P2P-кредитование: что это такое, сервисы и платформы, актуальная ситуация в России

P2Р-кредитование: что это такое, как работает, сервисы для инвесторов

P2P-кредитование: что это такое, сервисы и платформы, актуальная ситуация в России

Сохранит ли банк, как финансовая структура, такую же значимость и авторитет в будущем, и как на это повлияет p2p кредитование? Сценариев развития отношений между заемщиком и кредитором может быть много.

P2p-кредитование: что это такое, сервисы и платформы, актуальная ситуация в россии

Но все они демонстрирует одну очень важную тенденцию времени: В сфере потребительского кредитования это очень удобный вариант предоставления и получения займа частными лицами, без присутствия банка в качестве посредника или инвестора.

Взаимодействие между участниками осуществляется через интернет-сервис, который является информационной базой с объективными данными о благонадёжности заемщиков.

В отличие от крупных и малых финансовых организаций, когда деньги ссуживаются юридическими лицами, кредитам в категории P2P свойственен статус равноправных, то есть, между двумя физическими лицами.

Ещё одно название такого способа — взаимное кредитование. Чтобы получить займ P2P или начать давать в долг частным лицам в качестве инвестора, нужно зарегистрироваться на одном из специальных сайтов и предоставить о себе некоторую информацию, а также цель и параметры запрашиваемого займа.

выгода пользования кредитами напрямую состоит в том, что размер процентной ставки, в отличие от банка, согласовывается самими сторонами сделки, и регулируется с учетом кредитного рейтинга каждого заемщика, определяемого на основании собственной скоринговой модели p2p-сервиса.

На молодом, но уверенно развивающемся рынке краудлендинга существуют основные регуляторы, обеспечивающие исполнение обязательств с обеих сторон:.

Система Loanberry обеспечивает всем участникам финансовых отношений простоту, выбор наилучших ставок и безопасность процесса выдачи и получения кредита.

Набор документов, предоставляемых кандидатом на получение займа, может быть разным. Его полнота, как и наличие квалифицированной электронной цифровой подписи, влияют на рейтинг заемщика, и в последствии- на доступные условия займа: Для инвесторов P2P кредитование является возможностью создать диверсифицированный инвестиционный портфель с получением стабильного дохода и минимальными рисками.

Для обеих сторон механизм взаимодействия по системе P2P обеспечивает бОльшую выгоду, доступность и гибкость, чем в банке.

Что такое p2p-кредитование?

Чтобы начать пользоваться всеми услугами сервиса, участникам с каждой стороны предстоит пройти простую регистрацию в проекте Loanberry. Поэтапное предоставление сведений позволит получить доступ к личному кабинету и всем возможностям ресурса.

Всё, что требуется для начала работы в сервисе — создать заявку, где будут указаны обязательные параметры:. Для P2P кредитования характерно наличие большого количества участников в одной сделке.

Поскольку не всегда находится инвестор, готовый выдать всю запрошенную заемщиком сумму, она может набираться частями из предложений нескольких физических или юридических лиц.

Если вы хотите получить крупную сумму и под низкий процент, сделайте все возможное для увеличения кредитного рейтинга.

Взаимодействие между участниками осуществляется через интернет-сервис, который является информационной базой с объективными данными о благонадёжности заемщиков. P2p-инвестирование — это относительно молодой, но набирающий популярность в России способ получения пассивного дохода.

Это позволит увеличить одобренный лимит и привлечь много инвесторов. Выполняя своевременно взятые на себя обязательства, начинающие заёмщики успешно создают отличную репутацию не только на сервисе Loanberry.

Инвесторам Преимущества для заимодавцев Советы для начинающих Как дать взаймы Опция Гарант гарантия возврата денег. В отличие от крупных и малых финансовых организаций, когда деньги ссуживаются юридическими лицами, кредитам в категории P2P свойственен статус равноправных, то есть, между двумя физическими лицами.

Информация о выданных займах передается в БКИ, влияя на кредитную историю. Это является основой для получения лучших кредитных предложений в будущем- как на сервисе, так и в других кредитных организациях.

Кредит наличными без справок и поручителей 50000

В удобное время, круглосуточно, можно ознакомиться с заявками, размещенными на сайте, и выбрать наиболее привлекательные по сроку, процентной ставке, рейтингу или профилю заемщика.

Осуществляйте кредитование малыми частями: Неразглашение сведений, поступивших с целью формирования личного профиля, гарантируется.

Кредитование конфиденциально, участникам доступны только ник и краткая информация о заемщике.

Персональные данные становятся известны сторонам займа только после подписания договора займа. P2P кредитование в России — это новый, но действительно удобный и надёжный вид финансовых взаимоотношений, исключающий участие бездушной банковской системы.

По теме: Все микрозаймы красноярский край

Этот вопрос не имеет единственного правильного ответа. При покупке потребительских товаров мы стараемся получить лучшее качество продукта по приемлемой цене. При выборе банка характеристики качества предлагаемых услуг не всегда очевидны, стоимость, з Начнем с цели кредитования.

Чаще всего граждане оформляют следующие типы кредитов: Вид кредита Кредит на покупку товара в магазине Автокредит Ипотечный кредит Кредит наличными на текущие расходы Крупная покупка ремонт, путешествие, дорого P2p-инвестирование — это относительно молодой, но набирающий популярность в России способ получения пассивного дохода.

Источником заработка являются проценты, полученные за выданные займы. Понятие p2p пришло к нам из английского языка и означает равн Рекомендованные статьи P2P кредитование P2P кредитование Сохранит ли банк, как финансовая структура, такую же значимость и авторитет в будущем, и как на это повлияет p2p кредитование?

Что такое P2P Аббревиатура появилась в Великобритании и произошла от английского выражения peer-to-peer.

Достоинства P2P кредитов на примере Loanberry Сколько можно взять? На молодом, но уверенно развивающемся рынке краудлендинга существуют основные регуляторы, обеспечивающие исполнение обязательств с обеих сторон: Как пользоваться P2P кредитованием Чтобы начать пользоваться всеми услугами сервиса, участникам с каждой стороны предстоит пройти простую регистрацию в проекте Loanberry.

Всё, что требуется для начала работы в сервисе — создать заявку, где будут указаны обязательные параметры: Вам может быть интересно: Как выбрать банк для кредита? P2P инвестирование P2p-инвестирование — это относительно молодой, но набирающий популярность в России способ получения пассивного дохода. Инвесторам Преимущества для заимодавцев Советы для начинающих Как дать взаймы Опция Гарант гарантия возврата денег.

Для инвесторов P2P кредитование является возможностью создать диверсифицированный инвестиционный портфель с получением стабильного дохода и минимальными рисками. Как пользоваться P2P кредитованием Чтобы начать пользоваться всеми услугами сервиса, участникам с каждой стороны предстоит пройти простую регистрацию в проекте Loanberry. Вам может быть интересно:

Что такое p2p-кредитование и как оно осуществляется?

Термин «p2p-кредитование» был введен 12 лет назад, а одним из пионеров онлайн-кредитования была английская фирма Zopa. Сегодня р2р-кредитование наиболее развито в Америке и Великобритании: там действуют наиболее авторитетные платформы, которые ежегодно выдают кредиты на сумму в миллионы долларов.

В России наиболее известны такие р2р-платформы, как Вдолг.ру и Fingooroo. Их показатели значительно отличаются от достижений зарубежных компаний-аналогов. Во многом это объясняется особенностями российской системы кредитования, главным образом работой кредитных бюро. Пока что лишь небольшая часть людей реально представляет, что такое p2p-займы онлайн и где взять их.

Что такое р2р-кредит?

P2p-кредитование – это сервис для оформления займов, которые предоставляет не кредитное учреждение, а группа физических лиц или институциональных инвесторов. P2p-займы включают кредиты для потребителей и коммерческих организаций, ипотеку и т.п.

P2p-платформы выполняют исключительно роль посредника: они объединяют кредиторов и заемщиков, но никакие финансовые риски их не касаются. Все займы оформляются только за счет кредиторов.

Основные функции сервиса:

  • оценка платежеспособности заемщиков;
  • услуги по сбору просроченных задолженностей.

Основное отличие р2р-кредитования от банковских займов – стоимость услуг. С заемщика взимается не более 5% от размера кредита, от займодателя – всего 1% годовых. Если сравнивать стоимость р2р-займов онлайн с банковским кредитом, становится очевидно: платформа позволяет как минимум вдвое сэкономить на процентах.

Какой займ можно получить через р2р-платформу?

Крупнейшие р2р-платформы, такие как Lending Club, Prosper и Zopa, специализируются в основном на потребительских кредитах. Однако их возможности на этом не ограничиваются. За последнее время в р2р стали популярны и другие виды кредитования.

  • Бизнес-займы – позволяют получить от 50 000 до 500 000 $ на длительный период времени. Существуют и программы, действующие по типу «кредитной бизнес-карты»: компании предоставляется определенный лимит заемных средств, которые она может возвращать в любое время, выплачивая проценты лишь за период фактического использования денег. Крупные платформы, предлагающие эти услуги – Funding Circle, Biz2Credit, Kabbage.
  • В США появилась и активно развивается такая крупнейшая отрасль, как рефинансирование кредитов на образование. Популярность такого бизнеса имеет все основания. Вне зависимости от того, в каком университете обучается человек, он всегда может рассчитывать на образовательный кредит от государства. Ставки для всех студентов одинаковы, при этом совершенно ясно, что студент престижного ВУЗа имеет очень небольшой риск дефолта. Потому для учащихся ведущих университетов предусмотрена возможность рефинансирования долга, возникшего по займу, выданному на образовательные нужды. Ставка при этом предлагается наиболее выгодная.
  • Рефинансирование дебиторской задолженности – еще одно развивающееся и необходимое для рынка направление. Для небольших компаний она предоставляет возможность грамотнее использовать свой оборотный капитал. Главные участники – MarketInvoice и BlueVine.
  • Кредиты под залог коммерческой недвижимости – перспективное направление, которое сегодня занимает прочные позиции на p2p-рынке. В этой отрасли пока не выявлен однозначный лидер, но к числу претендентов на это место относятся Realty Mogul, Realty Shares и другие.
  • Ипотечные кредиты под залог недвижимости – обширная и многообещающая область. Сейчас этот рынок жестко регулируется, но все же несколько малоизвестных сервисов уже существенно продвинулись в этой сфере.
  • Прочие варианты, в частности кредитование с поручительством, которое позволяет снизить процентную ставку при наличии поручителя или положительной рекомендации. Лидер в этой отрасли – компания Vouch.

Игроки p2p-рынка – кто они?

Современный рынок кредитования так обширен, что новые платформы возникают практически постоянно, даже в тех отраслях, которые существуют давно и имеют своих признанных лидеров. Например, Marlette Funding прочно обосновался на третьей позиции в сфере потребительского кредитования.

Другой пример – Макс Левчин, создатель платежной системы PayPal и основатель компании Affirm. Его компания занимается POS-кредитованием, в настоящему времени она привлекла около 300 миллионов долларов инвестиций. Инвестиционный банк Goldman Sachs не так давно объявил о начале деятельности в сфере потребительского интернет-кредитования.

Ближайшие перспектив p2p-рынка займов

Не каждая молодая компания начинает профессиональную деятельность в формате стандартных p2p-платформ, ведь по мере нарастания популярности онлайн-кредитования ведущими становятся институциональные инвесторы.

Благодаря сотрудничеству с солидными фирмами платформы могут выдавать до 1 миллиарда долларов и больше (причем с последующим превращением пакета займов в ценные бумаги).

Физические лица не всегда имеют возможность инвестировать с помощью платформ, но эти сервисы все равно относятся к категории p2p, поскольку выдача кредитов в них происходит без посредника в лице банка.

Возможно, это покажется удивительным, но сегодня банки тоже часто становятся кредиторами на p2p-платформах, финансируя внушительную долю выдаваемых займов.

Но стоит учитывать, что для не слишком крупного банка (а по меркам США банк с $10 млрд активов считается небольшим) привлечение новых клиентов – всегда серьезная проблема.

Для такой организации гораздо выгоднее будет отдать платформе 1% в год за обслуживание «портфеля кредитов», чем пытаться обзавестись заемщиками самостоятельно и брать на себя немалые расходы по их обслуживанию.

Рекомендуем прочесть:  Получение микрозайма через систему «Смс Финанс»

Эта тенденция становится все более очевидной, а значит, можно смело предположить, что в скором времени p2p-платформы ожидает активное взаимодействие с доступными и стабильными источниками капитала.

В дальнейшем ожидается наращивание объема выдачи кредитов на фоне плавного понижения процентных ставок. Вместе с тем крупнейшие платформы будут стремиться к сохранению числа физических лиц среди инвесторов.

Эта категория представляет собой самую стабильную группу кредиторов, которые меньше других подвержены панике в периоды экономических спадов.

Что касается России, то самым многообещающим направлением остается кредитование под залог активов. На сегодняшний день основательного кредитного бюро в России нет, а отчетность организаций зачастую мало связана с реальным положением вещей.

И пока ситуация не изменится, об эффективном потребительском кредитовании и бизнес-займах через интернет говорить рано.

А кредитование под залог активов – именно та отрасль, которая наиболее безопасна и привлекательна для основной части российских кредиторов.

P2P инвестирование — способ заработать на выдаче кредитов

Сегодня мы подробно расскажем, что такое Р2Р кредитование. И как рядовому обывателю можно зарабатывать на выдаче кредитов с помощью данной системы. Также рассмотрим лучшие платформы для p2p инвестирования.

на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!    Подписаться      Посмотреть Отчет

P2P кредитование

Р2Р (с англ. person-to-person — человек-человеку или peer-to-peer равный для равного) — это одноранговое кредитование, которое позволяет заемщику брать деньги в долг непосредственно у кредитора (физическое лицо) без участия финансовых организации.

Процесс получения/выдачи займа происходит на специальных сервисах, так называемых p2p платформах. Где инвесторы одалживают деньги, а кредитуемые лица выбирают оптимальные для себя условия. Данные сервисы в онлайн режиме позволяют получить необходимую сумму.

Сегмент рынка прямых займов был впервые опробован в Великобритании в далеком 2005 году. Фирма с интересным названием Zopa предложила любому гражданину королевства стать инвестором. При этом минимальный вклад равен 1000 фунтов (около 90 000 рублей). Кредитовать предлагалось мелкие фирмы, физ лиц и стартапы.

Проект получил высокие оценки экспертов экономики и стал настолько популярен, что задал тренд мировой системе прямого кредитования. Впоследствии аналогичные сервисы появились в США. Спустя 10 лет они добрались и до России. Кстати, Зопа до сих пор жива и хорошо функционирует.

Чтобы понять, как именно работает система, приведем простой пример.

Условный Юра Петров решил занять 500 000 рублей на открытие собственного бизнеса. Знакомых, чтобы занять столь большую сумму у него нет.

Банк по каким-либо причинам также отказывает в выдаче займа, либо просит очень большой процент переплаты. Остается еще один вариант — воспользоваться р2р платформой.

На ней наш новоиспеченный бизнесмен может занять деньги в долг у сотен мелких вкладчиков, под оговоренный процент. Причем скорость работы платформы намного быстрее любого банка.

Как это выглядит с технической точки зрения:

  • Кредитопроситель запрашивает в сервисе необходимую сумму — 500 000 рублей
  • Система анализирует персональные данные заемщика, проводит скоринг (прим. Кредитный скоринг — этосистема определения кредитоспособности лица)
  • На основании полученных данных система предоставляет обратившемуся лицу средства, либо отказывает в выдаче. Средства для выдачи займа формируются путем создания общего инвестиционного фонда. В качестве займодателей выступают обычные люди, которые хотят вложить собственные деньги с целью заработка. Также система позволяет привлечь прямого инвестора в свой проект.
  • Если получатель оказался кредитоспособным, заключается двусторонний кредитный договор. Выдается займ, деньги переводятся на указанные реквизиты.
  • В установленный срок, кредитозаемщик обязан выполнять финансовые обязательства — выплачивать предоставленный кредит.
  • Вкладчики платформы получают свой процент прибыли.

В чем выгода сервиса р2р для заемщика?

  1. Скорость обработки данных и принятия решения
  2. Возможность взять кредит по более привлекательной ставке — ниже банковской. Ставка снижается на 1-3% за счет отсутствия посредников.

  3. Получение займа не выходя из дома
  4. Минимальный шанс отказа

Как становиться понятно, сервисы однорангового кредитования выгодны тем, кто хочет получить деньги быстро, без долгого сбора документов и траты личного времени.

А также тем, у кого не высоки шансы получить займ в банке.

P2P инвестирование

Теперь рассмотрим вопрос с точки зрения инвесторов. Чего ожидать и есть ли выгода от вложения денег в данные площадки? Инвестировать средства в данные компании может абсолютно любой. Для этого необходимо заключить договор и внести деньги в систему.

P2P платформы предлагают вкладчикам выгодные условия сотрудничества:

  • Возможность инвестировать небольшую сумму денег — от 1 000 рублей
  • Высокая доходность — от 12 до 30 % годовых
  • Простота входа. Для того, чтобы начать инвестировать нужно зарегистрироваться на сервисе и выбрать подходящие условия. Все происходит в онлайн режиме.
  • Возможность самостоятельного выбора объекта инвестирования.

Также стоит учесть и потенциальные риски при использовании данных сервисов:

  • Не все проекты гарантируют 100% возврат инвестированных средств. Недобросовестные кредитодержатели могут не выполнять свои обязательства. При этом важно заметить, что в своей работе р2р сервисы стремятся отбирать только качественных заемщиков. Для этого создаются специальные критерии и алгоритмы. Также существуют дополнительные страховые договора.

Что мы получаем в итоге: Р2Р инвестирование необходимо рассматривать как один из источников высокодоходных инвестиции, который может стать хорошим ресурсом для получения сверхприбыли. Однако вложение всех имеющихся сбережении будет неправильным. Лучше воспользоваться классическим советом профессиональных инвесторов и не вкладывать более 10% ваших средств в рисковые инвестиции.

Проверенные площадки сервиса p2p кредитования

В настоящий момент бизнес р2р в России находиться на этапе формирования. По настоящему стоящих проектов можно пересчитать по пальцам одной руки. Мы собрали свои список компании, которые подтвердили свою дееспособность и сотрудничество с коими принесет ожидаемый доход.

WebMoney Tramsfer Биржа кредитов — самая популярная международная платформа, которая работает долгие годы. При этом одна из самых доходных. Основная специализация — выдача займов частным лицам. Предлагает большой процент заработка — от 0,5 % в сутки. Сумма инвестиции — от 500 рублей.

Город Денег — амбициозный проект, предоставляющий услуги по взаимному кредитованию. Специализируется на выдаче займов крупным заемщикам — организациям, производствам, стартапам, тщательной проверкой их кредитоспособности (анализ оборотного фонда, активов и т.д.

) Предлагает вкладчикам несколько направлении вложения: классическое кредитование, участие в аукционах (за право инвестирования на выгодных условиях), и программа «Прямые инвестиции». Также «Город» хорош тем, что дает возможность заключить страховой договор — 100% возврат вложенных средств.

По заверениям администрации количество невозврата долгов в системе составляет всего 4,5% против 17% в банках. Минимальная сумма вложении — от 50 000 рублей. Доходность от 15% в год.

Loanberry — одна из самых популярных и раскрученных площадок. Славиться демократичными условиями для вкладчиков. Минимальная инвестиция — от 1000 рублей, ставка — от 14% годовых. Также есть программа защиты вкладов. Основная сфера — микрокредитование.

Альфа Поток — сервис p2p от Альфа Банка. Самый крупный участник рынка. Предлагает инвестировать в малый бизнес. Имеет довольно большой поток клиентов. Минимальная сумма — 10 000 рублей. Доходность — до 17,5% в год. Страхование не предусмотрено.

Zaymigo — компания микрокредитования Займиго. Предлагает стать займодетелем лицам, готовым вложить 20 000 рублей. Ожидаемая доходность — до 27%. Имеет свидетельство МФК.

P2P система Финам — крупнейший брокер РФ также запустил свой проект равного кредитования. Обещанная прибыль не столь велика, как у конкурентов — 14-16% годовых. Большая сумма входа — 100 000 рублей. При этом, в отличии от конкурентов, высокий уровень надежности. Вклады защищены активами находящимися в залоге.

Заключение: Р2Р площадки предоставляют разный уровень доходности и риска. Более надежным видится вариант инвестирования со страхованием вклада и невысокой, по сравнению с конкурентами, ставкой.

В них и можно направить основной инвестиционный поток. А более прибыльные предложения использовать для тестирования на минимальной сумме. Получению с них депозитной прибыли и ее реинвестиции в новый вклад.

То есть классическая работа процента на процент.

P2P кредитование: возможности и риски

P2P или «peer-to-peer» кредитование — это сервис взаимного кредитования, позволяющий занимать и одалживать деньги друг у друга, минуя различные финансовые институты-посредники (от МФО до банков).

Предполагается, что заемщик может получить тут сравнимый с банковскими ставками кредит, тогда как заимодавец может рассчитывать на дополнительную прибыль, размер которой он может установить сам в зависимости от выбранных рисков.

В мире подобные сервисы появились раньше, чем в России (по данным www.banki.ru):

Zopa (Zone of Possible Agreement) – первая компания, организовавшая P2P-кредитование в Интернете – была создана в Соединенном Королевстве в 2005 году. На конец 2012 года она остается крупнейшим в стране подобным сервисом с более чем 500 тыс.

клиентов и объемом выданных кредитов более чем на 200 млн фунтов стерлингов. В 2006 году и в США появились первые P2P-кредитные компании – Prosper и Lending Club. На конец 2012 года они являются крупнейшими в стране, выдав кредитов на 1,5 млрд долларов.

Среди других P2P-кредитных площадок можно назвать Funding Circle, Trustbuddy и Thincats.

В ближнем зарубежье (Украина) действует стартап SimZirok, где используется аукционный метод установления процентной ставки.

Поскольку в любом банке ставки по кредиту заметно выше ставок по депозиту, заимодавец в теории способен получить процент выше банковского, тогда как заемщик может взять кредит по более низкой ставке, чем кредит в банке.

Условный пример: ставка по депозиту в банке равна 10% годовых, ставка по кредиту 20%. В этом случае заимодавец (кредитор), устанавливающий 15%, получает на 5% больше, чем получит в банке, а заемщик выплатит на 5% меньше, чем обратившись в банк.

Хотя идея P2P кредитования для широких российских масс выглядит как довольно новая, она имеет минимум одного российского предшественника, которого я и рассмотрю ниже. К тому же его опыт вполне хорошо переносится на сферу P2P.

P2P от Webmoney

Речь идет о частных займах Webmoney, которые можно подразделить на два сервиса: лимиты доверия и кредитная биржа.

Лимиты доверия Webmoney уже достаточно давно реализованы на площадке WM-Debt и позволяют открывать двум пользователям системы кредитные лимиты — при этом получатель кредита обязуется выплатить своему кредитору фиксированный процент.

Фактически это и есть P2P кредитование — заемщику предоставляется лимит, который должен быть возвращен с процентами по истечении срока займа. Недостатком при этом является отсутствие контроля со стороны Webmoney, в результате чего появляется очень высокий риск мошенничества со стороны берущего кредит.

Сама система утверждает, что создана для передачи кредитов знакомым и доверяющим друг другу людям — однако в этом случае не очень понятно, почему они просто не договорятся между собой, избегая комиссионных затрат, которые являются частью любой платежной системы.

Проблему доверия была призвана решить кредитная биржа Webmoney, где заемщику необходимо иметь ряд атрибутов, необязательных при лимитах доверия. К ним относится персональный аттестат вебмани, означающий, что личность взявшего кредит удостоверена центром аттестации Webmoney.

Однако ввиду того, что электронные деньги не облагают полным статусом бумажных рублей, судебное преследование не возвратившего кредит выглядит спорным, по крайней мере — затратным процессом. Кроме того, существует вероятность наткнуться и на подставной аккаунт с персональным аттестатом. Другое отличие от лимита доверия состоит в выдаче разового кредита — т.

е. не будет возможности повторно воспользоваться кредитованием у того же заимодавца. Откуда такое ограничение? Известны схемы, когда заемщиком несколько раз берется и вовремя отдается небольшая сумма — а затем, получив хорошую репутацию, берется крупная — и человек исчезает.

Это, кстати, работает и в реальной жизни, когда такой трюк может провернуть ваш коллега по работе (перед тем как уволиться и уехать в другой город — Россия большая).

Однако на практике разовые кредиты не сильно снижают риски дающих взаймы, поскольку в условиях сервиса Webmoney описанную пирамиду займов можно строить и с разными заимодавцами.

Как именно? Заемщик берет небольшие кредиты у разных кредиторов и вовремя их возвращает — в результате этого у него растет уровень ″доверия заемщиков″ TL и бизнес-уровень BL, фактически указывающий на активность в системе. Высокие значения TL и BL позволяют рассчитывать на крупный заем у менее искушенной публики, после чего долг не возвращается.

И таких случаев гораздо больше, чем может казаться на первый взгляд — что в реальности сводит все преимущества кредитной биржи на нет.

При этом можно раздавать много мелких кредитов под относительно высокий процент (рассчитывая отбить прибылью некоторый процент невозврата), а можно давать по умеренным ставкам, рассчитывая вернуть почти все — результат даже при наличии опыта скорее всего будет в лучшем случае близок к нулю, но легко может и уйти в минус. Вот такая таблица, отражающая почти годовой опыт вкладов автора, позаимствована с ресурса www.hib.ru:

Опыт может позволить сократить убытки — к примеру, постоянно возрастающая сумма занимаемых средств обычно свидетельствует о пирамидостроителе.

Очень подозрительно выглядит и резкое увеличение количества займов; плавный рост уровня BL смотрится гораздо лучше резкого, поскольку есть большая вероятность того, что деньги взяты под реальный бизнес и владелец кошелька не захочет портить свою репутацию, отказавшись возвращать средства.

Однако несмотря на описанные проблемы с возвратом кредитов, оба сервиса Webmoney официально существуют уже много лет и сами по себе в мошенничестве не замечены.

Пирамиды на Р2Р

Но как известно из опыта, вокруг любого нового направления, связанного с деньгами, в России неизбежно появляется по крайней мере одна крупная пирамида.

На базе рынка форекс их было сразу несколько — в случае с взаимным кредитованием самая крупная была Webtransfer-finance, умело подстроившаяся под официальный сервис (наподобие описанного выше Webmoney) Webtransfer Europe Limited, зарегистрированный в реестре FCA.

  На странице регулятора указан интернет-адрес компании, где нет тех услуг, которые предлагала Webtransfer-finance — но это мало кого смутило.

Схожесть названий плюс ничего не стоящая в качестве гарантий запись в британском реестре юридических лиц, умноженные на жадность, сыграли гораздо большую роль, чем здравый смысл (но разумеется, многие играли и с пониманием происходящего, рассчитывая быть вверху пирамиды).

Число участников сети на пике перевалило за два миллиона человек, в день регистрировалось по несколько тысяч пользователей. Предельно простая регистрация, входной бонус на 50 долларов. Большие проценты по якобы кредиту обеспечивались притоком новых клиентов — хотя очевидно, что желающих брать в кредит под 3% в день (!) в реальности просто не нашлось бы.

Фишкой в продвижении проекта стала возможность использовать в партнерской программе социальные сети — что, вероятно, не в последнюю очередь обеспечило столь массовое участие вкладчиков.

В сети проект появился примерно летом 2013, начал активно раскручиваться через год и к лету 2015 прекратил выплаты — как и водится в проектах такого уровня, породив при этом массовую истерию на форумах.

Компании P2P

Первой российской компанией, использующей принцип P2P кредитов, можно считать «Вдолг.ру», созданную Антоном Тарасовым — а еще через два года появились другие подобные сервисы.

Как я писал в недавней статье, вопреки (благодаря?) кризису спрос на займы в микрофинансовых организациях за последний год сильно вырос, особенно на краткосрочные займы «до зарплаты» — в банки обращаться за мелкими суммами выходит слишком накладно.

Хотя с учетом гораздо более высокого процента микрофинансовые организации все-таки сильно уступают банкам:  в 2015 году первые выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов. Тем не менее, спрос на мелкие кредиты есть, а значит, в этой нише вполне можно развиваться. Площадки и их условия я перечислю чуть ниже.

В чем отличие компаний P2P от сервиса Webmoney? Как следует из написанного выше, у WM все значительно формализовано. P2P площадки пошли в сфере оценки заемщиков несколько дальше — к примеру, они оценивают их кредитную историю, запрашивают данные паспорта, СНИЛС и ИНН.

При задолженности больше 10 000 рублей заемщикам в регистрации отказывают. Тем не менее, сходство с сервисами Webmoney тоже есть, поскольку в некоторых компаниях заемщики получают кредитный рейтинг — аналог уровня ″доверия заемщиков″ TL, выраженный буквами от А до Н. «Вдолг.

ру» присваивает рейтинг от 1 до 100.

Другое отличие в том, что ряд компаний по P2P кредитованию имеет собственные службы взыскания долгов (коллекторов).

В последнее время в России случилось несколько довольно крупных скандалов, связанных с методами взыскания, в результате чего в некоторых областях деятельность коллекторов даже запретили.

Данные заемщика (но только в случае, если он прекратил выплаты) могут быть переданы кредитору, который до того точной информации о заемщике не имеет.

Весьма вероятно, что по аналогии с банковской сферой у сервисов вскоре может появиться услуга друзей-поручителей, а по аналогии с сетевыми проектами — профили соц. сетей и отзывы пользователей-заемщиков: по такому принципу работает относительно новый сервис credberry.ru. Представленные ниже сервисы предоставляют свою отчетность Центробанку:

* При выводе средств

** При займах более 10 тыс. руб

Хорошо видно, что указанные условия хорошо вписываются в известный закон «риск-доходность»: более высокая максимальная ставка соответствует большему проценту невозвратов, что хорошо видно в компаниях Fingooroo, «Вдолг.ру» и «БезБанка». При этом средняя доходность «Вдолг.ру» составляет около 27% годовых.

Несмотря на то, что в указанных выше компаниях долг в среднем не возвращает каждый шестой, это было бы полбеды — если бы компании не начали брать на себя функции микрофинансовых организаций, обещая гарантированную доходность.

«Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Все это очевидным образом может быть использовано для построения пирамид. Понятно, что за предоставление услуг компании взимают комиссии в любом случае, причем часто делают это и с кредиторов, и с заемщиков.

Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Другой отрицательный момент я вижу в том, что многие компании используют в работе не банковские переводы, а подобно Webmoney работают с электронными деньгами — которые, напомню, юридически деньгами не считаются, а российские платежные системы не несут никаких гарантий перед своими пользователями. К примеру, компания «БезБанка» предлагает пользоваться кошельком QIWI,  а компания Fingooroo использует «Яндекс.Деньги». И Киви, и Яндекс, кстати, уже имели проблемы с российским законодательством. Впрочем, у компаний есть и другие варианты.

Наконец, перечисленные в таблице P2P площадки хотя и отчитываются перед ЦБ, но не регулируются им. Поэтому табличные данные, в том числе о количестве невозвратов — это лишь данные, которые предоставили сами компании. Т.е. по факту ситуация для инвесторов даже хуже, чем в микрофинансовых организациях.

По данным объединенного кредитного бюро, в первом квартале 2016 доля просроченных кредитов составила около 13%, что примерно соответствует усредненным данным по компаниям.

Однако оценка заемщиков скрыта не только от пользователей сервиса, но и от регулятора — в то время, как сервисы как минимум заинтересованы в комиссиях и вполне могут делать поблажки любой из сторон (как заемщику, так и кредитору). При этом сами сервисы на словах признают высокий риск потери средств для клиентов.

Так что хотя некоторые заголовки статей, прославляющие сервис, называют его «убийцами банков» и предрекают значительное снижение доли банков в секторе кредитования в ближайшие годы, в моем представлении сервисы P2P кредитования это скорее нишевый продукт для определенной категории граждан — хотя бы потому, что разделение кредита на мелкие суммы с целью диверсификации и поиск подходящих вариантов просто весьма затратно по времени. При этом очевидно, что сервис будет более популярен у желающих взять кредит, чем у инвесторов, которые и несут все риски. Думаю, что для инвестора гораздо полезнее считать, что он кредитует именно тех клиентов, которые с немалой вероятностью не смогут вернуть средства с назначенными процентами. Фондовый рынок является заметно менее рисковой нишей, где можно рассчитывать на примерно тот же доход.

P2P кредитование в России — обзор, достоинства и риски

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Сервис P2P-кредитования набирает популярность стремительными темпами.

Суть этой схемы заимствования денежных средств заключается в применении онлайн-платформ, где частные лица могут инвестировать личные средства в предоставление кредитов.

Термин «peer-to-peer» (P2P) означает «от пользователя к пользователю». Иными словами, инвестор может дать взаймы оговоренную сумму другому частному лицу или представителю бизнеса.

Как оформить P2P-кредит?

Равноправное кредитование, также обозначаемое терминами P2P-заем, краудлендинг и социальный кредит, не является чем-то кардинально новым для финансового рынка. Этот способ заимствования представляет собой одну из вариаций предоставления денег в долг без привлечения посредника.

Отличительной чертой современного P2P-кредита является активное использование Интернета, в частности особых бирж, на которых клиенты и инвесторы могут заключать сделки.

Организаторы подобных платформ создают лишь условия для общения инвесторов с заемщиками, но не берут на себя какие-либо обязательства и не предоставляют гарантии, касающиеся выполнения сделок.

Пошаговая инструкция по оформлению равноправного кредита предполагает:

  1. Выбор проверенной P2P-платформы с массой положительных отзывов и широким перечнем предложений.
  2. Регистрацию на бирже. Заполнение анкеты с указанием достоверных личных данных.

  3. Поиск инвестора для взаимовыгодного сотрудничества с учетом условий будущего кредитования.
  4. Обсуждение с выбранным кредитором всех параметров сделки, в частности размера и срока займа.

  5. Предоставление персональных данных и информации, позволяющей подтвердить платежеспособность.
  6. Подбор оптимальной процентной ставки и подготовку к получению денежных средств.
  7. Заключение сделки.

    Обычно она предполагает составление расписки или подписание электронного договора.

  8. Получение средств на указанный в заявке номер расчетного счета или банковской карты.

Важно! Инвестор вправе отказать потенциальному заемщику, подающему заявку на сотрудничество.

Однако допускается и обратная ситуация, когда с конкретным кредитором отказывается работать клиент. Зачастую этот вариант наблюдается в том случае, если инвестор имеет низкий рейтинг или завышает ставки по кредитам.

Если в быту равноправное кредитование представляет собой передачу сбережений в долг хорошо знакомому человеку, то P2P-заем позволяет дать деньги в долг незнакомцам под очень привлекательные проценты.

В свою очередь, заемщик может избавиться от необходимости предоставлять обширный пакет документов.

Схема краудлендинга подходит для граждан, которые имеют проблемы с кредитной историей или по любым другим причинам не могут рассчитывать на получение займов в банках и многочисленных небанковских организациях.

Как работают P2P-платформы?

Социальный заем не является банковским продуктом, поскольку главной особенностью этой формы финансирования является отказ от сотрудничества с посредником. Однако речь идет исключительно о совершении финансовых операций. Иными словами, стороны отказываются от работы с различными банковскими учреждениями, микрофинансовыми компаниями, кредитными союзами и ломбардами.

Тем не менее посредники в области выдачи P2P-займов присутствуют. Специальные виртуальные платформы не принимают участия в сделках, но занимаются их сопровождением. Деятельность этих участников кредитного рынка заключается в создании и поддержании сайтов, на которых инвесторы могут связаться с потенциальными заемщиками.

Основные черты P2P-платформы:

  • Представляет собой сайт с простым и логически понятным интерфейсом.
  • Для доступа к инструментам пользователи должны зарегистрироваться.
  • Представители платформы оставляют за собой право проверять и блокировать подозрительные аккаунты.
  • Каждому зарегистрированному пользователю присуждается рейтинг с учетом заключенных сделок.

  • Участники подобных проектов могут общаться между собой и оставлять отзывы о совместной работе.

Платформа для P2P-кредитования зачастую полностью автоматизирована, то есть все операции выполняются без участия администратора. Представители площадки привлекаются только в случае технических сбоев и конфликтных ситуаций.

Однако чаще всего речь заходит о биржах в виде специальных форумов и сайтов, на страницах которых заемщики и инвесторы могут оставлять свои заявки. Найти представителей отрасли P2P-кредитования можно также в социальных сетях, но здесь нужно быть предельно осторожными.

Мошенники опасаются работать через проверенные биржи, поэтому чаще всего своих жертв ищут в социальных сетях.

Преимущества P2P-кредитования

Отказ от помощи финансового института в процессе заключения кредитных сделок позволяет равноправным сторонам сэкономить.

Займы предоставляются в режиме онлайн, благодаря чему существенно повышается оперативность сделок. После согласования с кредитором всех условий деньги можно получить в считаные минуты.

В целях повышения безопасности финансовые учреждения проводят скоринг. Процедура позволяет оценить надежность заемщиков.

К основным преимуществам равноправного кредитования следует отнести:

  1. Снижение сопутствующих затрат.
  2. Индивидуальное согласование условий сделки.
  3. Оперативность принятия решений по заявкам.
  4. Моментальное предоставление денежных средств.
  5. Сокращенный перечень требований к заемщикам.
  6. Возможность самостоятельно выбрать кредитора.
  7. Доступность для обширной аудитории.
  8. Круглосуточное оформление займов.

Некоторые инвесторы в сфере P2P-кредитования не прочь воспользоваться инструментами для самостоятельной проверки платежеспособности потенциального клиента. Изучение расширенного пакета документов замедляет процесс выдачи займов, однако кредитор получает дополнительные гарантии, обеспечивающие безопасность сделки.

Риски P2P-кредитов

Равноправное инвестирование позволяет заработать на сбережениях, но услуга является крайне опасной для лица, решившего попробовать свои силы в области выдачи P2P-кредитов. Заключение любых сделок посредством инструментов разнообразных платформ кредитования грозит сторонам негативными последствиями.

Основные риски равноправного P2P-кредитования:

  1. Отсутствие банковской тайны.
  2. Большое количество мошенников.
  3. Отказ P2P-платформ от гарантирования сделок.
  4. Стабильно высокие комиссии и процентные ставки.
  5. Ограниченные сроки процесса кредитования.
  6. Проблемы с налоговыми отчислениями.
  7. Использование электронного документооборота.
  8. Сложности при проверке платежеспособности клиента.

Банкомат выдал больше денег – что делать в таких случаях?

Основной риск для кредитора заключается в появлении просроченных платежей. Недобросовестный заемщик может перестать платить по договору. Выбранная для работы P2P-платформа приложит усилия для погашения займа.

Сайт будет содействовать возврату средств, но при умышленном отказе клиента от выполнения условий сделки решать спорные вопросы придется через суд. Существует важный нюанс, заключающийся в подписании сторонами договора. Сделка обычно скрепляется электронным документом с помощью подтверждения по SMS.

В итоге доказать факт подписания договора можно только после привлечения представителей P2P-платформы в качестве свидетелей.

Снижение рисков P2P-кредитования

Сервисы P2P-кредитования лояльны ко всем заемщикам. Основной риск на себя берут инвесторы, поэтому уровни процентных ставок по кредитам завышаются для возмещения потенциальных убытков.

В итоге доход кредитора повышается, но он сопряжен с отсутствием гарантий. Одобрение заявки в сегменте P2P могут получить клиенты, обладающие низким уровнем платежеспособности.

Платформы также дают добро на предоставление денежных средств заемщикам, которым банковские учреждения отказали в сотрудничестве.

Сервисы P2P-кредитования проверяют заемщиков по собственным алгоритмам с учетом:

  • Паспортных и контактных данных.
  • Сведений об имущественных правах.
  • Отсутствия исполнительных производств.
  • Информации из справки 2-НДФЛ.
  • Состояния кредитной истории.
  • Региона фактического проживания заемщика.
  • Данных о месте трудоустройства.
  • Текущего стажа работы.
  • Целевого характера кредитования.

Важно! Некоторые сервисы обеспечивают доступ ко встроенным системам платежей. Инвестор формирует депозит, на который переводит денежные средства для предоставления займов. После заключения сделок деньги автоматически переводятся на указанный в заявке расчетный счет клиента. Платформа получает комиссию за услуги посредника.

К работе допускаются только надежные контрагенты. Однако кредитор вправе вручную произвести проверку, потребовав от заемщика предоставления расширенного пакета документов. Эксперты предоставляют небольшой список дополнительных рекомендаций, позволяющих ощутимо повысить безопасность заключаемых сделок.

Участникам процедуры равноправного кредитования следует:

  1. Тщательно проверять информацию о контрагентах, в том числе на сайте службы судебных приставов.
  2. Во избежание налоговых рисков выбирать для сотрудничества платформу, которая платит налоги.
  3. Критически оценивать шансы заемщика на своевременное погашение кредита.
  4. Отказаться от использования P2P-займов для рефинансирования действующих кредитов.
  5. Заключать сделки путем применения цифровой подписи на документах.
  6. Сотрудничать с P2P-сервисами, предоставляющими страховку от невозврата средств.
  7. Учитывать наличие сопутствующих расходов и комиссий за выполнение финансовых операций.

Важно! На многих платформах можно инвестировать и занимать только ограниченные суммы. Лимиты повышаются для активных участников процесса равноправного кредитования. Разрешается также одновременно сотрудничать с несколькими контрагентами, но уровень риска в этом случае существенно повышается.

Денежные операции со счётом Билайн

Подводя итог, следует отметить стремительное развитие и совершенствование механизмов кредитования через P2P-платформы. Равноправное заимствование благодаря переходу в виртуальную среду позволяет инвесторам и заемщикам заключать сделки без привлечения банков и прочих посредников.

Подобная форма кредитования при удачном стечении обстоятельств обеспечит идеальные условия для сотрудничества. Однако существует множество рисков, с которыми сталкиваются участники P2P-кредитования.

Во избежание возможных проблем сторонам следует уделить внимание анализу сведений о контрагентах, включая проверку текущего рейтинга и изучение отзывов.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Добавить комментарий

Лучшие кредитные предложения

Название
Лайм-займОФОРМИТЬ
ПлатизаОФОРМИТЬ
ЕкапустаОФОРМИТЬ
ЗаймерОФОРМИТЬ
ТурбозаймОФОРМИТЬ
Подробнее

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.