Что такое кредитный скоринг

Скоринг — что это такое?

Что такое кредитный скоринг

Этот термин происходит из английского языка. В буквальном смысле это означает подсчёт очков. Что здесь имеется в виду? При выдаче банком кредитов важно оценить степень надёжности клиента. Для этого нужно ответить себе на ряд важных вопросов. Надо оценить и степень его ответственности при взятии кредита и финансовые возможности, которыми он располагает.

Конечно, окончательный ответ вряд ли существует. Однако, история поступков конкретного человека многое может о нём рассказать. В данном случае речь идёт о комплексной оценке того, стоит ли давать кредит данному заёмщику?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Скоринговая система

Попробуем разобраться в том, как именно работает скоринговая система оценки клиента. Если говорить об определении самого понятия скоринга, то речь идёт не только о методах оценки различных рисков, которые связаны с заёмщиком, но и об автоматизации принятия тех или иных решений, которые нужно принять, если наступила та или иная конкретная ситуация.

Эта система прошла определённый путь в своём развитии. Первоначально она просто базировалась на совокупности экспертных связанных с различными аспектами ситуации. При этом специалистам выдавали список конкретных вопросов, отвечая на которые они ставили количественные оценки, значение которых определялось экспертным путём на основе их знания и опыта.

На этом этапе для работы требовалось всего около десятка различных характеристик. Теперь ситуация значительно усложнилась. Число требуемых характеристик составляет уже несколько сотен и в работе используются не только простые экспертные оценки, но и сложные математические модели.

Также можно утверждать, что ставится не одна интегральная оценка, дающая только некую итоговую цифру, а речь идёт о нескольких разделах, которые в совокупности способны дать относительно надёжные основания для выводов.

Виды кредитного скоринга

Приведём примерный перечень таких разновидностей:

  • Скоринг, при помощи которого ищется ответ на вопрос о том, сможет ли вообще заёмщик погасить кредит? Этот вид анализа называют скорингом заявителя.
  • Существует также поведенческий скоринг. Здесь речь идёт о рассмотрении поведения тех, кто уже на данный момент должен банку некоторую сумму. С его помощью стремятся прогнозировать поведение должников в дальнейшем.
  • Рассмотрение работы с теми, кто сейчас производит выплату кредита, однако, по какой-то причине просрочил выполнение своих финансовых обязательств. Это скоринг для работы с просрочниками.
  • В числе прочего также необходим скоринг против мошенников. Здесь оценивается изначальная степень честности заёмщика. Не секрет, что существуют те, кто с самого начала не планируют отдавать кредит. По возможности банк старается выявлять их на самом раннем этапе.
  • Существует даже такая разновидность, как скоринг отклика. Здесь речь не идёт о надёжности заёмщика. Тут просто оценивается скорость отклика клиента на те или иные рекламные предложения, о которых он получил информацию.
  • Ещё один вид скоринга, который напрямую не связан с тем, как клиент будет отдавать кредит. Это клиентский скоринг. Тут речь идёт о том, продолжит ли клиент в дальнейшем пользоваться услугами данного банка или обратится впоследствии в другое банковское учреждение.
  • Также стоит особо отметить скоринг заявителя. Он, в последнее время, очень популярен на территории России. В этом случае оценка заявителя происходит всего за час. После этого принимается решение о выдаче кредита. Хотя данных для анализа в данном случае маловато, решение принимается на основе ответов на конкретный список вопросов. Если такие же люди ранее кредиты не отдавали (с такими же ответами на эти вопросы), то в кредите отказывается. Если же в прошлом такие заёмщики ответственно относились к своим обязательствам, то решение о предоставлении кредита будет положительным.

Откуда в скоринговой системе берутся данные?

Как мы видим, задачи, которые стоят при выполнении скоринга, являются достаточно масштабными. Но для них необходимы фактические данные. Ведь нужно сделать обоснованные предположения о поведении и мотивах клиента, а это можно сделать только опираясь на знания о его прошлых поступках.

Существует ли возможность получить требуемые данные или банку придётся действовать в основном исходя из различных предположений?

Существует несколько основных источников данных, которые могут использоваться при скоринге:

  • Один из важнейших — это те данные, которые сам заявитель сообщает о себе. Обычно для получения кредита пишется соответствующее заявление, в котором и указываются дополнительные данные. Также могут использоваться различные анкеты. Некоторые банки принимает справки в свободной форме о том, сколько сотрудник получает “в конверте”.
  • Также является популярным использовать кредитную историю. В неё отражаются все поступки заёмщика, связанные с расчётами по кредитам в прошлом. Если были просрочки в расчётах или невозврат финансовых средств, то это обязательно будет отмечено в кредитной истории.
  • Кроме перечисленного, у банка могут быть свои источники дополнительной информации. Например, его соответствующая служба может узнать дополнительную информацию при проверке сведений, которые были указаны заёмщиком. Могут даже использоваться широко распространённые базы данных, которые можно просто неофициально купить с рук.
  • Кроме фактов, которые будут подвергнуты изучению, важны и закономерности, которые смогут повлиять на ожидания банка по поводу клиента. В частности, существуют теоретические закономерности, которые могут помочь лучше понять ситуацию.
  • Надо учесть, что не существует единой системы скоринга, которая одна и та же у всех банковских учреждений. Каждая финансовая организация фактически сама совершенствует свою систему скоринга. Можно сказать, что такая система является самообучающейся. Такого рода опыт также может помочь получить дополнительную информацию о получателе кредита или более точно оценить интересующие банк вероятности.

Можно ли узнать историю кредитного скоринга?

Известно, что банки активно используют при выдаче займов информацию из кредитной истории клиента. Для этого существует специальная база данных, из которой банк может получить интересующую его информацию. В связи с этим возникает естественный вопрос о том, имеется ли история скоринга по данному клиенту и насколько она открыта для ознакомления?

Известно, что система скоринга у кредитного учреждения обычно разрабатывается и совершенствуется не на основе каких-то единых принципов, а создаётся, как правило, самой организацией, то и архив скоринговых оценок также хранится у неё.

Поэтому обычно такая история не предоставляется. Кроме того, знание правил, по которым осуществляется кредитный скоринг, может повлиять на поведение заёмщика, который захочет повлиять на выводы анализа.

Как получить высокую оценку крединого скоринга?

Хотя, точные правила такого анализа вряд ли будут раскрыты полностью в каждом отдельном случае, можно, с определённой долей вероятности, догадаться, что определённые моменты могут повысить вероятность получить положительное решение по выдаче кредита. Некоторые клиенты могут попытаться своим поведением или внешним повлиять на решение сотрудника о предоставлении займа.

Поясним сказанное конкретными примерами:

  • Если вы хотите повысить свои шансы на получение займа, вам необходимо избегать подавать своего рода “стоп-сигналы”. Что здесь имеется в виду? Иногда определённые жизненные обстоятельства заявителя рассматриваются в качестве сигнала о возможной ненадёжности заёмщика.
  • Если у вас много иждивенцев (имеются в виду не только дети, но и любые другие — неработающие родственники, тяжелобольные люди и другие), то это может быть воспринято, как сигнал о вашей недостаточной финансовой обеспеченности, которая может поставить под угрозу возвращение займа.
  • Если у вас преклонный возврат или наоборот вы слишком молоды.
  • В том случае, когда ваша профессия кажется кредитному учреждению недостаточно надёжным источником дохода. Здесь речь может идти о столь разных профессиях, как юристы или водители такси, например.
  • Если вы часто меняете место основной работы, то это может быть признаком того, что вам будет трудно рассчитываться за полученный кредит.
  • Если вы часто обращались в течение последнего времени в различные банки с просьбами о предоставлении вам кредита.
  • Также тревожным признаком может быть ваш внешний вид. Если у вас неряшливая одежда или неадекватное поведение, сотрудник банка может вам отказать в предоставлении займа. Этот фактор оценивается на глаз. Ещё одним таким признаком может быть нездоровый внешний вид.
  • Нужно понимать, что скоринговая оценка может отличаться в различных банках. Поэтому, если вы получили неудовлетворительный результат, можете обратиться в другой банк и получить положительный ответ.
  • Лучше всего первый визит, который вы нанесёте в банк, нужно тщательно подготовить. Позаботьтесь о своём внешнем виде, постарайтесь разговаривать ровным тоном и подемонстрируйте уверенность в себе. Это может помочь при получении кредита.
  • Если вы часто меняли место работы, постарайтесь всё объяснить специалисту, с которым вы встречаетесь и убедить его в том, что это не повлияет на вашу кредитоспособность.
  • Если у вас дополнительно в собственности имеются ещё одна квартира, дача или автомобиль, то это может повысить доверие банка к вашей финансовой обеспеченности.
  • Некоторые, относительно финансово ненадёжные заёмщики, стараются одеться и вести себя таким образом, чтобы произвести на сотрудника банка нужное впечатление, которое им поможет получить положительное решение по выдаче кредита.

Также хотелось бы отметить, что есть факторы, которые одними воспринимаются как положительный фактор, другими — наоборот. Например, здесь речь идёт о наличии семьи.

Одни полагают, что такие люди имеют большую степень финансовой стабильности, так как они не склонны к излишнему риску. Другие думают иначе.

Если заёмщик попадёт в трудную финансовую ситуацию, то он будет заниматься своими детьми, а не постарается рассчитаться по кредиту.

Пользуются ли банки и другие финансовые организации скорингом?

Конечно, использование скоринга желательно, если банк хочет убедиться в надёжности своего клиента. Однако так обстоят дела не во всех случаях. Некоторые скорингом не пользуются.

Их примерно десять процентов:

  • Если речь идёт о потребительских кредитах, то суммы здесь невелики, а проценты — большие. Поэтому их выдают всего лишь после заполнения специальной анкеты (не проводя скоринга).
  • В некоторых случаях можно предположить финансовую надёжность данного клиента без дополнительных проверочных процедур. Так могут обстоять дела, например, в том случае, если банку он хорошо известен и доказал свою финансовую надёжность.

Использование скоринга повышает уверенность банка в том, что кредит будет своевременно погашен.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 110-91-48 (Москва)

+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →

Что такое скоринг в банке?

Решить временные финансовые трудности можно при помощи у банков. Это выгодно для каждой из сторон: организация получает прибыль, а клиент покупает желаемый товар или погашает долги. Однако при огромном количестве заявок в нынешней экономической ситуации банки не готовы выдавать средства всем желающим, что вызывает необходимость определения платежеспособности заемщиков.

Выходом из ситуации стала математическая модель, основанная на статистических методах. Широкому кругу лиц она известна под названием скоринговая система (скоринг). Цель разработки – проанализировать все загруженные данные о потенциальном заемщике и определить вероятность возвращения денег с процентами. Данный материал ответит на распространенный вопрос о том, что такое скоринг в банке.

Что такое кредитный скоринг и зачем он нужен

С помощью кредитного скоринга работники банка получают подробную характеристику платежеспособности клиента. Математическая модель по заданным алгоритмам обрабатывает загруженные сведения из анкеты, затем выводит итоговую информацию в виде баллов. Скоринговая система активно используется банками и микрофинансовыми компаниями.

Чтобы преодолеть рисковую зону, заемщик должен соответствовать строгим критериям отбора. При хорошем результате шансы заемщика на получение денег значительно увеличиваются. Однако не стоит забывать про дальнейший анализ информации работниками банка, которые могут отказать в кредите из-за неявных причин.

С особой строгостью обрабатывается характеристика при запросе большой суммы займа. Сотрудники компаний тщательно скрывают от клиентов принципы работы скоринговой системы и мотивы принятого решения. Обобщенная группа факторов, учитываемых моделью:

  • Текущее финансовое состояние.
  • Социальный статус.
  • Карьерные особенности.
  • Добросовестное соблюдение договорных обязательств.
  • Возраст.
  • Возможные нарушения законодательства.

Скоринг вошел в общемировую практику анализа данных заемщиков, так как позволяет банку свести риск к минимуму. Система нацелена на то, чтобы отсеять недобросовестных плательщиков или людей с темным прошлым, которые, с высокой долей вероятности, не смогут вернуть деньги в срок. В разных странах удельный вес того или иного фактора отличается.

Как работает скоринг и откуда берутся данные

Чтобы заявка о кредите или ссуде была рассмотрена банком, клиент должен заполнить анкету. В ней необходимо указать личную (возраст, наличие детей и их количество, паспортные данные и т.д.

) и профессиональную информацию (должность и опыт работы и т.д.). Огромное значение для успешного прохождения скоринга имеет финансовое благосостояние, наличие собственного недвижимого имущества.

Банк также проводит оценку кредитной истории заемщика.

За каждый ответ система выставляет определенный балл. После завершения процедуры аналитики не только оценивают итоговый результат, но и принимают во внимание сведения об отдельных критериях. Каждый банк использует собственную скоринговую систему, алгоритм работы которой держится под строгим секретом. Работники имеют право не раскрывать перед клиентами причины отказа.

Модель способна к самообучению, так как в коде скоринга учтена возможность определения характерных признаков мошенников и недобросовестных заемщиков, которые ранее проходили оценку.

С увеличивающимся потоком данных возрастает вероятность своевременного отсева нежелательных клиентов. Скоринг требует регулярных корректировок в связи с изменениями экономической ситуации.

Эксперты полагают, что риск невозврата кредита оценивается системой не лучшим образом.

Скоринговые баллы

Скоринговые баллы оценивают кредитоспособность потенциального заемщика с помощью математической статистики. Обобщенно факторы определяются таким образом:

  • По возрастной классификации меньше всего баллов получают студенты и пенсионеры (15). Банкам выгоднее заключать соглашения с людьми в возрасте от 30 до 35 лет – такие клиенты получают 114 баллов.
  • Заемщикам, связанным узами брака, ставят 115 баллов. При раздельном проживании супругов начисляется всего 30 баллов. Семьи с детьми могут получить около 90 баллов.
  • В плане трудоустройства работники коммерческих компаний удостаиваются около 125 баллов. Пенсионерам присваивают всего 19.
  • Руководители могут рассчитывать на 122 балла, разнорабочие – менее 10.
  • Большой трудовой стаж дает возможность дополнительно получить 90 баллов.
  • Учитывается стационарный телефон. При его наличии накидывают еще 36 баллов.
  • Собственный автомобиль – плюс 115 баллов в копилку.

Суммировав все данные, получается итоговый показатель скоринга. Клиентам, которые набрали до 500 баллов, не стоит надеяться на выдачу кредита или ссуды.

600-650 баллов – удовлетворительный результат, позволяющий получить кредит с довольно строгими условиями.

Более высокий показатель открывает возможность к заключению договора с привлекательными условиями, предложение участия в программе лояльности.

Насколько правдив результат оценки

После подсчета баллов начинается анализ кредитной истории клиента. При высоком рейтинге и отсутствии темного прошлого вероятность получения денег максимальна.

Скоринг нацелен составление детального портрета заемщика, учитывающего личные характеристики и нынешнее финансовое состояние, кредитоспособность.

Результат с высокой степенью точности отражает возможность успешного сотрудничества, однако стопроцентной достоверности информации не гарантировано.

Как показывает практика, принятая система оценки наиболее удобна для банков, которые ежедневно вынуждены обрабатывать огромное количество заявок. Возможность для самообучения открывает перед скорингом возможности к совершенствованию с течением времени.

Недостаток этой системы – работа с данными, указанными клиентом, что сулит возможный обман. Чтобы исключить его, сотрудники банков проводят индивидуальную беседу с заемщиком. Не стоит фальсифицировать информацию о себе, так как аналитики могут заявить о мошенничестве в правоохранительные органы.

Эксперты время от времени подмечают недостатки скоринга и предлагают собственные пути решения проблем. Алгоритм совершенствуется с каждым годом, поэтому система успешно используется банками, которые не планируют вносить изменений в свою политику обработки информации.

Можно ли обмануть автоматическую систему

Клиент может обмануть скоринговую систему, но таким образом он гарантирует себе попадание в черный список. Скорее всего он также будет вынужден отвечать за свой проступок перед законом.

Не стоит забывать о том, что документы передаются в службу безопасности, специалисты которой проверяют подлинность информации.

В случае выявленной фальсификации, сотрудники предъявят обвинения в нарушении законодательства.



Пользуются ли скорингом банки и МФО

Любая организация, занятая в сфере кредитования, старается свести к минимуму издержки и время обработки запросов. Как показывает статистика, скрупулезный подход к анализу данных клиентов помогает организации улучшить собственные финансовые показатели. Одобрение кредитов без должного изучения документов привело к гибели многих организаций в годы экономического кризиса.

Банки и МФО с большим энтузиазмом рассматривают перспективы использования технологии, делают все для того, чтобы детально узнать скоринг и возможности для совершенствования. Специалисты учитывают все виды исследования, уделяют внимание каждому из этапов процедуры, внося свой взгляд на правила формирования итоговых данных.

Главное достоинство скоринговой системы – минимизация времени, которое тратится на обработку заявок. Это в несколько раз увеличивает конкурентоспособность.

В последние годы наметилась тенденция к созданию комбинированных видов скоринга и увеличению роли кредитной истории. Это связано с большой популярностью кредитов и микрозаймов, трудностью в достижении результата системной проверки.

Скоринг и кредитная история в чём разница

Скоринг формирует обобщенную характеристику заемщика, учитывая большое количество информации, в том числе связанную с родственниками человека.

Кредитная история свидетельствует о том, насколько честно клиентом соблюдались договорные обязательства по кредитам в прошлом. Перед принятием решения аналитики учитывают все имеющиеся данные.

При плохой кредитной истории не стоит рассчитывать на высокий балл скоринга.

Сейчас бюро кредитных историй располагает собственными скоринговыми моделями, дополненными важной информацией о потенциальной платежеспособности. Цель разработки – сортировать заемщиков по вероятности невозврата займа. Полученные сведения передают банкам для анализа.

Актуальные технологии предполагают ежеквартальное обновление для соответствия текущей ситуации. Все большее распространение получает матричный скоринг, способный обрабатывать огромный поток информации. Его главное достоинство – улучшенная эффективность оценки.

Стоп-сигналы в скоринге

Все банки и МФО предусматривают стоп-сигналы, которые снижают вероятность успешного прохождения скоринговой системы для некоторых заемщиков. Как правило, учитывается спорное финансовое состояние, неподходящий возраст, проблемы с законом. Обобщенный список стоп-сигналов в скоринге:

  • Регулярная смена места работы.
  • Участившиеся запросы о кредитах.
  • Ненадежная сфера деятельности (сюда относят риэлторов, таксистов, менеджеров отдела продаж).
  • Юность или старость.
  • Большое количество иждивенцев.
  • Судимость.
  • Непогашенные долги по кредитам.

Выделяют неявные стоп-сигналы, которые также учитываются работниками банков. С высокой долей вероятности скоринг провалят люди, отличающиеся неряшливым внешним видом и девиантным поведением, испытывающие трудности при ответе на общие вопросы.

Менеджер рассматривает все эти факторы при формировании образа клиента. Итоговые данные прохождения скоринга корректируются с учетом стоп-сигналов, которые способны лишить заемщика всех шансов на получение денег.

Как повысить шансы или попытаться обойти скоринг

Чтобы получить кредит, необходима достойная кредитная история, отсутствие серьезных профессиональных и семейных проблем в настоящем. Даже незначительный фактор станет причиной отказа, хотя работники банка крайне редко объясняют мотивы принятого решения.

Не стоит заниматься махинациями и подделкой бумаг, направляемых в банк, обманывать менеджера в личной беседе. Кроме того, большое значение для одобрения заявки имеет количество денег: с подозрением анализируются клиенты, которым требуется многомиллионная финансовая помощь, или, наоборот, излишне скромная поддержка.

Вместо обмана лучше заняться сбором документации, которая подтверждает платежеспособность и строгое соблюдение договорных требований.

Дополнением к портрету заемщика станут бумаги, подтверждающие право собственности на имущество, справки о получении дополнительного дохода. Банки с интересом рассматривают заявки клиентов, способных внести залог.

Любопытства ради проверяют собственную кредитоспособность онлайн бесплатно через специальные сервисы.

Что такое кредитный скоринг и как узнать свой балл в бюро кредитных историй?

Skip to content

red2223fin1213 2018-07-14 Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32 0 комментариев   |   14.07.

2018

Если вы собираетесь взять кредит в банке, то организация будет оценивать вашу кредитоспособность, чтобы выяснить, насколько добросовестным клиентом вы станете, и как будете выполнять долговые обязательства.

Одним из способов оценки является кредитный скоринг. Выясните, что это такое, и как формируется.

Что такое скоринг, формируемый бюро в кредитной истории

Скоринг или, как он называется иначе, кредитный рейтинг, представляет собой измеряемую в баллах оценку благонадёжности заёмщика. Слово с английского переводится как «подсчёт очков». Скоринг формируется на основании данных о кредитах и займах, числящихся на гражданине, и вычисляется при оценке кредитоспособности заёмщика.

Скоринг – это не кредитная история, как считают некоторые. Это рейтинговая оценка, высчитываемая автоматически системой по определённому алгоритму с учётом множества факторов.

Вычислением могут заниматься бюро кредитных историй, в которых хранятся КИ, но в последнее время всё чаще рейтинговые проверки проводятся непосредственно финансовыми организациями – МФО, банками, частными компаниями. И они могут использовать собственные системы, правила и алгоритмы расчётов.

То есть даже скоринг одного человека, вычисленный разными способами, может отличаться, пусть и на небольшое количество баллов.

Зачем нужен кредитный скоринг? Прежде всего, он применяется кредиторами при анализе потенциальной платежеспособности клиента. Кредитодатель должен выяснить, вернёт ли он выданные средства, насколько добросовестно будет выполнять свои долговые обязательства новый клиент.

Каким бывает скоринг

Система кредитного финансового скоринга предполагает классификацию на такие виды:

  1. Application – заявительный или заявочный. Это первичный скоринг, вычисляемый уже при подаче заявки и на ранних этапах её рассмотрения. Программой учитываются анкетные данные потенциального клиента. В результате принимается решение о выдаче или отказе в кредите.
  2. Behavioral – кредитный поведенческий скоринг предполагает отслеживание поведенческих особенностей клиента: например, погашения взятых ранее кредитов, выполнения долговых обязательств. Обычно анализируется определённый период, и в результате выдаётся предполагаемая линия финансового поведения. Изучаются колебания кредитоспособности, что позволяет подобрать наиболее оптимальные условия, подходящие конкретному клиенту.
  3. Collection – так называемый кредитный скоринг взыскания, рассчитываемый для недобросовестных клиентов и неплательщиков. Такая оценка позволяет найти пути подхода к заёмщику и методы влияния на него с целью взыскания задолженностей. Меры различны: звонки с просьбами, СМС-уведомления, сообщения в социальных сетях, обращения в коллекторские агентства или суд.
  4. Fraud – мошеннический кредитный скоринг, предназначенный для анализа рисков мошенничества со стороны нового клиента. Он начинается с проверки подлинности предъявляемых документов и предполагает также оценку финансового поведения. Так, если за спиной гражданина несколько непогашенных или списанных задолженностей, велика вероятность попыток махинаций.

Факторы, влияющие на скоринг

На кредитный скоринг всех физических лиц при его оценке влияют такие факторы:

  • персональные данные, например, возраст, наличие регистрации, гражданство;
  • судимости, проблемы с правоохранительными органами;
  • семейное положение (состоящие в браке заёмщики воспринимаются как более ответственные);
  • данные о количестве детей;
  • образование;
  • количество и длительность просрочек: активных и уже закрытых;
  • систематические задержки выплат;
  • непогашенные задолженности и их размеры;
  • занятость и трудоустройство;
  • финансовое положение, уровень доходов;
  • контактная информация (наличие телефона для связи, дополнительные контакты);
  • наличие собственного имущества (оно может приниматься в залог в качестве обеспечения кредита для погашения при неуплате).

Технические особенности

Как работает программа вычисления кредитного скоринга? Она автоматизирована и функционирует по определённому заданному алгоритму. Учитываются задаваемые параметры, на основе которых производятся сложные математические расчёты. На результаты не влияет человеческий фактор, он не зависит от мнения занимающейся вычислениями организации, от поведения заёмщика.

Скоринг, вычисляемый бюро кредитных историй, предполагает учёт информации из актуальной кредитной истории, отражающей добропорядочность заёмщика. Это все закрытые и не погашенные кредиты, просрочки, долги, поданные когда-либо заявки. И так как в бюро КИ хранится в течение 10 лет, то в расчёты могут включаться сведения за данный период.

А что такое скоринг в банке? Когда кредитный рейтинг высчитывается в банковской системе, технология может несколько отличаться, ведь банки имеют доступ к кредитным историям, но при этом во внимание берутся и иные факторы, выясняемые при заполнении анкеты потенциальным клиентом.

Какие данные используются при вычислениях

При расчёте скоринга физических лиц могут применяться разные алгоритмы, учитывающие различные данные. Но за основу чаще всего берётся такая информация:

  1. Паспортные данные. Система анализирует подлинность и действительность документа, проверяет владельца на наличие в списках службы судебных приставов, выясняет регистрацию и гражданство, возрастную категорию.
  2. Семейное положение: малолетние дети и их количество, официальный брак, величина алиментов при их наличии.
  3. Сведения о месте работы: клиент указывает тип занятости и должность, стаж непрерывного труда, место трудовой деятельности, специальность, официальность трудоустройства, квалификацию.
  4. Социальный статус – отношение к тем или иным категориям граждан (малоимущим, инвалидам, многодетным семьям, пенсионерам).
  5. Доходы: заработок, неофициальные источники прибыли, общий размер доходов.

Проверка

Как проверить свой кредитный скоринг? Можно сделать это через БКИ – бюро кредитных историй (одновременно с выяснением кредитной истории). Проверка включает этапы:

  1. Выяснение места хранения кредитной истории. Ответ можно получить из Центрального каталога (ЦККИ) на сайте государственного Центробанка.
  2. Обращение в бюро. Способов несколько: лично в офисе, телеграммой или письмом, через партнёров или с помощью онлайн-сервисов.
  3. Если БКИ выполняет вычисления скоринга, вы сможете его узнать. Оплачивайте услугу и получайте отчёт. А раз в год КИ выдаётся бесплатно (при личном запросе).

Услуги оценки кредитного скоринга можно получить в сервисе, таком как ➥ «БКИ24.инфо».

Нужно на сайте заполнить маленькую форму, оплатить 340 рублей, немного подождать и проверить e-mail.

В отчёте не только рейтинг, но и все составляющие истории: причины отказов кредиторов, важные факторы влияния на КИ, все просрочки и долги, кредитные договоры. Также даются советы экспертов.

Определить и выяснить собственный скоринг возможно в некоторых МФО и банках. Узнавайте, какие организации занимаются расчётами, и заказывайте рейтинг.

Особенности рейтинга

Многих волнует, как пройти скоринг с испорченной и плохой кредитной историей. Во-первых, пройти его нельзя, это не экзамен и не тест. От вас требуется только заполнить анкету и указать достоверные данные, а также дать согласие банку на проверку кредитной истории.

Во-вторых, исправить рейтинг нельзя, но можно его улучшить, если выполнять долговые обязательства добросовестно. Просто платите по графику, не допуская просрочек.

В-третьих, если кредитов много, объедините их в один посредством реструктуризации, чтобы снизить кредитную нагрузку. А если платежи слишком большие и повышают риски просрочек, воспользуйтесь рефинансированием для получения выгодных условий кредитования.

Кредитный скоринг – показатель кредитоспособности, характеризующий заёмщика. Выясните рейтинг, чтобы провести самоанализ и узнать, какова вероятность одобрения заявки, подаваемой в финансовую организацию.

Скоринг — что это?

Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим.

А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система.

Поищем ответ на вопрос: «Скоринг — что это такое и для чего он нужен?».

Общее понятие

Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.

Кредитный скоринг

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков.

Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности.

При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.

Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.

Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» — чтоэто значит? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.

Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком.

Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных.

Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.

Какие виды кредитного скоринга существуют

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.

Четыре вида, которые используются в кредитной практике:

  1. Скоринг заявок. Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс — кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
  2. Скоринг мошенничества. Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
  3. Скоринг поведения. Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
  4. Скоринг взыскания. Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо коллекторским агентствам. Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.

Какие данные используются для оценки

Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:

  1. Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
  2. Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
  3. Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.

Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка кредитной истории клиента и его поведения в роли клиента банка.

Можно ли обмануть данную систему

Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно.

Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных.

К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.

Что такое кредитный скоринг?

С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д.

Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов.

Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

Скоринг – это математическая модель, служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

Методы оценки финансовой репутации заемщика

Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются.

Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов.

Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

Оценка на основе разработанной системы скоринга от объединенного бюро кредитных историй помогает банкам управлять своими рисками

После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению.

Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента.

Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

  • Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
  • Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
  • Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Для тех, кому интересны цифры — эффективность последней модели скоринга от объединенного бюро

Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?

Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

На самом деле рейтинг платежеспособности – не тождественные понятия, хотя очень близкие.

Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, заказать кредитную историю в Сбербанк онлайн. Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно — это система строго для внутреннего пользования учреждения.

Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

Кредитный рейтинг вашей КИ — это оценка бюро, в котором она хранится

Что влияет на оценку платежеспособности

Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

  • Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
  • Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
  • Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
  • Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
  • Размер подтвержденного дохода;
  • Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
  • Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
  • Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
  • Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
  • Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).

Способ подачи заявки на кредит — онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

В современных системах оценки учитывается рейтинг кредитной нагрузки, который позволяет спрогнозировать риски с большей вероятностью

Можно ли обмануть систему

Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

Чаще всего, говоря об обмане скоринга, люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.

Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.

Улучшить свою кредитную историю можно с помощью небольшого займа или специальной программы

Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:

  • Оформить кредитную карту и работать с ней с высоким оборотом – кредитки выдают гораздо охотнее, чем обыкновенные займы;
  • Взять небольшой кредит, например, товарный, и выплатить его без задержек;
  • Воспользоваться специальными программами улучшения кредитной истории – например, Кредитный доктор от Совкомбанка.

В целом улучшение кредитного рейтинга позволит пройти скоринговые системы большинства банков.

Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита.

В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории.

Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.

Добавить комментарий

Лучшие кредитные предложения

Название
Лайм-займОФОРМИТЬ
ПлатизаОФОРМИТЬ
ЕкапустаОФОРМИТЬ
ЗаймерОФОРМИТЬ
ТурбозаймОФОРМИТЬ
Подробнее

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.