Ипотека или кредит на покупку квартиры что лучше

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

Ипотека или кредит на покупку квартиры что лучше

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2018 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже.

В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита.

И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов.

А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже.

Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

  1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования.

Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых.

В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок.

Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг.

При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Что лучше и выгодней ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

Каждый человек рано или поздно задумывается о покупке собственного жилья. Покупка эта дорогостоящая и не всем по карману, поэтому приходится задумываться о приобретении недвижимости в ипотеку или с помощью потребительского кредита. Между займами существует значительная разница. Кредит или ипотека на жилье — что лучше взять?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 113-18-96. Это быстро и бесплатно!

Краткое описание

Для того чтобы понимать, что брать выгоднее — ипотеку или кредит, необходимо знать, что они из себя представляют и какими характеристиками обладают.

Ипотека

Ипотека — это долгосрочный заем на покупку недвижимости. Иными словами, это финансы, которые гражданин занимает у банковской организации.

Как правило, ее берут для приобретения квартиры или дома. Выдается на срок до 30 лет и предполагает заем под низкие проценты.

Чтобы взять ипотеку, нужно иметь высокий уровень дохода — до 40% от суммы заработной платы будет уходить на погашение долга.

Если у гражданина плохая кредитная история, то, скорее всего, в займе ему откажут. Однако в настоящее время государство совместно с банками создает льготные условия для приобретения квартиры в ипотеку. Например, с помощью программы «Молодая семья».

Для многих термин «ипотека» ассоциируется с долговой ямой и высокими процентами. Однако при детальном изучении ситуации можно подобрать условия, выгодные именно для вас.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это денежные средства, выдаваемые банком гражданину на потребительские цели, которые не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Общий срок кредитования не превышает пяти лет, погашается такой кредит посредством внесения ежемесячных платежей.

Существует кредит на неотложные нужды, товарный кредит, экспресс-кредитование. Целью всех кредитов служит удовлетворение бытовых нужд гражданина.

Важно! Для оформления и получения займа необходимо предоставить пакет документов, который будет подтверждать вашу платежеспособность.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Что лучше и выгодней — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры? Займы отличаются друг от друга тем, что:

  • сумма займа у кредита меньше. Среднее значение по кредиту — 400–500 тысяч рублей, в то время как по ипотечному займу — 20 миллионов рублей;
  • ипотеку могут выдавать только банки. Кредит — любые банковские организации, юридические лица, граждане. В последнее время популярностью пользуются микрофинансовые организации;
  • если лицо берет ипотеку, то на него ложатся дополнительные расходы. Например, по обязательному страхованию. В потребительском кредите это не обязательно;
  • для ипотеки предусмотрен большой пакет документов, для кредита требований значительно меньше. Это касается и требований к заемщику;
  • рассмотрение заявки на кредит проходит в короткие сроки, нежели на ипотеку. Проверка потенциального заемщика занимает меньше времени;
  • в ипотеке залогом служит купленная недвижимость. В кредите все сложнее — если гражданин не сможет его вернуть, то через суд банк может лишить лицо имущества на покрытие долга, плюс взыскать с него неустойки, пени и штрафы;
  • при ипотеке первоначальный взнос — необходимое условие;
  • цель займа. При ипотеке — покупка недвижимости, при кредите — иные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Плюсы и минусы

Как и любое правовое явление, ипотека и кредит имеют свои преимущества и недостатки. В одних ситуациях они могут послужить хорошим помощником, в других — доставить массу хлопот. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны этих займов и проанализируем их.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Положительные стороны потребительского кредита:

  • предоставление минимального набора документов — паспорт, трудовая книжка, справка о доходах, анкета;
  • короткие сроки рассмотрения заявки;
  • возможность погашения кредита досрочно без проблем;
  • возможность удовлетворения своих потребностей;
  • не нужно иметь поручителя или предоставлять имущество в залог.

Отрицательные стороны:

  • выгодный кредит на жилье — явление редкое, так как наблюдается высокий процент выплат и ограниченность суммы кредита;
  • комиссии за совершение различных действий — например, взимание дополнительной платы на смс-оповещения;
  • возрастные ограничения для лиц, желающих взять кредит;
  • наличие обязательной регистрации по месту жительства лица;
  • своеобразная «долговая яма», из которой очень сложно подняться.

Пример расчета

При оформлении ипотеки составляется график платежей. Как правило, речь идет о фиксированных платежах, то есть каждый месяц лицо обязано вносить фиксированную сумму. Это удобный способ, при этом основная сумма платежа все равно уходит на погашение процентов.

Разберем на конкретном примере расчет суммы долга.

Гражданин М. приобрел квартиру в ипотеку на сумму 1 миллион рублей. Срок ипотеки — 10 лет. При 16% годовых каждый месяц гражданин М. обязан 16 751,31 руб. отдавать банку. Общая сумма выплат составляет 2 010 157,46 руб. Переплата по ипотеке составляет 1 010 157,46 руб.

Расчеты в зависимости от условий займа любой гражданин может произвести самостоятельно — для этого лишь необходимо внести необходимые данные в онлайн-калькулятор.

Важно! Несмотря на то, что ежемесячная сумма выплат небольшая, прослеживается значительная переплата в несколько раз. Это объясняется большими сроками кредитования.

Что касается расчета потребительского кредита, то произвести его несложно. Сделать это можно с помощью таблицы в Excel или с помощью онлайн-калькулятора. Например: срок кредита — полгода, сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 18%. Сумма ежемесячного платежа будет составлять 17 553 руб.

Заключение

За последние 10 лет популярность займов существенно увеличилась.

У граждан возникает вопрос: «Ипотека или потребительский кредит — что выгоднее?» Для того чтобы ответить на него, необходимо знать различия между этими понятиями и сильные стороны каждого вида займа.

Также нужно обратить внимание на специальные государственные программы, которые позволяют приобретать объекты в ипотеку на льготных условиях.

О потребительском кредите стоит говорить лишь тогда, когда речь идет о небольших суммах займа.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 113-18-96

Это быстро и бесплатно!

Ипотека или кредит на покупку квартиры: что лучше в 2018 году?

Вопрос эксперту: «Что лучше в 2018 году: ипотека или кредит на покупку квартиры?».

В данной статье будет рассмотрена проблема приобретения недвижимости при помощи ипотеки или потребительского кредита – сравнительный анализ кредитных программ, условия их оформления, преимущества и недостатки.

Рано или поздно многие люди задумываются о покупке недвижимости (квартира, дом). Но не все способны сразу оплатить достаточно дорогое приобретение. Поэтому жилищная проблема обычно решается посредством оформления ссуды в финансовой организации. Что более выгодно в данной ситуации — ипотека или потребительский кредит? Каковы условия их оформления?

Недвижимость всегда считалась надежным залогом. За последнее время популярность займов с целью приобретения объектов недвижимости сильно выросла.

В 2017 году наблюдалось уменьшение стоимости жилья, также снизились банковские процентные ставки.

Перед многими гражданами РФ встал вопрос – кредит или ипотека? Указанные кредитные программы обладают схожими чертами — это два варианта денежного займа, для них характерна выдача средств на определенных процентных условиях, на оговоренный срок.

Различия заключаются в следующих моментах:

  • Размер ежемесячного платежа;
  • Условия предоставления займа;
  • Срок его погашения.

Ипотека считается разновидностью кредита. Обычно ее сравнивают с другой формой займа – потребительским нецелевым кредитом. Ипотечные программы широко представлены во всех значимых банковских учреждениях РФ. В Сбербанке ипотека подразделяется на разные виды:

  • Долгосрочная ипотечная программа с государственной поддержкой;
  • «Военная ипотека»;
  • «Материнский капитал»;
  • «Молодая семья» и тд.

В каждой финансовой организации свои условия получения денежного займа для приобретения жилья.

Преимущества/недостатки ипотечных программ

Ипотека является одним из вариантов займа, когда у должника объект недвижимости берется в залог.

Он остается в собственности человека/семьи, которые оформили ипотечную программу, если они не выполнили взятые договорные обязательства, то недвижимость переходит в собственность кредитора.

В качестве залогового объекта может быть квартира, для приобретения которой берется займ, или любое иное жилье (в договоре указан вид кредитной программы, ее условия).

Достоинства ипотечных программ:

  1. Продолжительный срок (от 5 до 30 лет), предоставляемый для погашения долга.
  2. Пониженные ставки – вследствие вхождения ипотечной программы в рамки целевого кредитования граждан РФ, данный займ предназначен для людей со средним денежным достатком.
  3. Небольшой ежемесячный платеж – продолжительный срок займа позволяют его уменьшить.
  4. Разные варианты программы – ипотека может быть выдана для покупки жилья первичного вида/вторичного, объекты коммерческой недвижимости, строения с земельными участками. Например, ипотечные варианты – «Молодая семья», «Военная ипотека», для пенсионеров.
  5. Возможность получения займа в большом денежном размере – ипотека предназначена для приобретения недвижимости, благодаря данной программе можно получить значительную сумму денег.

В качестве заемщика может выступать 1 человек/несколько людей. В созаемщики обычно берут родственников – все это способствует получению выгодных условий: помогает повысить размерные параметры займа, сокращает сумму начального взноса, продлевает общие сроки платежей.

Недостатки ипотечной программы:

  1. Достаточно высокий итоговый размер денежной переплаты. Исходя из срока ипотеки, суммы ежемесячного платежа он может достигнуть 100-200% от начальной ставки.
  2. Предоставление первого взноса – практически все ипотечные варианты подразумевают начальный взнос определенной суммы (обычно 10% от денежного займа).
  3. Страхование покупаемой недвижимости – данное условие обезопасит жилье, гарантирует возврат денег в сложной ситуации, но также повысит размер переплат.
  4. Особенности условий банковского учреждения к заемщику – для получения/одобрения ипотеки нужно собрать большой пакет документов.

Если жилье приобретается на вторичном рынке, то появятся новые траты – оплата лицензированного оценщика. Часто ипотечные кредиты, представленные в банковских учреждениях, предназначены только для приобретения новых объектов недвижимости.

Преимущества/недостатки потребительского займа

Кредит является заемом, выданным банковской организацией физическому лицу. Данная кредитная программа предназначена для любых нужд, также для покупки жилья. Выдача кредита происходит без залога – квартира сохраняется в собственности кредитополучателя, в том числе в ситуации невыполнения им договорных условий.

Достоинства кредитной программы:

  1. В итоге сумма переплаты будет меньше – это возможно благодаря маленькому сроку предоставления займа, значительной сумме ежемесячного взноса.
  2. Быстрое рассмотрение банковским учреждением заявки – сотрудники финансовой организации дают ответ за пару дней.
  3. Наличие нестрогих условий к кредитополучателю – в банковское учреждение надо предоставить небольшой пакет документов.

Кредит может быть оформлен на 1 человека, не зависимо от его семейного положения. Для получения данного заема не требуется внесение первого взноса, обязательного страхования приобретаемого жилья.

Недостатки кредитной программы:

  1. Небольшой срок (3-5 лет) для погашения заема.
  2. Высокие % ставки.
  3. Большая сумма ежемесячного платежа – маленький срок кредита увеличивает параметры денежной суммы, которую надо отдавать банку каждый месяц.
  4. Ограниченный размер предоставляемого финансовой организацией займа – для получения большого количества денег выгоднее брать ипотеку.

Для оформления кредита надо подтвердить хороший уровень своего дохода. Иначе банковское учреждение может отказать в данном займе. Кроме того, доходная часть кредитополучателя должна быть гарантирована в будущем – для нормальной выплаты ежемесячной денежной суммы.

Итоги сравнения ипотеки/потребительского кредита

Выбор разновидности займа зависит от многих показателей:

  • Показатели дохода родственников;
  • Финансовый уровень в будущем.

Если человек обладает хорошим достатком, то ему выгоднее оформить потребительский кредит для приобретения жилья. Размер переплаты в этой ситуации будет ниже показателей ипотечной программы.

Но люди, которые не могут отдавать банку ежемесячно большую денежную сумму, обычно оформляют ипотеку – переплата по данному варианту будет значительная, но зато размер платежа ниже показателей кредитной программы.

Что выгоднее кредит или ипотека?

Как ипотечный, так и потребительский кредит представляют собой виды займов, подразумевающих выдачу денежных средств на строго определенный срок и под проценты.

Отличия же кроются в условиях предоставления, наличии первоначального взноса, размерах ежемесячного платежа и некоторых других особенностях.

Решать, что лучше, ипотека или кредит, нужно для каждой конкретной ситуации, поскольку и тот, и другой кредит имеют как свои положительные, так и отрицательные стороны для заемщика.

Пытаясь разобраться в огромном многообразии банковских программ, многие заемщики задаются вопросом о том, является ли ипотека кредитным договором на жилье или нет.

Ипотека– это вид залога, при котором должник закладывает находящуюся в его собственности недвижимость кредитору, который, в случае неисполнения последним своих обязательств, становится новым собственником и получает право её реализации. В качестве ипотечного залога банк готов принять квартиру, дом, дачу, земельный участок и некоторые другие объекты.

Понятие ипотеки следует отличать от ипотечного кредитования. Ипотечный кредит– долгосрочный заем, который банк под залог покупаемого недвижимого имущества.

При этом у заемщика нет прав самостоятельно распоряжаться приобретаемым жильем, то есть любая его реализация (дарение, продажа и т.п.) осуществляется только с одобрения банка, поскольку именно он является собственником до окончательной выплаты кредита.

Таким образом, понятия ипотеки и ипотечного кредитования хоть и очень близки, но не совсем одно и то же.

Выбирая вид заема на приобретение жилья и сомневаясь между ипотечным и потребительским кредитом, всегда стоит учитывать преимущества и недостатки каждого из них при принятии решения.

  • Длительные сроки погашения. Ипотека выдается на 5-30 лет, в результате чего ежемесячные платежи являются для заемщика посильными и не снижают его уровень жизни;
  • Сниженные процентные ставки, поскольку ипотека рассчитана на людей со средним достатком и относится к числу программ целевого кредитования населения;
  • Возможность получения крупной суммы, так как ипотечный кредит имеет совершенно конкретное целевое назначение – приобретение жилья;
  • Разнообразие ипотечных программ, в том числе и с государственной поддержкой;
  • Возможность получения налогового вычета, если ранее он не возвращался;
  • Приобретаемое жилье тщательно проверяется на юридическую чистоту банком и страховой компанией;
  • Существенная переплата по кредиту, которая превысит первоначальную стоимость квартиры в два и более раз;
  • Необходимость внесения первоначального взноса, который составляет от 10% до 30% от стоимости недвижимости;
  • До выплаты долга в полном объеме заемщик не вправе распоряжаться приобретаемым имуществом (продавать, дарить, прописывать третьих лиц, сдавать в аренду) без одобрения кредитора;
  • Страхование жизни и здоровья должника, а также залогового имущества оформляются за счет заемщика, но при наступлении страхового случая выплаты получает банк;
  • Внушительный пакет документов и более длительное рассмотрение заявки;
  • Необходимость привлечения созаемщиков по требованию банка.
  • Быстрый срок рассмотрения заявления;
  • Пакет документов существенно меньше, чем требуется для ипотеки. Некоторые банки готовы предоставить кредит по паспорту и справке о доходах;
  • Оформление страховки необязательно. Если же заемщик желает её оформить, то в случае форс-мажорных обстоятельств выплаты получает страхователь, а не банк;
  • Возможность распоряжаться имуществом сразу, поскольку оно не находится в залоге у банка;
  • Отсутствие первоначального взноса;
  • Итоговая переплата намного меньше, чем по ипотеке за счет небольшого срока кредитования.
  • Небольшие сроки погашения, которые в среднем составляют до пяти лет;
  • Процентная ставка существенно превышает таковую по ипотеке;
  • Сумма кредита ограничена. Часто она не может превышать 500 000 рублей. Более крупный заем предусматривает привлечение поручителя и/или залога;
  • За счет непродолжительных сроков увеличивается ежемесячный платеж.

Отличия ипотеки от залога в Сбербанке будут такими же, как и в любом другом кредитном учреждении.

При оформлении ипотечного кредита залогом становится приобретаемое жильё. Заемщик не получает денежные средства на руки, так как они сразу перечисляются на счет продавца. Распоряжаться имуществом без согласия банка заемщик не может.

Кредит на недвижимость выдается под залог уже имеющегося жилья. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем по ипотеке. Выдаваемая сумма не превысит 70% стоимости заложенного имущества. Деньги получает заемщик.

Сравнительная таблица

УсловияИпотекаПотребительский кредит/заем под залог недвижимости
Срок погашения (лет)5-30до 5, реже 7
Ставка (%)от 10,25от 13,5
Первоначальный взнос (%)от 10нет
Период рассмотрения заявкиот 1 до нескольких днейот 1 часа
Дополнительные расходы
  • Страхование приобретаемого имущества;
  • страхование жизни и здоровья ежегодно;
  • Оценка (при покупке на вторичном рынке);
  • Оформление сделки и регистрация имущества.
Страхование жизни и здоровья
НазначениеЦелевой кредит, может быть использован только на покупку жильяНецелевой кредит, деньги можно использовать на ведение бизнеса, приобретение имущества, ремонт и др. потребительские расходы
Особые условияЧасто требуется наличие созаемщикаСумма кредита ограничена
ОбременениеПриобретаемое жилье находится в залоге у банкаЗалог уже имеющейся недвижимости и/или поручитель, если сумма кредита превышает 500 000 рублей

Выбирая при покупке жилья между ипотекой и простым кредитом, стоит задуматься о том, насколько быстро и выгодно можно погасить каждый из них. Для этого на сайте многих банков представлен калькулятор расчета выгоды потребительского кредита или ипотеки. Калькулятор помогает узнать сумму ежемесячного платежа и сопоставить предполагаемые расходы с возможностями.

Для расчета необходимо указать стоимость недвижимости, процентную ставку, срок кредита в годах. Если производится расчет ипотеки, то указывается ещё сумма первоначального взноса.

После нажатия кнопки «Рассчитать» появится сумма аннуитетных платежей.

Также после расчета можно будет увидеть конечную переплату по каждому виду кредита и уже после этого определиться, что является более приемлемым — ипотека или заем наличными.

В настоящее время банки редко выдают наличные деньги на руки. И кредит наличными, особенно на крупную сумму, всё чаще заменяет кредитная карта. Это тот же самый кредит, только деньги банка хранятся на карте. Решая для себя, будет ли выгодней ипотека или кредитная карта , необходимо обратиться за консультацией и получить ответпрофессионала.

Как ипотека, так и автокредит – это два целевых заема. Но цели получения у них будут совершенно разные. Ипотечный кредит выдается только на приобретение жилья. Автокредит выдается так же для совершения конкретной покупки – автомобиля. Средняя ставка по автокредитам чуть выше, чем по ипотеке, и составляет 12-17%, а приобретаемый автомобиль находится в залоге у банка.

Получить заем на машину, чтобы купить недвижимость, и, наоборот, с помощью ипотеки погасить автокредит не получится.

Как определить что дешевле: ипотека или кредит на 3 года?

Используйте кредитный калькулятор на сайте банка. Обратитесь за консультацией к специалисту кредитного отдела. Выбор зависит от запрашиваемой суммы, целевого назначения кредита, предложенной банком ставки и финансовых возможностей заемщика.

Является ли ипотека потребительским кредитом?

Нет, не является. Ипотека – это целевой кредит, предназначенный исключительно для приобретения недвижимости. Потребительский же кредит может быть взят для любых целей. Кроме того они значительно отличаются оформлением и условиями выдачи.

Что лучше: ипотека или кредит на покупку дома в ВТБ24?

Если подразумевается именно ипотека на готовый дом, то ВТБ24 готов предложить на эти цели заем от 500 тысяч до нескольких десятков миллионов рублей. Процентная ставка составит 14-16%, а первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости жилья.

Если же целью является реконструкция дома, его строительство или приобретение земельного участка для постройки, то условия могут оказаться значительно менее выгодными.

В загородной недвижимости банки видят больше рисков, что связано с её низкой ликвидностью.

Что выгоднее взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры?

Что лучше — ипотека или кредит? Особенно остро выбор стоит перед людьми, у которых есть первоначальный капитал, но не хватает определенной суммы для покупки квартиры (от 100 тысяч рублей до миллиона). Клиенты, не владеющие ею, однозначно могут претендовать только на ипотеку, остальным приходится выбирать наиболее хороший и подходящий вариант.

Что выгоднее?

Какой из банковских продуктов наиболее интересен для приобретения недвижимости, можно сказать только после оценки некоторых важных моментов, влияющих на решение клиента и банка:

  • требуемый размер суммы;
  • сроки погашения ссуды;
  • назначение жилья.

Изучая предложения московских банков, заметно, что для людей со средним доходом сумма потребительского займа составляет в среднем 500 000 рублей, хотя для отдельной категории граждан возможно увеличение до 1 000 000 рублей. Ипотечный кредит позволяет взять большую сумму в качестве заемных средств. Соответственно, если на руках имеется 40% от стоимости жилья, имеет смысл купить недвижимость в кредит.

Понять, в какие сроки получится выплатить заем, легко — финансовые учреждения берут для расчета ежемесячный доход человека или семьи, 30% от полученной суммы может быть потрачено на погашение кредита.

Данная нехитрая формула позволяет клиенту самостоятельно оценить платежеспособность.

Срок, предусмотренный потребительским кредитом, составляет 5 лет (в редких случаях 7 лет), взять ипотеку можно на больший срок, до 30-ти лет.

Важно учитывать и ст.12, а также положения гл. V ФЗ «Об ипотеке» в действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ, а в них говорится о том, что на дом или квартиру, приобретаемые по ипотечному договору, накладываются ограничения на пользование, так как недвижимость автоматически становится залоговой.

Невыполнение обязательств может привести к расторжению договора с банком с полным погашением задолженности. Речь идет о невозможности регистрации иных лиц или сдачи жилья в аренду, если это не оговорено в договоре. Продать квартиру тоже не удастся — только при закрытии долга по ипотечному кредиту.

В отличие от него, обязательства по потребительскому кредиту без обеспечения позволяют распоряжаться имуществом так, как того желает владелец.

Требования банка

Ипотека или потребительский кредит? Рассмотрим, какие документы требуют кредитные организации для обоих видов займов.

  • Обычная ссуда предполагает проверку платежеспособности обратившегося человека, для этого понадобится только паспорт и справка о доходах. Если клиент владеет зарплатной картой этого же банка, то ему не придется подтверждать доходы.
  • При рассмотрении заявки на ипотеку банки рассматривают не только заемщика, но и состав его семьи, их доходы, а также приобретаемую квартиру. Проверка документов в этом случае подразумевает большие затраты времени.
  • При потребительском кредите заемщику понадобится подождать всего один день, чтобы узнать о решении банка.
  • Заявка на ипотеку рассматривается 5 рабочих дней.
  • Пакет документов при обычном займе значительно меньше.
  • Для ипотечного придется собрать более расширенный пакет, пройти регистрацию в Росреестре, представить некоторые справки в двух экземплярах, что требует дополнительных финансовых вложений (оплата госпошлины и пр.).

Сравниваем процентную ставку

Кредит на квартиру в ипотеку регулируется ОАО «АИЖК», организацией, созданной Правительством РФ. Благодаря ее деятельности кредитные программы совершенствуются и становятся более доступными. На сегодняшний день действуют следующие процентные ставки:

  • потребительское кредитование — 15-22% годовых;
  • ипотека — 10-15% годовых.

С первого взгляда кажется, что второй вариант выгоднее, однако, если подсчитать общую сумму переплаты, получается, что ипотека значительно дороже. А все из-за более длительного срока выплаты. В итоге по обычному кредиту переплата обычно составляет 50%, а по ипотечному 100% и 200%

Дополнительные расходы

Что выгоднее, ипотека или кредит, можно будет сказать после подсчета итоговой суммы затрат, а в нее входят иные расходы, подлежащие обязательной оплате:

  • Страхование. Ипотека, как и все существующие займы, обеспеченные залоговым имуществом, подлежит его обязательному страхованию. При этом если наступит страховой случай, средства, полученные в качестве оплаты страховки, пойдут на погашение потерь банка. Заемщику можно рассчитывать только на остаток суммы — данный факт регламентируется п.2 ст.36 ФЗ «Об ипотеке» в редакции от 7 мая 2013 года. Для сравнения, в случае страхования собственного жилья, на которое не наложены обременения, 100% компенсации пойдут на перекрытие затрат заемщика — такие правила действуют, если оформить простой кредит на покупку квартиры.
  • Страхование жизни — это тоже обязательный пункт для всех, кто решил брать ипотеку. Если произойдет несчастный случай или заемщик умрет в течение срока выплаты ссуды, страховая сумма будет направлена в финансовое учреждение на возмещение убытков. Сам заемщик, а также его родственники (если речь идет о летальном исходе) не могут претендовать на страховую выплату. Данное обременение в большинстве случаев является недостатком ипотечного кредитования.
  • Оценка жилья — данную процедуру должен выполнить независимый оценщик. Неважно, рассматривается новый жилой фонд или вторичное жилье, документ об оценке необходимо предоставить в банк. Все расходы по оформлению ложатся на потребителя, а это дополнительные затраты, причем немалые.

Сравним условия

Приобретение квартиры в кредит или ипотеку дает право на получение налогового вычета — это самый приятный момент в обеих сделках.

Владельцам сертификата материнского капитала лучше взять ипотеку, потому что в этом случае его можно использовать в качестве первоначального взноса.

Иначе обналичить его для частичного погашения потребительского кредита не получится, законом подобные сделки не предусмотрены.

Ипотечное кредитование предполагает дополнительную юридическую проверку документации и самой недвижимости службой безопасности банка, а также страховой компанией — это неоспоримый плюс, предоставляющий гарантию чистоты сделки и возможного ее оспаривания в будущем.

Главным недостатком ипотеки является обязательное согласование с банком объекта, который собирается приобрести клиент. Например, не каждая новостройка в Москве может быть одобрена кредитной организацией. Местонахождение недвижимости и ее состояние тоже влияют на решение банка.

Получение ипотеки практически невозможно при наличии прописки в приобретаемой квартире или доме несовершеннолетних лиц, а также инвалидов. Объясняется это дальнейшими сложностями, которые возникнут при возможном уклонении от выполнения обязательств со стороны заемщика — в этом случае реализовать право обременения банку будет непросто.

Таким образом, анализируя условия займов, требования банка и процентные ставки, сложно дать однозначный ответ на вопрос, что лучше — кредит или ипотека? Следует изучить конкретные предложения банков, рассмотреть их и согласно личных возможностей и пожеланий, учесть сроки и перспективы будущего, и только потом принимать решение в пользу одного из возможных кредитных займов. Нет универсального ответа — в каждом отдельном случае и ипотека, и потребительский кредит могут оказаться наиболее выгодными.

Что лучше ипотека или кредит, их преимущества и недостатки

Ипотека как разновидность кредита

Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к займам, могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

Что выгоднее брать: ипотеку или кредит на квартиру

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, потребительский кредит выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

  1. Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
  2. Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
  3. Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
  4. Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
  5. Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
  6. При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
  7. Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
  8. Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора ипотеки, имеются и минусы:

  1. Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
  2. Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
  3. Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
  4. Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
  5. Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
  6. Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
  7. Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
  8. После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

  1. Обязательного страхования не требуется.
  2. Залог необходим при значительной сумме кредита.
  3. Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

К минусам выбора потребительского кредита относятся следующие условия:

  1. Более высокие ставки по займу.
  2. Средства даются на сроки, не превышающие 7, но обычно 3–5 лет.
  3. Большой размер ежемесячного платежа.
  4. Ограничение суммы, для получения большого кредита нужен определенный доход заемщика или залог.

Учитывая, что проценты по потребительскому нецелевому кредиты выше ипотечных от 50 процентов, использовать потребительский кредит для приобретения жилья целесообразно, если:

  • Клиенту на приобретение квартиры не хватает небольшой суммы.
  • Экономия на страховках и оценке может быть соизмерима с суммой кредита.
  • Если ожидается скорое поступление достаточных для покупки средств и значение имеет только время оформления ссуды.
  • Имеет значение, что если недвижимость приобретена за счет ипотечного займа, супруг автоматически становится совладельцем, если заем потребительский, то в случае наличия на счетах средств до брака, владельцем может быть взявший ссуду.
  • Потребительский нецелевой кредит выдается на меньшие сроки, поэтому месячный платеж будет больше, а сумма переплаты меньше, чем при ипотечном займе.
  • Заемщик должен иметь постоянный высокий доход.

Важно: брать потребительский кредит на покупку квартиры стоит при наличии на счетах суммы от 70 процентов стоимости жилья.

Какой вид кредитования выбрать в Сбербанке

Следует учесть, что при различных условиях выдачи ипотечного кредита, банки придерживаются схожих позиций по некоторым параметрам одобрения договора:

  • предельный возраст заемщика на момент окончания договора должен быть не больше 65 лет, кредит на тридцать лет может оформить тридцатипятилетний клиент, если старше, банк предложит уменьшить время на выплату займа с соответствующим увеличением ежемесячного платежа;
  • непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы от полугода;
  • от размера подтвержденного дохода будет зависеть процентная ставка и сумма ссуды;
  • первоначальный взнос от 10 процентов суммы кредита;
  • оформление страховых договоров жизни и здоровья заемщика и приобретаемого или залогового имущества с дополнительными расходами на оценку;
  • чем длиннее срок действия договора, тем больше сумма переплаты.

Какой вид кредитования лучше выбрать в Сбербанке зависит от возможностей заемщика, сказать однозначно, что лучше, ипотека или нецелевой кредит невозможно. Зависит от конкретных условий, суммы, сроков, доходов заемщика. При сравнении по условиям Сбербанка ипотеки и кредита при одинаковых сроках действия договора и суммах можно увидеть следующие результаты:

Сравнение ипотеки и потребительского кредита в Сбербанке

Ипотечный кредит в Сбербанке может выдаваться по нескольким программам, что позволяет некоторым категориям заемщиков уменьшать затраты:

Для выбора между ипотекой и кредитом сравним затраты на обслуживание займа при одинаковых условиях.

Ипотека на 5 лет под 10 процентов годовых на 1 миллион рублей при равных ежемесячных платежах даст следующие результаты:

  • ежемесячный платеж 21247,04 рубля;
  • переплата за срок действия договора 274822,68 рубля или 27,5 процента суммы займа.

При этом необходимы дополнительные затраты на ежегодное страхование заемщика, залогового имущества, стоимости оценки квартиры.

Потребительский кредит на 5 лет на сумму 1 миллион рублей будет иметь следующие параметры:

  • Ежемесячный платеж 23941 рубль;
  • Сумма переплаты составит 436472 или 43,6 процента.

По условиям июля 2018 года расчет на банковском калькуляторе показывает, что ипотека на короткий срок выгоднее потребительского кредита за счет меньшего процента и ежемесячного платежа.

Поскольку ипотеку берут на более длительное время, ежемесячные платежи по ней меньше, но переплата, например, за 15 лет более значительна:

  • Ежемесячный платеж 14191 рубль:
  • Переплата 1554815 рублей или 155,8 процента.

При ипотеке на 15 лет ежемесячный платеж по кредиту составляет 59,3 процента от суммы потребительского кредита, что для семейного бюджета предпочтительнее, также, если платить в большем размере, уменьшатся сроки выплаты и переплата.

Кроме того, по ипотеке можно получить налоговый вычет в размере 13 процентов от суммы займа, использовать материнский капитал для первоначального взноса или погашения процентов.

Важно: Если накоплений нет, лучше для приобретения жилья использовать ипотечный кредит.

Потребительский кредит на покупку квартиры

В случае принятия решения о покупке квартиры, необходимо рассмотреть возможность воспользоваться одной из специальных государственных программ поддержки ипотечного кредитования. Это позволит снизить расходы на покупку, хотя ограничит заемщика в выборе недвижимости, потребует согласования с банком.

Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага.

Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира.

Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

Если накоплений нет, квартира съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Июл 18, 2018Пособие Хелп

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.