Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — Обязательный пункт в Вашем финансовом плане!

Что такое накопительное страхование жизни

Секреты инвестирования, выгодные рефбеки, страховки вкладов, бонусы партнерам, инсайд и поддержка!

» Финансовая грамотность

Не знаете куда вложить деньги в XXI веке?

Секретные материалы по заработку 5-7% профита в сутки на инвестициях в Интернете!

Скачать    Смотреть    Заработать    Вывести

Что такое накопительное страхование жизни и как оно может защитить Вас и Вашу семью от капризов судьбы?! Современный мир таит в себе тысячи разнообразных опасностей, подстерегающих человека буквально на каждом шагу. Сложно даже представить себе место, где бы Вы были в абсолютной безопасности. Но, такова жизнь, и ничего с этим не поделаешь.

И если невозможно полностью обезопасить себя, может быть имеет смысл задуматься над тем, как обеспечить себя финансами на случай наступления неблагоприятной ситуации? В этом случае на помощь приходят страховые компании, а в данной статье будет описан, пожалуй, самый популярный на сегодняшний день вариант страховки – страхование жизни с накоплением. Давайте разбираться, что это такое.

Выгодное приумножение денег в сети от 50$!

Все способы инвестирования в одном курсе, подпишись и получи прямо сейчас.

Для начинающих инвесторов   8 Уроков   Смотреть Бесплатно

Итак, накопительное страхование жизни – это некое сочетание стандартной страховки жизни и здоровья человека со своего рода депозитом, в который заложена программа накопления и сохранения капитала.

Иными словами – это вид долгосрочного страхования, согласно которому застрахованное лицо, по достижении указанного в договоре возраста, получает страховую сумму, а в случае его смерти эта сумма отходит наследникам покойного.

Благодаря этой системе взносов, Вы сможете не только сохранить, но и приумножить денежные средства, будучи уверенным, что в случае чрезвычайного происшествия не окажетесь без гроша в кармане.

Чем же эта накопительная страховая схема отличается от классического, или как его еще называют, рискового страхования? Дело в том, что при классическом страховании Вы делаете один единственный взнос, дабы, в случае наступления страхового момента, указанного в договоре, получить довольно крупную разовую выплату, размер которой определяется исходя из размера первоначального платежа, тяжести происшествия и прочих условий, оговариваемых при заключении страхового договора.

При этом если таковой случай не произошел, то по окончании срока действия договора первоначальный взнос остается в страховой компании, т.е. обратно деньги никто не возвращает. Более того, чтобы продлить или оформить новый страховой договор, Вам придется делать еще один взнос.

Что касается накопительного страхования, то тут совершенно иная ситуация.

Во-первых, Вы делаете не один взнос, а несколько, причем их количество Вы определяете самостоятельно, исходя из размера своего нынешнего дохода, а также суммы, которую Вы желаете в итоге накопить.

Во-вторых, все Ваши взносы компания делит на две части, одна из которых идет непосредственно на страхование жизни и здоровья клиента, а вторая аккумулируется на клиентском счете.

Очень важно, что накопленные Вами денежные средства не лежат мертвым грузом на счету, а активно инвестируются страховой фирмой в различные проекты, приносящие прибыль. Определенный процент, которой ежегодно перечисляется Вам.

Следует также указать, что этот процент также делится на две части, одна из которых составляет Ваш гарантированный доход, а вторая часть – это дополнительный доход, напрямую зависящий от результата инвестиционной деятельности фирмы, т.е. его размер может изменяться и составлять как 0, так и все 15-20% годовых.

Грубо говоря, страховой полис – это Ваша копилка, заставляющая деньги «работать».

При этом в случае наступления страхового момента, Вам гарантированно выплатят указанную в договоре сумму страховых выплат, аналогично схеме традиционного страхования, причем произойдет это вне зависимости от количества сделанных Вами взносов. Таким образом, Вы одновременно делаете сразу две вещи – страхуете свою жизнь и здоровье, получая весомую прибавку к пенсии, если Вы планомерно платили взносы на протяжении всего периода, а страховой случай не наступил.

Возможно, у Вас возникнет вопрос, за счет чего вышеописанный доход может сформироваться? Как именно страховая компания распоряжается деньгами и куда она может их инвестировать? Ответ весьма прост, хоть выбор компанией инструментов для инвестирования и ограничен законодательством, любой фирме предоставляется довольно широкий спектр возможностей, согласно которым страховая компания имеет право осуществлять инвестиции такого типа:

  1. Приобретение акций и облигаций отечественных эмитентов;
  2. Размещение денежных средств на депозитных счетах банков и других кредитных организаций;
  3. Перепродажа собственных активов в доверительное управление.

Все это позволяет с лихвой обеспечить Вам гарантированный доход и дополнительно определенный процент ежегодно. Далее, чтобы окончательно понять принцип работы накопительного страхования жизни, рассмотрим наглядный пример. Для этого воспользуемся усредненными данными и наиболее часто используемой страховыми компаниями схемой.

Итак, допустим, Вы заключили со страховой компанией договор, согласно которому Ваш годовой суммарный платеж равен 1000 денежных единиц (д. е.). Получив данную сумму на свой счет, фирма незамедлительно приступает к формированию страхового резерва, разделяя внесенные средства на две части.

Большая часть, составляет, как правило, 80-90% внесенной суммы страхового резерва, в рассматриваемом случае, она будет равняться 850 д. е. Эти средства, в свою очередь, также будут поделены на две части.

На накопительный, или как его еще называют «длинный» резерв, сроком 10-30 лет (зависит от условий, зафиксированных в договоре), составляющий 700 д. е.

, и рисковый резерв, формируемый для экстренных выплат, причиной которых может стать смерть, тяжелая болезнь или инвалидность застрахованного лица.

В рассматриваемом случае в рисковый резерв пойдет порядка 150-ти денежных единиц. Далее в игру вступает результат инвестиционной деятельности страховой компании.

Допустим, что акции, в которые вложила деньги фирма, поднялись в цене, и принесли за год 15% дохода, что в рассматриваемом случае составит около 128 д.е.

Итого, за первый год накопительного страхования, Ваш взнос 1000 д. е. превратится в 980 д.е, покоящихся на счету.

И пусть Вас не пугает то, что сумма уменьшилась, ведь эта тенденция сойдет на нет, уже на второй год накопления, за который Вам потребуется внести еще одну тысячу денежных единиц. При стабильном доходе от инвестиционной деятельности, к концу второго года, внесенные 2000 д. е., превратятся в 2066 д. е.

, обеспечивая, пусть пока мизерную, но, все же, реальную прибыль. А к концу десятого года, к слову, самого популярного срока, при оформлении накопительного страхования, внесенные 10 000, превратятся в 16 400 денежных единиц, то есть вырастут они более чем в полтора раза.

Стоит того, чтобы рискнуть, не правда ли?

А что же будет с меньшей частью взноса, равняющейся, как правило, 10-20% суммы? В эти средства включаются все расходы страховой компании, связанные со всеми видами ее деятельности, начиная основной и заканчивая инвестиционной.

Условно можно разделить эту сумму (равняющуюся в рассматриваемом примере 150-ти денежным единицам) еще на две равные части. Первая половина, т. е. 75 д. е.

пойдет на вознаграждение агента, заключившего с Вами договор, а вторая на нужды компании, такие как реклама, аренда офиса и заработная плата сотрудникам.

И если в рассматриваемом примере мы взяли случайный взнос, то при заключении реального договора его сумма будет тщательно рассчитана, исходя из Вашего ежемесячного дохода.

Большая часть страховых фирм при определении суммы формирует, так называемую, «подушку безопасности» (подробнее о ней читайте тут), взяв за основу то, сколько Вы тратите на протяжении месяца.

К примеру, если в месяц Вы тратите около 10 000 денежных единиц, то ваша годовая потребность соответственно будет равняться 120 000 д. е., значит именно эта сумма и потребуется нам для создания «подушки безопасности».

Начни зарабатывать от 10 000 рублей в день уже сегодня!

Мониторинг самых лучших и проверенных проектов для заработка в Рунете.

Обзоры проектов   Пошаговые инструкции   Помощь онлайн

Возможно, многие зададутся вопросом: «А нужно ли это конкретно мне? Актуально ли отдавать сейчас часть дохода ради получения прибыли в будущем?».

Перво-наперво, таким людям стоит понять, что накопительное страхование жизни – это не просто финансовый инструмент для приумножения денежных средств, и его ни в коем случая нельзя ставить в один ряд с такими вещами как банковский депозит, покупка акций, облигаций и прочих ценных бумаг.

Потому что главная задача накопительного страхования – это не получение дохода, а защита Вас и Вашей семьи от капризов судьбы. Пусть этот инструмент и даст минимальную прибыль, однако Вы будете уверены в сохранности своих средств, а также в том, что в случае чего не пойдете по миру.

Также, застраховавшийся обеспечивает финансовую поддержку своей семьи, в случае безвременной кончины. И в отличие от всего завещанного имущества, будь то квартира, машина или банковский вклад, которое наследники могут получить только спустя несколько месяцев, страховая компенсация выплачивается родственникам погибшего в течение одной недели.

Подводя итог всему вышеизложенному, можно сказать, что если Вы возьмете в руки любую книгу, посвященную финансовым вопросам, или обратитесь к специалисту в данной области, то непременно получите рекомендацию немедленно внести страховку в свой финансовый план. Вид ее уже надо будет выбирать исходя из собственного дохода и образа жизни.

Во всех развитых государствах, особенно в США и странах Европы, различные страховые компании и программы пользуются огромным спросом, а от обилия предложений различных организаций буквально разбегаются глаза. Для тех людей это является нормой.

И, к большому сожалению, постсоветские страны пока не могут похвастаться подобной ситуацией, в силу своих специфических особенностей и уровня развития экономики и социальной сферы.

Но, постепенно эта ситуации выравнивается, что не может не обнадеживать.

Если эта статья, в которой мы разобрали, что такое накопительное страхование жизни и для чего оно нужно, была Вам полезна — жмите на кнопки соц. сетей, и поделитесь этой информацией со своими друзьями, и я, и они будут Вам за это благодарны!

накопительное страхование жизни: что это такое

Если кто-то еще помнит, то во времена Советского Союза многие родители оформляли страховки в пользу своих малолетних детей, а при достижении ими возраста совершеннолетия они могли получить приличную сумму для старта своих молодых надежд, например, использовать их на свадьбу или в качестве первого взноса при покупке машины.

Но со временем этот метод накоплений стал непопулярным, и многие страховщики от него отказались, хотя сама идея постепенного вложения средств с ростом суммы от начисления процентов не так уж и плоха. Поэтому этот страховой институт стал постепенно возрождаться, но немного с другими условиями и принципом накопления по страховке своей жизни.

Что это такое

Принцип страхового договора заключается сразу в двух предоставляемых услугах по страховке: страхование жизни и здоровья клиента и вложение средств для дальнейших накоплений.

Причем срок оформляемого договора может различаться – допускается заключать соглашение от 5 до 40 лет, но в этот период в ваши обязанности будет входить ежегодное пополнение накопительной составляющей страховки в заранее оговоренной сумме.

На видео — описание процедуры:

А страховщик в свою очередь возьмет на себя такие обязательства:

  • Страхование вашей жизни, следовательно, и компенсация в случае наступления установленного договорными обязательствами сторон страхового случая.
  • Сохранять и приумножать вложенные средства.

Поэтому все внесенные суммы делятся согласно установленным условиям:

  • Одна часть закладывается на случай компенсационных выплат.
  • А вторую страховщик использует для вложений в выгодные и прибыльные проекты, причем он также заинтересован, чтобы это был действительно надежный и способ приумножения.

Есть ли различие с инвестиционным страхованием

В случае накопительной программы страхования направление сумм определяет сама компания, у которой оформлен полис. Тогда как в этом продукте сам клиент имеет право на выбор фонда, куда он желает направить свои средства.

Но также как и в предыдущем варианте, соглашением предусматривается компенсация по страхованию жизни и здоровья, устанавливается срок действия соглашения, суммы ежегодных пополнений, и виды рисков, которые будет подлежать компенсации, это страхование на дожитие и случай смерти клиента. Здесь присутствует важный пункт: страхователь может быть освобожден от ежегодных пополнений, если во время действия полиса он получил инвалидность.

На видео — описание инвестиционного страхования:

Основные различия:

  • Клиенты сами выбирают способы инвестиций своих денежных средств, но при этом следует помнить также о возможных рисках.
  • Средства, полученные от страхователя, вкладываются на фондовых рынках, а получить к ним доступ простому гражданину практически невозможно.
  • Клиент будет иметь право на назначение управляющего его активами, если сам он не разбирается в финансовых стратегиях инвестиций.
  • Также он сможет перенаправить свои средства в другое русло, если видит, что вложения приносят мало дохода, что практически невозможно при накопительном страховании жизни.

Но в принципе, эти новые услуги выгоды для клиента, и тот, и другой вид страхования жизни в любом случае принесет постоянный доход.

Правила страхования

Если стандартное страхование жизни предусматривает одноразовый взнос, следовательно, и подобную выплату, и то, только в том случае, если наступило событие, оговоренное договором страхования жизни и здоровья, а если этого не произойдет во время действия договоренностей, то все уплаченные средства остаются у страховщика.

Но совсем все по-другому происходит при оформлении накопительной страховки, все денежные вливания никуда не исчезают с окончанием срока действия полиса:

  • Если наступает оговоренный договором случай, то клиенту компенсируется вся указанная в соглашении сумма, и она не зависит от уже внесенных/ недовнесенных средств.
  • При этом клиенту уплачивается суммы от инвестиций, в каждой компании это может быть разный процент, в зависимости от портфеля вложений, и может в среднем составлять до 35 % в годовом исчислении.
  • Плюс к этому прибавят по 4% от вложенных сумм, предусмотренных при использовании ваших средств для нужд самой компании.

На видео — правило страхования:

Чтобы получить причитающиеся деньги, выгодополучатель ( отдельно оговаривается договором в случае смерти клиента) в промежуток до 30 суток обращается к страховщику с комплектом документации, и на его счет будет сделан соответствующий перевод.

Стоит отметить, что ни одна кредитная организация не может сейчас предоставить своим клиентам такие выгодные условия накоплений.

Особенности накопительного страхования детей

Накопление средств в счет будущей оплаты образования, приобретения жилья или автотранспорта + страхование здоровья и жизни во время действия договора – отличительная особенность подобного полиса. Заинтересованное лицо, и не обязательно это могут быть родители, но и бабушки, дедушки дяди или тети, а также опекуны или попечители, имеют право на оформление подобного страхового соглашения.

Клиент должен будет ежемесячно или ежегодно пополнять свой страховой счет на оговоренную заранее сумму, а когда наступит срок совершеннолетия, выгодополучатель сможет воспользоваться средствами уже по своему усмотрению на приобретение нужных ему вещей. Причем средства будут приумножены за счет инвестиций в выгодные проекты, и в конечном итоге она значительно может превышать установленный соглашением предел.

А если случиться беда, и страхователь покинет наш мир, то выгодополучатель в любом случае получит полную сумму по окончанию действия страховки, это условие отдельно оговаривается соглашением. Ну а если никто не умрет, и сумма будет выплачена полностью, то ребенок получит ее в день своего совершеннолетия.

Правда, есть существенное условие: в случае получения инвалидности или смерти плательщика страховки по его вине, страховщик может отказать в выплате всей суммы, ребенок сможет получить только те средства, которые поступили от плательщика с процентами по инвестициям.

Ежемесячные незначительные взносы смогут в будущем стать хорошим подспорьем, ведь никто не знает, что с ним может случиться завтра.

Отзывы

  • Сергей Степанович, 58 лет: «В нашей стране так заведено, что с любого полученного дохода граждане обязаны уплатить налог. Я был крайне удивлен, что с меня не вычли сумму налогообложение с полученного с накопительного договора по страхованию жизни и своего здоровья. А это очень приятный бонус, ведь с банковского депозита автоматически снимается НДС от доходной части вклада.»
  • Анастасия Петровна, 34 года: «Оформила это страхование, не задумываясь о дальнейшей своей судьбе. Но так уж получилось, что получила серьезную травму на производстве по вине наладчика оборудования. Целый год сидела бы на минимальной социальной дотации, если бы не моя страховка: мне выплатили полную сумму при наступлении оговоренного полисом случая, мне даже хватило на реабилитацию в санатории и помощь квалифицированного врача.»

Накопительное страхование жизни — программы

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Накопительное страхование жизни – определение, включающее в себя 2 самостоятельных понятия: накопление и страхование. Как одновременно застраховать свою жизнь и при этом накопить на будущее определенную сумму денег? – разберем в нашей статье.

Что такое накопительное страхование жизни?

Страхование – это инструмент, который гарантирует застрахованному лицу финансовую стабильность с возникновением рисковых ситуаций и страховых случаев. Но накопительное страхование жизни — это программа, в которой совмещены элементы страхования с накоплением. Данная программа несет долгосрочный характер. Заключить подобный договор можно на срок от 5 лет.

Вступая в данную программу, гражданин приобретает полис страхования жизни с одновременным накоплением своих же страховых взносов.

Для чего нужен полис накопительного страхования жизни?

Согласно статистике, данный полис в подавляющем большинстве оформляют мужчины. Как правило, это единственные кормильцы в семье либо многодетные отцы. Конечно, с возрастом стоит задумываться о своем здоровье, в то же время любого родителя волнует вопрос о том, как будут взрослеть и жить его дети.

Соответственно, граждане, имеющие полис накопительного страхования жизни, помимо защиты от страховых случаев, получают и некую «копилку».

По истечению срока договора, на счете у застрахованного лица накапливается немаленькая сумма денежных средств, которой он сможет распоряжаться как угодно: отложить на безбедную старость, приобрести то, о чем давно мечтал или же направить на образование детей.

Если же до достижения окончания срока страхования, с клиентом произошел такой страховой случай, как уход из жизни, то страховые выплаты будут выплачены лицу или лицам (выгодоприобретателям), указанным в договоре застрахованным лицом (клиентом страховой компании). Они получают полную страховую сумму по договору о дополнительных рисках и всю итоговую сумму по накопительной части.

Как это работает? Схема «клиент – страховая компания»

Клиент заключает со страховой компанией договор, в соответствии с которым обязуется регулярно перечислять фиксированную сумму страховых взносов. Страховая же компания, в свою очередь, при этом обязуется выполнять функцию финансовой защиты застрахованного гражданина в случае наступления определенных договором страховых случаев.

Какие могут быть страховые случаи:

  1. Возникновение временной нетрудоспособности;
  2. Инвалидность (I, II, III степени);
  3. Госпитализация;
  4. Телесные повреждения;
  5. Травмы;
  6. Смерть.

Внимание! Вышеизложенные страховые случаи страхования не идут по умолчанию в стандартном договоре накопительного страхования жизни, при желании, эти «опции» нужно оформлять дополнительно.

Страховая компания выплачивает страховую выплату, в соответствии с указанными в договоре условиями. Размер выплаты зависит от страхового случая (например, от степени тяжести заболевания, травмы или степени полученной инвалидности). А в самом конце срока действия договора страхования (полиса), застрахованное лицо получает всю сумму накопительной части.

Как оплатить кредит Почта банка: все доступные способы

Важный факт! При наступлении страхового случая и, соответственно, невозможности более вносить страховые взносы, страховая компания берет на себя обязательства по оплате всех будущих страховых взносов застрахованного лица, при условии, что после заключения договора последний успел внести хотя бы 1 взнос. При этом на итоговую сумму накопительной части это влиять не будет, она остается такой же, как и при заключении договора.

Документы, необходимые для заключения договора накопительного страхования жизни:

  1. Заявление на страхование;
  2. Анкета о здоровье;
  3. Документ, удостоверяющий личность гражданина РФ.

Если же по истечению срока страхового договора с клиентом не произошел ни один страховой случай, то страховая компания выплачивает ему накопленную на счете сумму денежных средств, с начисленными процентами. Причем, проценты начисляются, не исходя из минимальной гарантированной доходности, а из реальной общей прибыли, которую смогла обеспечить страховая компания.

Существуют 3 варианта выплат страховой суммы по истечению срока договора в случае «дожития». Клиент выбирает для себя оптимальный вариант:

  1. Единовременная выплата всей суммы;
  2. Регулярные рентные платежи (аннуитентные выплаты);
  3. Пожизненная пенсия.

Можно ли расторгнуть страховой договор раньше срока?

Можно, но не желательно. В этом случае клиент попадает в неприятное положение, а именно: носит прямой убыток. При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни клиент получит лишь около 75% уплаченных им ранее взносов. К тому же, страховая компания в этом случае законно может удержать выплату денежных средств клиенту сроком до двух лет.

А так же при досрочном расторжении договора по инициативе клиента, у него возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов (если клиент в свое время осуществлял данный возврат).

Накопительное страхование жизни как инструмент инвестирования

Каждый человек хотя бы раз в жизни планировал свои инвестиции, пусть даже обладая совсем скромными свободными средствами. Ведь суть инвестирования – это вложение свободных денежных средств с целью получения прибыли. А программу накопительное страхование жизни, безусловно, можно рассматривать как вариант инвестирования, однако, нужно взвесить все детали, а именно:

  1. Учитывать низкую доходность. Однако при весьма низкой доходности можно получить гарантированную сохранность денежных средств, ведь страховые компании являются лидерами финансового рынка по своей надежности.
  2. Иметь в виду, что данное инвестирование несет исключительно долгосрочный характер, но при этом имеет гарантированный 100% доход.
  3. Фактор инфляции. Стоит задуматься, не обесценятся ли со временем фиксированные действующие взносы? Однако специалисты страховых компаний заверяют, что это исключено. К тому же, клиент имеет право сам ежегодно индексировать величину своих взносов, внеся поправки к договору.

ТОП онлайн-бухгалтерий для ИП и ООО: делаем правильный выбор

Сравнение накопительного страхования жизни с банковским депозитом

Большая часть годовых денежных взносов, уплаченных клиентом страховой компании, поступает на его накопительный счет.

Сбережение и накопление денежных средств, как в накопительном страховании жизни, так и в банковском депозите происходит по единому принципу. То есть, средства накопительной части копятся на счете клиента, а организация (и банковская, и страховая) инвестирует их во время действия договора в различные низко рисковые инструменты, приносящие прибыль не только самой организации, но и клиентам.

Важный момент! В случае смерти клиента, в отличие от банковского вклада, по программе накопительного страхования жизни положенные выплаты осуществляются в течение двух недель после получения необходимых документов (свидетельства о смерти).

А выплаты по банковскому депозиту в случае смерти его владельца производятся после вступления наследников в право наследования, то есть, минимум спустя полгода.

При этом сумма выплат по банковскому депозиту осуществляются в том размере, в котором средства были накоплены на счете по день наступления смерти вкладчика.

А страховые выплаты по программе накопительного страхования жизни предусматривают ту конечную сумму, которая изначальна была прописана в договоре полиса.

Конечно, при сравнении процентных ставок доходности, банковский депозит выигрывает в своем предложении. Однако не стоит забывать, что в банке, как правило, доход начисляется по фиксированной ставке (которая может ежегодно меняться в зависимости от ставки Центрального Банка).

В накопительном страховании жизни, страховая компания выплачивает своим клиентам как гарантированную доходность (примерно 3-4% годовых, установленных на весь срок договора), так и, по возможности, доходность от прибыли компании. При положительных условиях, размер такой доходности может достигать 8-10% годовых.

Однако начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на часть, формирующую резерв.

Отличительные черты накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет немало интересных нюансов, которые отличают его от банковских продуктов и ПИФов (Паевых Инвестиционных Фондов).

Самой главной отличительной чертой является то, что итоговые страховые выплаты не облагаются подоходным налогом, что является весьма выгодным фактом для клиента.

Так как взносы по полисам накопительного страхования жизни Гражданский Кодекс РФ не относит к понятию «имущество», то средства клиента, вложенные в данную программу, не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе).

А так же страховые выплаты, при страховом случае – ухода из жизни, не включаются в наследство, а выплачиваются непосредственно тому выгодоприобретателю, который был указан в договоре.

В 2015 году в Налоговом Кодексе Российской Федерации была внесена поправка к Закону о накопительном страховании жизни. И с 1 января 2015 года граждане, имеющие такой полис, имеют право получить налоговый вычет (Возврат 13% подоходного налога).

Перспективы развития и причины малой популярности в России

Система накопительного страхования жизни существует уже более 100 лет и очень распространена за рубежом. К слову, каждый второй иностранец имеет такой полис. В нашей стране по причине медленного развития и внедрений систем нововведений до сих пор многие граждане даже не знают о существовании данной программы.

Поэтому не трудно объяснить низкую популярность данного финансового инструмента. Однако даже те, кто осведомлен о такой возможности – застраховать свою жизнь с элементом накопления денежных средств, не строятся в очередь за оформлением такого полиса.

Почему? Во-первых, это объясняется низким уровнем доходов населения. Особенно в регионах, где граждане живут от зарплаты до зарплаты, у них просто нет лишних свободных средств для какого-либо вида инвестирования.

Второй существенной причиной является недоверие граждан к страховым компаниям в целом. Особенно к тем, активисты которых навязчиво предлагают свои услуги. Сюда же относится и фактор сравнения страховых компаний с банковскими организациями, которые закрываются или которых лишают лицензии чуть ли не каждый день.

В-третьих, огромное значение имеет сложившийся менталитет и стереотипное мышление российских граждан.

Большая часть населения, а именно, пенсионеры и люди старшего поколения не достаточно финансово грамотны, чтобы самостоятельно разобраться в тонкостях и условиях страхования жизни.

А обращаются за помощью к специалистам единицы. К тому же многие бояться попасться на уловки мошенников и потерять последние сбережения.

Забавной, однако, не маловажной причиной отказа от страхования жизни в России (именно в нашей стране) является суеверия. Практически каждый третий россиянин считает: «Если я оформлю полис, со мной обязательно что-то случится!».

В-четвертых, нестабильная финансовая ситуация. Имеется в виду и ситуация в стране в целом, и риск возникновения у клиента страховой компании невозможности оплачивать очередные взносы по причинам, исключающим страховые случаи.

Как выбрать надежную страховую компанию?

Для того чтобы не попасть впросак, к выбору своей будущей страховой компании нужно отнестись более чем ответственно:

  1. Досконально изучить информацию о страховых компаниях, почитать отзывы реальных клиентов, посмотреть статистику популярности в интернете
  2. На официальном сайте Банка России обязательно нужно проверить наличие лицензии у понравившейся страховой компании, а так же уточнить ее стаж работы на рынке страхования (желательно, чтобы он составлял не менее 15 лет).

    Важно! Страховая Компания должна входить во Всероссийский Союз Страховщиков (союз профессиональных участников рынка) и Ассоциацию страховщиков жизни.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Накопительное страхование жизни. Безопасность и выгода

Жизнь очень непредсказуема и может преподнести сюрприз в любой момент. Что уж говорить о жизни человека в большом городе, где опасность подстерегает не только извне, но и изнутри.

В последнее время люди всё чаще задумываются о будущем и страхуют имущество, здоровье, жизнь. Многие задумываются о более длительных отношениях с со страховщиком и оформляют полис накопительного страхования жизни.

Рассмотрим, что же собой представляет данная услуга, кому она подойдёт, а кому будет не выгодно её оформлять.

Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)

Полис НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Он даёт возможность застраховать жизнь и одновременно накапливать средства на счету. Гражданин оплачивает периодические взносы, часть которых отправляется на счёт, а часть – на обеспечение страховки.

Простой пример:
Клиент открывает страховой полис на 3 миллиона рублей. За всё время действия контракта он обязуется вносить средства, пока не накопится нужная сумма. Если в течение контракта человек скончался, его родные получает 3 миллиона рублей независимо от того, какую сумму внёс клиент.

Идея накопительного страхования жизни

Принцип довольно прост – это отличная альтернатива Пенсионному Фонду, которая позволяет сохранить средства и застраховать жизни. В зависимости от условий договора средства на счету будут застрахованы от форс-мажорных обстоятельств. Большое количество выгодных количество предложений даёт уверенность и открывает широкие перспективы для граждан, которые дорожат своими средствами.

Функции страхования

Рассмотрим выгоду, которую можно получить, используя данный вид накопления:

Сберегательно-накопительная функция страхования

Раньше страховые услуги выполняли только сберегательные функции. Застраховать что-либо можно было только по факту его стоимости, то есть, если имущество стоит 5 000, то возмещение выше этой суммы было невозможно.

Таким образом, страховка приносила лишь убыток, ведь удержанные средства не приносят прибыли, не могут быть использованы раньше срока страховки, а по завершению договора, эта же сумма уже не эквивалента вложенной по причине девальвации и инфляции.

Теперь же страховые компании предлагают не только сохранение средств, а и начисление процентов в зависимости от тарифа. Таким образом, на выходе человек получит ту же сумму, но с надбавкой. Сделано это с целью компенсировать обесценивание денег.

Накопительная функция приносит выгоду с нескольких сторон:

  1. Страхователь получает страховую защиту от рисков, указанных в договоре и доход по процентной ставке. Это выделяет услугу НСЖ на новый уровень и делает её более выгодной, чем инвестиции в банковские структуры и различные депозитные вклады.
  2. Страховщик, который получил деньги, может использовать их, вложив в крупные проекты или инвестировав в прибыльные активы;
  3. Государство получает инвестиции длительного срока действия, так как в этом случае страховщик получает статус стратегического инвестора (как банки и прочие финансовые структуры).

Рисковая функция страхования

Эта функция является основой страхового полиса. Предполагаемое случайное (опасное) событие, чтобы стать предметом страхового процесса, должно иметь признаки страхового риска — случайности и вероятности его наступления.

Если нет страхового риска (вероятности опасного случая) – то и потребность в страховании стремится к нулю.

Если клиент, при заполнении полиса выявил высокий шанс рискового случая, то шанс удачного оформления падает, так как фирме невыгодно заключать заведомо проигрышный контракт.

Инвестиционная функция страхование

Инвестиционная функция страхования заключается в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономического сектора.

Страховые компании накапливают большую сумму денежных средств, которые направлены на возмещение ущерба, но до того момента, пока не наступает страховой случай, они могут быть вложены в различные ценные бумаги, рынок недвижимого имущества и пр.

Превентивная функция страхования

Все участники страхового договора (страховая фирма, страхователь) стремятся свести к минимуму частоту и вероятность опасных ситуаций.

К правовой превенции относятся предусмотренные актуальным законодательством или актами страхования, условия, согласно которым страхователю могут отказать вы продолжении страховочных отношений и выплатах.

Сюда включены все случаи бездействия или незаконных действий страхователя по отношению к застрахованным объектам (предумышленное причинение вреда здоровью или имуществу, прочие нарушения условий контракта)

Финансовая превенция на данный момент слабо развита, компании в праве тратить часть средств на экономическую поддержку мероприятий по снижению риска экстренных ситуаций, которые проводят гос.органы исполнительной власти, органы территориального самоуправления, предприятия и фирмы разных организационно-правовых форм и видов собственности.

Накопительные виды страхования

  • смешанный (или комбинированный тип) страхования;
  • страхование к сроку. В советское время страховка «к сроку» была широко распространена в РФ;
  • пожизненная страховка;
  • пенсионная страховка (не государственное пенсионное страхование).

Условия накопительного страхования

Каждая компания самостоятельно определяет условия договора в зависимости от конкретного страхового случая. Общий свод правил:

  • указывать правдивые сведения о себе;
  • вовремя вносить периодические выплаты;
  • не провоцировать страховые случаи намерено;
  • не вводить фирму в заблуждение с целью получения выгоды.

Договор накопительного страхования жизни

Договор заключается после собеседования и беседы со страховым экспертом. Нужно рассчитать сумму первого взноса, частоту и размер выплат, срок, прочие условия, указать физических или юридических лиц, которым будет перечислена сумма в случае наступления страхового случая.

Как получить выплаты по НСЖ

Всего предусмотрено 2 случая:

  • Выплата лицам, указанным в договоре в случае смерти. Для этого им нужно обратиться в страховую компанию. При себе нужно иметь удостоверение личности и оригинал страхового договора.
  • Выплата по окончанию срока. Для этого клиенту нужно явиться в страховую компанию для оформления выплаты и уточнения реквизитов.

Что сегодня предлагают страховые компании

Накопительное страхование жизни в РФ развито плохо и только начинает набирать обороты. Некоторые крупные банки «Тинькофф, СберБанк) предлагает несколько тарифов страхования с неплохой процентной ставкой.

С 2016 года по 2018 количество обращений по запросу НСЖ возросло с 3% до 9%, в то время, как спрос на прочие инвестиционные упал в равном соотношении.

Это в очередной раз подтверждает выгоду и безопасность от вложения в НСЖ.

Страховой полис накопительного страхования

В традиционном понимании полис страховки жизни имеет две составляющие – накопление и страховочную защиту. Оформляя полис страховки жизни, гражданин обеспечивает себе надёжную защиту в пожилом (пенсионном) возрасте.

Полис содержит в себе информацию о:

  • сроке вклада;
  • его сумме;
  • актуальной процентной ставке;
  • выплаченной сумме;
  • гарантированной выплате в случае смерти.

При реализации полиса можно получить всю выплату за раз или оформить периодические выплаты (как пенсия).

Программа накопительного страхования жизни в России

На данный момент в России такую услугу оказывают только негосударственные частные организации, ведь это невыгодно с точки получения прибыли государством. Но не за горами тот день, когда власти примут позицию монополистов по данному вопросу, чтобы устранить конкурентов, но условия и сроки оформления будут далеко не такие как сейчас.

Застрахованы ли накопительные счета в банках

Да. Это предлагают практически все страховщики, ведь гарантия сохранности средств — главный путь к привлечению клиентской базы.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Плюсы:

  • Стабильный фиксированный доход;
  • Отсутствие налоговых сборов;
  • Удобство (один полис включает в себя множество пунктов выгоды)
  • Деньги не подлежат конфискации, аресту, разделу.

Минусы

  • Длительный срок получения прибыли (это можно отнести и к плюсам, так как ни инфляция ни кризис не повлияет на сохранность средств);
  • Отсутствие стабильности. Клиент не всегда сможет вносить выплаты по разным причинам (отсутствие работы, непредвиденные траты);
  • Отсутствие гарантий. Если страховая компания будет лишена лицензии, то средства могут не вернуть.

Кому стоит открыть НСЖ

Если гражданин имеет стабильный заработок, желательно из нескольких источников, чтобы гарантировано иметь возможность вносить периодические выплаты. Как правило это бизнесмены или люди, работающие в экстремальных условиях (шахтёры, работники опасных производств, военные).

Кому не подходит НСЖ

Люди, работающие неофициально, мигранты, приватные предприниматели без лицензии, доход которых может прекратиться в любой момент. В данном случае, в зависимость от условий договора, можно потерять либо часть средств, либо полностью расторгнуть страховые отношения.

Особенности продаж накопительного страхования жизни физическим лицам

На собеседовании страховые агенты изучают данные, предоставленные субъектом, рассчитывают шанс наступления страхового случая, на основе заключения и принимается решение.

К примеру, военнослужащему, который направляется в зону военного конфликта, оформят страховку с меньшей вероятностью, чем работнику АЭС или крупного предприятия.

Тем не менее, для отказа или ухудшения условий договора нужны весомые причины и если отказ был безосновательным – можно жаловаться в правоохранительные органы.

Льготы накопительного страхования

Средства, находящиеся на счету не подлежат налогообложению даже тогда, когда они были выплачены по факту смерти клиента.

Расторжение договора накопительного страхования жизни

Если клиент случайно или умышленно сфальсифицировал данные, совершил действие, которое противоречит условиям контракта, пытался обманным путём получить средства, не вносил платёж в течение указанного периода – всё это повод для расторжения договора. Так же договор может быть расторгнут в одностороннем порядке, без предварительного уведомления сотрудниками банка.

Накопительное страхование жизни вся правда | Блог успешного инвестора

06/09/2016

Сегодня расскажу про накопительное страхование жизни. Это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

  • Как работает накопительное страхование жизни
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • и компаний
  • Отзывы клиентов
  • Итоги

Как работает накопительное страхование жизни

  1. Выбирается цель – например, накопить определенную сумму денег через 5 лет (к пенсии, к совершеннолетию ребенка и т.д.).
  2. Выбираются основные страховые риски, от которых хотите застраховаться (от несчастных случаев, смерти, смертельных заболеваний, инвалидности и другие).

  3. Подбирается соответствующая цели программа накопительного страхования жизни, рассчитывается сумма годовой страховой премии и периодичность ее оплаты (ежемесячно, раз в полгода или год).

По выбранной программе заключается договор и по окончании срока получаете вложенные деньги с учетом процентов + автоматически застрахованы от выбранных рисков на весь период договора.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  3. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  4. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Для этого договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  5. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  6. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко, к минусам накопительного страхования жизни относятся:

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю, что изучив информацию, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний

компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

На ноябрь 2018 года самым высоким рейтингом надежности AАА считаются 4 компании, занимающиеся накопительным страхованием жизни

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности.

Краткий обзор компаний и их программы описаны в статье

Накопительное страхование жизни обзор компаний

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор.

Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Итоги

Подводя резюме, скажу, что основная цель накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги.

Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности.

Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний).

Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода.

На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.