Суть кредитного договора: на что обратить внимание

На что обратить внимание в кредитном договоре

Суть кредитного договора: на что обратить внимание

В этой статье мы внимательно рассмотрим кредитные условия банков и ознакомимся с содержанием кредитного договора, обращая ваше внимание на особо важные факты.

Внимательно читаем договор. В шапке договора всегда указываются лица имеющие право на подписание данного документа и соответственно, совершение данной сделки.

Предмет кредитного договора

Первый раздел — содержит в себе информацию о сроках получения и выплаты кредита, сумма кредита. К примеру если сформирован график, то будут известны конкретные даты получения и выплаты кредита, после регистрации договора.

Условия предоставления кредита

Второй раздел в кредитном договоре отображает в себе информацию об условиях предоставления кредита. В нем может быть указан срок в течении которого на счет заемщика поступят денежные средства.

В этом разделе будут указаны сроки выплаты кредита и комиссии. Комиссии могут быть единовременные — то есть только за открытие кредита, так и постоянные — за обслуживание кредита, будут выплачиваться ежемесячно с процентами по кредиту.

Далее с кредитором обговариваются основные условия кредита, такие как оформление обеспечения по кредиту, заключение соглашения к валютным и расчетным счетам, предоставление страховой документации, внесение оплаты по кредиту и т. п.

Обязательно обратите внимание на график и дату последнего внесения денежных средств по кредиту.

Банк требует от заемщика четкого выполнения своих обязанностей по кредиту, иначе вам грозит штраф и испорченная кредитная история. Реструктуризация кредита или изменение графика платежей — крайняя мера на которую банки идут не охотно.

В условия договора так же указывается порядок начисления процентов по кредиту.

Условия расчетов по кредитному договору

Третий раздел договора обычно включает в себя условия расчетов по кредиту, где при пополнении указывается очередность списания денежных средств по кредиту. При просрочке кредита в первую очередь уплачивается неустойка, то есть штрафы и пени, просроченные комиссии, проценты далее срочные комиссии, проценты и платы. Такая последовательность может быть изменена кредитным комитетом банка.

Эта мера обычно применяется в крайних случаях — к примеры если заемщик потерял работу, потеря его бизнеса и источников финансирования, недостаточная сумма по залогу и т.п..

Обязанности и права кредитора

В данном разделе стоит обратить особое внимание на то, что банк имеет право регулировать размер процентной ставки.

Новая процентная ставка вступает в силу только после уведомления заемщика об ее изменении.

Так же банк имеет право прекратить выдачу кредита если заемщик не исполняет обязательства по кредиту, это утрата залога, не выполнение заемщиком обязательств по страхованию залога и прочее.

Обязанности и права заемщика

В пятом разделе договора описывается в основном обеспечение по кредиту предоставляемое заемщиком. Заемщик берет деньги в банке на определенные цели, которые прописываются в договоре и могут быть проверены банки, это в случае целевого кредитования.

Заемщик обязан предоставить банку требуемые документы в течении срока кредитования. Кредитор постоянно проверяет платежеспособность заемщика и наличие залога по кредиту.

Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, но банк может назначить за это соответствующие комиссии начисляемые на сумму досрочного погашения кредита заемщиком.

Прочие условия

В самом последнем разделе договора обязательства по кредитному договору, порядок уведомления банка или заемщика, к примеру изменение реквизитов и другие.

Особое внимание следует обратить на дополнительные условия кредитования.

В этом разделе могут быть описаны обязательства поручителей заемщика, сроки предоставления нужных банку справок, необходимость для согласования различных условий с банком, размер комиссий которые могут возникнуть в связи не выполнением дополнительных обязательств по кредиту заемщиком, нарушения кредитного договора или договора по залогу и т. п.

Как правило, кредитный договор вступает в силу после подписания обоих сторон — банка и заемщика.

Внимательное изучение кредитного договора может предостеречь Вас от неприятных сюрпризов в период кредитования!

Чек-лист: на что обратить внимание при подписании кредитного договора

Время прочтения:

46% жителей нашей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ.

Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%).  Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания.

Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%. Подробнее об исследовании, смотрите тут.

Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

  • сумме кредита;
  • сроках и порядке предоставления денег заемщику;
  • сроках и порядке возврата полученного кредита;
  • размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Подписывая кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Идеально – перед подписанием договора взять почитать договор и тарифы домой. Если какие-то условия не понятны, стоит уточнить их значение у кредитного менеджера. 

Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект

В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета. 

Важный момент № 3. Предмет договора

Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Важный момент № 4. Сумма и даты

Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.

Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».

Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.

Важный момент № 5. Перечисление суммы

Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств — временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Важный момент № 6. График погашения

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.

В графике должны быть отражены:

• Дата погашения,

• Размер платежа,

• Размер основного долга,

• Размер процентов,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Важный момент № 7. Начисление процентов

Обратите внимание на то, каким способом начисляются проценты. Договором может быть предусмотрено:

  • начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.

Пример расчета «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес.

Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.

  • начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.

Расчет аннуитетных платежей можно проверить, используя функцию ПЛТ в Excel.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России.

Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту.

Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Важный момент № 8. Порядок уплаты

Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.

Важный момент № 9. Обязанности заемщика

В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.

В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.

Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита

В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст.  811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:

  • нарушен срок возврата очередной части кредита;
  • снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
  • полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
  • банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.

Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре.  Такими основаниями могут быть:

  • нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
  • несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
  • нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).

При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения».

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Важный момент № 11. Комиссии

Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком.

Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту.

Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.

В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:

  • за снятие денег,
  • за СМС-оповещение,
  • за ведение счета и т.д.

Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.

Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Важный момент № 12. Права банка

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

Оформление потребительского кредита

Как я обещал в статье Секрет успешных продаж — Ваша экспертность, периодически я буду выкладывать материалы на тему финансовой грамотности.
Банковскими сотрудниками эта информация может использоваться при консультации клиентов, а также в целом для развития.

Для остальных посетителей сайта такая информация также будет полезна, т.к. банковскими услугами пользуется практически каждый человек.
Сегодня я расскажу о том, на что нужно обратить внимание при оформлении потребительского кредита.

К оформлению кредита нельзя подходить безответственно. Невнимательность к условиям кредитного договора часто оборачивается неприятными финансовыми сюрпризами, которых можно было избежать. Что нужно сделать, чтобы полученные средства не стали для вас проблемой?

Правило № 1 – узнайте условия предложенного кредита

Перед подписанием документов обязательно попросите менеджера озвучить вам основные параметры кредита:• процентную ставку;• сумму переплаты;• срок;• одобренную сумму;• наличие или отсутствие страхования;• возможности и принципы досрочного погашения;• дополнительные комиссии или их отсутствие;• штрафы и пени за возможную задержку платежа.

Важно, чтобы кредитный эксперт не просто проговорил для вас условия займа, но и указал на них в кредитном договоре.

Правило № 2 – смотрите, что именно вы подписываете

Если условия кредита, подтвержденные словами менеджера, вас удовлетворили, то можно приступить к подписанию документов. Но не стоит торопиться.

Прежде, чем ставить свою подпись, ознакомьтесь с предложенными бумагами. Конечно, идеально – полностью изучить их. Однако на практике редко какой клиент способен это осилить. Альтернатива – как минимум прочитать названия предложенных на подпись бумаг.

Если ваш кредит оформляется без страховой защиты, то в пакете документов не должно быть никакого заявления на страхование. Аналогично, если вы оформляете потребительский заем, то вы не должны подписываться на выпуск кредитной карты.

Правило № 3 – ознакомьтесь с тарифами банка

В кредитном договоре практически всегда присутствует пункт, который говорит о том, что подпись заемщика означает согласие на принятие тарифов банка. Ознакомление с ними – обязательный этап кредитной сделки.

Главное, на что необходимо обратить внимание — наличие и размер комиссии за внесение средств в оплату кредита. Часто банк делает пополнение ссудного счета через банкомат бесплатным, а за оплату через кассу может взимать дополнительный взнос.

Не будет лишним узнать и о стоимости интернет-сервиса и смс-оповещения. С ними вы не забудете о дате и размере предстоящего платежа, сможете самостоятельно получать информацию по счету и отслеживать корректность списания кредитных средств.

Заемщику «на заметку»:

• Помните, что страхование потребительского кредита (в отличие от ипотеки и автозаймов) – всегда добровольное решение заемщика. Само по себе страхование не может увеличить вероятность одобрения кредит, равно как привезти к отказу в его предоставлении.

• С 1 июля 2014 (поправки к Федеральному закону № 353) вы как заемщик имеете право досрочно погасить кредит в течении 14 дней без предварительного уведомления банка. После их истечения кредитор также не в праве как-либо ограничить вас в желании расплатиться раньше срока.

Необходимо лишь предупредить банк о своем намерении в порядке, оговоренном кредитным договором.

• Если вы сравниваете кредитные условия разных банков, то смотрите не на размер процентной ставки, а на сумму итоговой переплаты. Ставка – достаточно абстрактная цифра, а переплата – реальное представление о предстоящей кредитной нагрузке.

Добавить комментарий

Лучшие кредитные предложения

Название
Лайм-займОФОРМИТЬ
ПлатизаОФОРМИТЬ
ЕкапустаОФОРМИТЬ
ЗаймерОФОРМИТЬ
ТурбозаймОФОРМИТЬ
Подробнее

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.