Как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей

Закредитованность населения – это одна из проблем третьего тысячелетия в сфере финансов.

В нашей стране, согласно данным статистики, кредиты имеет половина населения, 70% из них имеет больше одного кредита (непогашенного), а количество просрочек и общая задолженность растет уже не из года в год, а по месяцам.

Об этом давно говорят специалисты и финансовые эксперты, а динамика роста объема долгов настораживает всех участников банковской системы. Поэтому такая услуга, как рефинансирование займов, начинает активно развиваться в нашей стране.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

Сумма

3 000 – 99 500 руб.

Процентная ставка

0,73% в день

Форма выдачи

Нужен только паспорт

Оставить заявку

Решение за 1 мин.

Сумма

1 500 – 70 000 руб.

Процентная ставка

0,83% в день

Форма выдачи

Оставить заявку

Решение за Ответ в течение 1 минуты

Сумма

20 000 – 100 000 000 руб.

Процентная ставка

12% годовых

Форма выдачи

Индивидуальный подход. С любой кредитной историей.

Оставить заявку

Решение за 1 час

Сумма

20 000 – 100 000 000 руб.

Процентная ставка

12% годовых

Сумма

2 000 – 100 000 руб.

Процентная ставка

1,8% в день

Форма выдачи

До 100 000 рублей на срок до 168 дней

Что дает это обычным клиентам банков, которые пользуются кредитными услугами? Это – новая возможность улучшить свое финансовое положение и вздохнуть немного свободнее.

Далеко не редки ситуации, когда заемщики не выплатили кредит, или оформили большое количество займов, и не в состоянии справиться с нагрузкой.

Отметим сразу, что рефинансирование – это выход из критического положения заемщика, но не решение проблемы в целом.

Что собой представляет эта услуга? Многие клиенты часто путаются в понятиях, используя такие термины, как перекредитование, реструктуризация долга и рефинансирование. Это не совсем одно и то же:

  • рефинансирование – это выдача новой ссуды для погашения существующего кредита или нескольких кредитов. По сути, это то же, что и перекредитование, но термин «рефинансирование» применяется тогда, когда идет речь о выдаче новой ссуды другим банком, на других условиях;
  • перекредитование – это оформление нового кредита при погашении старого такого же типа. Если вы брали кредит на покупку жилья, то, к примеру, перекредитование ипотеки подразумевает такие же условия (залог недвижимости, полный комплект документов и т.д.), но более выгодные для клиента. Провернуть такую сделку можно в том же банке, где взят первый заем;
  • реструктуризация – переоформление существующего кредита на других условиях. Как правило, проводится в силу финансовых затруднений клиента и в случае одобрения банком, и предусматривает продление срока действия договора для уменьшения ежемесячного платежа, частичной отсрочки выплаты процентов и т.д.

Важно понимать, что реструктуризация– это способ воспользоваться заемными средствами на более выгодных условиях. Что касается рефинансирования(к примеру, перекредитование автокредитов), то к этой услуге чаще прибегают тогда, когда возникают или могут возникнуть проблемы с выплатой существующих долгов.

Кредитная история: что важно знать, подавая заявку на рефинансирование

Банки очень тщательно анализируют своих потенциальных клиентов, и принимают решение по выдаче ссуды на основе кредитного скоринга. Одним из ключевых факторов при этом становится наличие хорошей кредитной истории. 

Сейчас уже практически все клиенты финансовых учреждений понимают, что это важно и необходимо. Кредитная история – это информация о заемщике, о его прошлых кредитах, просрочках и задолженностях, о заявках на ссуды и отказах – словом, это полное финансовое «досье». Формирование, хранение и доступ к этой информации регулируется ФЗ «О кредитных историях», который был принят в 2004 году.

Рефинансирование – это такой же кредитный продукт, как и другие виды займов, и заявка по нему может быть, как одобрена, так и отклонена. Но именно для таких услуг кредитная история клиента является чуть ли не решающим фактором. И здесь есть много аспектов. Конечно, идеальный вариант – когда финансовая репутация заемщика безупречна. 

Но представители банковского сектора не могут не понимать, что, если клиент обращается за такой услугой, вероятность, что у него уже возникли проблемы с кредитом, велика.

Конечно, есть смысл и даже необходимость узнать свою КИ ( как узнать кредитную историю бесплатно, читайте в нашей статье), изучить ее, возможно, исправить. Это возможно, но только в некоторых случаях. К примеру, если в данных кредитного отчета есть ошибки, или некоторые данные не соответствуют действительности.

Рефинансирование потребительского кредита с плохой кредитной историей

Один из самых популярных и простых видов кредита – потребительский. Для его оформления не требуется много документов, и ссуды выдаются часто и активно, буквально за несколько дней или даже часов. В этом кроется причина возникновения проблем у клиентов, а также обращения к банкам за услугой рефинансирования. Причин несколько:

  • высокая стоимость кредита. Не обращая внимания на условия займа, клиенты радуются, что получить деньги можно легко и быстро. Но в процессе выплаты долга понимают, что реальная переплата существенно выше, а платежи нужно совершать очень строго по графику, что не всегда получается;
  • недостаточное обеспечение и поверхностный анализ клиента. При выдаче потребительского кредита банк может и не запрашивать кредитную историю из БКИ, и не требовать подтверждения дохода;
  • возникновение «кредитной зависимости», неправильное предназначение денег. Получив телевизор уже сегодня в рассрочку, заемщики радуются только результату, не думая о долге. И готовы брать кредиты, не вкладывая деньги, а только расходуя.

ефинансирование потребительских кредитов предоставляется банками чаще всего, даже с плохой кредитной историей. Важно понимать, что значит эта характеристика – «плохая».

Вы можете просто задержать одну-две выплаты, а можете иметь четыре невыплаченных кредита, проблемы с коллекторами и взыскание имущества в судебном порядке.

Если при выдаче обычных потребительских кредитов КИ часто не используют, то при рефинансировании получение кредитного отчета – это обязательный шаг.

Тем не менее, даже с плохой кредитной историей банк готов пойти вам навстречу. Но условием выдачи такого кредита часто становится залог имущества или поручительство других людей. Можно также попробовать исправить свою кредитную историю – есть несколько способов это сделать.

Рефинансирование ипотечного кредита с плохой кредитной историей

Что касается таких серьезных займов, как ипотека, то рефинансирование их с плохой кредитной историей – это практически недостижимо.

При оформлении договора ипотеки требований к заемщику столько, что далеко не каждый может надеяться на успех.. Почему банки отказывают клиентам в кредите? Причин может быть много.

Но точно можно сказать, что для клиентов с испорченной кредитной историей, даже просто с пустой КИ,  шансов получить ипотеку нет.

Перекредитование ипотеки на более выгодных условиях, для клиентов с безукоризненной кредитной историей и, как правило, которые являются уже клиентами банка – это единственный вариант, доступный сегодня на финансовом рынке России.

Если же у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, намного лучше обратиться сразу же в свой банк для реструктуризации долга или попросить о «кредитных каникулах».

Это позволит избежать просрочек (а значит, и кредитная история ваша останется позитивной), и снизить финансовое давление на семейный бюджет.

Банки, которые предлагают услуги рефинансирования

Несмотря на то, что услуга рефинансирования становится достаточно востребованной, и многие кредитные организации рекламируют их активно, реально получить такую ссуду можно только в некоторых финансовых учреждениях.

Многие банки готовы рефинансировать только один кредит, хотя изначально позиционируют услугу как способ объединить свои долги в один, избавившись от лишних хлопот и проблем.

Банки, которые лидируют в данной сфере, и действительно готовы рефинансировать ваши кредиты:

Многие финансовые учреждения, например, банк « Траст», готовы рефинансировать только своих зарплатных клиентов или тех, кто уже давно сотрудничает с банком.

Стоимость кредитов и условия могут быть разными. Ключевое положение – такой кредит будет точно потребительским, и точно обойдется вам дороже, чем предыдущие ссуды.

Также банк самостоятельно переводит средства в другие организации для погашения ваших долгов. Пакет документов для рефинансирования стандартный, как и для других видов ссуд.

Срок может быть от месяца до нескольких лет, процентная ставка также меняется.

Примеры программ рефинансирования потребительских кредитов для лиц, не являющихся зарплатными или корпоративными клиентами

БанкПрограммыМаксимальная сумма, руб.Срок, мес.Минимальная годовая ставка (срок, сумма), %Максимальная годовая ставка (срок, сумма), %
ВТБ 24Рефинансирование3 000 0006-6018,5% годовых (6-60 мес., от 100 тыс. руб.)27% годовых (6-60 мес., до 3 млн. руб.)
РоссельхозбанкРефинансирование потребительских кредитов1 000 0001-6021,5% годовых (6-24 мес., до 1 млн. руб.)26% годовых (36-60 мес., до 1 млн. руб.)
Сбербанк РоссииНа рефинансирование потребительских кредитов1 000 0003-6017,5% годовых (до 1 млн. руб. на  3-12 мес.)21,5% годовых (60 мес., до 1 млн. руб.)

Многие банковские структуры с 2015 года отказались от ряда кредитных программ, в том числе от продуктов, предусматривающих рефинансирование. Все потому, что после декабря 2014 года ставки по всем кредитам значительно выросли и потому банки не могут предлагать низкие проценты, способные конкурировать с ранее выданными кредитами.

Кредитные «помощники»: реально ли получить кредит по схеме рефинансирования через посредников

И напоследок. Многие заемщики, особенно те, которые имеют плохую кредитную историю, обращаются к различным организациям и фирмам за помощью в получении ссуды. Некоторые из них действительно могут помочь. Это кредитные брокеры, которые сотрудничают с банковскими организациями, расширяющими круг своих клиентов. Вам нужно помнить несколько ключевых вещей:

  • удалить или очистить кредитную историю нельзя, можно только исправить ошибки;
  • даже с плохой кредитной историей можно получить ссуду, но условия будут для вас очень невыгодными;
  • часто кредитные брокеры берут деньги просто за консультационные услуги, и реально ничем вам не помогут.

За услугой рефинансирования однозначно стоит обращаться самостоятельно. Но перед этим получите свою КИ, убедитесь, что она отвечает действительности, и подготовьтесь к встрече с кредитным инспектором банка.

Вы можете, например, подготовить справку о доходах, показать, что ваша зарплата выросла, или же, наоборот, показать, что в периоды просрочек вы не могли внести платеж по объективным причинам (справка о болезни).

Успешное рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Рефинансирование становится одной из самых популярных банковских услуг нашего времени. Это вызвано целым комплексом причин, вызванных, в основном, неблагоприятным экономическим состояние страны в целом. Падают доходы населения, процентные ставки по кредитам при этом растут, а потребность в заемных деньгах остается прежней.

к оглавлению ↑

Что это значит?

Под рефинансированием обычно подразумевают, что клиент получает средства на более выгодных условиях. На самом деле существует три различных термина:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • Рефинансирование – это получение одного займа для погашения одной или нескольких задолженностей. При рефинансировании новый кредит выдается другим банком и на других условиях (о рефинансировании кредитов в других банках читайте здесь). Для получения этой услуги нужно добиться согласия всех организаций, чтобы они «продали» ваши долги одному банку. Данная услуга актуальна для заемщиков, имеющих несколько мелких займов в разных финансовых учреждениях для объединения их в один большой платеж.
  • Перекредитование – оформление в том же банке нового кредита на других, более льготных условиях. При этом полученные средства идут на погашение старого долга. Льготные условия – не обязательно более выгодные. Например, по новому соглашение заем может иметь такую же процентную ставку, но выдаваться на более длительный срок. В результате падает размер ежемесячного платежа, однако общая сумма переплаты существенно растет.
  • Реструктуризация – это изменение параметров действующего займа. Она производится в случае финансовых затруднений клиента. Процентная ставка изменяется крайне редко, обычно увеличивается продолжительность выплаты долга, за счет чего уменьшается ежемесячная финансовая нагрузка. Нередко предоставляются кредитные каникулы, т.е. замораживаются любые выплаты, либо предоставляется отсрочка по выплате процентов, т.е. клиент погашает только тело кредита. Если это поможет снизить нагрузку, меняется тип процентной ставки – с дифференцированной на аннуитетную и наоборот. В редких случаях удается изменить валюту займа.

к оглавлению ↑

Это зависит, в первую очередь, от того, насколько плохая кредитная история. Если у потенциального заемщика просрочен или выплачен с задержками 1-2 платежа, это одно. Если же у него имеется несколько кредитов в разных банках и по каждому из них «висит» долг, это другое.

В первом случае получить одобрение банка на рефинансирование или реструктуризацию вполне возможно – нужно лишь убедить кредитного инспектора в целесообразности проведения такой операции и предоставить все нужные документы. Во втором же случае получить согласие банка на выдачу кредита проблемному заемщику практически невозможно.

Перед тем, как идти в банк за рефинансированием, следует изучить собственную кредитную историю. Раз в год каждый россиянин может заказать ее совершенно бесплатно. В ней отражаются следующие сведения:

  • количество займов;
  • сумма текущих кредитов, в том числе по кредитным картам;
  • когда и в каком размере были допущены просрочки;
  • число невыплат;
  • число обращений за выдачей кредита;
  • число обращений за рефинансированием.

Таким образом, в кредитной истории фиксируются все аспекты взаимодействия заемщика с финансовыми учреждениями. Однако в первую очередь в нее заносятся задолженности, в том числе по квартплате, за капремонт, за услуги связи и т.д.

Иногда в кредитную заносятся ошибочные сведения. Их можно опровергнуть, обратившись в суд и представив доказательства своей правоты. Тогда сведения будут исключены из истории, как будто их там и не было.

к оглавлению ↑

Как оценить шансы?

После изучения собственной кредитной истории можно прикинуть шансы на получение рефинансирования. Если у вас несколько небольших займов в нескольких банках, и есть желание объединить их в один, при этом не допущено ни одной просрочки, то можно обратиться в крупный федеральный банк за получением услуги.

Если же просрочки имеются, то в крупные банки смысла обращаться нет: они принимают клиентов только с «белой» историей.

С плохой же кредитной историей за рефинансированием потребительских кредитов, в том числе и залоговых, полученных в других банках, лучше обратиться в местный или региональный банк среднего размера.

Они борются за каждого клиента и готовы предоставить заемщикам индивидуальные условия.

Для повышения шансов одобрения рефинансирования просроченных кредитов физических лиц можно и нужно представить доказательства своей платежеспособности:

  • справку о доходах, которая показывает увеличение заработной платы;
  • документы на приобретенное ценное имущество (например, на полученное наследство);
  • документы, свидетельствующие о выкупе закладной (если кредит был взят на покупку квартиры, и недвижимость была оформлена в собственность заемщика);
  • свидетельства о получении дополнительного дохода – например, справку со второй работы, договор о продаже интеллектуальной собственности и выплате роялти и т.д.;
  • привлечь созаемщика с «белой» кредитной историей или большим доходом.

Каждое обращение банк рассматривает индивидуально. Даже если у заемщика плохая кредитная история, но при этом у него существенно вырос доход, который позволяет ему покрывать платежи, то вероятность одобрения перекредитования или реструктуризации долга высока. Более подробно о рефинансировании кредитов для физических лиц вы узнаете в этой статье.

Не будет лишним, если перед обращением в банк за рефинансированием заемщик будет вносить платежи вовремя в полном объеме. Это покажет, что он исправился и будет в дальнейшем добросовестно исполнять свои обязательства.

Если же прийти в банк с кучей долгов и без вариантов исправления ситуации, то взять кредит на рефинансирование других кредитов с просрочками практически нереально (все подробности о рефинансировании кредита с просрочкой читайте в этом материале).

Хотя в связи с принятием в России законом о банкротстве физических лиц, иногда это остается единственным выходом.

Однако при этом следует учесть, что заемщик рискует полностью остаться без имущества, а в дальнейшем получить какой-либо займ он вряд ли сможет.

Выясните, как существуют виды карт сбербанка и стоимость их обслуживания, чтобы выбрать правильный вариант кредитки.

Как получить ипотеку по льготным условиям – с поддержкой государства? Узнайте тут.

Подобрать и получить выгодный кредит

Особенности возврата страховки по кредиту в Сбербанке вы найдете в этом материале: https://cursinfo.com/vozvrat-straxoi-v-sberbanke/

к оглавлению ↑

Альтернативные способы

В идеале лучше не доводить ситуацию до рефинансирования. В случае возникновения затруднений по выплате кредита рекомендуется обратиться в банк и попросить об отсрочке платежей. Например, в случае увольнения или после продолжительной болезни.

Не следует забывать о страховых случаях. Если заемщик оформил страховку и добросовестно ее оплачивал, то при наступлении соответствующей ситуации долги за него будет погашать его страховщик.

При отказе страховщика, но при явном наличии страхового случая, можно обратиться в суд и получить не только освобождение от всех обязательств перед финансовым учреждением, но и немаленькую компенсацию, особенно, если за время разбирательства заемщику самому приходилось оплачивать заем.

Если же клиенту отказали в рефинансировании на основании плохой кредитной истории, не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных способов сократить расходы:

  • Перекредитоваться за счет родственника или друга. Суть способа в следующем: заемщик просит кого-либо оформить на себя заем, и за счет полученных денег погашает свои задолженности. Потом он погашает взятый кредит вместо заемщика или отдает ему ежемесячно требуемую сумму. Понятно, что для осуществления такого способа должник и потенциальный заемщик должны быть в хороших отношениях и доверять друг другу.
  • Обратиться в микрокредитную организацию. Этот способ не особо рекомендуется, так как процентные ставки в них значительно выше. К примеру, «всего» 1% в день – это 365% годовых (обычный кредит – это 25-40% годовых). Однако если задержали зарплату, а занять не у кого, то можно «перехватить» деньги на пару дней, чтобы не допустить просрочек.
  • Воспользоваться кредитной картой со льготным периодом. Здесь придется пойти на небольшую хитрость. Так как снятие наличности с карты грозит большими комиссиями, можно деньги с кредитки перевести на любой электронный кошелек, например, Qiwi, а с него уже перевести на обычную дебетовую карту. Комиссия будет значительно ниже. Главное при этом – погасить долг во время льготного периода, иначе количество займов только возрастет.
  • Сдать недвижимость или автомобиль в залог. Суть в следующем: квартира или машина сдаются под залог в ломбард или другую кредитную организацию. За счет полученных средств гасятся кредиты. Потом имущество выкупается за счет нескольких платежей у залогодателя. Как вариант: оформляется новый заем, полученные средства тратятся на выкуп закладной.

Здесь несколько минусов: залоговая стоимость имущество на порядок ниже рыночной; есть риск лишиться имущества, если что-то где-то пойдет не так; можно попасть в залоговое «рабство», если проценты по закладной будут выше процентов по кредиту.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Как оформить рефинансирование с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история является источником негатива для заемщика. Но это не означает, что он не сможет получить займ, если ему срочно понадобятся деньги. Возможность оформления ссуды есть. Надо только знать, как и где это сделать.

Просрочка – основной критерий для занесения кредитной истории в «черный список». Однако не все просрочки одинаковы. Если она не превышает нескольких дней, сообщать об этом в БКИ кредитор не будет и кредитная история останется чистой.

При непоступлении платежей больше недели, банк начинает бить тревогу – звонить заемщику и его родственникам, работодателю. Будет ли делаться публичная запись, зависит от его решения. Ситуация становится серьезной, если срок задолженности превышает несколько месяцев – свыше 90 дней.

Кредитор может направить дело в суд, о чем будет указано в истории.

Судебные процедуры, реализация залога и прочие действия не являются целью банка в процессе кредитования, поскольку несут дополнительные расходы и требуют времени. Поэтому должнику необходимо контактировать с сотрудниками финансовых структур, проявлять готовность к решению проблемы, чтобы показать намерение платить по долгам.

Заемщикам, доказавшим объективные причины несоблюдения графика, в большинстве своем, банки идут навстречу. Они предлагают различные программы, включая реструктуризацию и рефинансирование.

Для этого необходимо написать заявление руководству, приложить подтверждающие документы, которыми может выступать справка о временной нетрудоспособности, сложных обстоятельствах в результате потери работы, рождения ребенка.

Если выдавший займ кредитор, не работает с проблемными ссудами, нужно попытаться воспользоваться другими способами, чтобы не доводить дело до суда.

Когда доверие к должнику потеряно и в рефинансировании в «родном» банке отказано, можно попытаться обратиться в более лояльное банковское учреждение, готовое пойти на перекредитование нерадивого клиента.

При этом стоит учесть, что рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей в других банках получить очень сложно, а иногда и невозможно.

Заявки тщательно проверяются и рассматриваются по каждому заемщику индивидуально.

В остальных случаях от проштрафившегося потребуют подтверждения высокого заработка. Ссуда будет выдана с повышенной процентной ставкой и сокращенным сроком кредитования, с обязательным обеспечением, и в дополнение – два надежных поручителя.

Варианты перекредитования с плохой кредитной историей и просрочками зависят от суммы, которая потребуется. Это могут быть:

  • Микрофинансовые организации, дающие небольшие ссуды (максимально – 60000 руб.). Плюс – минимум формальностей, отсутствие залога, поручительства, высокий процент одобрений заявок. Минус – повышенные проценты (для плохих кредитных историй – до 11% в день) и срок до 1 месяца;
  • Ломбард. Максимальная сумма займа ограничена стоимостью залога. В залог принимается ювелирка, антиквариат, меха, недвижимость, транспорт и другие ценности. При этом, оценка будет в 2-3 раза ниже рыночной. Кроме паспорта не нужны никакие документы. Срок займа и количество перезалогов не ограничены. Переплаты могут составить более 700%.

Если деньги нужны срочно и на короткий срок, а долги мешают это сделать в банке, лучше обратиться в организации, занимающиеся микрокредитованием населения. На сегодня это – самый безотказный способ. Преимущества:

  • простота оформления. МФО работают круглосуточно, анкета заполняется в режиме онлайн через интернет;
  • оперативное рассмотрение заявки ( 15-30 минут);
  • лояльность к плохим кредитным историям;
  • требуемые документы: паспорт, справка о доходах (не всегда).

Такие кредиты не требуют обеспечения и поручительства, их можно досрочно погашать без санкций.

НаименованиеПроцентная ставка (в день)Баллы по оценке заемщиков (5-балльная система)
Кредито-24от 1, 95
Займерот 0,634,9
МАНИМЕНот 0,764,9
СМСфинансот 1,64,9
МигКредитот 0,484,9

Негативный факт существенно осложнит жизнь, если гражданин регулярно пользуется займами. Исправить положение поможет только улучшение истории кредитования.

Информация в БКИ хранится на протяжении 10 лет. Не дожидаясь окончания срока, ее можно оспорить. Это делается такими способами:

  • обращением в бюро (лично или дистанционно, через Почту России) с заявлением, заверенным у нотариуса. В нем нужно указать все неточности и недостоверные сведения. Информация проверяется на протяжении 30 дней через тот банк, который ее внес. При подтверждении заявленных сведений, кредитная история обновляется, о чем сообщается заявителю;
  • решить вопрос через кредитора. Порядок такой же;
  • получить судебное решение, выдержав необходимую процедуру.

Существует такое понятие, как «ошибочно плохая кредитная история». Она появляется, например, по вине банка, который приписал сведения об однофамильце заемщика или некорректную информацию о погашении. Причиной может стать также банальная забывчивость клиента.

Мелкие суммы вносятся на пару дней позже графика, но при этом начисляются штрафы, влияющие на сведения в БКИ. При обнаружении ошибки, гражданину следует обратиться к руководству финучреждения. Они внесут соответствующие изменения в базу данных, и повода для отказа в перекредитовании не будет.

Если явные просчеты не признают, вопрос решается в судебных инстанциях.

Если она безнадежно испорчена реальными просрочками и непогашенными без уважительных причин, почистить информацию не удастся. Однако можно попытаться улучшить, для чего:

  • взять микрозайм и вовремя погасить его. Поскольку банки отслеживают историю за последние 3-5 лет, в течение этого периода лучше оформить несколько ссуд. Своевременно платить по ним, следя за отсутствием долгов по ЖКХ и прочим отчислениям. Кредит не обязательно берется в денежной форме. Это может быть покупка техники, мебели или других товаров. За несколько лет добросовестных платежей, доверие банкиров можно возвратить;
  • открыть депозит в банке или оформить зарплатную карту. При необходимости оформления кредита депозит может выступить обеспечением. Такие займы в приоритете у банкиров. Карты часто бывают кредитными, поэтому для улучшения кредитной истории работает механизм микрокредита;
  • просить о реструктуризации задолженности. Кредитор укажет в БКИ о благонадежности клиента.

В каждом случае нужно решать вопросы с банком. Но предоставленный кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей должен погашаться своевременно. Иначе второго шанса может не быть.

Плохая кредитная история. В каком банке можно получить кредит?

По отзывам заемщиков, наиболее лояльными к кредитной истории являются банки:

  • Ренессанс Кредит – процентная ставка от 18,9%;
  • Тинькофф (карта);
  • Альфа-банк (карта);
  • Совкомбанк (карта).

Имеется просроченная задолженность, где лучше рефинансировать кредит?

В банке, выдавшим займ. Его условия могут быть более выгодными, чем в сторонних банках. При рефинансировании предоставляются те же документы, что и для выдачи ссуды.

Заголовок

Каждый случай рассматривается индивидуально. Отдельные банки требуют закрыть имеющуюся задолженность и только после этого выдают новые займы.

Решить проблему можно с помощью кредитного брокера, который найдет выгодный вариант. Кредит также возможен при оформлении кредитной карты или срочного займа в МФО.

При выдаче зачастую отсутствуют тщательные проверки, а риски компенсируются за счет повышенных процентов.

Процедура рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей

Экономика находится на спаде, поэтому часто возникают проблемы с регулярными выплатами. Доходы населения падают, кредитные организации предоставляют займы под высокий годовой процент, но граждане активно пользуются услугами различных структур по предоставлению кредитов. Поэтому важно знать, как с плохой кредитной историей оформить рефинансирование кредитов.

Что такое рефинансирование

Обыватель приравнивает услугу рефинансирования к перекредитованию. По сути, так оно и есть.

Специалисты апеллируют следующими терминами:

  1. Рефинансирование – получение денежных средств под проценты с целью погашения предыдущих кредитов. Новый договор заключается в другом банке. Выбираются выгодные условия. Услуга предоставляется при условии, что все кредиторы согласны отдать долговые обязательства. Таким образом, у заемщиков, имеющих несколько кредитов в разных банках, такая услуга будет крайне удобна.
  2. Перекредитование. Новый договор заключается в том же учреждение, но на новых более выгодных условиях. Денежные средства направляются на погашение старого долга. Предусмотрена замена различных условий. Например, прежняя процентная ставка на больший срок. При перерасчете ежемесячная сумма платежа уменьшится, но при этом возврат будет больше. Выгода заемщика на первый взгляд отсутствует, но новые условия дают возможность избежать просрочек и начисления пенни.
  3. Реструктуризация, когда банк предлагает изменить условия текущего займа. Финансовые организации редко соглашаются уменьшить процентные ставки по кредитам. Чаще увеличивается длительность кредита. Подбирается срок с учетом ежемесячного платежа, чтобы клиент мог выполнять обязательства. Также возможно временно приостановить выплаты, до стабилизации материального положения клиента. Выплата процентов временно останавливается, но платежи гасят основную сумму долга. Иногда актуально сменить валюту расчетов.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ

Если репутация у потенциального заемщика плохая, то банки выдают отказ в выдаче кредита. Что делать людям, имеющим плохую КИ, чтобы получить рефинансирование:

  1. Оформить заем у кредиторов, которых не интересует КИ.
  2. Обратиться за перекредитованием в организации, сотрудничающие с клиентами с плохой КИ.
  3. Взять микрозайм. Структуры, занимающиеся предоставлением таких услуг, выдают деньги населению только по паспорту.

Описанные выше способы крайне противоречивы. Они помогут решить проблему с долгом, но клиенту придется взять новый кредит под больший процент. Стоит заранее оценить риски.

Как оценить шансы

Решающим фактором для одобрения рефинансирования станет кредитная история. Ее изучение, даст понять, какой ответ получит клиент. Если заемщик имеет обязательства, которые добросовестно выполняет, перед несколькими мелкими кредитными организациям, то объединить долги можно в крупном банке на федеральном уровне.

Гражданам с плохой кредитной историей можно попытать шанс в средних банках. Региональные банки нуждаются в клиентах, поэтому часто идут на уступки. Для подтверждения того, что в будущем просрочек не будет клиенту необходимо предоставить в банк следующие документы:

  1. Справку о доходах, которая отражает способность возможно заемщика платить в срок.
  2. На право собственности ценным имуществом.
  3. Подтверждение выплаты по закладной.
  4. Справки о суммах дополнительного дохода.

Значительно увеличит шанс получение рефинансирования, если привлечь добросовестного поручителя.

После обращения сотрудники банка тщательно проверяют подлинность информации и только затем дают ответ.

При наличии плохой кредитной истории, но увеличение дохода, шанс на получение рефинансирования резко возрастает.  Важно, попытаться некоторые время добросовестно исполнять обязательства.

  Сократите по минимуму все долги. Финансовые организации предпочитают не обслуживать клиентов с большими долгами.

Законодательно предполагает банкротство физических лиц, поэтому все чаще именно отчаявшиеся люди обращаются в банк.  В таком случае, существует риск лишиться всего ценного имущества и шанса на кредитование в будущем.

Способы перекредитования

В европейских странах гражданам, имеющим плохую КИ, получить возможность перекредитования легко. В нашей стране такая практика только начинает развиваться.

Сейчас сами финансовые организации берут на себя инициативу и предлагают услуги клиенту. Если сразу обратиться в кредитную организацию после возникновения материальных проблем, то кредитная история не будет испорчена.

Вместе с сотрудниками банка возможно подобрать решение проблемы.

Весомой причиной одобрения перекредитования может стать:

  1. Краткосрочный договор. Срок договора обуславливает ежемесячные выплаты. При увеличении договора платежи станут меньше.
  2. Высокая процентная ставка. В разных банках условия перекредитования различаются. Также сэкономить можно на платежах за доп. обслуживание.
  3. Смена валюты. Проблемы по кредитам взятым в валюте в последнее время встречаются часто. Связано это с падением курса рубля. Поэтому банки стали предоставлять клиентам возможность сделать перерасчет в новой валюте.

Рефинансирование долгов с плохой кредитной историей применяется для погашения долгов из разных организаций. Клиент берет на себя обязательства только у одной финансовой организации. Таким образом, экономится значительная сумма на различных комиссиях, переводах и времени погашения.

Условия рефинансирования

Пересмотрение условий кредитования приносит пользу заемщикам, но при оформлении любых отношений требуется быть внимательным. Кредитные организации при помощи программ рефинансирования помогают настоящим и будущим клиентам, но в тоже время предъявляют следующие условия:

  1. Дополнительные платежи. Каждое условие указано в договоре, чтобы избежать больших трат, рекомендуется внимательно читать все документы. Плата взимается за досрочное погашение, внесение ежемесячных платежей, за услуги по рассмотрению заявок, оценки имущества, обслуживание счетов и т.д.
  2. Требования к заемщику. Проверка гражданина занимает много времени. Пока банк выясняет, соответствует ли заявитель требованиям, можно потерять много времени. Когда имеется плохая кредитная история, требуется трезво оценивать возможности.
  3. Документы. Для получения подробной информации о клиенте, организации вправе потребовать предъявить пакет документов.



Перекредитование – одна из причин возникновения проблем с получением налогового вычета за текущий год. Рекомендуется сначала получить положенные выплаты, а затем подавать заявление на рефинансирование.

Что выгоднее

Услуга предполагает получение человеком лучших условий по займу.

Например, если возникла тяжелая финансовая ситуация, после которой в одном банке задолженность возросла до критичного уровня и появилась угроза потерять имущество, то заемщику предлагается взять новый, но в другой организации для погашения долгов. Выгода на лицо, даже, если процентная ставка не уменьшится. Пенни по старым долгам расти не будут.

При объединении всех долгов в одном банке процентная ставка станет меньше. При внесении ежемесячных платежей экономятся средства на комиссиях. Оплачивать долги по одному счету удобно, меньше возможности пропустить платеж. Что дает возможность восстановить финансовую репутацию.

Виды перекредитования

Рассмотрим основные виды перекредитования, их преимущества и недостатки.

Потребительский кредит

На долю таких займов приходится большая часть всех кредитов. На условиях предоставляются небольшие суммы. Небольшие частные банки выдают такие ссуды с плохой историей легко и быстро. Проблемы у населения возникают чаще.

Человек замечает уровень переплаты после первых взносов. Неправильно оценив возможности, человек берет новый долг, чтобы погасить старый. Возникает кредитная зависимость.

Не проверяя добросовестность клиентов, банки провоцируют людей брать на себя долговые обязательства. Так как получение денежных средств, кредитных карт или товаров — очень просто.

Автокредит

Рефинансирование автокредита кредитными организациями воспринимается проще. Так как долговое обязательство подкреплено ценным имуществом, банки видят выгоду для себя. При нарушении заемщиком условий и прекращении выплат, банки получат денежные средства обратно в виде залога —  имущества.

Ипотека

Кредитование на покупку недвижимости относится к крупным займам. Рефинансирование проводится редко. Плохая кредитная история становится причиной отказа.  Получение ипотеки вызывает у большинства заемщиков проблемы, так как финансовые организации предъявляют высокие требования к будущим клиентам.

Причиной отказа может стать небольшой доход, возраст, небольшой стаж, неофициальное трудоустройство, наличие кредитов и плохая кредитная история.  Получение кредита с такими данными невозможно.

Не стоит медлить при возникновении проблем с выполнением обязательств по ипотеке с заявлением на реструктуризацию. Пока кредитная история не испорчена, больше вероятности, что банк пойдет навстречу.

Финансовые организации предлагают клиентами «Каникулы». Период освобождения от выплат устанавливается индивидуально. Кредитную историю такие условия не портят.

Куда обращаться

Клиентам рекомендуется обратиться за помощью в банк, но рефинансированием могут заниматься другие организации.  Плохая кредитная история не помеха для частных организации. Микрофинансовые учреждения предъявляют клиентам меньше требования. Процентная ставка в таких учреждениях значительно выше. Невозможность решить проблемы другими способами делает микрозаймы единственным выходом.

Часто банки предлагают клиентам переоформить предыдущий кредит, но увеличивают процент. Чтобы не испортить КИ на такие условия стоит согласиться. В должниках числится заемщик перестанет.  Штрафные санкции действовать не будут.

Как подать заявку

Рефинансирование – оформление нового кредита, поэтому и процедуры схожи. Требования зависят от размера запрашиваемых денежных средств, времени погашения долга, а также от добросовестности. На изучение кредитной истории банки тратят много времени.

Рефинансирование требуется все большему числу заемщиков, но не все учреждения соглашаются сотрудничать с клиентами с плохой кредитной историей. Так как человек обращается с заявлением будучи в тяжелом финансовом положении, то существует риск, что новый кредит останется неоплаченным. Идти на такой риск большинство финансовых организаций не хотят.

Основания для отказа

Главными основанием банка для непредставления рефинансирования являются:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Отсутствие кредитной истории. Ситуация возникает, когда рефинансирования требует первый кредит. Сотрудники не могут достоверно оценить добросовестность клиента.
  3. Низкий доход. Ежемесячный платеж не может быть больше, чем половина общего ежемесячного дохода.
  4. Отсутствие телефона для связи сотрудников банка с заемщиком. Такие граждане вызывают подозрение.
  5. Наличие большого числа текущих займов, в том числе с открытыми просрочками.
  6. Подлог документов.

Где не откажут

Банков, работающих с недобросовестными клиентами не много. Поэтому часто лучше попробовать перекредитоваться в своем банке, нежели обращаться за помощью в другой. Отказа в таких банках ждать не стоит. Работают организации с заемщиками с плохой кредитной историей.

Банки, предлагающие услуги рефинансирования

Ниже представлен список банков, оказывающие помощь в рефинансировании:

  1. «ВТБ 24».
  2. «Россельхозбанк».
  3. «Юникредит банк».
  4. «МДМ-Банк».
  5. «Всероссийский банк развития регионов»
  6. Банк «Открытие».
  7. «Бинбанк».
  8. «Банк Москвы».

Выбор предстоит очень сложный. Внимательно изучите условия, которые предоставляет каждая организация.

Кредитные помощники — реально ли рефинансировать кредит через посредников

Так как не все банки готовы помогать лицам, с плохой кредитной историей, существуют посредники между финансовыми организациями и недобросовестными кредиторами. Называют их кредитными брокерами.

Они взаимодействуют с финансовыми компаниями и помогают двум сторонам сотрудничать. Воспользоваться их услугами можно по желанию. За свои услуги брокеры потребуют комиссию.

Платными являются даже консультации.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Одной из форм перекредитования задолженности проблемных клиентов является рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей. Это банковский инструмент, который помогает улучшить показатели кредитного портфеля, а заемщикам дает возможность смягчить финансовое бремя.

Во время оформления ссуды клиента банка довольно часто все устраивает (процентная ставка, график погашения тела кредита и начисленных по нему процентов, срок кредитования и пр.). Проблемы могут начаться уже после внесения первых нескольких платежей или еще раньше.

Они связаны:

  • с ухудшением материального положения;
  • потерей трудоспособности;
  • военной службой;
  • отъездом по делам бизнеса и пр.

С первыми просрочками по платежам вносятся соответствующие пометки в кредитную историю заемщика. Положение ухудшается, если клиента банка не выплачивает или погашает задолженность с большой просрочкой несколько раз.

Внимание! Даже после наступления просрочки банки часто не вносят соответствующие записи в кредитную историю, но только первые пять дней! Именно столько отводится клиенту для того, чтобы оперативно решить свои финансовые проблемы и внести обязательный платеж.

Рефинансирование с плохой кредитной историей: преимущества программы

Основное достоинство такой программы в возможности закрыть просрочки и перекредитоваться на более выгодных условиях. Немаловажно и то, что клиент получает возможность улучшить свою кредитную историю!

Важно! Кредитная история храниться в специализированных бюро порядка 15 лет! Только некоторые банки передают сведения в БКИ с пометкой о хранении истории в течении 3–5 лет.

Процедура рефинансирования позволяет:

  • Избежать штрафных санкций и пени, сумма которых бывает очень даже внушительной.
  • Получить более выгодные условия по срокам погашения и процентным ставкам.
  • Объединить несколько групп займов в один.
  • Вывести из-под залога имущество (снятие обременения).

Важные условия перекредитования

У рефинансирования больше достоинств, чем недостатков, однако и такая процедура требует повышенного внимания клиента банка. Все банки с рефинансированием с плохой кредитной историей предъявляют потенциальным и нынешним клиентам несколько требований, но внимание следует заострить на таких вопросах:

  • Дополнительные расходы. Они обязательно прописаны в договоре, который следует изучить. Внимания заслуживают пункты с указанием процентной ставки, дополнительных комиссий за досрочное погашение и ежемесячные взносы, за рассмотрение заявки, оценку стоимости залогового имущества, плата за открытие и последующее обслуживание счета и пр.
  • Требования к заемщику. Они часто завышены, потому возможна потеря времени. Если есть какие-то недочеты в прошлом, следует трезво оценить свои возможности.
  • Пакет документов. Чтобы перестраховаться, администрация банка может потребовать предоставить большой пакет документов.

Внимание! При перекредитовании можно утратить право на налоговый вычет за отчетный год. Потому рекомендуется сначала получить свои средства, а после этого запускать процедуру.

В каких банках можно перекредитоваться?

Всего несколько банков инициируют такую процедуру. Среди них не только крупные, но и мелкие кредитные организации.

Таблица. Список банков для рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей

Наименование банкаПроцентная ставка, %Сумма, млн. руб.Срок погашения, мес.
«Петрокоммерц»17–21До 1,0До 60
«Сбербанк»17–25До 1,0До 60
«Росбанк»16,5–17,5До 0,5До 60
«Банк Москвы»21,9До 3,0До 60

Чтобы узнать условия рефинансирования и оценить свои шансы, рекомендуется связаться с кредитными экспертами банков. Они дадут предварительную оценку делу и опишут оговорят условия.

Добавить комментарий

Лучшие кредитные предложения

Название
Лайм-займОФОРМИТЬ
ПлатизаОФОРМИТЬ
ЕкапустаОФОРМИТЬ
ЗаймерОФОРМИТЬ
ТурбозаймОФОРМИТЬ
Подробнее

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.