Банкротство физических лиц при ипотеке

Ипотека при банкротстве физ лиц: судебная практика 2018

Банкротство физических лиц при ипотеке

Все дела о банкротстве вне зависимости от категории истца (физическое или юридическое лицо) рассматриваются Арбитражными судами. Здесь правило неотъемлемости единственного жилья, пригодного для проживания, неактуально: если квартира куплена на заемные средства, суд может принять сторону кредитора и издать решение об изъятии с последующей продажей через торги.

Вопросы банкротства и судьбе недвижимости в ипотеку довольно распространены, а судебная практика показывает, что решения чаще всего принимаются в пользу финансовых учреждений, если будет установлено, что должник не может самостоятельно погасить задолженность перед ним.

При этом важно соблюдать главное требование: подать заявление о банкротстве можно лишь в том случае, если сумма задолженности начинается от 500 000 руб., а длительность просрочки – минимум 3 месяца с момента внесения последнего платежа (ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве»).

Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

  • Ликвидация организации.
  • Сокращение штата сотрудников.
  • Призыв на военную службу.
  • Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

  1. Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
  2. Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
  3. В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Что можно сделать заемщику, если ему нечем платить по ипотеке:

  • Попросить о реструктуризации долга. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, договором и справками о доходах, показывающими, что их размер существенно снижен.
  • Воспользоваться страховкой от безработицы, если она была оформлена при заключении ипотечного договора.
  • Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства самостоятельно. Это позволит избавиться от обязательств по уплате пеней и штрафов, и при благоприятном исходе заемщик будет обязан либо уплатить только основной долг и проценты, либо задолженность погашается за счет реализации имущества. Есть и другой вариант – достижение мирового соглашения с кредитором, когда тот предлагает должнику новые, более удобные условия погашения займа.
  • Дождаться, пока банк сам подаст в суд. В этом случае также получится избежать уплаты штрафов и пеней, которые зачастую превышают размер основной суммы долга.

При оформлении ипотеки всем заемщикам стоит учитывать, что купленная квартира до внесения последнего платежа будет находиться в залоге у банка, поэтому при процедуре банкротства она может быть реализована через торги, даже если у должника нет другого жилья.

1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга

Этот вариант является самым благоприятным для должника. Если у него нет денег на погашение займа, он может продать недвижимость, заручившись разрешением банка. Часть средств пойдет на полное погашение долга, а остаток можно оставить себе.

Продать жилье можно и без суда, по собственному желанию. Что необходимо учитывать:

  • Если продажа осуществляется по воле заемщика, нужно реализовать квартиру как можно быстрее. С каждым днем сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления штрафов и пеней, и в конечном итоге может оказаться, что даже после продажи недвижимости задолженность по-прежнему останется незакрытой.
  • Если в квартире зарегистрированы малолетние, продажа осуществляется только с разрешения органов опеки при условии, что им будет предоставлена лучшая жилплощадь. В такой ситуации можно договориться с родственниками о прописке в их жилье, в противном случае разрешение на реализацию имущества дано не будет.

Важно! В случае, когда речь идет об изъятии квартиры при процедуре банкротства, наличие или отсутствие прописанных в ней детей значения не имеет. Если будет установлено, что должник является злостным неплательщиком и сознательно уклонялся от исполнения долговых обязательств, имущество будет реализовано для погашения долга перед финансовым учреждением.

Чтобы разобраться в ситуации, когда стоимость жилья превышает сумму долга, достаточно ознакомиться с наглядным примером:

Лаврентьев О.Н. обратился в банк для ипотечного кредитования 20.05.2015 года, через 10 дней его заявка была одобрена. Стоимость квартиры составляет 2 900 000 руб.

, процентная ставка – 12% годовых, первоначальный взнос – 500 000 руб.

Первый год он исправно выплачивал кредит, но потом организация, в которой он работал, была ликвидирована, и денег перестало хватать на ежемесячные платежи. Страховки от безработицы у него не было.

Заемщик объяснил ситуацию банку, и ему была дана отсрочка по платежам на три месяца. Впоследствии он понял, что не сможет выплачивать ипотеку и решил продать квартиру, заручившись разрешением финансового учреждения. На тот момент сумма долга вместе с процентами была равна 2 200 000 руб., плюс около 70 000 руб. – штрафы и пени.

Недвижимость Лаврентьева О.Н. была реализована за 3 000 000 руб.: за то время, пока он выплачивал ипотеку, стоимость жилья в регионе его проживания резко возросла. Из всей суммы заемщик отдал банку 2 270 000 руб., а 730 000 руб. оставил себе. Из средств с продажи он погасил «тело» кредита, проценты и штрафные санкции.

2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры

Данная ситуация является наиболее распространенной и чаще возникает у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока.

Что можно сделать в данном случае:

  • Попросить у банка о реструктуризации долга. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу, ведь им важно вернуть собственные деньги и получить прибыль. Есть и обратная сторона: реструктуризация может быть организована за счет увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячных платежей, и в этом случае заемщик переплачивает гораздо больше.
  • Продать все имеющееся имущество, в т.ч. и ипотечную квартиру, чтобы избавиться от долгов и избежать судебных разбирательств.

3 сценарий: банк не идет навстречу

Эта ситуация является самой проблематичной, и у заемщика есть только два варианта: дождаться, пока банк сам обратится в суд для взыскания задолженности, либо самостоятельно подать заявление о признании себя банкротом.

Процедура банкротства при ипотеке имеет несколько преимуществ, поэтому лучше выбрать именно ее:

  • С момента принятия иска останавливается начисление штрафов и пеней.
  • Можно и остаться с жильем и добиться перекредитования на более выгодных условиях.
  • Если было принято решение о продаже недвижимости, банк может получить не более 80% от его стоимости. Если осталась непогашенная сумма, размер платежей будет существенно уменьшен.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

  • Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
  • Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
  • Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Что будет с жильем, если суд сразу признал заемщика банкротом или реструктуризация оказалась неэффективной?

Разрешение данной ситуации за несколько судебных заседаний практически невозможно, но, если было принято решение о банкротстве должника, происходит следующее:

  • Недвижимость выставляется на торги. 80% от вырученной суммы получает банк. Если средств не хватает, он ходатайствует о взыскании денег с должника иными путями.
  • Должник обязан оплатить стоимость оценки имущества. От этого он освобождается лишь в том случае, если подтвердит неплатежеспособность.

Если после реализации жилья остались свободные средства, банкрот может оставить их себе. Финансовое учреждение претендовать на них не имеет права.

Возможно ли сохранение жилья при банкротстве?

Заемщик может оставить себе недвижимость лишь в том случае, если по суду удастся достичь с банком мирного соглашения и реструктуризации долга. Тогда арест с имущества снимается, и квартира не выставляется на торги.

В целом, решение проблемы зависит от уровня дохода и наличия ценного имущества у должника: если будет установлено, что он не имеет официальной работы и он не сможет выплачивать заем даже после реструктуризации, жилище подлежит продаже.

Важно учитывать, что ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк по своей вине нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов – они составляют два месяца от даты объявления гражданина банкротом. Это является веским основанием для принятия судом стороны заемщика.

Также нельзя изъять квартиру, купленную контрактником по военной ипотеке, в случае банкротства жены. Несмотря на то, что она является общей собственностью, выплаты за нее производит Министерство обороны при условии, что мужчина отслужит 20 лет. Его супруга в данном случае к этому жилью не будет иметь никакого отношения, и изъятию оно не подлежит.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году?

Для физических лиц этапы процедуры банкротства при ипотеке выглядят так:

  1. Анализ накопившихся долгов. Здесь учитываются все кредиты, даже если они взяты в разных банках.
  2. Сбор документов. Потребуются справки об остатке долга.
  3. Подача искового заявления в Арбитражный суд по месту регистрации.
  4. На первом заседании определяется финансовый управляющий, составляется план реструктуризации.
  5. Ипотечная квартира продается на аукционе с молотка, если будет установлено, что нет иной возможности ликвидации долгов.

Приятный момент — после продажи квартиры, взятой в ипотеку, заемщик уже ничего не останется должен банку, если полученных денег хватило на закрытие задолженности. Если же продолжать исправно платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье, поэтому вариант с реструктуризацией является для заемщика наиболее предпочтительным.

Последствия банкротства при ипотеке для физического лица

Все последствия указаны в ст. 213.30 ФЗ «О банкротстве». Чем грозит должнику признание несостоятельности:

  • Ближайшие 5 лет после продажи имущества гражданин не сможет брать кредиты, не указав, что в его отношении проводились судебные разбирательства.
  • Последующие 5 лет бывший должник не сможет снова ходатайствовать о банкротстве.
  • Если требования кредитора не были удовлетворены полностью, оформляются исполнительные листы, и заемщик обязуется выплатить остаток долга.
  • Ближайшие три года гражданин не сможет входить в состав учредителей ООО или занимать иные руководящие должности.
  • 10 лет с момента вступления решения суда в законную силу нельзя входить в состав управляющих кредитными организациями.
  • 5 лет с даты продажи недвижимости не получится занимать должности в страховых организациях, НПФ и инвестиционных компаниях.

Многих интересует вопрос, возможна ли ипотека после банкротства физического лица. По закону для граждан нет никаких ограничений, кроме обязательства по уведомлению кредитных организаций о проведенной в отношении них ранее процедуре, но фактически получить повторный заем проблематично.

Любые просрочки фиксируются в Бюро кредитных историй, и факт несостоятельности гражданина в нем также отразится. Решение по ипотеке здесь будет приниматься индивидуально, но велика вероятность отказа ввиду высоких рисков для банка.

Загрузка…

Ипотека при банкротстве физических лиц в 2018 году

Ипотека » Законы и суд » Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц при ипотеке – понятие, которое в 2018 году основывается на основе материальной или законодательной базы. Влияет на ситуацию рыночная экономика, которая еще два десятка лет назад была относительно яркой для каждого заемщика. С появлением долгосрочных кредитов стало возможным обанкротиться и физлицу при ипотеке в силу действия новых финансовых условий банка.

Термин «банкротство» уже успел закрепиться в обиходе и на уровне государства приняли соответствующие законодательные документы, которые касаются несостоятельных юрлиц и физлиц. Целью законодательных актов является предложение заемщикам альтернативных вариантов в случае возникновения задолженностей по кредитам, в числе которых является и ипотечная просрочка.

Относится банкротство к не самой приятной процедуре как для физлиц, так и для компаний. А с целью контроля этого показателя был создан единый федеральный реестр сведений о банкротстве – база, перенесенная на отдельный сайт.

В таком реестре содержатся определенные данные:

  • Информация о самом заемщике вплоть до телефона и адреса.
  • Информация об арбитражных управляющих и с какими кредиторами (банками) они работали.
  • Сведения об итогах собраний и о торгах.
  • Информация о выставленных лотах.

На сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно проверить данные про себя.

Общие особенности банкротства

С 2015 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом.

Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно.

Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).

Рекомендуем видео к просмотру:

Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.

Законом предусмотрено конкретное проведение достижение статуса банкротства, в том числе и при наличии кредитной задолженности (ипотеки или другого крупного займа) перед банком. При объявлении банкротства нельзя выбрать отдельные действия для обращения в суд.

Схема проведения банкротства физических лиц.Особых правил для принятия статуса банкротства не предусмотрено, поэтому при наличии нескольких кредитов можно признать себя не платежеспособным по одному из них (например, ипотека на квартиру).

В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию.

Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?

Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.

Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.

Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:

  • Рефинансировать.
  • Аннулировать договор ипотеки.
  • Самостоятельно продать квартиру на торгах.
  • Обратиться за государственной помощью.
  • Дождаться начала присвоения статуса банкрота.

Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер.Условия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.

Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:

  • Погашение долга по ипотеке.
  • Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
  • Провести договор довольно просто.
  • Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.

Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта.

Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.

Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.

:

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

В таком случае нужно продать квартиру, а вырученные средства использовать для погашения ипотеки. Остаток долга заемщика в зависимости от сложившейся ситуации по ипотеке может быть списан.Преимущества рефинансирования ипотеки для заемщика.

Выйти из такой кредитной задолженности можно по договоренности с банком, а существует для этого несколько способов:

  • Спасти выплаты по ипотеке может реструктуризация, которая помогает одновременно и сохранить объект недвижимости, и облегчить ежемесячные выплаты.
  • Если не подходят условия в одном банке, то можно обратиться за оформлением рефинансирования в другом банке, предварительно оговорив нюансы с юристом.

Разница реструктуризации и рефинансирования ипотеки.

Договориться с банком не вышло

Ситуация может слаживаться и так, что банк с заемщиком не смог договориться, но исчерпать ситуацию можно и другим образом:

  • Подать документы на принудительную продажу имущества, взятого в ипотеку. Запустить процедуру на признание банкротства помогут несколько важных документов.
  • Попробуйте пойти на компромисс с банком – заемщик может предложить продать залоговое жилье без суда и таким способом расторгнуть договор по ипотеке (стоит учесть, что большинство банков не имеют ресурсов для продажи недвижимости).
  • Обращайтесь в суд – это займет немало времени заемщика. Как только квартира будет продана «с молотка», долг будет частично покрыт, а остатки для заемщика спишут без серьезного ущерба, но выгоднее физлицу будет оформить банкротство.

О процедуре банкротства по ипотеке

У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:

  • Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке, если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
  • Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
  • Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика.
  • Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).

Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».

Как подать на банкротство?

Прежде чем решать, как уведомить о банкротстве в 2018 году, нужно чтобы соблюдалось главное условие – как минимум 500 тысяч рублей должна быть разница между ценой ипотечной квартиры и долгом.

Есть еще один нюанс – до проведения торгов и внесения данных в реестр если найдется кто-то, решивший погасить долги банкрота, то требуется связаться с арбитражным управляющим.

Несостоятельный заемщик прежде чем решит признать себя банкротом должен пройти такие этапы:

  • Анализирование ситуации по задолженности. Нужно проконсультироваться с юристом насчет процедуры банкротства, выявив для себя все вытекающие последствия.
  • Сбор пакета документов. Перечень всей документации определяется исходя из особенностей ипотеки (условия договора, величина долга, наличие или отсутствие залога).
  • Оформление и подача документов на судебное разбирательство. В заявлении указываются стандартные пункты, к которому прилагается квитанция по уплате госпошлины (в среднем составляет 6 000 рублей). Как только будет подано заявление, суд рассматривает его в течение 90 дней.
  • Начало судебных разбирательств с утверждением плана очередных решений. Для заемщика могут составить график новых выплат, который строится на основе процедуры реструктуризации.
  • Продажа объектов, оформленных в ипотеку. На случай когда вырученных средств не хватает на погашение долга заемщика, то переходят к рассмотрению другого имущества (при его отсутствии остаток суммы списывается).

Интересное видео:

Последствия банкротства при ипотеке

Банкротство для заемщика может нести достаточно негативные последствия, поэтому нужно стараться совершить процедуру с малейшими потерями. При наличии незалоговых объектов у заемщика, то лучше их использовать в качестве единицы погашения долга перед банком.

Плюс в банкротстве только один – заемщик избавляется от обременительных выплат по ипотеке, которая могла прибавить ему существенных проблем.Банкротство физических лиц накладывает на жизнь заемщика определенные ограничения.

Минусов же в этой ситуации несколько:

  • Для заемщика вводятся ограничительные рамки вплоть до запрета выезда из РФ.
  • Предмет залога изымается даже, если квартира является у заемщика единственным жильем.
  • Физлицо не сможет заниматься предпринимательством или учреждать ООО на срок до несколько лет.
  • По распоряжению ипотечным имуществом вводятся ограничения.

Новую ипотеку официально заемщику взять не запретят, но факт банкротства отразится в кредитной истории. Учитывая, что физлицо приравнивается к банкроту, то взять ипотеку он не сможет еще не один год. Банк не будет идти на такие риски даже если у заемщика есть стабильные доходы и работа.

Что будет с ипотечным жильем?

Что же будет с ипотекой в период запуска процесса банкротства? Статус недвижимости в течение выяснения обстоятельств меняться не будет, а за заемщиком сохраняются все права, которые были предоставлены ему ранее.

Все эти нюансы прописаны в законе – взыскать квартиру невозможно пока не будет окончательно принято решение арбитражем относительно реструктуризации задолженности.

После признания заемщика банкротом начинается исполнение решения суда.

Если суд признал заемщика неплатежеспособным и вынес статус банкротства, то залоговое жилье продается с торгов.

В таком случае есть ряд нюансов:

  • Ипотечное жилье (дом, квартиру) может быть возвращено заемщику, если банк откажется принять такой способ погашения или недвижимость просто не реализуется на торгах.
  • За оценивание объекта ипотеки должен заплатить заемщик (освобождается только при отсутствии финансовых средств).
  • Недвижимость, которая имеет статус залога по ипотеке, не подпадает под статус «единственного жилья».
  • Банк вправе претендовать не более, чем на 80 % суммы, полученной от реализации квартиры, взятой в ипотеку, так как остаток идет на списание долгов заемщика, образовавшихся в течение процедуры банкротства.

Реализация залогового имущества осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Подводим итоги

Банкротство ипотечного заемщика позволяет эффективно воздействовать на банк, который по разным причинам может отказывать в реструктуризации ипотеки. Чтобы признать человека банкротом, нужно пройти длительный процесс, сопровождаемый обязательно судебными разбирательствами, а они в свой черед могут решаться годами.

Иногда предоставление одного заявления на признание физлица банкротом уже становится эффектным поводом для банка – организация начинает искать подходящие пути для реструктуризации.

Будущее банкротство заемщика для банка не принесет никаких перспектив, поэтому финансовая организация готова предложить лояльные условия своим должникам.

Ипотека » Законы и суд » Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц при ипотеке

Когда выплаты по обязательствам превышают доход, особенно при наличии валютных кредитов, иногда банкротство является реальным выходом из тупика.

И если в ситуации с обыкновенными займами всё более-менее понятно – долги просто списываются, то вопросы о том, как как производится банкротство физических лиц при ипотеке и удается ли такому плательщику сохранить квартиру, нуждаются в уточнении.

Закон, позволяющий физическим лицам объявлять себя банкротами, заработал в России с 1 октября 2015 года.

Самостоятельно эту процедуру можно инициировать при одновременном выполнении двух условий:

  • общая сумма долга по всем обязательствам (кредиты, ипотека, квартплата, частные займы и т.п.) превысила 500 тысяч рублей (для валютных обязательств сумма пересчитывается по актуальному курсу);
  • потенциальный банкрот не исполнял свои обязательства 3 месяц и более.

В условиях банкротства физических лиц по ипотеке в 2017 году ничего не поменялось. Учитывая, что ипотека, как правило, берется на крупные сумму – вплоть до нескольких миллионов – таким плательщикам получить разрешение от суда на процедуру гораздо проще.

Как на практике реализуется закон о банкротстве физических лиц

Причин, которые приводят к банкротству, множество. Например, самые распространенные:

  • потеря работы;
  • получение инвалидности или серьезное заболевание, повлекшее к утрате трудоспособности;
  • увеличение расходов на обслуживание долга (актуально для валютной ипотеки);
  • смерть близкого лица, которое помогало выплачивать кредит.

Скачать:

Закон о банкротстве физических лиц.doc

Часто заемщики, не справляющиеся с выплатой ипотеки, начинают брать новые кредиты или даже микрозаймы, в результате долг растет подобно снежному кому.

Так, например, закономерным итогом выглядит банкротство физических лиц при валютной ипотеке, когда простая задержка одной выплаты повлекла за собой штрафные санкции в валюте, которые заемщик не смог оплатить – в результате обязательства начинают увеличиваться.

На решение суда инициировать банкротство причина повлияет самым прямым образом. Главной альтернативой банкротству в 2017 году является реструктуризация долга. Если суд убедится, что эта мера никак не поможет (например, заемщик остался инвалидом и не сможет ни при каких обстоятельствах оплатить долг), только тогда он дает «зеленый свет» процедуре банкротства.

Банкротство при наличии ипотеки

Создатели закона при разработке процедуры банкротства учитывали, к каким положительным итогам должна привести эта мера – иначе она утрачивает всякий смысл.

Преимущества проведения процедуры

Так, к наиболее весомым преимуществам банкротства физических лиц при наличии ипотеки в 2017 году можно отнести:

Есть ряд преимуществ процедуры банкротства физических лиц при наличии ипотеки, но экономическую выгоду для будущего банкрота нужно оценивать в каждом конкретном случае отдельно

  • полное списание всего долга – в том числе процентов, штрафов, пени и неустоек, т.е. после процедуры банкротства заемщик перестанет быть должников как банков, так и других финансовых учреждений (например, МФО) и даже физических лиц;
  • будут прощены долги по квартплате, кредитным картам и прочим обязательствам;
  • коллекторы прекратят свою охоту за должником;
  • есть шанс сохранить за собой имущество, даже дорогостоящее;
  • банкроту возвратят часть средств, если стоимость реализуемого имущества окажется больше размер задолженностей.

Еще один плюс – на родственников, в том числе на супруга (супругу) и детей, никакие санкции не распространяются. Это означает, что банкрот несет персональную ответственность за свое разорение. Также процедура банкротства не затронет созаемщиков и поручителей по кредиту.

Последствия для банкрота

Несмотря на свои плюсы, процедура в 2017 году не обойдется разорившемуся человеку просто так. Ограничений у банкрота хватает – при этом большинство из них нацелены на то, чтобы подобной ситуации больше не повторилось.

Итак, минусы банкротства:

  • производится полная распродажаСписание долга при наличии валютной или рублевой ипотеки после банкротства повлечет за собой ряд последствий для физического лица, ставшего банкротомимущества должника, в том числе техники, автомобиля, предметов роскоши, ценных бумаг и т.д. (в собственности остаются вещи личного пользования, минимально необходимая для проживания наличная сумма денег, квартира, являющаяся единственным местом жительства, и еще некоторые категории, предусмотренные законом о банкротстве физических лиц по ипотеке);
  • не допускается занятие руководящих должностей в течение 3 лет;
  • так же в течение 3 лет нельзя открывать свой бизнес или быть в числе учредителей ООО;
  • в течение 5 нельзя повторно объявлять банкротство;
  • банкрот не может управлять своим капиталом – открывать вклады, приобретать ценные бумаги, брать кредиты, совершать крупные покупки и т.д. – без ведома своего финансового управляющего;
  • в течение ближайших 3 лет банкроту запрещен выезд за границу (ограничения касаются только тех случаев, когда бывшему должнику необходимо медицинское вмешательство или речь идет о рабочих командировках).

Информация о проведении банкротства в отношении физического лица при ипотеке размещается в открытом доступе в федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете Коммерсант, так что у заинтересованных лиц (например, работодателей или кредиторов) всегда будет возможность провести проверку того или иного человека.

Несмотря на то, что формального запрета на выдачу займа банкротам для банков не установлено, вряд ли специалист финансового учреждения одобрит кредит, увидев соответствующую отметку в кредитной истории или в ЕФРСБ. Некоторые работодатели также могут отказать в трудоустройстве человеку, имеющему в прошлом неприятный опыт банкротства. Так что это можно смело считать еще одним недостатком данной процедуры.

Кроме того, сама процедура достаточно длительная, нервная и очень затратная.

Так, банкроту в 2017 году необходимо из своего кармана оплатить следующие расходы:

  • госпошлина за обращение в суд (6 тыс. рублей);
  • работа арбитражного управляющего (25 тыс. рублей единовременно + 7% от имущества);
  • отправка корреспонденции кредиторам;
  • организация распродажи имущества;
  • публикация записи о банкротстве в Коммерсанте и в ЕФРСБ.

Откуда брать деньги почти разорившемуся гражданину – не совсем ясно. Обычно значительную часть расходов удается погасить за счет продажи имущества.

Как проходит процедура банкротства

Можно выделить следующие этапы банкротства:

Сама процедура банкротства в 2017 году содержит несколько этапов и занимает не менее полугода

  • Предварительный. На этом этапе должник определяет, действительно ли ему необходимо банкротство, взвешивает все за и против. Не лишним будет проконсультироваться с профессиональным юристом и заручиться его поддержкой на всё время ведения процесса.
  • Подготовка документов. Необходимо будет собрать все личные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и т.д.) и бумаги, свидетельствующие о наличии займов – кредитные договоры, расписки, графики платежей, выписки со счета и т.д. Также нужно собрать бумаги, свидетельствующие об отсутствии у потенциального банкрота источников дохода или об их недостаточном количестве.
  • Подача заявления в суд. Иск о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки составляется по стандартной форме. В нем нужно указать причины, которые привели к банкротству, перечислить все долги и обосновать необходимость банкротства. Составление иска лучше поручить специалисту. Далее останется ожидать в течение 90 дней, пока суд рассмотрит заявление.
  • Оповещение кредиторов об инициации процедуры банкротства. Это необходимо, чтобы они могли уточнить свои требования к банкроту и могли вовремя подготовиться к суду.
  • Судебное заседание. Здесь суд решает, что поможет должнику – реструктуризация или банкротство. Свое мнение высказывает о совет кредиторов. Как показывает практика, значительная часть дел заканчивается на этой стадии мировой: стороны договариваются об удобном графике оплаты задолженности, нередко кредитор полностью списывает начисленные штраф и пени.
  • Работа с арбитражным управляющим. Если суд подтвердил старт процедуры банкротства, то через 10 дней его решение вступает в силу. В течение этого срока уже можно готовить опись имущества и выставлять его на торги.
  • Реализация имущества. Самый длительный и неприятный этап. Из средств, полученных за проданное имущество, управляющий компенсирует кредиторам их расходы. На этой же стадии банк конфискует ипотечную квартиру и продает ее.

На последнем этапе производиться списание долгов, которые не управляющий не смог погасить за счет проданного имущества, а физическое лицо становится официальным банкротом.

Удастся ли сохранить квартиру при банкротстве, если она в ипотеке

Этот волнующий вопрос задает себе любой заемщик, который рассматривает вариант с банкротством физического лица, если квартира в ипотеке. Ответ однозначные: нет, не удастся.

По закону банкрот не может лишиться единственного жилья, собственником которого он является, если оно не находится под обременением. Залог – классическая форма обременения. То есть фактически обладателем прав на распоряжение квартирой обладает банк, выдавший ипотеку.

Именно поэтому, какой бы ни была сумма долга по ипотеке – 1 миллион или 100 тыс. рублей – банк заберет себе квартиру. После он выставит ее на торги (обычно по цене на 10-20% ниже рынка), продаст и заберет себе причитающиеся средства. Остаток будет возвращен бывшему владельцу.

Еще один момент – банк не может забрать себе больше размера выданного кредита. Иными словами, банкрот получит обратно свой первоначальный взнос. Но не факт, что эти деньги останутся у него – скорее всего, пойдут на погашение других обязательств.

Некоторые потенциальные банкроты пытаются спасти свое имущество, переписывая его на родственников или друзей. В случае с ипотекой это без разрешения банка не делается, поэтому такая вероятность крайне мала.

Тем не менее, если это удалось сделать, банкроту рано радоваться: суд имеет право отменить любую крупную сделку с имуществом за последние 3 года, если усомниться в ее экономической сообразности.

Таким образом, спасти свою квартиру перед банкротством, «подарив» ее кому-либо, не удастся.

Что может произойти с квартирой, находящейся в ипотеке, если заемщик решил объявить себя банкротом

Реально защитить ипотечное жилье можно в следующих случаях:

  • пойти с банком на мировую и составить новый график погашения;
  • согласиться на предложенную судом 3-летнюю реструктуризацию с принудительным изъятием в пользу кредитора 50% от дохода заемщика;
  • произвести рефинансирование кредита в другом банке, «выведя» квартиру из-под залога.

Многое в деле сохранения ипотечной квартиры зависит от мастерства арбитражного управляющего. Например, при инициации этой процедуры можно договориться о продаже автомобиля и ценной бытовой техники, а полученную сумму использовать для погашения долга по ипотеке. Но такие случаи крайне редки, так как обычно банкротство – последний отчаянный шаг плательщика.

Заключение

Таким образом, запущенный в 2015 году закон о банкротстве физлиц предъявляет к заявителю определенные требования. Процедура банкротства имеет свои преимущества и недостатки.

Например, плюсом будет списание всех долгов и пени, минусом – многочисленные запреты и ограничения, необходимость постоянно ставить своего управляющего в известность о совершении дорогостоящих покупок. Банкротство физических лиц при ипотеке имеет свои особенности. Сохранить квартиру, находящуюся в залоге у банка, удается сохранить крайне редко.

Чаще всего банк изымает жилье (даже если оно единственное) и реализует его по рыночной цене, возвращая банкроту первоначальный взнос и остаток после вычета долга.

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке — БФ

Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли забрать квартиру?

Пожалуй, многие знают, что существует перечень имущества, которое при банкротстве физ. лиц никто не может изъять у должника. В частности, сюда входит и единственное жилье. То есть фактически, каким бы ни был долг – 700 тысяч, 5 миллионов, его размер не имеет никакого значения. Квартира в любом случае останется за должником.

Существует миф, что если должник владеет огромным особняком или загородным коттеджем, его обязательно разменяют, и выделят должнику жилье, которое соответствует минимальным нормативам для проживания. ЭТО НЕПРАВДА! Даже если в собственности у должника дом 1000 кв.м., и он относится к категории единственного жилья, его никто не может изъять, разменять и продать, чтобы погасить задолженность.

Тем не менее, если квартира в ипотеке – кредиторы имеют законное право требовать ее реализации, поскольку такое имущество классифицируется как предмет залога. То же самое относится к жилью, которое в кредитных договорах указано как залог, но при этом не имеет никакого отношения к ипотеке.

Пример № 1. Гражданка М. оформила кредит на сумму 1,5 млн. рублей под залог своей квартиры.

10 месяцев она исправно вносила платежи по кредиту, но вследствие увольнения с работы она перестала выплачивать, начались просрочки. Банк подал иск в суд, в ответ должница подала на банкротство.

Суд назначил реализацию имущества, вследствие чего квартира была изъята и продана. Разницу возвратили банкроту.

Соответственно, квартира, которая по кредиту оформлена как залог, при банкротстве физических лиц будет подлежать реализации. Однако, если должник:

  • погасил часть долга,
  • не имеет других кредиторов,
  • не является одним из совладельцев квартиры/дома,

оставшиеся после продажи недвижимости средства будут возвращены ему. Если денег, вырученных после реализации жилья, хватит на произведение всех расчетов с кредиторами, оставшаяся сумма также будет возвращена должнику.

Пример № 2.Молодая семья взяла по ипотечному договору 2-хкомнатную квартиру.

Через 3 года наступили обстоятельства, из-за которых семья потеряла возможность расплачиваться по ипотеке. Был подан совместный иск о банкротстве, залоговый кредитор включился в реестр.

Суд назначил реализацию имущества. Жилье было продано, средства перешли кредиторам в счет погашения задолженностей.

Если залоговый кредитор не включится в реестр кредиторов при наличии ипотеки, другие кредиторы не вправе требовать реализации залога. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы практически всегда включаются в первую очередь реестра кредиторов.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве: рекомендации экспертов

Поскольку банкротство всегда предусматривает реализацию залогового имущества, то эксперты не рекомендуют начинать процедуру, не подумав о сохранности единственного жилья в ипотеке.

  1. Если сложилась тяжелая финансовая ситуация, специалисты рекомендуют сначала попытаться реализовать залоговое жилье самостоятельно. Стоимость квартир на вторичном рынке всегда будет выше, чем цена, которую определит финансовый управляющий или эксперты по оценке. Вы можете самостоятельно продать свою квартиру (предварительно договорившись с банком), и только потом подать на банкротство, если остались долги.
  2. Если у вас открыт ипотечный кредит – рефинансирование также является неплохим вариантом. Для этого достаточно обратиться в банк. Важно помнить, что банку недостаточно устной информации о тяжелом положении – потребуется документально доказать, что вы действительно не можете платить кредит. Доказательствами могут выступить справки с биржи труда (если вы потеряли работу), справка от врача (если вы лежали в больнице, и потребовались средства на лечение) и другие документы.
  3. Прежде, чем подавать документы в суд, обратитесь за советом к кредитному юристу. Специалист подскажет вам наиболее оптимальный выход из ситуации. Таким образом, вы сможете сохранить свое имущество и стать банкротом с минимальными потерями.

В особенности остро стоит вопрос – возможна ли ипотека после банкротства физического лица. На самом деле Закон о банкротстве физлиц предусматривает ряд последствий для банкротов – в частности, вы не сможете в течение 3-х лет занимать руководящую должность. Однако пользования ипотечными кредитами это не касается – после банкротства квартира в ипотеку по-прежнему будет для вас возможной.

Валютная ипотека: особенности банкротства

Банкротство для простых лиц стало доступным 2 года назад, и некоторые категории граждан в особенности были заинтересованы в принятии данного законопроекта – те, у кого была открыта валютная ипотека. Закон предусматривает одинаковые возможности и требования к гражданам – как к тем, у кого кредиты открыты в рублях, так и к тем, кто взял ипотеку в долларах.

В 2014 году наступил кризис, в результате которого валюта подорожала в 2,5-3 раза. Такое положение оказалось невыгодным для граждан, которые ранее воспользовались банковскими предложениями по валютным кредитам. Даже сейчас, судя по отзывам банкиров на экономических форумах, в 2017 году есть граждане, у которых открыта ипотека в валюте.

Не стоит бояться банкротства – это процедура наоборот, призвана избавить от исковых претензий, требований из банка и визитов коллекторов.

И в особенности она выгодна для тех граждан, долги которых из-за кризиса выросли в 3 раза.

В таких ситуациях юристы настоятельно рекомендуют подаваться на банкротство, поскольку платить валютный кредит, взятый до 2014 года, не только тяжело, но и финансово нецелесообразно.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.