Чем накопительный счет отличается от банковского вклада

Основные отличия накопительного счета и вклада

Чем накопительный счет отличается от банковского вклада

Наиболее востребованным инструментом хранения и накопления сбережений считается банковский вклад, в то время как накопительный счет является новшеством. Для того чтобы сделать правильный выбор, нужно предварительно узнать, чем накопительный счет отличается от вклада.

Основные характеристики накопительного счета и вклада

Каждая банковская организация имеет в своем арсенале множество предложений, которые сохраняют и приумножают средства вкладчиков. Из широкого многообразия банковских продуктов рассмотрим вклады и накопительные счета.

Накопительный счет будет отличаться от вклада тем, что дает возможность одновременно получать прибыль и свободно распоряжаться деньгами. Это очень удобный и выгодный вариант, так как процент начисляется на фактический остаток денег на счете.

Этот продукт был создан банками для того, чтобы не потерять вкладчиков в период кризисных ситуаций, и оказался выгодным обеим сторонам. Выгода вкладчика состоит в том, что он может, при необходимости, работать с деньгами (совершать крупные покупки, погашать кредиты), хранящимися на счете.

А банк имеет возможность совершать инвестиции за счет вложенных средств и сохранять клиента на долгое время.

Вклады же обладают условиями ограничения доступа к средствам, но имеют выше процентную ставку. Денежный депозит выгодно размещать в банке, если деньги нужно надежно сохранить, и в них не возникнет необходимость в период действия договора. Вклады бывают срочными и до востребования.

Максимальную выгоду вкладчик получит от срочного вклада, если не будет нарушен срок действия, определенный договором. А вот вклад до востребования имеет более низкую процентную ставку, но может быть получен в любой момент.

Его используют больше для сохранности средств, чем для получения дохода.

Для того чтобы принять правильное решение в получении максимальной выгоды от свободных денежных средств, нужно рассмотреть оба варианта более детально и узнать различия между ними, так как разница счета в банке и вклада достаточно существенна.

Главные отличия

Накопительный счет открывается с условием оплаты разовой комиссии банку или без нее, а закрывается моментально или может быть бессрочным. При закрытии счета проценты за последний месяц обычно не насчитываются, поэтому выгодно дождаться конца месяца, чтобы не потерять их. Обслуживание, как правило, бесплатное.

Можно пополнять средства и снимать в любом размере, кроме обусловленного договором минимального остатка. Проценты насчитываются в некоторых банках ежедневно на фактическую сумму средств на счете, а иногда ежемесячно на минимальную сумму остатка в течение месяца.

Процентная ставка по накопительному счету ниже, чем у срочных вкладов, но выше, чем у вкладов до востребования.

Многие банки предлагают всегда срочные вклады и вклады до востребования. Любой из них оформляется на определенную сумму, которая не может изменяться в период действия договора.

Срочный вклад, в отличие от накопительного счета, имеет строго установленный период и выгодную процентную ставку. Денежные средства нельзя пополнять. В случае досрочного расторжения договора теряются проценты, а выплачивается очень низкий процент, прописанный в договоре. На расторжение может уйти 2-3 дня.

Вклад до востребования не имеет периода и возвращается в любое время, как только вкладчику понадобятся вложенные средства. Ставка минимальна, поэтому этот вариант стоит больше расценивать, как надежное хранение средств, а не способ получения дохода.

Что лучше выбрать

Правильным первым шагом в определении большей выгоды будет выбор надежного банка. Здесь не стоит полагаться на «сарафанное радио», поскольку речь идет о личных деньгах. Есть специальные агентства, которые проводят аналитические исследования и мониторинг рынка банковских услуг. Они публикуют данные в интернете, поэтому вы легко можете увидеть всю информацию.

Особое внимание стоит обратить на то, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Если вы владеете капиталом, превышающим 1 400 000 рублей, тогда стоит разделить сумму и хранить деньги в нескольких банках.

Именно на эту сумму страхуются ваши сбережения в банке, то есть при наступлении страхового случая вам не будет выплачена сумма, превышающая один миллион четыреста тысяч рублей.

Далее при выборе банковского продукта стоит проанализировать условия договоров предлагаемых вариантов и разницу между ними. Вопрос получаемой выгоды от хранения денежных средств стоит рассматривать индивидуально, поскольку каждый из вариантов имеет определенные преимущества и недостатки в зависимости от ситуации.

Отправляясь в банк, вкладчик должен ответить на несколько важных вопросов:

  1. На какую сумму будет оформляться банковский продукт?
  2. Как долго сбережения будут не востребованы?
  3. Будет ли необходимость в частичном снятии средств в период размещения их в банке?
  4. Есть ли возможность пополнения капитала?

Основываясь на ответах, можно определиться с самым выгодным вариантом.

Важно! Во всех банках срочные вклады принесут максимальную выгоду по процентам – это при условии, что средства будут сняты со счета после окончания договора депозита. Помните, чем больше сумма вклада и длиннее его срок, тем выше процентная ставка. Некоторые банки при пролонгации договора повышают процентную ставку.

В случае неопределенности в вопросе необходимости средств через какой-то период, стоит использовать накопительный счет. Тогда деньги надежно хранятся, на них начисляются проценты, и они доступны.

Есть возможность оформлять вложения в любой валюте (рубли, евро, доллары) и мультивалютные, в том числе, а также не стоит забывать о существующей возможности капитализации процентов.

Если эта опция будет включена в договор, то такой вклад принесет больше дохода владельцу, так как проценты начисляются не только на внесенные средства, но и на набегающие проценты.

Чтобы стать клиентом банка, достаточно отправиться в выбранное банковское отделение и иметь при себе паспорт и деньги. Далее менеджер банка оформит все необходимые документы, учитывая ваши пожелания.

Для клиентов, которые ограничены во времени, многие банки предлагают заполнить онлайн-анкету, а потом подъехать в банк для того, чтобы поставить подписи на документах и получить свои экземпляры, а также внести деньги.

Чем отличается накопительный счет от вклада: сравнение, описание и особенности

Финансы 5 ноября 2018

Экономический кризис в стране миновал, финансовая жизнь постепенно налаживается. Появилась возможность откладывать деньги. Как накопить на мечту? Проверенный и надежный способ – открыть вклад.

Для сравнения возьмем не столь популярный из-за своей новизны накопительный счет.

Что представляют собой эти финансовые инструменты? Чем отличается вклад от накопительного счета? Как ими правильно пользоваться и кому они больше подходят?

Вклад

Этот способ получения дохода безопасен и доступнен каждому. Доходность по вкладам, за последние два года, снизилась в два раза и колеблется в диапазоне 6–7 %. По сравнению с акциями и облигациями доход невелик. Зато риск потери денег и неполучения законных процентов у вкладчиков гораздо ниже, и даже стремится к нулю.

Вклад (или депозит) – это валютный или рублевый счет, который открывается в пользу физического или юридического лица на зафиксированный в договоре срок и под указанный процент.

На депозите вкладчик размещает денежные средства и хранит согласно оговоренному сроку. Клиент, доверивший банку свои деньги, в любой момент может их снять и забрать.

Условия расторжения договора вклада оговорены заранее, и клиент банка о них уведомлен.

Виды вкладов

Каждый клиент, размещая денежные средства на вкладе, руководствуется личными потребностями. Согласно предпочтениям клиентов и возможностям банков депозиты делятся на несколько видов. Категории зависят от различных факторов.

Срок размещения

  1. До востребования. Этот вклад клиент может забрать из банка в любой момент, когда ему заблагорассудится. Процентная ставка по таким вкладам минимальна и составляет до 0,5 % годовых. Процент – это то, чем отличается вклад от накопительного счета. Условия размещения сильно разнятся.

    Обычно сумма не должна быть меньше минимальной разрешенной по остатку на вкладе, чтобы начислялся процент. Договор оформляется без срока давности, и процент банк имеет право изменять в одностороннем порядке. Часто используют при заключении сделок или транзите крупных сумм. Предполагается вероятность внезапной востребованности денежных средств.

    Поэтому доступ к ним всегда открыт.

  2. Срочный вклад. При размещении денег на этом виде депозита с клиентом заранее обсуждается и фиксируется в договоре срок и процент. Сроки по депозитам составляют от одного месяца до пяти лет. При желании у клиента есть возможность вывести денежные средства, но, как правило, это не выгодно.

    Вкладчик теряет весь процент, либо некоторую его часть. Цель размещения не будет достигнута.

Способ начисления процентов

  1. В конце срока. Этот способ используется чаще остальных. В договоре фигурирует ставка по депозиту, в ходе срока размещения она не меняется. Выплата процентов происходит по истечении срока.
  2. Капитализация. Подразумевает начисление процентов каждый месяц или квартал.

    Сумма начисленных процентов суммируется с денежными средствами имеющегося вклада. Процент вновь начисляется уже на повышенную сумму. Так происходит каждый месяц (или квартал).

    При одинаковом проценте по депозитам, с капитализацией или без нее, сумма начисленных процентов больше по вкладам с капитализацией. Банку это не выгодно, поэтому процент по депозитам с капитализацией выставляется меньше. Разница в итоге отсутствует совсем или несущественная.

    При пролонгации депозита на новый срок в автоматическом режиме капитализация также происходит автоматически.

Валюта размещения

  1. Рублевый депозит. Размещается в рублях.
  2. Валютный депозит. Размещается в валюте на выбор клиента. Чаще всего используют доллар и евро. Ставки по этим вкладам на настоящий момент чрезвычайно малы. В среднем это 0.

    01 % по евро и чуть больше по доллару.

  3. Мультивалютный. Этот вклад открывается стандартно в трех валютах: рубли, доллары и евро. При желании клиент может самостоятельно перемещать деньги между счетами внутри вклада.

    Так действуют те, кто занимается заработком на разнице курсов валют.

Порядок хранения денежных средств

Основное, чем отличается вклад от накопительного счета, это правила хранения денег на счете клиента. Срочный вклад имеет дополнительные условия, регламентирующие использование денежных средств в процессе хранения.

  1. Вклад без возможности пополнения и снятия. По такому депозиту обычно процент самый высокий. Бывают как с капитализацией, так и без.
  2. Вклад с возможностью пополнения. Используют для накопления денежных средств. Снимать деньги частично с такого депозита нельзя.
  3. Вклад с возможностью снятия и пополнения. Такой депозит используют для хранения крупных сумм, но, не подразумевая накопления. Процент по ним выше, чем если хранить деньги на дебетовой карте, но имеется неснижаемый остаток. Это сумма, которая должна оставаться на вкладе. Как правило, при открытии депозита клиент может выбрать сумму неснижаемого остатка.
  4. Специализированные. Ограниченные предложения для VIP-клиентов, сотрудников предприятий-партнеров. Банки создают для привлечения клиентов сезонные предложения, которые действуют один раз и больше не вводятся.

Накопительный счет

С развитием финансовой системы и прихода к стабильной экономике наличные деньги перестали быть единственным безопасным способом их хранения.

Если вклад и дебетовая карта уже плотно вошли в обиход, то накопительный счет малоизвестен. Исходя из названия, очевидно, что этот счет подразумевает получение дохода от остатков денежных средств на нем.

Используется в большинстве случаев держателями пластиковых карт. Чем отличается накопительный счет от вклада?

Зачем клиентам накопительный счет

Обычно этот банковский продукт идет в комплексе услуг при открытии дебетовой карты.

Для клиента польза в его наличии очевидна, так как по накопительному счету процентная ставка выше, чем начисления процентов на остаток по пластиковой карте.

На практике начисления процентов на остаток по зарплатной карте или простой дебетовой отсутствует вовсе. Если клиент зарплатный, накопительный счет или вклад возможен по повышенной процентной ставке.

Наличие накопительного счета дисциплинирует клиента в тратах. При помощи этого финансового инструмента клиент оставляет на карте остаток для повседневного использования, а излишки отправляет на накопительный счет.

Накопительный счет дает возможность хранить крупные суммы не на карте в целях безопасности. В наше время мошеннические действия с картами приобрели повсеместное распространение. Разделение приходящих на карту сумм спасло уже многих людей от потери денег.

В случае срочной надобности клиент может воспользоваться интернет-банком или мобильным приложением и вывести нужную сумму со счета или перевести в другой банк.

Как пользоваться счетом без карты?

В чем отличие накопительного счета от вклада? Смысл использования этого вида счета без карты пропадает. Ведь он включен в перечень услуг при открытии дебетовой карты.

Тем не менее такая возможность в крупных банках есть. Деньги с накопительного счета можно выводить как наличным, так и безналичным путем. Некоторые финансовые организации ограничивают объем поступающих средств и доступных для снятия без использования дебетовой карты. Если возникла необходимость снять деньги с накопительного счета напрямую, лучше заранее уточнить о наличии комиссии.

Что лучше, накопительный счет или вклад?

В настоящее время банки активно продвигают новый финансовый продукт. Зачастую процентные ставки по накопительным счетам выше, чем по депозитам. Процент зависит от пакета услуг, к которому подключен такой счет. Влияет также срок хранения денежных средств и сумма остатка на счете.

В чем разница накопительный счет или вклад? Основное преимущество первого – отсутствие регламентированного срока использования. Количество денежных средств, обязательных для хранения, также не устанавливается. Владелец счета самостоятельно решает, когда и сколько ему снимать со счета.

Однако этот факт может влиять на процентную ставку.

Вклад, который дает право снимать и вносить наличность на счет, встречается в банках редко. Этот вид вкладов предполагает массу ограничений, которые мешают владельцу.

Ограничения по сумме вывода средств или сроку размещения. В этом плане накопительный счет более гибкий финансовый инструмент.

Клиент имеет право класть и выводить деньги бессчетное количество раз, при этом получать процент на среднемесячный остаток.

Плюс в размещении депозита – фиксированный процент на момент открытия вклада. Он прописывается в договоре, поэтому в одностороннем порядке банк не в праве его менять. Уважающая себя организация этот принцип неукоснительно выполняет.

По накопительному счету же процент не фиксируется. Ему свойственно изменяться в период использования накопительного счета. Зависит от ставки рефинансирования и финансовой политики банка.

Эта процентная разница объясняет, что выгоднее, вклад или накопительный счет.

Рекомендации

Финансовые консультанты при выборе инструмента для хранения денежных средств клиентов отталкиваются от потребностей.

Решая задачу, что выбрать, накопительный счет или вклад, определитесь, для чего требуется сохранить деньги? Распространенная причина хранить денежные средства у старшего поколения – «чтобы ничего не случилось и капал процент». В этом случае надежный финансовый инструмент – срочный депозит.

Размещая деньги на короткий срок и под фиксированный процент, люди старшего поколения могут быть уверены в их сохранности и получении прибыли. Не стоит забывать о страховой сумме. Агентство по страхованию вкладов защищает денежные средства в размере 1400000 рублей.

Эта сумма рассчитывается на одного человека в одной финансовой организации. Причем семейная пара, находящаяся в официальном браке, также считается как одно физическое лицо. Поэтому мужу и жене в одном банке две суммы, превышающие 1400000 на двоих, лучше не размещать.

Если цель накопить деньги на жилье или затратную покупку – лучший инструмент срочный депозит с возможностью пополнения. Так вы убережете денежные средства от собственных посягательств, в итоге накопить нужную сумму будет проще. Процент по данному виду депозита обычно выше, чем по накопительному счету.

А если цели накопления нет, и денежные средства используются непрерывно – накопительный счет ваш выход. Этот финансовый инструмент гибкий и современный, дает доступ к деньгам в удобное время и остаток «без дела» лежать не будет. Процент по накопительному счету начисляется ежемесячно и капитализируется с суммой на остатке.

В заключение

Формирование финансового портфеля клиента лучше доверить профессионалам. Если есть опасения по поводу их компетенции или желание самостоятельно разобраться в этом вопросе, помните, что денежные средства лучше распределять по разным источникам получения дохода.

Часть отправить на накопительный счет, часть распределить по депозитам, что-то разместить на долгий срок в страхование жизни или инвестиции. При этом разберитесь заранее, какая разница между вкладом и накопительным счетом, или у акций и облигаций. Деньги не будут подвержены риску, находясь в одном месте.

Хороший специалист изучит все предложения банков для поиска наиболее выгодных для клиента.

Источник: .ru

Вклад или накопительный счет ВТБ: что лучше, чем отличаются

В статье рассказано, чем отличается накопительный счет от банковского депозита, как начисляются проценты и как получить максимум от вложений. Также она поможет сделать выбор: вклад или накопительный счет в банке ВТБ.

Основные отличия между вкладом и накопительным счетом в банке ВТБ

Главное, чем отличается депозит от накопительного счета, – это условия договоров, на основании которых они действуют.

Внесение вклада оформляется договором банковского вклада, в условиях которого прописаны такие основные параметры, как:

  • сумма депозита;
  • процентная ставка;
  • срок действия и дата возврата.

Эти параметры статичны и могут быть изменены дополнительным соглашением, подписанным между банком и вкладчиком. Условия депозитного договора также могут быть изменены при пролонгации, когда начинает действовать ставка, установленная тарифами банка на дату пролонгации.

Накопительный счет открывается в рамках договора банковского счета (ДБС), где описан только его режим работы. Процентные ставки, формула начисления процентов и иные условия закрепляются в тарифах, которые банк меняет в одностороннем порядке.

Остальные отличия продуктов отражены в таблице:

ПараметрыВкладНакопительный счет
Срок действияУстановлен договоромБессрочно
Требование к минимальной сумме/неснижаемому остаткуДаНет
ПополнениеДа (возможно требование по сроку и сумме)/нет.Да
Частичное снятиеДа (возможно требование по сроку и сумме)/нет.Да в любое время,

в любой сумме.

Досрочное расторжениеСтавка 0,01%, т.е. теряются практически все проценты. Возможны льготные условия.Теряются проценты только за текущий месяц.
Порядок расчета процентовОт фактического остатка.От минимальной суммы за период.
Порядок выплатыНа мастер-счет/капитализация.Капитализация.

Т.е. основная разница между этими продуктами в режиме работы и порядке начисления процентов.

Условия по вкладам

До конца 2019 года в ВТБ действует сезонный вклад «Максимум»:

  • сроком на 380 дней;
  • под фиксированную ставку: 7,06% годовых – для онлайн-вклада, 6,87% – при открытии в отделении ВТБ.

При условии ежемесячной капитализации процентов эффективная ставка составит 7,3 и 7,10%, соответственно. На сегодня это самая высокая ставка по депозитам в этом банке.

Вклад «Выгодный»:

  • срок – от 3 месяцев до 5 лет;
  • ставка зависит от срока договора.

Особые условия при досрочном расторжении: если депозит действовал менее полугода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», если больше – в размере 0,6% от действующей ставки по договору.

Эти два вклада – «Максимум» и «Выгодный» – будут удобны для сохранения имеющихся накоплений и получения дополнительного дохода, т.к. не предполагают пополнения либо частичного снятия в течение срока действия, а также имеют повышенные ставки.

Вклад «Пополняемый» позволяет накопить средства, поскольку условиями предусмотрены дополнительные взносы, но пользоваться депозитными деньгами до его окончания нельзя.

Пополнение возможно за 30 дней до окончания срока.

Ставки также зависят от срока депозитного договора:

Вклад «Комфортный» с пополнением и частичным снятием наиболее близок по своим возможностям к накопительному счету, но он не предполагает размещение на срок до полугода:

Частичное снятие возможно до неснижаемого остатка, равного сумме минимального вклада.

Пополнение – не позднее чем за 1 месяц до окончания срока.

Минимальная сумма вклада по всей линейке – 30 тыс. руб. (при оформлении онлайн).

При досрочном расторжении договора доход начисляется по ставке 0,01% годовых (до востребования).

С февраля 2017 года ВТБ не заключает договоры вклада «До востребования».

При открытии депозита между банком и клиентом заключается Договор Комплексного обслуживания (ДКО), на основании которого банк бесплатно:

  • открывает рублевый мастер-счет;
  • подключает клиента к ВТБ-Онлайн;
  • подключает базовый пакет СМС-оповещения;
  • выдает неэмбоссированную (неименную) карту.

Условия и тарифы по накопительному счету

Плюсами накопительного счета являются:

  • нет минимума для первоначального взноса;
  • нет срока действия;
  • нет ограничений по размеру и срокам пополнения и снятия;
  • на остаток начисляются проценты;
  • возможность подключения услуги «Автопополнение».

Особенности продукта:

  • шкала процентных ставок устанавливается тарифами и может быть изменена банком в любой момент как в сторону повышения, так и в сторону понижения;
  • пополнить и снять наличные либо перечислить безналично на свои картсчета в другие банки или третьим лицам можно только транзитом через мастер-счет. Но можно напрямую с него погашать кредит в ВТБ;
  • в месяце закрытия ДБС проценты не начисляются;
  • если в какой-то из дней был нулевой остаток, проценты за этот месяц начисляться не будут;

Важно! Если в день открытия накопительного счета не положить на него деньги, банк не начислит доход за текущий месяц.

  • проценты начисляются на минимальный остаток по следующей формуле.

R – процентная ставка для расчетного месяца;

Bn – минимальная сумма остатка на накопительном счете за n-ное количество последних месяцев;

rn – ставка для n-ного месяца.

То есть, снижать накопленную сумму даже на один день крайне невыгодно, поскольку это отрицательно повлияет на расчет дохода в целом за весь период. Также не следует ожидать значительного роста процентов при внесении большого дополнительного взноса.

На 22 октября 2019 года действуют следующие процентные ставки, в зависимости от срока нахождения денег:

ВалютаС 1-го месяцаС 3-го месяцаС 6-го месяцаС 12-го месяца
Рубли4%5%5,5%7%
Доллары0,01%0,5%1%2%
Евро0,01%

При остатке более полумиллиарда рублей (по рублевому счету) или 10 млн $ (по долларовому) процент начисления единый – 0,01%.

Чтобы копить стало выгоднее, следует оформить «Мультикарту» и подключить к ней опцию «Сбережения».

Надбавка к указанной ставке зависит от суммы покупок за месяц и составляет:

  • от 5 до 15 тыс. руб. + 0,5 процентных пункта;
  • от 15 до 75 тыс. руб. + 1 п.п.;
  • от 75 тыс. руб. + 1,5 п.п.

Основные проценты начисляются и выплачиваются в последний день календарного месяца, а надбавка – до 15 числа следующего за расчетным.

Кроме того, до конца октября 2019 года действует акция, участники которой получают приветственные 3,5%.

Чтобы стать участником акции, нужно:

  1. Оформить «Мультикарту» с подключенной опцией «Сбережения».
  2. Открыть накопительный счет в рублях.
  3. Внести на него деньги.

Эти условия нужно выполнить в одном календарном месяце, а внести деньги на счет необходимо в день его открытия.

Уточнение: приветственные 3,5% начисляются не за календарный месяц, а за количество дней до конца месяца, в котором был открыт счет. При этом надбавка в размере 0,5/1/1,5% в этот период действовать не будет.

Что выгоднее

Пожалуй, нельзя однозначно ответить на вопрос, что лучше, вклад или накопительный счет в ВТБ. Выбор зависит от поставленной задачи.

Для начала накопления средств выгоднее иметь накопительный счет ввиду отсутствия требования к сумме неснижаемого остатка и свободного режима пополнения и использования. Это лучше, чем хранить деньги наличными или на картсчете из-за получаемого дополнительного дохода.

Поскольку формула расчета процентов построена на минимальной сумме, лишний раз снимать накопленные деньги невыгодно. Также максимальная процентная ставка будет применяться только по прошествии года, а до этого ее размер не так велик. Кроме того, банк может изменить тарифы. Таким образом, приумножить капитал с помощью накопительного счета вряд ли получится.

Поэтому при накоплении достаточной суммы на счете для сохранения и роста деньги следует разместить в депозит, условия которого наиболее удовлетворяют требованиям клиента по режиму работы и процентной ставке.

Процентная ставка закреплена в договоре депозита, поэтому в течение его действия изменяться не будет. Также поскольку проценты здесь начисляются не на минимальную сумму, а на фактический остаток вклада, при внесении дополнительных средств, если это предусмотрено условиями договора, доход будет увеличиваться.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.