобиля довольна высока, да и риски немаленькие.

Несмотря на это, закон регулирует автокредиты ровно также, как и остальные потребительские кредиты, то есть банки навязывают некоторые услуги незаконно, в частности, навязывание страхования жизни и здоровья при авто кредите, не законно.

Но, страхование залога, в данном случае автомобиля, как и в ситуации с ипотекой, законно.

При добровольном страховании жизни и здоровья

Часто при оформлении кредита банки активно навязывают оформление такой услуги, как страхование жизни.

Страхование жизни является отдельной услугой, поэтому не может быть поставлено в зависимость от кредитования. Гражданин РФ в соответствии с ч. 2 ст.

935 ГК РФ имеет право, но не обязанность, страховать свою жизнь и здоровье. А кредитные организации, то есть банки, в соответствии со ст.

5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Следовательно, страхование жизни при получении кредита, если вам эту услугу навязывают, на законно.

Возврат при досрочном погашении

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь по своему желанию и в любой период может расторгнуть договор страхования, если риск наступления события пропадает.

В данном случае, если заемщик выплатил кредит, то и рисков у банка не осталось, поэтому при досрочном погашении кредита можно по закону потребовать возврата неиспользованной страховки.

Незаконны ли проценты?

Случается, что банк включает в договор условие о добровольном страховании и получает согласие заемщика на этом этапе.

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было.

Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент. И сейчас, формально, по договору вы платите за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией.

Но законно.

Отказ при оформлении

Озвучить несогласие на дополнительные услуги при потребительском кредитовании, то есть, в нашем случае, на страхование, лучше всего сразу, до заполнения заявки.

Часто сотрудники банка сообщают, что, в таком случае, кредит не сможет быть оформлен, но это незаконно. Дело в том, что менеджеры зачастую получают премии за каждую оформленную страховку.

В этом случае алгоритм Ваших действий должно быть примерно таков:

  1. Сообщить сотруднику, что вам известно, что навязывание дополнительных услуг незаконно.
  2. Обратиться к управляющему. Обычно, все решается именно на этом этапе.
  3. Не отходя от сотрудника, который не принимает заявку, следует позвонить на горячую линию банка и обрисовать оператору сложившуюся ситуацию.

Многие клиенты узнают о том, что страхование не является обязательным действием уже постфактум. В таких случаях можно попытаться отказаться от услуг страховой компании или, в некоторых случаях, вернуть деньги.

Банки обязаны вернуть страховку, если плата, как часто бывает, разделена по ежемесячным платежам. За те месяцы, что клиент уже воспользовался услугами страховой компании, деньги не возвращаются.

Вернуть деньги получится, например, в том случае, когда ипотека была оплачена вперед, то есть клиент не воспользовался каким-то временным отрезком по страховке. Есть два варианта действий при возвратах и отказах постфактум:

  • написать заявление в банк или страховую компанию, но, в таком случае, не редко можно получить отписку с отказом, с которым уже можно будет идти только в суд;
  • воспользоваться услугами юристов.

Несмотря на то что иногда силы явно не равны, и многие предпочитают сдаться и оплатить страховку, да и, чаще всего, это получается, действительно, выгоднее, чем отказ. Тем не менее, каждый будущий и нынешний клиент банков должен знать свои права, и не бояться отстаивать свою позицию.

Банки прекрасно знают, что навязывание страховки при получении кредита преследуется по закону, и сильно не будут вам препятствовать, скорее — уговаривать.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения денег в банке

Добровольно-принудительное оформление страхования при заключении кредитного соглашения — серьезная проблема для многих заемщиков. Вступивший летом 2016 года в силу закон, позволяющий отказаться от навязанной услуги после получения денежной суммы, частично помог. Но существует множество нюансов, которые необходимо знать об оформлении кредитного страхования.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Законодательно установлено, что банк может обязать заемщика заключить только полис имущественного страхования — необходимо защищать машину при автокредите и квартиру при ипотеке.

В остальных случаях решение о заключении помимо кредитного соглашения страхового принимается заемщиком, требовать обратное банк не вправе.

Подписание страхового соглашения подразумевает, что клиент согласен на его оформление. Обратное доказать будет почти невозможно.

Важно! Кредитор имеет право на установление повышенного размера процентной ставки при отказе клиента от оформления того или иного вида страхования. Если, согласившись на защиту, клиент откажется от нее впоследствии, ставка будет пересмотрена в сторону увеличения.

При оформлении кредита банк может предложить заемщику:

  • страховку от потери здоровья;
  • защиту на случай утраты официального источника дохода;
  • иные виды соглашений, которые оформляются как отдельная опция — например, сертификат на услуги юриста или полис защиты банковской карточки от мошенничества.

Важно обратить внимание и на тип договора. Страхование может быть как личным, так и коллективным. В первом случае договор заключается между страховщиком и заемщиком, а во втором — между банком и страховой организацией. При коллективном соглашении клиент не является стороной сделки, а лишь «присоединяется» к условиям уже заключенного договора.

Навязывание услуг при оформлении кредита

Несмотря на то, что клиент имеет право получить кредит без страховой защиты или каких-либо прочих дополнительных услуг, банковские работники обманным путем заставляют клиента соглашаться на их оформление. Для убеждения заемщика сотрудники говорят, что:

  • без страховки будет отказ;
  • этот кредит оформляется только на таких условиях;
  • программа автоматически включила услугу в кредит;
  • в любой момент от подписанного соглашения можно будет отказаться без последствий и финансовых потерь.

Пользуясь такими «уловками», банковские служащие не только оформляют страхование от утраты здоровья или потери работы, но и полиса компаний-партнеров, которые к кредиту вообще не имеют отношения.

Оплата навязанных услуг

Оплатить страховую премию можно как с личных, так и кредитных средств. Но некоторые банки позволяют для этих целей использовать только заемные деньги.

Если оформлено страхование «в кредит», то сумма договора защиты увеличит размер займа, и на нее будут начислены проценты. На руки заемщик при этом получит гораздо меньшую сумму, чем оформил.

При оплате премии личными средствами взнос нужно делать со «своих» денег.

При навязанных дополнительных сертификатах на услуги или полисах партнерских компаний сумма премии будет взята с денег, выданных заемщику.

Отказ от страховки после получения денег в банке

Законодательно оговорено, что у клиента есть 5 рабочих дней, в течение которых страховщику возможно отправить уведомление об отказе от оформленного полиса. Этот срок называется «периодом охлаждения».

Важно! 1 января 2018 года в силу вступят поправки, которые продлевают срок на возврат обратно суммы страховой премии до 14 календарных дней.

При отказе от страхового полиса до вступления договора в юридическую силу в период охлаждения клиенту компенсируется полная сумма уплаченной премии. Если соглашение уже стало действующим, то вернется взнос за вычетом оплаты фактического количества дней пользования услугой.

Вышеописанное правило распространяется на полиса индивидуальной защиты. Коллективные договора и сертификаты на услуги расторгаются по принципам, указанным в подписанных клиентом договорах. Если там будет оговорено, что при отказе от договора премия не возвращается, то деньги заемщику не вернутся.

Порядок взаиморасчетов при отказе от индивидуального страхования после периода охлаждения также регулируется подписанным соглашением.

Как правильно вернуть навязанную страховку

Для того чтобы не платить за навязанную услугу индивидуальной защиты следует уведомить страховщика в письменном виде об отказе в период охлаждения. Сделать это можно:

  • через отделение организации, в котором было оформлено кредитное соглашение;
  • непосредственно в офисе страховой;
  • заказным письмом в адрес страховщика.

По закону, в течение 10 рабочих дней с момента получения волеизъявления страхователя полис должен быть расторгнут, а денежные средства переведены по обозначенным им реквизитам.

Важно! При написании заявления в банке или страховой компании необходимо взять копию обращения с отметкой сотрудника о принятии. При уведомлении страховой заказным письмом следует сделать опись и копию заявления. Не рекомендуется отправлять оригиналы, особенно если второго экземпляра документа у заемщика нет.

При желании расторгнуть коллективное соглашение, сертификат об услугах или полис индивидуального страхования после периода охлаждения, следует изучить условия отказа. Возможно, что договор закроется, а денежная сумма переведена не будет — такое условие может быть прописано правилах страхования. В этом случае разумнее не отказываться от оформленного полиса или сертификата.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить налоговый вычет за страховку по кредиту?

Действительно, законодательно оговорено, что за некоторые виды страховой защиты полагается налоговая льгота. Для получения вычета необходимо соблюсти совокупность условий:

  • полис должен быть оформлен как личное страхование жизни;
  • соглашение не должно быть заключено меньше, чем на 60 месяцев;
  • выгодоприобретателем (лицом, которое получит финансовую компенсацию при наступлении страхового события) должен быть сам клиент, его наследники или иные люди, но не банк;
  • премия была оплачена из личных средств.

Максимальная сумма, с которой допустимо получить вычет, составляет 120 тыс. рублей.

Важно! При досрочном закрытии договора налогоплательщик обязан вернуть в бюджет полученный вычет.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Загрузка…

Как вернуть навязанную при оформлении кредита страховку?

Многим заемщикам, оформляющим банковские кредиты, приходится в нагрузку получать еще и страховку жизни, здоровья и имущества. Эта тенденция делает кредитование еще более невыгодным для клиентов.

Но при этом не все знают, что данное условие не предусмотрено законом, а потому от ненужной страховки можно отказаться. Важно только знать, как вернуть навязанную страховку, и куда для этого обратиться.

к оглавлению ↑

Страхование при кредитовании: правила по закону

Многие клиенты банков не знают своих прав, а потому верят утверждениям представителей финансовых структур относительно обязательности страхования при получении потребительского кредита.

На самом деле страхование жизни или здоровья получателя потребительского кредита является добровольным делом, и по закону клиент банка может на любом этапе оформления или выплаты займа оформить страховку, а также отказаться от этой услуги.

Одна из возможностей, предоставляемых многими банками, — страхование жизни и здоровья клиентов помесячно, а не на весь срок кредитования. Таким образом, при досрочной выплате кредита автоматически прекращается уплата страховых взносов.

Клиентам, интересующимся, как вернуть навязанную страховку, нужно понимать, что обращаться с этим вопросом нужно именно к страховой компании, с которой сотрудничает банк, так как финансовая структура занимает всего лишь позицию агента, продающего определенную услугу.

к оглавлению ↑

Возврат навязанной страховки: нюансы процедуры

Важно понимать, что никакого законного обоснования в предъявлении банку требований о возврате оставшихся после досрочной выплаты кредита страховых средств нет. Это связано с тем, что на подобных вопросах специализируется страховая компания.

Если же клиент пытается взыскать нужную сумму именно с банка, это будет сопровождаться некоторыми трудностями.

В этом случае необходимо будет доказать, что клиенту навязали оплаченную им услугу, как следствие, нужно доказать, что соответствующее условие кредитного договора должно быть признано недействительным, и, как следствие, осуществленные взносы по страховке должны быть возвращены заемщику.

Важно отметить и тот факт, что распространены и такие кредитные отношения, когда банк фактически не принимает никакого участия в оформлении страховки и выплатах по ней — заемщик сам подписывает договор о страховании, осуществляет выплаты взносов. В подобных случаях для возвращения страховки не имеет смысла признание недействительным договора о кредитовании.

Чаще всего заемщик имеет возможность получить выплаты за страховой период, который не был использован, в том случае, если он раньше положенного времени полностью выплачивает кредит. Но все эти условия оговариваются подписываемым договором.

В любой из возможных ситуаций клиентам, задающимся вопросом как вернуть навязанную страховку, нужно понимать, что данную возможность в большинстве случаев определяют положения договора, который при подписании стоит прочитывать максимально внимательно.

к оглавлению ↑

Период охлаждения

В 2016 году произошли существенные изменения в сфере страхования. Из-за многочисленных жалоб клиентов банков и страховых компаний на законном уровне был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. Если успеть оформить отказ от навязанной страховки за этот срок, то возврат средств производится без проблем.

Нина Кирова

Остались вопросы? Нужна помощь в оформлении документа?

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.