Эффективная процентная ставка — это что такое

Что значит эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка - это что такое

При оформлении ссуды нельзя принимать во внимание только громкие рекламные обещания.

Стараясь предложить максимально выгодные условия, финансовые организации нередко умалчивают о дополнительных нюансах, способствующих увеличению финансовой нагрузки клиента.

Чтобы не попасться на эту удочку, каждому потенциальному заемщику необходимо понять, что такое эффективная процентная ставка и чем она отличается от номинальной.

Эффективной процентной ставкой по ипотеке называют общую сумму платежей, сведенную к одному показателю.

Основным законодательным актом, регламентирующим ЭПС, является ст. 6 Федерального закона № 353, согласно которой банк обязуется своевременно уведомлять заемщика о следующих моментах:

  • Размере эффективной ставки;
  • Формуле ее вычисления;
  • Расходах, принимаемых в расчет ЭПС, и не входящих в него;
  • Регулировании ЦБ РФ уровня максимальной эффективной ставки для российских банков. Максимально допустимое значение ставок по тем или иным кредитам определяется ежеквартально и основывается на среднерыночных показателях за 3 предыдущих месяца. При этом на квартал, следующий после публикации данных, устанавливаются определенные ограничения (на 1/3 выше среднерыночной процентной ставки). Ограничение распространяется только на те договора, которые были оформлены в период его действия. Это значит, что при снижении ЭПС в следующем квартале условия ипотеки, оформленной ранее, не подлежат никаким переменам.

Согласно нормам российского законодательства все данные об эффективной процентной ставке размещаются на первой странице кредитного соглашения.

Рамка уведомления должна занимать не менее 5% от общего размера страницы. Шрифт – читабельный и четкий. Цвет букв – черный, сам лист – белый.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Многие потребители уверены, что номинальная и эффективная процентная ставка являются абсолютно идентичными понятиями.

На самом деле это далеко не так – если ЭПС характеризует полную стоимость кредита, то номинальный процент представляет собой переплату, возникающую за 1 год кредитования.

Пример! Заемщик оформил ссуду на 1 тыс. руб. Переплата за прошедший год составила 250 руб., что равняется 25% номинальной процентной ставки.

Из этого примера следует, что при выборе ссуды следует основываться не на номинальную процентную ставку, а на эффективную, так как именно показывает реальные издержки клиента. Как раз в этом и состоит главное отличие эффективной процентной ставки от полной стоимости кредита.

От чего зависит размер ЭПС?

Размер эффективной годовой процентной ставки зависит от нескольких параметров:

  • Размера ежемесячных платежей, предназначенных для погашения заложенности;
  • Срока исполнения кредитных обязательств;
  • Итоговой переплаты по сумме кредита (при условии погашения задолженности в соответствии с установленным графиком);
  • Процентов, начисляемых банком за использование заемных средств;
  • Комиссионных сборов, взимаемых при оценке залогового имущества;
  • Вида платежа;
  • Расходов на оформление страховки (как личной, так и имущественной).

Помимо обязательных платежей, предусмотренных ипотечным договором, на размер ЭПС влияют издержки, возникающие по вине заемщика.

К ним можно отнести:

  • Подключение дополнительных услуг;
  • Реструктуризацию долга;
  • Штрафные санкции, налагаемые в связи с просрочкой платежа или невыполнением основных условий договора;
  • Комиссии, за внесение денежных средств через сторонние банки и сервисы;
  • Конвертация за операции с другими валютами.

На заметку! Будьте крайне внимательны – наличие дополнительных платежей существенно увеличивает итоговую переплату, в результате чего могут измениться основные условия кредитования.

Расчет эффективной ставки

Как рассчитать эффективную процентную ставку? Расчет ЭПС проводится по достаточно сложной формуле, регламентируемой ФЗ РФ № 353 «О потребительском займе» от 21.12.2013 года. Для проведения операций чаще всего применяют таблицу Excel – калькулятор здесь бессилен.

Делается это так:

  1. Войдите в программу Microsoft Excel, воспользовавшись функцией «ВСД или внутренняя норма доходности» (Формулы – Финансовые – ВСД).
  2. Укажите все параметры ипотеки.
  3. Составьте график расходных и приходных операций по кредитному счету. В первом столбике укажите дату совершения операции, во втором – сумму. При этом выдачу следует устанавливать со знаком «-» (так как деньги со счета будут сниматься), а поступления – со знаком «+».
  4. Выполните расчет годовой ставки, воспользовавшись функцией «ЧИСТВНДОХ». Для этого в строку «Значения» впишите суммы операций, а в строку «Дата» — даты их совершения. В зависимости от настроек Excel она будет отображаться в процентном, общем или числовом варианте. Чтобы получить процент, нужно изменить формат ячейки на «Процентный» или умножить полученное число на 100. Это и будет годовая ставка.
  5. Для получения эффективной процентной ставки перейдите к функции «Эффект». В колонку «Номинальная ставка» введите показатель, полученный п. 4, а в колонку «Количество периодов» — время, отведенное на погашение кредита. Система самостоятельно выполнит все необходимые расчеты и представит ЭПС.

Важно! Данный пример расчета эффективной процентной ставки является самым простым, так как не предполагает внесения сборов, страховок и комиссий. При наличии дополнительных платежей понадобится не только более сложная формула, но и глубокие математические знания.

Если вы уверены в своей компетенции, внимательно перечитайте условия ипотечного соглашения, выпишите все комиссионные сборы и рассчитайте ЭПС онлайн с помощью одноименного калькулятора.

Как уменьшить ЭПС?

По состоянию на 2019 год снизить эффективную процентную ставку можно двумя способами.

Способ 1. Дифференцированный вид платежей

Для погашения кредита существует 2 вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них оказывает определенное влияние на размер ЭПС.

При аннуитетном графике погашения кредита размер эффективной процентной ставки будет увеличиваться пропорционально ипотечному сроку, поэтому он считается менее выгодным.

Что касается дифференцированного, он позволит погасить задолженность в краткий срок, тем самым снизив проценты за получение денег.

Способ 2. Отказ от дополнительных сборов

Для значительного снижения ЭПС по кредиту достаточно исключить неправомерные сборы, которые клиент платить не обязан. К ним относятся единовременные и ежемесячные платежи за:

  • Выдачу кредита;
  • Открытие, ведение, обслуживание и закрытие личного счета;
  • Рассмотрение ипотечной заявки;
  • Перевод денежных средств на ссудный счет;
  • Подключение клиента к страховой программе;
  • Смс-информирование – обязательное использование этой услуги распространяется только на первые 2 месяца, по истечению которых ее можно отключить.

На заметку! Чтоб наглядно показать зависимость ЭПС от разного рода сборов, приведем простой пример. Если к ипотечному обязательству присоединить 1 тыс. руб. одноразовой комиссии и 500 руб. регулярного сбора, ежемесячная эффективная ставка вырастет с 1,5% до 2,5%.

В итоге вместо 18% годовых, указанных в договоре, получится 34,48%. Как видите, набегает довольно большая сумма. Чтоб исключить переплату, следует написать отказ от взыскания комиссий и потребовать перерасчета ЭПС.

Теперь вы знаете, что значит эффективная процентная ставка, и сможете избежать дополнительных затрат.

Эффективная процентная ставка — что это такое?

Когда мы берём кредит в банке, мы знаем, что у него есть своя цена. Обычно её выражают в соответствующих процентах, которые нужно будет уплатить за пользование ним. Но это слишком упрощённый подход к определению дополнительных затрат, которые нужно будет нести при возврате займа.

На самом деле, придётся уплатить ещё некоторую сумму. Что в неё может входить? Кроме сказанного, обычно при получении займа требуется залог, который банк получит в собственность при невозврате кредита. Существует риск того, что в течение периода расчётов по займу предмет залога будет повреждён и потеряет свою стоимость полностью или частично.

Чтобы этого не случилось, обычно принято заключать договор страхования на него. Другое обстоятельство состоит в том, что для принятия объекта в качестве залога, нужно быть уверенным в том, что его стоимость будет подходящей.

[box type=»download»] Заметим, что её величина не только должна перекрывать возможную невыплаченную задолженность, но и должна компенсировать неизбежные дополнительные затраты на оформление процесса перехода прав собственности в таком случае, если такая ситуация будет иметь место.[/box]

Кроме перечисленного, в процессе возврата денег может потребоваться выплата дополнительных комиссий, что может несколько повысить цену предоставляемого кредита. Для того чтобы учесть эту цену полностью, существует понятие эффективной процентной ставки. В неё включаются не только проценты, но и другие затраты, которые должен нести заёмщик.

Определение эффективной процентной ставки

Рассмотрим, как конкретно определяется величина такой процентной ставки. Для этого нужно рассматривать все дополнительные затраты по возврату кредита за весь период его возвращения. Полученную сумму нужно условно представить таким образом, словно выплаты производились в течение всего рассматриваемого срока помесячно и, в сумме, составили указанную сумму.

Однако, на практике для расчёта эффективной процентной ставки применяются различные методы. Из-за того, что здесь нет единообразной оценки, банки могут предоставлять информацию, которая может привести к неверным выводам при анализе их предложений в процессе выбора нужного клиенту кредита.

Конечно, было бы хорошим вариантом, чтобы заёмщик самостоятельно рассчитал эту величину в каждом интересующем его случае. Но, для проведения таких расчётов требуется определённый уровень квалификации, и поэтому часто будет более удобным обратиться к соответствующим специалистам.

Заметим, что начиная с июля 2007 года, ЦБ РФ обязал банки в обязательном порядке раскрывать эту информацию заёмщикам.

Несмотря на то что, на первый взгляд, это выглядит вполне разумным, против такого способа информирования возникли обоснованные возражения:

  • Дело в том, что данная цифра, по сути, является расчётной величиной.
  • Она не имеет универсальной, обязательной для всех банков методики, по которой её рассчитывают.
  • Эффективная ставка не во всех случаях соответствует реальной стоимости предоставления кредита, что, по сути, дезориентирует клиентов.
  • Высказывается мнение о том, что вместо указания этой величины лучше будет, если банк максимально ограничит разного рода дополнительные выплаты, которые несёт заёмщик, рассчитываясь за предоставленный заём.

Формула расчета эффективной процентной ставки

Теперь расскажем о том, какие конкретно суммы обычно учитываются при расчёте эффективной процентной ставки.

Общее правило таково, что речь идёт о тех выплатах, о которых было известно в момент заключения кредитного договора:

  • Сначала упомянем стоимость страхования предмета залога, который указан в кредитном договоре.
  • Сюда также входит стоимость проведения оценки этого объекта.
  • Страхование жизни заёмщика может предотвратить риск невозврата займа в случае его преждевременной смерти. Однако, это страхование должно проводиться на деньги клиента.
  • Могут потребоваться услуги по государственной регистрации предмета залога.
  • Конечно, в эту сумму включаются проценты по предоставленному займу.
  • Операции, которые проводит банк в процессе обслуживания выплат по возврату кредита, также должны быть оплачены. Есть несколько видов такого обслуживания.
  • Комиссия за рассмотрение заявки на предоставление кредита.
  • Обслуживание выплат по погашению кредита.
  • Оплата услуг по открытию и за обслуживание ссудного счёта.
  • Оплата услуг банка и за расчётное и кассовое обслуживание.
[box type=»download»] Также отметим, что речь идёт здесь только о том, что было известно на момент заключения кредитного договора.[/box]

Сама процедура расчёта основана на том, что суммируются все необходимые величины, которые были перечислены выше, для того, чтобы получить итоговую сумму всех выплат. Также учитываются все даты и суммы произведённых платежей. После этого нужно будет применить соответствующую формулу.

Выглядит она следующим образом:

  • ЭПС= ((СП-ТК) / ТК) * 100 %

В этой формуле учтены следующие величины:

  • ЭПС — это искомая величина (эффективная процентная ставка);
  • СП — речь идёт о сумме всех платежей, включая возврат основной суммы выданного кредита;
  • ТК — это тело кредита (собственно, одолженная сумма).

Данная расчётная величина, в какой-то мере, отражает реальные затраты на обслуживание кредита. При этом необходимо учитывать, что не все суммы входят в этот расчёт. Когда в этой формуле мы говорим о полной сумме, речь идёт только о тех выплатах, которые были перечислены ранее в соответствующем разделе этой статьи.

В этот расчёт могут не войти затраты на достаточно существенную сумму. Здесь можно привести в пример процесс досрочного погашения кредита. Это выгодно заёмщику. Но не очень выгодно банку. Он получает деньги, которые нужно правильно вложить, но получает их раньше намеченного срока.

При этом приходится искать им соответствующее применение. При этом также банк лишается части получаемых процентов, которые являются частью его прибыли. Хотя по закону банк не препятствует этому, но ему никто не запрещает установить определённую комиссию за проведение досрочного погашения займа.

Как рассчитать эффективную процентную ставку: пример расчета

Расчёт по полученному кредиту — это всегда достаточно большие деньги. Для того чтобы правильно оценить свою ситуацию важно делать всё, что необходимо, максимально аккуратно и быть в этом уверенным. Поэтому, говоря об эффективной процентной ставке, для того чтобы было понятно, как её считать, мы используем конкретный пример.

Предположим, кредит взят на сумму в 10 000 000 рублей под 12 % годовых на один год. При этом мы знаем, что дополнительными платежами будет оплата банковского обслуживания в размере 1 % от полученной в кредит суммы (сумма оплаты указана за весь период возврата кредита).

Рассмотрим, сколько всего должен будет выплатить денег заёмщик. В эту сумму войдёт возврат тела кредита (10 000 000 рублей), проценты (1 200 000 рублей в течение всего срока) и сумма, которую нужно уплатить за проведение (она составит 100 000 рублей).

Сложим эти числа:

  • СП = 10 000 000 рублей + 1 200 000 рублей + 100 000 рублей = 11 300 000 рублей

Заметим, что:

Подставим полученные значение в нашу формулу:

  • ЭПС= ((СП-ТК) / ТК )* 100 % = ((11 300 000 — 10 000 000) / 10 000 000) * 100 %
  • ЭПС = 13 %

Таким образом, в рассмотренном нами случае эффективная ставка составляет 13 %.

[box type=»download»] Тут нужно обратить внимание, что одни дополнительные расходы в кредитном договоре могут быть указаны в процентном соотношении, а другие в конкретной сумме. Это может привести к тому, что для различных сумм кредита величина эффективной процентной ставки может отличаться.[/box]

Какие платежи не входят в эффективную процентную ставку?

Существуют и другие виды выплат, которые не принято включать в состав эффективной процентной ставки. Обычно речь идёт о таких выплатах, которые зависят от принятых заёмщиком решений.

Кратко перечислим возможные варианты:

  • Среди них нужно указать дополнительные расходы, которые связаны с досрочным погашением ссуды. Обычно в таких случаях заёмщик платит дополнительную комиссию.
  • В том случае, если взносы за кредит делаются не через приход по банковскому счёту, а при помощи наличных денег, со стороны банка требуется дополнительное кассовое обслуживание, за которое потребуется выплатить комиссию.
  • В процессе возврата денег возможны ситуации, в которых придётся платить штраф. Такие затраты также не включаются в рассматриваемую величину.
  • Некоторые банки берут дополнительную плату за предоставление информации о том, какая у клиента задолженность по данному кредиту.

Таким образом, мы видим, что эффективная процентная ставка отображает не все возможные выплаты, а только основную их часть.

Если вы пользуетесь банковскими карточками, то у вас есть ещё некоторые затраты, которые также не будут включены в рассматриваемый показатель:

  • То, что начисляется за перевод средств из одной валюты в другую.
  • Оплата комиссионных в том случае, когда клиент хочет приостановить операции по банковской карте.
  • Если деньги зачисляются на карту, то также может платиться определённая комиссия за каждый перевод.

Важно заметить, что, хотя эта характеристика кредита и не является исчерпывающей, она всё-таки даёт определённое представление о стоимости предоставляемого кредита.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Мы рассмотрели, как формируется эффективная ставка. Хотя она отображает не все затраты по возврату кредита, она более информативна по сравнению с номинальной процентной ставкой.

При этом не стоит забывать, что ряд платежей в ней всё же не учитывается. Если вы хотите оценить выгодность того или иного кредита, сравнить условия различных займов, нужно постараться получить максимальное количество информации о дополнительных выплатах.

Эффективная процентная ставка: формула excel

Использование электронной таблицы для расчёта нужных вам параметров кредита, который вы собираетесь взять, позволит вам не только оценить параметры одного конкретного кредита, но и поможет сравнить условия, которые предоставляются при различных возможных вариантах кредитования.

В Excel есть встроенные формулы для расчёта необходимых нам величин. Нам могут потребоваться две из них.

Ставка (а1, а2, а3). В этом случае мы получим эффективную ставку кредита, рассказываем об используемых параметрах:

  • а1 — обозначает общее количество месяцев, на которые берётся кредит.
  • а2 — тут необходимо указать величину регулярного ежемесячного платежа (мы рассматриваем аннуитетные платежи).
  • а3 — здесь должна быть указана общая сумма кредита.

Применив эту встроенную финансовую функцию, мы получим эффективную процентную ставку за месяц. Её нужно будет умножить на 12, чтобы получить эту цифру в годовом исчислении.

Для данного расчёта потребуется функция ПЛТ (б1, б2, б3), расскажем о её параметрах:

  • б1 — это номинальная процентная ставка, которую указывает банк.
  • б2 — эта цифра равна количеству периодов, в течение которых выплачивается кредит.
  • б3 — здесь нужно будет указать величину основной суммы кредита.

В результате применения этой функции мы узнаем размер платежа, который нужно будет использовать в формуле для ставки(а1, а2, а3).

Заключение

Если вы хотите выбрать наилучшие для вас условия кредита, для этого нужно использовать все доступные вам возможности для оценки величины необходимых для вас затрат. Не всегда следует слепо применять цифры, которые предоставлены банком. Полезно самому убедиться в том, насколько правильно они отражают существующую ситуацию.

Эффективная процентная ставка — Answr

Эффективная процентная ставка может отличаться от номинальной на десятки процентов.

Эффективная процентная ставка (ЭПС), или полная стоимость кредита, — это совокупность всех расходов, которые банк предполагает понести в связи с заключением кредитного договора. Это заранее известные платежи, которые стандартно возникают при обслуживании займа. Это могут быть следующие комиссии и сборы:

  • за рассмотрение кредитной заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за открытие и обслуживание счетов заемщика;
  • за расчетное и операционное обслуживание.

Так как зачастую при получении крупных сумм (ипотечный или автокредит) возникают дополнительные расходы на проведение профессиональной оценки рыночной стоимости объекта, оплату нотариальных услуг, расходы на страхование самого заемщика или объекта, то подобные платежи банк тоже вправе включить в состав ЭПС.Важный нюанс: если какой-либо платеж по сроку и сумме не известен заранее при подписании договора, банк не имеет права включать его в состав ЭПС. Так, например, при досрочном погашении кредита сумму комиссии за погашение нельзя изначально включать в состав процентной ставки, так как наступление данной ситуации неизвестно заранее и она может вообще не возникнуть. То же касается и всевозможных штрафов и пеней за просрочку — они начисляются и предъявляются к уплате по факту возникновения, а не заранее.

Заемщику нужно помнить, что его право на получение полной информации по кредиту, причем до подписания кредитного договора, защищено законом.

Закон о потребительском кредитовании

от 13.12.2013 г. приводит формулу расчета ЭПС и обязывает кредитное учреждение указывать ее размер в договоре займа. Однако этот закон не распространяется на ипотечные кредиты, которые попадают под

действие ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 с изменениями от 26.07.2017 N 212-ФЗ, от 23.04.2018 N 106-ФЗ, от 23.05.2018 N 119-ФЗ.

Как выбрать наиболее выгодный кредит

Формула, по которой производится расчет ЭПС, особенно если договором предусмотрена плавающая ставка, довольно сложная для рядового заемщика.

Поэтому самостоятельный ее расчет по формуле не имеет особого смысла, тем более, что закон обязывает банк раскрывать данную информацию.

Но этот показатель можно и нужно использовать, выбирая, в каком банке условия займа будут выгоднее для заемщика. Однако нужно иметь в виду два момента:

  • для сравнения в разных банках нужно использовать одинаковую сумму и сроки кредита;
  • вместо громоздкой формулы удобнее сравнить суммы итоговой выплаты, указанные в графике платежей. Проведя несложный подсчет отношения итоговой суммы выплаты к сумме займа, получим реальную ставку, по которой заемщику придется выплачивать задолженность.

Например, при сумме кредита в 150 000 руб. под 10% годовых итоговая выплата по предварительно составленному банком графику платежей составила 175 255 руб. Итого ЭПС по кредиту равна: 175 255 / 150 000 *100 = 16,83%Если же к итоговой выплате добавить еще и суммы тех платежей, которые не вошли в эффективную ставку, но все равно были уплачены заемщиком, получим еще более реальную картину стоимости кредита, правда это возможно будет узнать только после его окончательного погашения.Размещенные на сайтах банков кредитные калькуляторы позволяют, не посещая банк, произвести расчет онлайн, сравнить предложения и выбрать лучший вариант.

Учитывая, что ряд платежей не входит в эффективную ставку, но возникновение обязанностей по их уплате вполне возможно, данную ставку нельзя считать окончательным критерием при выборе кредита. Наиболее полную картину заемщику даст только подсчет всех платежей, понесенных им за время пользования займом.

Эффективная процентная ставка

Концепция эффективной процентной ставки (англ. Effective Interest Rate) используется для того, чтобы провести оценку всех затрат связанных с привлечением заемного финансирования или доходов от вложений в финансовый актив.

Кроме того, требования МСФО (международных стандартов финансовой отчетности) предполагают использование эффективной процентной ставки при оценке финансовых инструментов, учитываемых по амортизированной стоимости, признании расходов и доходов по финансовым инструментам, расчете обесценения финансового актива на основе приведенной стоимости будущих денежных потоков.

Причина использования этой концепции при принятии решений заключается в том, что эффективная годовая процентная ставка может отличаться от номинальной годовой процентной ставки, указанной в договоре. Причиной несовпадения этих величин служат следующие факторы:

  • количество периодов, за которое в течение года начисляются проценты;
  • фактическая сумма уплаченных процентов;
  • фактически понесенные расходы на выплату долга.

Формула

При проведении финансовых расчетов эффективная процентная ставка приводится к годовому формату и также может упоминаться как эффективная годовая процентная ставка или годовая эквивалентная ставка (англ. Annual Equivalent Rate).

Для оценки доходности краткосрочного финансового актива (срок обращения менее 12 месяцев) используется следующая формула:

где i – номинальная годовая процентная ставка, n – количество периодов, за которое в течение года начисляются проценты (например, если проценты начисляются ежемесячно, то n=12).

При оценке стоимости использования краткосрочного финансирования формулу эффективной годовой процентной ставки в общем виде можно записать следующим образом:

r = Проценты к уплате
Сумма кредита

В случае дисконтного процента формула должна быть трансформирована следующим образом:

r = Проценты к уплате
Сумма кредита — Проценты к уплате

При расчете эффективной процентной ставки также должны быть учтены следующие два фактора:

  1. Дополнительные расходы, которые по сути являются срытыми процентами.
  2. Условия, затрагивающие основную сумму долга. Например, наличие компенсационного остатка по кредиту уменьшает реальную располагаемую сумму.

В этом случае формулы выше должны быть скорректированы следующим образом:

r = Проценты к уплате + Дополнительные расходы
Сумма кредита — Компенсационный остаток

Для дисконтного процента следует воспользоваться этой формулой:

r = Проценты к уплате + Дополнительные расходы
Сумма кредита — Проценты к уплате — Компенсационный остаток

Пример 1

Предположим, что инвестор рассматривает возможность приобретения векселя за $9 655 со сроком погашения наступающим через четыре месяца и номиналом $10 000. В этом случае расчет эффективной годовой процентной ставки будет выглядеть следующим образом.

Проценты к получению = $10 000 — $9 655 = $345

Ставка процента за 4 месяца = $345 = 3,573%
$9 655

Эффективная годовая процентная ставка = (1 + 0,03573)12/4 — 1 = 11,107%

В этом случае мы привели наши расчеты к годовой эквивалентной ставке с учетом концепции сложных процентов.

Пример 2

Компания GFL LTD рассматривает различные варианты финансирования потребности в оборотном капитале в размере $100 000. Существует возможность взять банковский кредит на следующих условиях:

  • период кредитования 1 год;
  • номинальная годовая процентная ставка 12%;
  • единовременная комиссия за рассмотрение кредитной заявки и открытие кредитного счета 2% от суммы кредита;
  • компенсационный остаток $15 000.

Проценты к уплате = $100 000 × 12% = $12 000

Дополнительные расходы = $100 000 × 2% = $2 000

Эффективная годовая процентная ставка = $12 000 + $2 000 = 16,471%
$100 000 — $15 000

Пример 3

Корпорация Tristan Inc. имеет банковский кредит, который был взят на следующих условиях:

  • сумма кредита $250 000;
  • период кредитования 1 год;
  • дисконтный процент при номинальной годовой процентной ставке 15%;
  • расходы открытие кредитного счета 1% от суммы кредита;
  • компенсационный остаток $50 000.
Проценты к уплате = $250 000 — $250 000 = $32 608,70
(1+0,15)1

Дополнительные расходы = $250 000 × 1% = $2 500

Эффективная годовая процентная ставка = $32 608,70 + $2 500 = 20,974%
$250 000 — $32 608,70 — $50 000
  • ← ABC-анализ
  • Товарный кредит →

Эффективная процентная ставка по кредиту: что это такое, формула и расчет

Как определить какой банк предлагает самые выгодные условия кредитования? Многие заёмщики ориентируются на годовую процентную ставку.

Например, один банк даёт кредит под 22% годовых, а другой – под 18%.

Заёмщик сравнивает эти цифры и авторитетно заявляет: «Второй банк выгоднее!» Ага, выгоднее! А как же скрытые платежи в виде различных комиссий и сборов? Их что, учитывать не будем?

В общем, если вы решили сравнить условия кредитования в банках по величине процентной ставки, то анализируйте не годовую, а эффективную процентную ставку. Давайте выясним, что это такое, проанализируем её формулу и выполним расчёт.

Что такое эффективная процентная ставка

Много лет назад сотрудничество с банками было простым и понятным: пришёл в отделение, посмотрел на годовую процентную ставку и уже имеешь полное представление о стоимости кредита. Не было никаких дополнительных комиссий, сборов и других скрытых платежей, а график погашения кредита рассчитывался по одной единственной схеме – дифференцированной.

Сейчас же заёмщика при получении кредита ожидает полный «трэш». Вот он сидит дома на унитазе и мирно читает какую-то рекламную газетку. Но вдруг его лобик сморщился, затем глазки забегали, и на лице появилась безумная улыбка.

Через минуту «пациент» выбегает из туалета с криком: «Нашёл! Я нашёл банк с самыми выгодными условиями кредитования! Это банк «Лохотрон-инвест», который выдаёт кредиты под 0 процентов годовых! Люся, где мои кеды? Срочно погладь шнурки от них!»

Вот он уже стоит в отделении банка и с умным выражением лица внимательно слушает топ-менеджера Пьетро Спагеттини, который методично двумя вилками навешивает ему на уши лапшу разных сортов. В общем, «охотник» и «жертва» встретились.

Действительно, «Лохотрон-инвест» предлагает заёмщикам самую низкую в стране годовую процентную ставку по кредитам.

Правда, чтобы получить кредит, придётся оформить страховку, оплатить услуги оценщика и нотариуса, за открытие счёта надо внести комиссию, ну и там ещё немного – «по-мелочам», а погашать кредит необходимо только аннуитетными платежами. Но это же всё ерунда – главное, что годовая процентная ставка у них самая выгодная!

В итоге получается, что заёмщики компании «Лохотрон-инвест» в реальности переплачивают за кредиты гораздо больше, чем клиенты других банков.

При помощи скрытых платежей и комиссий современные банки маскируют свои реальные условия кредитования. Вывести их на чистую воду нам поможет эффективная процентная ставка. Что это такое? Читаем определение:

Эффективная процентная ставка – это реальная переплата по кредиту, выраженная в процентах годовых.

То есть, если умножить сумму кредита на эффективную процентную ставку и на количество лет, на которое он взят, то в итоге получится сумма, которую вы переплатите за пользование кредитом. Естественно, в неё включены все комиссии, сборы и прочие скрытые платежи. Кстати, хотим обратить ваше внимание:

Некоторые кредиторы при расчёте эффективной процентной ставки не учитывают расходы, которые заёмщик заплатит сторонним организациям, таким как нотариальные конторы, страховые компании, экспертные фирмы и т. д. В результате, клиент получит искажённую информацию о реальной стоимости кредита.

Так что будьте внимательны, друзья. Тщательно анализируйте и проверяйте все расчёты, предоставляемые банком. Правда, для этого надо знать специальные формулы. Вот их мы сейчас и рассмотрим.

Формула эффективной процентной ставки

Девиз многих банков можно сформулировать тремя словами:

«Максимально запутать заёмщика».

Вот и с эффективной процентной ставкой получилось что-то аналогичное. Они её начали рассчитывать по каким-то сложным непонятным формулам. Наибольшее распространение получил этот «шедевр»:

S0 – сумма выданного кредита (тело кредита);
R0 – первоначальный платёж;
Rk – платёж выполненный в определённый период (k);
n – общее количество платежей;
i – эффективная процентная ставка;
tk – период выплаты k-го платежа.

Страшно? Не бойтесь! Сейчас всё объясним! Смотрите, вот этот значок «Σ» называется «сигма», он обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до n-го).

Стартовый платёж, в который включаются услуги нотариусов, оценщиков и прочей «нечисти» обозначается в формуле буквой R0 (условно говоря – «нулевой» платёж). Естественно, в формулу не включены различные штрафы и неустойки (считается, что заёмщик своевременно вносит все необходимые платежи по кредиту).

Эффективная процентная ставка (i) «спрятана» внутри формулы, и «вытащить» её оттуда будет нелегко. Вот такая интересная формула, друзья.

Тем не менее, даже глядя на этот «шедевр» сразу бросаются в глаза, как некоторые неопределенности, так и потенциальные возможности для манипуляций. Например, в данную формулу кредитор не станет вносить расходы на страхование предмета залога по договору залога. А заемщик заинтересован в том, чтобы в расчете эффективной процентной ставки были учтены абсолютно все платежи.

Ведь ему важно получить не столько красивую, сколько реальную цифру. И если страховка заложенного банку автомобиля, купленного в кредит за 500 000 руб. составляет 4% от его стоимости, то с учетом этих расходов, заёмщику кредит за год реально обойдётся на 20 000 руб. дороже.

Аналогичным образом обстоят дела и с другими платежами, которые не учитываются кредиторами.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что реальный показатель эффективной процентной ставки лучше рассчитывать самостоятельно, учитывая все платежи, связанные с получаемым кредитом. Для этого мы вам рекомендуем использовать простую и понятную формулу:

i – эффективная процентная ставка (%);
S – общая сумма всех выплат по кредиту;
S0 – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (указывается количество месяцев).

В общую сумму всех выплат по кредиту (S) входят не только банковские поборы в виде скрытых комиссий, комиссий за открытие счёта и т.д. Сюда входят и всевозможные страховки, оплаты нотариальных услуг, выплаты оценщикам – в общем, все те платежи, которые требуется выполнить для получения кредита.

Кстати, обратите внимание на один важный момент:

Величина эффективной процентной ставки существенно зависит от общего срока кредитования. Ведь при её расчете учитываются не только ежемесячные, но и разовые комиссии и сборы.

Например, банк выдал вам кредит в 200 000 рублей под 20% годовых и взял с вас комиссию за его выдачу в размере 2000 рублей. Независимо от того, сколько вы будете пользоваться кредитом (один день или пять лет), его стоимость увеличится на 2000 рублей.

Согласитесь, для однодневного кредита данная цифра выглядит просто драконовской на фоне начисленных процентов по дифференцированной схеме (за один день около 110 рублей).

А вот в течение пяти лет по этому кредиту процентов «набегает» на сумму 101 667 рублей, на фоне которых 2000 рублей воспринимаются как мелкие текущие издержки.

Расчет реальной эффективной процентной ставки по кредиту

Давайте в качестве примера рассчитаем эффективную процентную ставку по аннуитетному кредиту, взятому на 12 месяцев под 22% годовых. Ознакомиться с его графиком погашения вы можете здесь. Итак, нам для расчётов понадобятся следующие исходные данные:

Сумма выданного кредита (S0) – 50 000 руб.
Общая сумма выплат (S) – 56 157 руб.
Срок кредитования (n) – 12 месяцев.

Подставляем их в нашу формулу и считаем:

Итак, эффективная процентная ставка по данному кредиту равна 12,31%. Это означает, что взяв в кредит 50 000 рублей на один год (12 месяцев), наш заёмщик реально заплатит банку и другим структурам 12,31% годовых от этой суммы, что составит 6157 рублей. В результате, общий размер выплат будет равен 56 157 рублей.

Хотим обратить ваше внимание, что в нашем примере учтены только выплаты процентов по кредиту (предполагается, что заёмщик имеет дело с банком, не начисляющим скрытых платежей). Если бы такие платежи были начислены, то они бы тоже были включены в общую сумму выплат (S). Естественно, в результате увеличится размер эффективной процентной ставки по кредиту.

Кстати, в настоящее время банки рассчитывают не эффективную процентную ставку, а полную стоимость кредита. Перейдя по указанной ссылке, вы узнаете, что это такое и по каким формулам рассчитывается.

Ну что, друзья, разобрались с данной темой? Вот и отлично! Портал temabiz.com желает вам успехов и процветания. Оставайтесь с нами!

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.