Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

Что лучше — автокредит или потребительский кредит?

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

Планируя покупку машины с привлечением кредитных средств, потенциальный заемщик желает разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит.

Понять все нюансы, плюсы и минусы того или иного типа выплат можно, разобравшись в особенностях их выдачи процентных ставках.

Ведь не всегда более низкий процент может быть выгоднее и удобнее для покупателя, а более высокий – накладным и ненужным.

Потребительский кредит может быть актуальным при покупке автомобиля. Сам по себе он – средства для приобретения товаров длительного пользования, и машины не считаются исключением.

Ключевая особенность потребительского займа – предоставление возможности покупки товара с отсрочкой платежа, либо выдача наличных денег на получение этого товара.

Существует 2 вида потребительского займа – целевой и нецелевой. В первом случае деньги выдаются на покупку конкретного товара, тогда как во втором они просто перечисляются на кредитную карту и тратятся по усмотрению заемщика.

Плюсы займа

Выбирая между тем, что лучше подходит для покупки машины – автокредит или кредит потребительского типа, — важно учитывать несомненный плюс потребительского кредитования.

Он заключается в отсутствии необходимости покупать КАСКО (экономия до 15% от стоимости машины).

При сотрудничестве с автосалоном простой кредит дает и такую выгоду, как скидки и бонусы. Несомненное преимущество займа подобного рода заключается и в том, что покупать автомобиль человек может там, где ему хочется.

Вот еще ряд преимуществ потребительского кредитования:

  • не всегда есть потребность в обеспечении – отсутствие дополнительных трат на оценку и оформление имущества, а также минимум нервов;
  • кредиты могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными;
  • выдавать потребительский кредит могут не только банки, но и другие финансовые организации.

График погашения задолженности по потребительскому кредиту достаточно гибок и учитывает все предпочтения заемщика. В результате составляется удобный и доступный план выплат.

Минусы займа

Думая, выгодно ли брать автокредит или всё же остановиться на потребительском кредите, потенциальный заемщик должен учесть и слабые стороны займа:

  • почти всегда требуются поручители, так как у займа нет имущественного обеспечения;
  • в некоторых случаях проценты существенно завышены;
  • в большинстве случаев банки скрывают настоящий процент переплаты, и клиенту приходится самому рассчитывать ее (при обещанных 12% потребитель может потерять все 42%).

Главный минус потребительского кредита скрывается в соотношении суммы и количестве поручителей.

Так, занимая выше 300 000 рублей, человек должен предоставить поручителя – юридическое лицо.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Автокредит относится к группе целевых займов, и популярность его к 2018 году заметно возросла. Отсюда и возникает множество вопросов, в чем же отличие автокредита от простого потребительского займа.

Кредит на машину относится к государственному виду и выдается на покупку конкретного продукта. Оформляя кредит на определенное транспортное средство, потребитель практически сразу же получает возможность его эксплуатации.

Плюсы автокредитования

Один из основных плюсов целевого кредита на транспортное средство – пониженная процентная ставка, а также необходимость первого взноса в размере до 30% стоимости.

При взносе выше 50% от первичной стоимости автомобиля процентная ставка может быть заметно снижена.

Еще одно преимущество кредитования – отсутствие потребности в поручителях вне зависимости от суммы средств. При выборе кредита с автострахованием существенно снижается процентная ставка.

Дополнительным бонусом можно считать огромное количество льготных программ, в рамках которых заметно снижены процентные ставки и есть множество приятных условий для различных категорий граждан.

Минусы автокредитования

Но есть и то, чем автокредит отличается от потребительского кредита в худшую сторону:

  • предоставление средств только на ту машину, которая была выбрана заранее;
  • необходимость сотрудничества автосалона с банком, услугами которого вы хотите воспользоваться;
  • обязательное страхование КАСКО, предполагающее расходы от 30 000 рублей в зависимости от стоимости автомобиля (страхование происходит каждый год);
  • в некоторых договорах по кредиту стоит ограничение на количество пользователей автомобилем;
  • машина попадает в залог к банку, ее нельзя продать или обменять;
  • льготы и акции привязывают потребителей к определенным маркам авто.

Для наилучшего понимания, какой кредит лучше взять – потребительский или авто, — можно ознакомиться с таблицей.

ОсобенностьАвтокредитПотребительский кредит
Максимальная сумма кредитаДо 100% от цены автомобиляДо 300-500 000 рублей при небольшом доходе и до 1 000 000 при повышенной зарплате
СрокДо 5 летДо 7 лет
ПроцентыОт 12 до 15% годовых, встречаются и более высокие ставки до 17%От 17% до 22%, чаще всего встречается показатель в 19-20%
Требования к истории и документамУмеренныеПовышенные
ПоручителиНе требуются, так как в залог уходит автомобильПочти всегда нужны в случае получения больших сумм
Дополнительные затратыСтрахование, техосмотр, изредка требуется страхование жизниТолько страхование жизни или трудоспособности
Статус машиныВ залоге у банка, нельзя получать выплаты по страховке и продавать средство без разрешения банкаПолная собственность заемщика, можно продавать и обменивать при любой удобной ситуации

Еще один важный момент в выборе в пользу автокредита или потребительского кредита – что дают чаще в рамках тех или иных условий.

Но однозначного ответа на этот вопрос нет, так как все зависит от финансовых возможностей потребителя и условий конкретной организации, выдающей кредит.

Вот, что поможет определиться с выбором в случае оформления потребительского кредита:

  • заемщик легко предоставит поручительство;
  • в долг нужна небольшая сумма;
  • процентная ставка устраивает.

А вот автокредит следует взять в других случаях:

  • если не хочется переплачивать проценты;
  • если есть возможность купить страховку;
  • если уверены, что не захотите перепродать машину и нашли удобную бонусную программу, попадающую под кредитование.

Таким образом, потребительский кредит, как и автокредит, имеет свои плюсы и минусы. Выбирать следует по процентам, а также возможностям первого взноса и оплаты страховки.

Автокредит или потребительский кредит что выгоднее для покупки автомобиля в 2018 году

Различные банковские программы на приобретение машины предлагают оформить автокредит или потребительский кредит – что лучше для потенциального владельца, решать только ему.

И если первый вариант – это целевое финансирование, то второй – это выдача денег заемщику без определенной цели.

Чтобы определить, какой пакет предложений лучше, достаточно провести простое сравнение и трезво оценить свои реальные возможности.

Особенности покупки автомобиля в кредит: условия банков

Взять для покупки автомобиля может быть выгодней как целевой, так и нецелевой заем. Многое будет зависеть от финансовых возможностей клиента банка, а также условий специальной программы банка. Часто для оформления автокредита требуется внесение залога – это определенная доля от стоимости транспортного средства.

Она может достигать 10–50%, что далеко не всем по карману. Сегодня на покупку автомобиля финансовые организации могут выдавать и определенную сумму наличными. Такая ссуда будет нецелевой и не потребует предоставления договора купли-продажи машины.

С точки зрения удобства именно потребительское кредитование выгодно брать, но часто за удовольствие нужно платить – повышенной процентной ставкой, дополнительными комиссиями и пр.

Чтобы провести сравнительный анализ и понять, как машину в кредит выгодней купить и не переплатить за это, рекомендуется брать программы с минимальными ставками. На выбор сразу несколько программных продуктов, которые будут интересны покупателю.

Характеристики банковского продуктаАвтокредитПотребительский кредит
Максимальная суммаДо 80–100% от общей стоимостиС невысоким доходом – до 200–500 тыс., с высоким – до 1,5 млн.
Ставка, %10–1820–26
Срок кредитования, лет3–55–7
Юридический статут транспортного средстваВ залоговом имуществе у банкаВ собственности у покупателя, что позволяет владельцу свободно распоряжаться своим имуществом, в том числе дарить/продавать/менять и пр.
Требования к пакету документовСтандартноеПовышенное
Дополнительные расходыОформление полиса ОСАГО, КАСКО. Дополнительно нужно будет предоставить документы о техосмотре машины, а также застраховать жизнь и работоспособностьСтрахование жизни и трудоспособности заемщика
ПоручителиТребуются редко, поскольку риски банк страхует путем оформления в залог ТСПрактически всегда нужны

Таблица 1. Условия оформления потребительского и автокредита в разных банка страны

В таблице хорошо продемонстрировано, чем отличается от потребительского кредита автокредит. Дополнительно при оформлении последнего в качестве требований выдвинуто условие – можно выбрать и купить только новое авто, которое не проходило еще регистрацию.

Особенности и преимущества потребительного и автокредита

Чтобы понять, какой все-таки кредит самый выгодный и какая переплата за использование банковского продукта, нужно оценить принципиальные отличия программ и их неоспоримые преимущества. Главное отличие в понятиях. Автокредитование – это целевая программа, направленная на приобретение нового транспортного средства.

Процентная ставка по такой программе будет не такой высокой, как при оформлении потребительной ссуды. Это обусловлено тем, что в последнем случае банк несет большие риски. У потребительской ссуды нет никакой цели, она выдается наличными, а потому и процент будет выше.

По-своему выгоден каждый из вариантов, особенно с учетом финансового положения заемщика и его возможностей.

Условия получения займаПотребительский кредитАвтокредит
Требования, предъявляемые к клиентуВозраст – 21–70 лет Стаж – от трех месяцев на одном месте Гражданство РФПостоянная работа в течение определенного времениВозраст – 21–60 лет (реже 65 лет) Стаж – от 6 месяцев на одном месте Гражданство РФПостоянная работа в течение определенного времени
Требования к автоТребования не предусмотрены, выбирает покупатель самТолько новое транспортное средство – требования многих банков, некоторые финорганизации готовы предоставить ссуда на покупку подержанной машины возрастом до 3–5 лет
НазначениеНет никаких требованийТолько на приобретение транспортного средства
Обеспечение займаЕсть возможность привлечь поручителя, в этом случае заем не потребуетсяТолько под залог авто

Таблица 2. Выгодные особенности потребительного и автокредита

Особенность потребительского заимствования в том, что именно оно дает большую свободу действий, чем автокредит. Покупатель имеет возможность свободно распоряжаться своим транспортным средством – продавать его и менять. А вот автокредит позволяет значительно сэкономить.

В чем выгода автокредита

Покупать транспортное средство по таким программам выгодно, когда:

  • Есть необходимость дополнительно оформлять дорогие полисы страхования КАСКО. Часто для своих клиентов банки предлагают льготные условия покупки полиса.
  • Есть возможность оформить заем при государственной поддержке, которая предполагает частичное покрытие расходов по процентной ставке. В такой программе участвует довольно много банков, но купить предложено авто новое и ценой не более 1,5 млн. руб. на срок до года.
  • Возможность участвовать в уникальных программах. Некоторые банки вместе с дилерскими центрами предлагают обменять старую машину на новую с небольшой доплатой. К транспортному средству будут предъявлены особые требования, часто это марка определенного автоконцерна и срок ее использования не должен превышать года.
  • Низкие процентные ставки. По подсчетам экономистов, за время использования потребительского и автокрадита сумма переплаты отличаются ровно в два раза. За свободу распоряжаться транспортным средством нужно платить.

Подробная статья: Какие нужны документы для получения автокредита

Для своих постоянных клиентов банки делают существенные поблажки, которые кроются в снижении процентных ставок, сборе минимального пакета документов, а также оперативности оформления ссуды. В некоторых случаях также возможно и распоряжение транспортным средством, однако клиент должен не иметь плохой кредитной истории и сумма остатка по кредиту должна быть невысокой.

Выгодные особенности потребительского займа

Первое и основное – это свобода распоряжение авто. Транспортное средство может быть обменяно в любой момент, продано или подарено. С автокредитом часто такое проделать невозможно.

К дополнительным выгодным особенностям также можно отнести такие факторы:

  • Отсутствие необходимости приобретать только новую машину. Выбирать транспортное средство для покупки можно любое, поскольку средства не выдавались под определенную цель.
  • У покупателя есть уникальная возможность вести переговоры о снижении цены с продавцом. Это вообще невозможно, когда покупка идет только через дилинговые центры. Там установлена фиксированная цена на весь модельный ряд.
  • Отсутствие необходимости оформлять дорогое КАСКО, которое прилично увеличивает стоимость транспорта, а оплачивать полис нужно каждый год – на протяжении всего периода кредитования.

При оформлении ссуды можно обойтись и без залогового имущества, особенно когда оформляет программу постоянный клиент финучреждения, отлично себя зарекомендовавший. Еще одно достоинство – это относительно стабильные ставки по процентам. Часто они меняются на другие виды кредитования, а потому в срочном порядке искать средства не будет необходимости.

Можно ли погасить потребительским автокредит

Заемщики, которые успели стать клиентом финорганизации при покупке транспортного средства, думают, можно ли погасить потребительским займом автокредит. Это вполне возможно, поскольку первый является нецелевым и контролировать его расходование никто не будет.

Однако перед принятием такого решения стоит оценить все выгоды и возможные переплаты, а также особенности оформления займа. Если для потребительского кредитования нужно будет искать поручителя, а также оформлять в залог любое имущество, платить за все юридические услуги, то и смысла в таком переоформлении нет.

Погашать таким образом ссуды имеет смысл, если есть необходимость распоряжаться транспортным средством, а договориться с банком не получается. Целесообразность есть и тогда, когда у финансовой организации повышаются процентные ставки и на погашение займа по старым условиям остается немного времени.

Именно в этом случае можно искать кредиторов, которые готовы будут ссудить средства.

Выводы: что лучше – потребительский или автокредит

Можно сделать несколько выводов после тщательной оценки ситуации:

  1. Оформлять автокредит можно, когда есть реальная возможность участвовать в программе лояльности или воспользоваться возможность купить транспорт с государственным субсидирование. Это означает, что частично сумму по процентной ставке будет оплачивать государство. Также использовать именно такую услугу банка рекомендовано, если есть желание оформить КАСКО, а на руках имеется определенная сумма для первоначального взноса.
  2. Оформлять потребительский заем можно, когда суммы на первоначальный взнос нет, нужно приобрести подержанный транспорт, а также свободно им распоряжаться.

Что лучше – автокредитование или потребительские кредит? Мнение автовладельцев

Николай, 46 лет

В некоторых молодых и не слишком популярных банках можно выбрать потребительское кредитование под небольшой процент – всего 18% годовых, но брать придется в валюте и оформлять ссуду на 60 мес.

По автокредитованию ситуация другая – практически нет банков, которые требуют страхования жизни, однако стоимость КАСКО выше страхования рисков.

Я и сам работаю в страховой компании, а потому могу сказать: если вы полностью уверены, что водите покруче Шумахера, а вашу машину никогда не угонят, выбирайте потребительскую ссуду.

Елена, 38 лет

Выбрали автокредитование. Да, пришлось оставить под залог машину и купить КАСКО, но проценты намного дешевле любых других вариантов. Довольно быстро расправились с займом, за досрочное погашение с нас банк не взял ни копейки.

Какой кредит сегодня лучше – автокредит или потребительский?

Различие между автокредитом и потребительским кредитом однозначно есть. Перед тем, как решиться купить автомобиль, нужно в обязательном порядке промониторить информацию об условиях предоставления.

Купить машину сразу может позволить себе не каждый гражданин. Копить деньги по нынешней жизни Вы будете очень долго.  Поэтому следует обратиться в банк с заявкой о выдаче займа. Какой кредит лучше? Здесь обязательно должно присутствовать сравнение, на основание которого примется решение. Ведь переплачивать никто не захочет.

Различие между потребительским займом и автокредитом

Что выгоднее автокредит или потребительский займ? Чем отличаются от друг дурга? Сейчас самое время разобраться! Взять для покупки автомобиля можно и то, и другое. Но у этих двух займов есть отличия!

Автозайм – это целевое кредитование. Денежные средства можно потратить на приобретения только машины в кредит. Брать транспортное средство можно любой марки. Эти займы выдаются в краткие сроки. Документов понадобиться не так много.

Если выбранный автосалон работает с банковской структурой, где вы хотите получить заем, то это можно сделать, находясь в нем. Выгоден он с той точки зрения, что ставка по нему меньше и составляет от 12% до 17% включительно.

Потребительский кредит выдается как на покупку авто, так и на другие потребности. Можно получить денежные средства наличными либо на текущий счет. Купить можно все, что душа пожелает. Машина не будет под залогом, в случае траты денег с этой целью (это не означает, что это тоже целевой кредит).

Преимущества и недоставки потребительского займа

Положительные стороны и огрехи будут представлены в таблицах.

Положительные стороны

НезависимостьС выданной денежной суммы можете делать, что хотите. Купив машину, на оставшиеся средства Вы можете себе прикупить мебель, технику или другие товары для дома. Машина может быть приобретена в любом салоне или на вторичном рынке.
ТоргВы можете поторговаться на рынке автомобилей с продавцом, дабы снизить цену. В таком случае точно останутся средства.
Полис КАСКОПри оформлении этого кредита с Вас не потребуют страховку. То есть возможность сэкономить до 20% в год. Но и если произойдет чрезвычайная ситуация – решать все вопросы придется самостоятельно.
ЗалогОформиться можно и без него. При форс-мажорных обстоятельствах Вы не утратите имущество.
Свобода действийВ любой момент транспортное средство можно реализовать или подарить.
Учетный тарифПроцентные ставки по потребительскому кредиту неподвержены обычно колебаниям на финансовом рынке.
Досрочное погашениеОтсутствие переплат в случае заблаговременного погашения займа.

Недостатки

Повышенные учетные тарифыВыгодней будет взять автокредит. Проценты здесь значительно больше.
Требуемая суммаЧем больше Ваши доходы, тем размер кредита будет больше. Здесь прослеживается именно эта взаимосвязь. Лишь поручитель может повысить Ваши шансы на приобретение желаемой машины. Опираясь на статистические данные, максимальная сумма выдачи достигает 1000000 рублей. Маловато для нового авто!
ПоручительствоИм может быть лицо, которое на протяжении года получало высокий доход.
ДокументацияБумажная волокита Вам обеспечена.
Возрастные ограниченияТем, кому еще нет 25 или тем, кому уже за 55, получить заем проблематично.

Особенности выдачи кредита в ведущих банках Российской Федерации

Лучший и выгодный кредит – звучит очень призрачно. Но все-таки можно попытаться найти оптимальный варинт. Ниже предложена таблица условий от Юникредита и Россельхозбанка. А также приведет расчет на основе Уралсиб.

ФинучреждениеАвтокредитПотребительский заем
ЮникредитМаксимальная сумма – 65000000 рублейМаксимум – 1200000 рублей
Временные рамки – до 7 летВременная граница – 7 лет
Учетная ставка – до 16,5%Тариф – до 24,5%
РоссельхозбанкДенежная сумма стартует от 100000 рублейМаксимум – 750000 рублей
Временные рамки – до 5 летСрок – до 3х лет
Тариф – от 17,5%Ставка – до 24,25%

В каком банке взять кредит? С помощью расчета вы сможете ответить на это вопрос (заранее узнайте условия).

КритерийАвтокредитПотребительский займ
Сумма1000000 рублей1000000 рублей
Первый платеж200000 рублей
Тарифы (здесь минимальный)0.130.16
КАСКО (средневзвешенная стоимость)120000 рублей
Страхование здоровья и жизниНе влияет на учетный тариф0.0253
Временные рамкиГодГод
Платежи71546.8489971.78
Вся сумма866556,9 + 120000 (за полис) + 200000 (за взнос)1099665,1+25300 (за страховку)
Понесенные издержки62227,6 (%), 120000 рублей — полис124070,15 — % и страхование

Понести издержки придется в обоих случаях. Здесь все зависит от Вашей платежеспособности и желание закрывать глаза на переплаты.

Что выгоднее взять в 2018 году?

Покупать транспортное средство – всегда дело затратное. Переплаты будут в обоих случаях. Но при это погасить потребительский можно досрочно. Автокредит потребует оформления КАСКО и внесения первого взноса.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Автокредит выгоднее тем, кто изначально думал о страховке и о первоначальном взносе. А потребительский ориентирован на тех, кому не достает денежных средств и нужна просто поддержанная машина.

Вывод

В обязательном порядке изучите все особенности кредитования. Переплачивать большие деньги – это удел самых ленивых. Это правильно, что по автокредиту требуется полис.

Так в случае чрезвычайных ситуаций, страховая компания все возместит по автокредиту. Но здесь придется потратиться. Лучше потратиться – и получить качественный продукт.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и чем они отличаются

Готовясь к покупке транспортного средства в кредит, будущий автовладелец изучает предложения банков и ищет наиболее подходящий вариант кредитования. Часто ему приходится делать выбор между кредитом и автокредитом.

В чем их сходства и отличия? Давайте разложим все по полочкам и разберемся, что выгоднее: кредит или автокредит.

Простые определения этих понятий

Автокредитом называется целевой заем, предназначенный для покупки конкретного, выбранного клиентом автомобиля.

Автокредит в большинстве случаев выдается быстро и без особых проблем; пакет документов, необходимый для получения такого займа, относительно невелик.

Более того, покупатель может оформить автокредит прямо в автосалоне, если у того заключено соглашение с банком. Автокредит отличается более низкой (по сравнению с потребительским) годовой процентной ставкой (12 – 17%).

Потребительский кредит не является целевым. В данном случае банк не интересует, на что будут потрачены средства. Они перечисляются клиенту на счет или выдаются наличными. Автомобиль, приобретенный на эти деньги, не является залогом: банк не сможет претендовать на него в случае невыполнения клиентом кредитных обязательств.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита

Давайте рассмотрим подробнее основные отличия этих видов кредитования.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно же условиям потребительского кредита, автомобиль не находится у банка в залоге, а значит, банк не сможет так легко забрать его, если клиент перестанет платить.

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства.

Гарантию выплат может обеспечить поручительство.

Поручителем назначается человек (обычно родственник или близкий друг клиента), который обязуется выплачивать кредит в том случае, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать.

Право распоряжаться транспортным средством. У человека, взявшего автокредит, такого права нет. Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому не получится его продать или кому-то подарить, пока кредит не будет полностью погашен.

При выдаче потребительского кредита банк не накладывает на заемщика таких суровых ограничений. Для погашения долга клиент может использовать деньги, вырученные от продажи автомобиля.

КАСКО. Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины.

Выдавая потребительский кредит, банк не требует от клиента оформлять КАСКО (ведь не факт, что заемные средства будут использованы именно для покупки авто).

Проценты по кредиту. Казалось бы, автокредит по всем параметрам менее выгоден, чем потребительский. Но в действительности его стоимость нередко оказывается ниже.

При потребительском кредите автомобиль в конечном итоге обходится дороже. Проценты по нему могут превышать проценты по автокредиту в 1,5 – 2 раза.

Максимальная сумма кредита. Автомобиль – дорогое удовольствие, и банки далеко не всегда идут клиенту навстречу и выдают потребительский кредит на большую сумму. При плохой кредитной истории вероятность отказа очень велика, но попытаться получить заем все равно стоит.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

Потребительский же кредит государственной поддержки не предполагает.

Когда выгоднее взять кредит вместо автокредита

Давайте рассмотрим ситуации, когда лучше взять потребительский кредит:

  1. 1.Большая сумма первоначального взноса. Предположим, что у будущего автовладельца есть больше половины необходимой суммы. Тогда потребительский кредит для него может оказаться выгоднее. Например, у покупателя есть 850 тыс. рублей, а авто стоит 950 тыс. рублей. Ему не хватает всего 100 тыс. рублей. Банк предлагает два варианта займа: автокредит под 14% и потребительский под 22%. Первый кажется более выгодным, ведь при нем годовая переплата составляет 14 тыс. рублей, в то время как при потребительском – на 8 тыс. рублей больше. Но не надо забывать о КАСКО! Страховка стоит 80 тыс. рублей, а при потребительском кредите покупать ее не нужно. Вот почему он в данном случае обойдется дешевле автокредита.

    Однако, если покупатель в качестве первоначального взноса выплачивает, к примеру, всего 30% стоимости автомобиля, а остальную сумму занимает у банка, выбор в пользу автокредита представляется более обоснованным.

  2. 2.Автолюбителю нужна возможность продать транспортное средство. Случаются ситуации, когда заемщик неожиданно теряет работу и становится неплатежеспособным. И, если его автомобиль был куплен на потребительский кредит, владелец может продать авто и выполнить обязательства перед банком, а теми средствами, которые останутся от продажи, распорядиться по собственному усмотрению.

    Если же для покупки машины был взят автокредит, проделать такую операцию уже не получится. Как только заемщик нарушает условия соглашения, банк забирает у него автомобиль и выставляет его на аукцион. Машина зачастую продается по цене ниже рыночной, но банк в данной ситуации заинтересован не в получении прибыли, а в компенсации собственных убытков.

Случаи, рассмотренные выше, являются скорее исключением из правил. Поэтому, если у вас стабильное финансовое положение, и вы заинтересованы в покупке автомобиля на длительный срок, автокредит представляется более привлекательным вариантом: переплата по нему будет не столь обременительной. То же самое касается и процентов.

Завершая разговор об отличиях программ кредитования, напомним, что перед тем, как сделать окончательный выбор, надо посетить несколько банков и сравнить их условия кредитования.

В каждом кредитном учреждении существует своя схема для расчета платежей. Если отдельно взятый банк предлагает слишком высокий процент, это не значит, что все остальные будут с ним солидарны.

Скорее всего, хорошенько поискав, вы найдете оптимальный для себя вариант.

При анализе наиболее привлекательных предложений сравнивайте полные стоимости кредитов, а не годовые проценты, приведенные в рекламных листовках. Очень часто кредит предполагает не только выплату процентов, но и другие платежи, доля которых в его общей стоимости может оказаться слишком большой.

В конечном итоге вы сами решаете, что выгоднее: кредит или автокредит. И, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию, надо взвесить все «за» и «против» и обязательно вычислить размер переплаты в обоих случаях.

Рекомендуем почитать:

Оформили кредит, а позже узнали, что банк снизил процентную ставку? Давайте выясним, как взять кредит под самый выгодный процент, и как уменьшить переплату по уже имеющимся займам.

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Согласно статьи 39 СК РФ, имущество супругов, приобретенное после брака, делится поровну, независимо от наличия детей. Долги по кредитам тоже делятся в равных долях.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Автокредит — это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно.

Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура сотрудничает с банком.

К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая — в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит — это заем, который выдается для общих потребностей, без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.

Преимущества потребительского займа

  • Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники, мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
  • Торг уместен.

    Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.

  • Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит — нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
  • Можно обойтись без залогового обеспечения.

    Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.

  • Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
  • Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.

  • Можно погасить заем досрочно — без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.
  • Низкие процентные ставки — по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 — 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
  • Возможность поучаствовать в акциях.

    Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.

  • Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа — с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
  • Выбор условий.

    Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.

  • Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
  • Не нужен поручитель.

    Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий — в том числе и без поручителя.

  • Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую — с небольшой доплатой.
  • Лояльность.

    Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

  • Высокие процентные ставки. По сравнению с автокредитом придется переплачивать.
  • Желаемая сумма трудно достижима.

    Размер займа напрямую зависит от официальных доходов клиента, а это значит, что скорее всего выделенных банком средств не хватит на приобретение желаемой машины. Увеличить шансы на получение круглой суммы можно с помощью поручителей.

    Так, если заемщику нужно полторы тысячи рублей, достаточно одного поручителя, а если размер кредита достигает 300 тысяч рублей — потребуется два человека либо юридическое лицо на эту роль. Но и таких средств не хватит на новый автомобиль, только на подержанный. Практика потребительского кредитования показывает, что банки выдают максимум один миллион рублей.

  • Идеальный поручитель. На эту роль подойдет не каждый человек, а только тот, у которого на протяжении года прослеживались положительные финансовые результаты.
  • Документальная волокита. Потребуется собрать большое количество документов.
  • Возрастные нюансы. Человеку до 25 лет или более 55 лет получить потребительский заем гораздо сложнее.

  • Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму, которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
  • Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут.

    В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.

  • Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
  • Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
  • Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.

Чтобы принять решение — какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

Условия займаАвтокредитПотребительский заем
Требования к клиенту:

  • возраст;
  • принадлежность к стране;
  • место работы;
  • трудовой стаж.
  • от 21 до 65 лет;
  • гражданство РФ;
  • постоянное место работы;
  • минимум пол года стажа
  • от 18 до 70 лет (в Сбербанке — до 75 лет);
  • гражданство РФ;
  • постоянная работа;
  • от трех месяцев
Сумма для займа: — минимальная; — максимальнаяДо 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублейВ зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей.
Ставки по % — на годОт 10 до 17От 15 до 24
Срок на погашение залогаОт 1 до 5 летОт 0 до 7 лет
Целевое назначение средствИсключительно на покупку конкретной марки авто в определенном салонеМожно купить любое транспортное средство — как в салоне, так и у частного лица
Ограничение на авто
  • новые;
  • б/у : отечественного производства не старше 5 лет, иномарки — не более 10 лет)
На усмотрение покупателя
Обеспечение займаМашина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с банкомМожно без обеспечения или привлечения поручителя
Необходимые документы
  • паспорт гражданина;
  • справки о доходах с места работы;
  • водительские права
  • паспорт гражданина;
  • второй документ на выбор;
  • справки с работы
Дополнительные договорыДоговор о залогеДоговор о поручительстве (если необходимо)
РасходыКАСКО + страхование жизни — в некоторых банках

Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:

Название банкаАвтокредитПотребительский кредит
Юникредит банкСумма — от 100 000 до 6 500 000 руб. на срок от 12 до 84 месяцев, ставка — от 15,5% до 16,5%Сумма — максимум 1,2 млн. руб. на срок от 1 года до 7 лет, ставка — 16,9% — 24,5%
РоссельхозбанкСумма — от 100 тыс.руб., до 5 лет, ставка — от 17, 5%Сумма — от 10 до 750 тыс.руб. на срок от одного месяца до 3 лет, ставка — 23,75% — 24,25%

Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Что выгоднее взять в 2016 году

Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб.

по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата — около 300 000 руб.

Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.

Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты — внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата — 400 000 руб.

Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.

А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.

Что выгоднее — выбор индивидуален для каждого.

Добавить комментарий

Лучшие кредитные предложения

Название
Лайм-займОФОРМИТЬ
ПлатизаОФОРМИТЬ
ЕкапустаОФОРМИТЬ
ЗаймерОФОРМИТЬ
ТурбозаймОФОРМИТЬ
Подробнее

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.